Друзья, в комментариях очень много предположений о пиздеже, ибо «обычный офисный работник и учитель. Нуну» и еще столько же вопросов «как так?!»

Решила ответить одним постом. Для кого-то это будет просто ответом, для кого-то подкинет идею, как сдвинуться с мертвой точки.
У кого-то подорвет пердак «а если муж умрет, надо жить сейчас?!»- на это отвечу- все живы и у каждого свои приоритеты. Мне хочется иметь свое уютное жилье)

Итак. Как обычный офисный работник и учитель купили 2 квартиры, комнату, дом, родили деткуебучую и все это за 4 года.

Мы сначала купили комнату с завышением, т.е. без первоначалки. Платеж 9500, сдали ее за 12000. Т.е. аренда перекрывала даже коммуналку.

Потом- взяли кредит на первоначалку и на следующий день ипотеку на однушку от застройщика, которая сдавалась через пол года с ремонтом. В этой квартире мы потом жили. Кредит и ипотека с минимальным разбросом по времени, чтобы кредит не успел выгрузиться в кредитную историю и не забрили ипотеку.

Если кто так решит делать- получаем одобрение по кредиту, но деньги на руки берём или вечером перед получением ипотеки, или день в день. Ну и конечно не в том же банке, что ипотеку )

Это были реально самые тяжелые пол года. Мы снимали+платили кредит+платили ипотеку.
Муж и я хватались за любую подработку. Еще и кот заболел тогда, пришлось лезть в кредитки. Честно - вспоминаю это время с содроганием и сейчас кажется уже бы не рискнула повторить.

Через пол года мы заехали в свою квартиру и подали на налоговые вычеты за квартиру и комнату. С них закрыли бОльшую часть кредита, который был на первоначалку. Жить стало веселее.
После рождения ребенка еще рефинансировали эту ипотеку под семейную и платеж сократился в два раза.

Но увидев, с какой скоростью растут цены на жилье, как выросла в цене наша квартира и комната, мы поняли, что сами на расширение вряд ли накопим.
Поэтому мы еще раз провернули трюк кредит на первоначалку/ипотека, но уже для квартиры под сдачу.
Брали у того же застройщика и опять финансово-напряжные 3 месяца до сдачи дома.
Потом квартиру сдали в аренду за 15 тыс+ коммуналка. Платеж ипотека+кредит был 18000.

Итого мы платили по факту только за ту квартиру, в которой жили сами.

И за вторую, пока она строилась около 3 мес.

Все остальное время одну квартиру и комнату окупала аренда.

И вот недавно, став родителями, мы продали комнату и одну из квартир, чтоб снизить финансовую нагрузку перед банками. За это время недвижна выросла и мы остались в плюсе. и взяли ипотеку на строительство дома.

Итого, имеющихся денег + маткап нам хватило на первоначальный взнос, покупку земли+ есть приятная подушка и деньги на базовый ремонт, достаточный для переезда. Потом продаем квартиру, в которой живем, чтоб на разницу закупить мебель, еще одну машину в семью и…взять однушку или на что хватит под сдачу, чтобы сама себя окупала.

Осознаю всю выгоду ничего не продавать и добивать ту ипотеку, что есть, т.к. ипотеки осталось 2 млн. А как верно заметили многие комментаторы- 2 млн 5 лет назад и 2 млн сейчас- разные деньги.
но к сожалению, имеющихся наличных денег не хватит на полноценный закуп всего, что понадобится в доме. И взять денег «где-нибудь» тоже возможности нет.
Так что приняли такое решение.

Если есть вопрос- как нам одобряли такую хуеву тучу ипотек- подавались в банки, где прокатывала справка о доходе без подтверждения с работы и вписывали в нее суммы со всех подработок. Да рискованно. Но сидеть на жопе ровно - не для меня.

Благодарю всех за ответы и мнения, начиная от не гасить досрочно до гасить со снижением платежа. Рассказала мужу, думаем, что делать ))

А я сегодня закрыл кредит. Досрочно. Брал на постройку дома под дикие 17,1% 16 месяцев назад. Всем желаю скорейшего избавления от кредитной кабалы.

Блеать, ну сколько можно! Это же основы финансовой грамотности, и каждый раз как первый раз. Нельзя так тупо сравнивать красное и мягкое!

Если совсем просто и на пальцах, то ипотека с аннуитетным платежом - это то же самое, что вклад, только в другую сторону (когда вы должны банку, а не банк вам). Базовый принцип: ФАКТИЧЕСКИЙ процент начисляется КАЖДЫЙ день на СУММУ остатка долга на ЭТОТ ДЕНЬ.

Автор дает удивительные по глупости советы - и при этом все его плюсуют как будто он что-то умное сказал.

Автор уменьшает (делает досрочку) на 10к сейчас - и смотрит, как изменится итоговая сумма через 10-20-30 лет. Ну так для справедливости надо представить, что эти же 10к он положил под фиксированный процент - и о чудо, через 10-20-30 лет сумма вырастет значительно! И вот эту сумму гипотетического «роста» надо сравнивать с суммой гипотетической «экономии».

Иными словами, досрочное погашение имеет смысл только при условии, что должник не может более выгодно разместить свои свободные деньги, чем ставка по ипотеке. Если же представить, что ставка ипотеки 8 %, а самый качественный продукт российского рынка (ОФЗ) дает 10%, то платить досрочку в таких условиях - это с т.з.цифр полный абсурд !

Более того, даже если ставки ипотеки сопоставимы (или несколько выше) - даже в этом случае выгоднее не гасить досрочно, так как в этой ситуации формируется ПОДУШКА безопасности, которая позволит Х месяцев/лет платить ипотеку, если вдруг текущий входящий поток по каким-то причинам иссякнет.

Около 4 лет назад познакомились с мужем. На тот момент я жила на съемной квартире, он переехал ко мне. Богатых папмам нет, так что пришлось думать, как самим решать квартирный вопрос.
Муж учитель, я офисный человек на удаленке. Не IT

Еще до свадьбы начали постепенно делать накопления и вкладывать в недвижимость.
Начали с малого- комната в общаге под сдачу. Потом однушка для себя.
Еще одна однушка под сдачу.

Кроме комнаты, на все первоначалки брали кредит. Благо, аренда почти полностью перекрывала платежи, а вычеты помогли сократить кредиты. По факту платили только за ту квартиру, в которой жили сами.

И вот наконец, с помощью маткапа (куда без него) и продажи всего и вся мы берём ипотеку на дом.

До этого денег на досрочку не оставалось, но ибо дом- конечный вариант на ближайшие лет 10, решили, что сколько денег есть- всегда найдешь, куда потратить. Так что всякие премии и подарки будем стараться в досрочку.
До этого я не осознавала до конца вот эти все советы «вкидывание в досрочное каждые свободные 500 р». Теперь поняла и хочу поделиться с вами.

Итак. Имеем ипотеку до 2053 г. Ухбля.

1. Вносим досрочно около 11000 р.

ВАЖНО. Самое выгодный день - следующий после снятия ежемесячного платежа.

И смотрим на сколько сократилась ипотека.

Выгода около 65000 р


2. Вносим досрочно еще 10 000 р.

Теряем еще около 50 000 р.

Я ни разу не дружу с цифрами. И осознание, на сколько влияет каждый рубль на сумму в перспективе 30 лет в голове не складывалось.

Но теперь вижу. Появился азарт.

Этот пост для тех, кто как мы включился в этот процесс и хочет быстрее его закончить.
А такая визуализация процесса придаст немного вдохновения ))

Всем удачи и скорейшего закрытия всех кредитов.