Мне деньги всегда доставались нелегко, начиная с детства, когда первые карманные деньги родители давали размеренно, т.к. жили небогато, так и дальше по жизни - кровью и потом. Родители с ранних лет меня учили: не важно сколько зарабатываешь, важно сколько тратишь. Поэтому и сейчас я стараюсь избегать спонтанных трат. Как только у меня появилась семья я стал еще более трепетно относиться к деньгам. Первые семейные деньги были совсем небольшие, которые давали нам вдвоем прожить от зарплаты до зарплаты. Но даже с небольшими деньгами мы хотели создать подушку безопасности, и первый принцип накопления, который мы стали применять с супругой - “хвостики”.
Суть принципа такой: на каждый месяц у нас были конверты Квартплата, Бензин, Интернет, Прочие расходы и др. Всё что осталось неизрасходованным на конец месяца во всех конвертах перемещалось в конверт Депозит, из которого раз в три-четыре месяца деньги относились в банк. Позже, с развитием банковских карт и, в частности, приложения банка Тинькофф вместо конвертов мы стали применять накопительные счета. Накопительный счет создавался под каждую категорию трат. Сейчас, например, у меня сейчас такие “копилки”:
Ипотека - два раза в месяц сюда скидываются деньги на ипотеку, по возможности в сумме превышающей следующий платеж.
Стройка - т.к. мы живем в частном доме, который требует постоянной поддержки, то эта статья денег на ремонт и строительство по дому.
Также есть Страхование дома, Ремонт авто, Налоги, Дни рождения, ТО авто, Отдых и т.др. Если планирую покупать, например, снегоуборщик, то под него также создаю накопительный счет, по которому определяю период накопления и сумму пополнения.
Пример накопительных счетов из личного клиент-банка
Накопительный счет, конечно, должен быть депозитом, под проценты, что в далекой перспективе по долгим накоплениям дает дополнительный процент накопления. Например, такой накопительный счет по ипотеке за всё время может дать процентами сумму равную двум и более платежам по ипотеке, что согласитесь, не так мало.
Пример накопления процентов по счету
Правило пополнения копилок основывается на том же принципе “хвостики” - планово складываем в копилку не меньше, чем план накопления, но, по возможности, больше, а неиспользуемый остаток - на депозит. Психологическая суть принципа проста - если распределились деньги с основного карточного счета по накопительным счетам, то меньше шансов деньги спонтанно потратить.
Этот же принцип распределения я использую в день, когда по накопительным счетам приходят проценты. В день прихода процентов я округляю сумму на счете до тысячи. Например, на накопительном счете после начисления процентов сумма стала 10 730. Переводом с основного карточного счета я округляю сумму на накопительном счета до 11 000.
Пример округления накопительного счета до 1000
На основном карточном счете стараюсь не держать без надобности сумму более 10 000 руб. Во-первых, для меня это комфортная сумма для обычных дней без крупных покупок, достаточная для ежедневных покупок кофе, продуктов в магазине. Во-вторых, это дополнительный файрволл безопасности, на случай, если к моему карточному счету получат доступ или я потеряю карту.
Такое управление деньгами позволило мне накопить на взнос по ипотеке, купить квартиру, обменять квартиру на дом, купить две машины в кредит и закрыть комфортно оба кредита.
Итогом резюмирую основные свои принципы накопления:
На оперативном карточном счете сумма не более 10 000 рублей
Расходы необходимо планировать, распределяя пропорции доходов по категориям расходов
Накопления должны быть не в бумажных конвертах, а под процентами
Раз в две недели, для понимания динамики, необходимо делать чек доходов и расходов, ведя таблицу
В завершение поста хочу добавить в утверждение "не важно сколько зарабатываешь, важно сколько тратишь" другим уже своим утверждением - "кто тратит, тот зарабатывает!"
