Спойлер: наиболее выгодный вариант – второй. Разберем, почему.

Расчет кредита

Ежемесячный платеж по аннуитетной схеме: 68 595,96 руб. (рассчитано по формуле Excel =PMT(9.1%/12, 12*2, -1500000)).

Результат: 68 595,96 руб. Каждый месяц часть этой суммы уходит на

1) Проценты (остаток долга * 9,1%/12) [столбец E]

2) Оставшаяся часть — в погашение тела кредита. [столбец F]= D - F

Суммарно за два года (24 месяца) заемщик заплатит 1 646 302,96 руб., переплата составит 146 302,96 руб.

Вариант 1: Полное погашение

Если сразу погасить весь кредит, то выплаченная сумма составит ровно 1 500 000 руб. (без переплаты).

Вариант 2: Депозит под 19% годовых

Кладем деньги на накопительный счет под 19% годовых, и из этих денег платим каждый месяц платеж по кредиту. (Кто-то может написать, что на накопительном счете такого большого процента нет - тогда платим просто из свободных денег, а в конце года компенсируем себе из заработка по депозиту).

Вот, например, предложение от первого попавшегося банка:

Допустим, мы кладем 1 500 000 руб. на депозит под 19% годовых и ежемесячно оплачиваем кредит из этих средств.

Каждый месяц мы будем зарабатывать

1) Проценты (остаток депозита * 19%/12) [столбец К]

2) Итого на конец месяца у нас будет [столбец L]

3) При этом каждый месяц наше тело будет уменьшаться на сумму платежа по кредиту [столбец M]

• Суммарно за два года депозит принесет 349 250,51 руб..

• Из этой суммы 146 302,96 руб. уйдут на проценты по кредиту, а еще оплатим 1 500 000 руб. – на его погашение.

• На 24-й месяц кредит будет выплачен, а на счете останется 202 947,55 руб. – это наша выгода.

Что с налогами?

НДФЛ облагается общая годовая сумма процентного дохода за минусом необлагаемой суммы. Она рассчитывается по формуле: 1 млн рублей * максимальное значение ключевой ставки Банка России из действовавших на 1-е число каждого месяца в календарном году.

Если ставка 20%, то лимит 200 000 руб.

Мы заработаем за первый год 235 572.21 руб и 113 678 руб за второй.

• Налог за 1-й год: 4 624,38 руб. (13% с 35 572,21 руб.).

• Во 2-й год налог не взимается.

  Чистая прибыль после налогов: 198 323,17 руб..

Вариант 3: Покупка машины

Машина сразу теряет в цене 10-20% за первый год, а затем продолжает дешеветь. Финансовая выгода здесь отсутствует.

Итог

На депозите мы заработаем почти 200 000 руб. за даа года. Это явно выгоднее, чем досрочно закрывать кредит с переплатой 146 302,96 руб.

Вывод: не спешите гасить кредит, и не верьте всему, что пишет AI !