Бесплатное обслуживание карт, начисление процентов на остаток, кешбэки — чем только не заманивают клиентов российские банки. Жители Европы не могут себе такое даже представить. Думаете, нам повезло? Не так уж и сильно, ведь у всего есть своя цена.
Конкуренция — двигатель прогресса
В России более трёх десятков банков, от финансовых империй до маленьких учреждений, весь штат которых помещается в одном офисе. И многие из них постоянно придумывают новые продукты, новые карты, новые сервисы. Казалось бы, что уже можно предложить избалованному клиенту, который и за обслуживание карты отвык платить, и проценты на остаток собирать обожает, и про кешбэк день в день помнит, а в случае чего сразу обращается в чаты и на горячую линию с претензиями? А предложить всегда можно, был бы креатив и средства на его воплощение.
Однако такую любовь к клиентам — действующим и потенциальным — помимо отечественных банков испытывает мало других мировых кредитных учреждений. Михаил Бернер, генеральный директор платёжной системы Visa в России, в фильме «Сеть сетей» рассказывает:
Какое-то время назад мне позвонили коллеги из глобального офиса из Сан-Фрациско и говорят: «Майкл, Россия тратит очень много на разные элементы лояльности — кешбэки и так далее. Больше, чем многие-многие другие рынки. Может быть, имеет смысл что-то подрезать?» Мы посмотрели. Поняли, что надо не подрезать, а, наоборот, добавить.
Как вы думаете, почему так? Первая идея, которая приходит в голову, — конкуренция. Россия — большая страна с несколькими сотнями банков, им надо как-то бороться за клиентов, заявлять о себе. Михаил Бернер подтверждает эту догадку. Он говорит, что на большинстве рынков действует всего 5-6 крупных банков, которые выпускают бОльшую часть карт для населения. Эквайеров, то есть банков, к которым подключены терминалы безналичной оплаты в магазинах, ещё меньше — всего пара или тройка. Поэтому в России действительно очень конкурентный рынок, что и движет развитием.
И банки работают себе в убыток?
Однако бизнес — есть бизнес. Если он готов дарить какие-то «плюшки», значит, клиент их уже оплатил. То же самое и с банками.
Недавно платёжная система Visa сообщила о том, что снизила комиссии для некоторых магазинов. В статье об этом мы подробно рассказали, какие комиссии «путешествуют» от банков к банкам, когда клиент прикладывает карту к терминалу. Для человека покупка по безналичному расчёту абсолютно бесплатна, и неважно, что он приложил карту, скажем, от ВТБ к терминалу, например, от Сбербанка. А между обоими банками и магазином тем временем разворачивается целый бизнес.
Магазин платит эквайринговую комиссию банку, терминал которого он использует на своих кассах. Этот банк, в нашем примере — Сбер, из полученных денег платит межбанковскую комиссию банку, который выпустил карту покупателя — в нашем случае ВТБ (расходы не превышают 70% от эквайринговой комиссии). Получается, что оба банка и даже платёжная система в плюсе, магазин заплатил всем за работу.
Так вот, в России торговые точки с каждой покупки тратят до 2,4% на эквайринговую комиссию. А в Европе эта комиссия регулируются государствами и не может превышать 0,3%.
Мораль: за все кешбэки, начисления на остаток, бесплатное обслуживание карт и прочие великолепные преимущества российским банкам платит бизнес.
И платит он в разы больше, чем на Западе. А кто платит бизнесу? Клиенты копицентров, покупатели магазинов, пациенты клиник и посетители театров — всех их объединяет то, что они платят за товары и услуги больше, чем могли бы платить, если бы комиссии были меньше. Бизнес всё закладывает в цену.
Получается замкнутый круг: клиенты платят завышенную цену, бизнес платит комиссию банку, банк возвращает клиентам «остатки с барского стола» — незначительную часть прибыли в виде кешбэков и прочих бонусов. Радостные клиенты снова идут к бизнесу тратить свои кешбэки. Но больше всего проигрывают в этой ситуации те, кто оплачивает всё наличкой или картами без преимуществ. Они также покрывают бизнесу расходы на общение с банком, но не получают ничего взамен.
Поэтому, чтобы хоть как-то возвращать себе излишне потраченное, стоит внимательно следить за тенденциями на рынке банковских карт. «Выберу.ру» делает это за вас, держа руку на пульсе и отлавливая каждое изменение. В самых свежих рейтингах мы собрали лучшие дебетовые карты на все случаи жизни и в крупнейших банках, и в кредитных учреждениях поменьше. Любителям интернет-магазинов (или тем, у кого нет QR-кодов) будет полезен рейтинг карт для онлайн-шопинга, а кто-то в условиях эпидемии оценит и лучшие предложения по банковским картам для покупок в аптеках.
Источник
