Личные финансы, часть первая⁠⁠

Здравствуйте, хочу поделиться с Вами полезной информацией на счёт личных финансов человека или семьи. Это будет рассказ из личного опыта. Который я уверен что пригодиться многим людям, кто ежемесячно сталкивается с нехваткой денег или не понимается куда они делись. И так, не секрет что важная особенность финансовой грамотности - это умение контролировать расходы и распределять доход. Расскажу о себе. Мне 33года. Я отец двоих детей, моя жена уже шестой год сидит в декрете, а я менеджер среднего звена. Богатых родственников к сожалению нет. Но тем не менее у меня есть личный автомобиль, свой двух этажный дом и полное отсутствие долгов и кредитов. Плюс около 200тысяч на черный день и небольшая сумма инвестиций. А так же пока ещё маленький но зато постоянный - пассивный доход, который прирастает с каждым месяцем на 2-3%.

Теперь как было у меня 8 лет назад.

Ипотека в 1млн рублей, за квартирку чуть меньше 30м2, кредит на авто в 200 тысяч, и потребительский кредит в 300 тысяч. Конец 2014 года, начала валютного кризиса в России, я и моя жена только что лишились своей работы, на которой нам уже около 2 месяцев не платили з.п.

Перспективы были мрачные, учитывая что после падения рубля с 30 до 70 все стало на порядок дороже. Беспрецедентный уровень безработицы, и мизерные зарплаты для специалистов среднего класса.

Единственный вариант расчитаться с долгами и не умереть с голоду - это продажа имущества. Машина ушла за меньшую сумму чем был долг по кредиту, но зато повезло с квартирой. Её удалось выгодно продать, погасив остальные долги, плюс ещё осталось пару сотен тысяч. Вроде бы хорошо, долги погашены, есть небольшой капитал и можно начать всё заново. Но на тот момент, мы абсолютно не умели распоряжаться деньгами. И эти пару сотен тысяч быстро растворились, плюс мы успели оформить несколько небольших кредитов на телефоны, бытовую технику, и сняли весьма дорогую квартиру. В общем опять залезли в ситуацию когда живёшь от зарплаты до зарплаты и при этом постоянно в долгах.

Но произошло одно забавное событие в нашей жизни. Сгорел наш любимый супермаркет, в который мы постоянно заезжали по дороге домой. И в конце того месяца, когда произошло это событие, я обратил внимание что у меня в кошельке осталась несколько тысяч рублей, хотя раньше к этому времени он был абсолютно пуст. Причина была в том, что заезжая каждый день в супермаркет после работы, купить хлеба и молока, мы постоянно набирали куча продуктов. Наш холодильник всегда был полон еды, которая спустя какое-то время, просто перемещалась в мусорное ведро. А в новой ситуации, так как в магазинах у дома ценник был значительно выше, мы действительно покупали только все самое необходимое, т.е. если нужен хлеб, то мы выходили из магазина именно только с хлебом. Холодильник уже не был таким полным, но при этом мы и не голодали. Вывод был такой, что оказывается тратили много денег покупая кучу не нужных продуктов, которые потом просто выбрасывали. И могли прилично экономить если брать только самое необходимое. Я решил выяснить, какая сумма трат у нас выходит в месяц на продукты, и на что мы ещё тратим деньги без необходимости. Сделать это можно только путем ежедневного подсчёта затрат, записывая туда каждую копейку, и прикладывая чеки из магазина. Первое время это казалось идиотизмом, особенно когда я каждый вечер пытал жену с вопросами сколько и куда она сегодня потратила денег. Но через пару месяцев это дало определенный эффект. Мы смогли понять, что можем сократить ненужные затраты если будем следить за ними. В итоге, если до кризиса, мы на двоих получали 80000 рублей, и при этом к концу месяца кошельки были пусты, то после кризиса, уже работая на новых местах, и зарабатывая от силы не более 60000 рублей на двоих, мы имели к концу месяца остаток около половины зарплаты. Да расходы были сведены к минимуму, про газировку, шоколад, алкоголь, кино, кафе мы забыли абсолютно. Дом, работа, дом. Такой образ жизни нас тоже не устраивал. Ведь так можно всю жизнь проэкономить. Я решил что зная доход и минимальный расход, нужно составить бюджет за прошедший месяц что бы спрогнозировать следующий. Таблица была простая. В одном столбце доход. В другом расход. Пример:

Доход 60000 рублей:

Моя зарплата 30000 рублей

Зарплата жены 30000 рублей

Расход 56000 рублей

Квартира 20000 рублей

Продукты 10000 рублей

Интернет 1000 рублей

Сотовая связь 1000 рублей

Кредиты 15000 рублей

Еда на работе 5000 рублей

Проезд 2000 рублей

Услуги красоты 2000 рублей

Остаток получился 4000 рублей.

Обратив внимание что львиная часть затрат приходит на кредит и квартиру, первым делом решено было уменьшить эти затраты.

Квартиру удалось найти меньшей площади всего за 10000 рублей.

С кредитами не так просто как с квартирой, сумма долга была около 150000 рублей. Я решил что необходимо досрочное погашение с уменьшением срока кредита. Именно срока а не ежемесячного платежа, т.к. процентная ставка была 25% годовых, и если уменьшать ежемесячный платеж, то сумма выплаченных процентов не уменьшится, и переплата будет такая же. А если уменьшать срок кредита, то уменьшается и сумма выплаченных процентов, соответственно можно быстрее погасить свой долг с наименьшей переплатой.

В общем все оставшиеся в конце месяца деньги, шли на погашение кредитов. В итоге последний был погашен на шестой месяц.

И на следующей месяц мы получили остаток в 30000 рублей.

Но мы эти полгода мы сильно экономили. Жизнь была довольно скучной. Жена вообще забыла про шоппинг, посиделки в кафе и прочие мелкие радости.

Мы решили что раз теперь у нас теперь остаётся половины зарплаты необходимо грамотно ей распорядиться. Первое, посчитать сколько денег нужно тратить в день что бы хватило на еду, проезд, и возможность купить себе какие нибудь вкусняшки. Сошлись на 800 рублей в день.

Так же решили что каждые выходные будем ходить в кино или кафе но без фанатизма, на это дело выделили 4000 рублей в месяц.

На одежду предполагалось оставлять по 4000 рублей.

Так же решили оставлять небольшую сумму в районе 2000 рублей на непредвиденные расходы типо болезни, ремонт техники и т.д.

Остальное пока будем откладывать на черный день.

Деньги из указанных направлениях если в конце месяца не были полностью использованы то прибавлялись к деньгам следующего месяца.

Вообще наш бюджет выглядел следующим образом:

Доход 60000 рублей:

Моя зарплата 30000 рублей

Зарплата жены 30000 рублей

Расход 48000 рублей:

Квартира 10000 рублей

Ежедневные 24000 рублей(по 800руб. в день)

Интернет 1000 рублей

Сотовая связь 1000 рублей

Одежда 4000 рублей

Развлечения 4000 рублей

Непредвиденные 2000 рублей

Услуги красоты 2000 рублей

Копилка: по 12000 рублей ежемесячно.

Каждый месяц у нас получалось укладываться в бюджет, и копить деньги. Чеки больше не требовалось хранить, старались в день не выходить за пределы 800 рублей, т.е. если сегодня уже потратил это сумму то значит купишь завтра если оно действительно необходимо. Жена один месяц не трогала деньги на одежду, зато на следующей шла уже с удвоенной суммой на шоппинг. За год нам удалось скопить 144000 рублей. Плюс к этому моменту я заметил ещё одно свойство денег, о котором расскажу в следующем посте.