Отсутствие финансовой подушки.
Копите деньги на вкладе, случается форс-мажор и приходится досрочно закрывать вклад, потеряв проценты. В случае формирования накоплений на инвестиционных счетах, потери могут быть еще больше. Решение – иметь финансовую подушку на накопительном счете, который позволяет снимать и пополнять его без убытков.
Пример 1: человек зарабатывает 500 тысяч рублей. На эти деньги он может обеспечить себе достойный уровень жизни, плюс регулярно откладывать деньги. Но вместо этого он покупает автомобиль за 10 миллионов в кредит и арендует роскошную квартиру. В итоге получает отрицательное сальдо бюджета, отсутствие финансовой подушки и пассивного дохода. Все хорошо, пока он продолжает зарабатывать 500 тыс., но как только эта возможность пропадает, человек попадает в финансовую яму, из которой крайне тяжело выбраться.
Пример 2: человек зарабатывает 60 тысяч рублей. Каждый месяц откладывает 7 тыс., имеет финансовую подушку, не имеет кредитов, каждый месяц увеличивает свой пассивный доход.
Финансовая грамотность - неравно материальное благополучие. Это просто навык, точно такой же как умение ездить на велосипеде. Возможно эти два примера могут показаться утрированными, но они отражают суть финансовой грамотности и показывают, что она не зависит от уровня доходов. Но, конечно, финансовая грамотность не должна заменять стремление к более высокому доходу, а должна дополнять ее.
Считаете ли вы себя финансово грамотным человеком?
Быстрый доступ к деньгам. Если ваши накопления лежат на карте, которая под рукой, намного проще совершить импульсивную покупку. Решение: использовать для накоплений отдельные счета, а для текущих трат завести отдельную карту с небольшой суммой и пополнять ее при необходимости.
Опрос: ведете ли вы личный бюджет?
Или считаете, что это напрасная трата времени и запись ваших расходов их никак не уменьшит?
Кратко напомню суть правила:
50% от получаемого дохода направляем на то без чего не сможем прожить: еда, коммуналка, аренда, расходы на транспорт, медицина.
30% от получаемого дохода направляем на необязательные траты, которые приносят удовольствие: хобби, развлечения, различные покупки.
20% от получаемого дохода направляем на инвестиции: формирование финансовой подушки, пенсионные накопления.
Данное правило популярно в Интернете и часто встречается в видеороликах и статьях про финансовую грамотность. С виду звучит разумно: распределяйте деньги такими пропорциями и найдете финансовый баланс, будете достаточно тратить, чтобы получать удовольствие от жизни, но в тоже время и формировать инвестиционные накопления.
Но, правило не учитывает ключевой фактор – уровень дохода. С одной стороны, если у человека маленький доход, ему едва хватает, чтобы закрыть базовые потребности и направлять 50% личного бюджета на инвестиции и развлечения просто нет возможности, даже при всем желании. С другой стороны, если у человека высокий уровень дохода, направлять 50% на еду и коммуналку, а 30% на развлечения – тоже не лучшая идея. В результате, следование этим пропорциям только навредит личным финансам.
Можно ли оптимизировать правило 50-30-20?
Я считаю, что часть про 50% следует исключить, так как человек будет направлять столько процентов на закрытии базовых потребностей, сколько ему необходимо. Очевидно, что человек не откажется от еды или оплаты за аренду квартиры в пользу инвестиций.
А вот если после закрытия базовых потребностей, остались свободные средства, то можно воспользоваться идеей данного метода: выделять на свои «хотелки» чуть больше чем на инвестиции. Например, на развлечения выделять 60%, а на инвестиции 40%.
То есть, грубо говоря:
Месячный доход 100 тыс. руб.
Свободные деньги 30 тыс. руб.
Развлечения и покупки 18 тыс. руб.
Инвестиции 12 тыс. руб.
По моему мнению, в таком виде правило 50-20-30 становится более практически применимо. Но в любом случае, я советую не использовать жесткие рамки, а индивидуально распределять личный бюджет, таким образом, чтобы это было удобно вам и позволяло достигать ваших финансовых целей.
1. Как считается процентная ставка в таком виде вклада?
Процентная ставка по вкладу считается следующим образом – ключевая ставка Центрального банка минус сколько-то пунктов. Чем больше сумма и срок вклада, тем меньше пунктов вычитается из ключевой ставки. Стоит отметить, что бывают вклады с привязкой к другим экономическим показателям, но их встретить крайне сложно.
2. Когда вклады с плавающим процентом актуальны?
Когда есть тенденция увеличения ключевой ставки. С лета прошлого года в России наметилась тенденция снижения ключевой ставки, поэтому в сегодняшних макроэкономических реалиях актуальность вкладов с плавающим процентов невысока. Но в любом случае необходимо знать о таком финансовом инструменте и понимать, как он работает.
3. Какие особенности открытия?
Сравнительно высокий порог входа – от 50 тыс. рублей. Некоторые банки позволяют открыть вклад с плавающим процентом начиная с суммы 1 млн. руб. и более. Также, банки могут быть выдвинуты дополнительные условия, например, наличие платного пакета услуг или премиальное обслуживание.
4. На что обратить внимание?
Нужно смотреть прописана ли в договоре верхняя планка процентной ставки. Зачастую это условие прописывается, в итоге даже если ключевая ставка резко станет 25%, то процент по вкладу останется на уровне, например, 15%. В таком случае, главное преимущество данного финансового инструмента, фактически теряется.
5. Чем можно заменить?
Есть мнение, что вклады с плавающим процентом можно заменить покупкой фондов денежных рынков, так как также процент привязан к ключевой ставке, только порог входа минимален (буквально от 2 рублей) и продать можно в любой момент (проценты не сгорят). Но нужно учитывать и минусы фондов денежных рынков: отсутствие страхования вкладов, недостаточность ликвидности при определенных обстоятельствах, плата комиссии за управление средствами.
Возьмем 100.000 руб. и положим на вклад под 15 % годовых.
*ежедневная капитализация
Через 5 лет вклада разница составляет почти 37% от стартовой суммы! Понятно, что на 5 лет никто не кладет деньги на депозит, но такие цифры в любом случае впечатляют. Даже если посмотреть на годовой срок, разница составит почти 1.2%, что тоже является неплохим бонусом к процентной ставке.
Всегда важно перед открытием вклада/накопительного счета обращать внимание предусмотрена ли капитализация. Она бывает нескольких видов: ежедневная, ежемесячная, ежеквартальная и годовая. Очевидно, что ежедневный вариант – самый выгодный.
Для расчета сложного процента используется формула:
Формула сложного процента
Но в расчетах нет необходимости, так как гораздо быстрее вбить в поисковике "калькулятор капитализации вклада" или "калькулятор сложного процента", подставить свои значения и моментально получить результат.
Недаром еще Эйнштейн знал о силе сложного процента и называл его восьмым чудом света. Также он был уверен, что если человек знает о капитализации - он получает ее, если не знает - платит ее . Но, конечно, нужно учитывать все условия вклада, перед тем как вносить деньги. А вы верите в силу сложного процента - если да ставьте лайк!
