Как давать в долг. Часть 1⁠⁠

Давно собирался подготовить материал про одалживания. Получилось много, буду выкладывать частями.

Каждый сталкивался с просьбой одолжить денег и с вопросом, у кого занять денег. Часто одалживание денег является причиной последующих конфликтов. Причиной конфликта являются разница в ожиданиях и отношении к долгу. От чего это зависит? Я полагаю, что от условия займа, дающего, заемщика и отношений между ними.

Я попытался структурировать эту сферу человеческих отношений.

Что нужно оценить:

• Отношения между дающим и заемщиком;

• Цель займа;

• Финансовое состояние, перспективы, обязательства сторон;

• Условия займа: сумма, стоимость, сроки, обеспечение, гарантии.

Отношения с заемщиком

Отношения с заемщиком - определяющий фактор в одалживании. Чем четче для себя определите отношение к заемщику, тем проще будет принимать решение.

Отношения с заемщиком:

1. Самые близкие, кого соединяет любовь, безусловная ответственность, когда другой человек дороже себя: дети, родители, любимые

2. Люди, по отношению к которым есть ответственность и с кем отношения важны, длительны: родственники, близкие, друзья;

3. Знакомые люди, перед которыми нет ответственности, но желательно сохранить хорошие отношения: хорошие знакомые, соседи, коллеги.

4. Малознакомые люди;

5. Незнакомые: "попрошайки", организации

Прояснить отношения с заемщиком поможет выяснение целей займа и финансового состояния заемщика. Чем более откровенен будет заемщик, тем

Цель займа

В целях займа важна временная составляющая: насколько срочно, а также мотивация.

• Спасти: срочно, серьезные негативные последствия, угроза жизни и здоровью, выживание

• Обеспечить: дать денег на операцию, на жилье, помощь после стихийного бедствия.

• Выручить: срочные, неожиданные расходы, которое нельзя отложить, вызывают дискомфорт, или важное событие (травма и последующее лечение, похороны, непредвиденный ремонт)

• Поддержать: помощь в трудной ситуации, не срочно, но важно, поддержание уровня жизни, сгладить неожиданные расходы (свадьба, рождение ребенка)

• Дать шанс: срочно, если  "выпал шанс".

• Вложиться: не срочно, улучшить условия жизни, дорогая покупка (жилье, ремонт), вложение в бизнес.

Оценка финансового состояния сторон

Понимание и прояснение финансового состояния сторон дает ответ на вопрос о возможность дать и вернуть деньги.

Финансовое состояние сторон, финансовые перспективы и обязательства:

• Текущие расходы и накопления. Среднее превышение дохода над расходами за последние 6 месяцев (сколько остается):

• Наличие финансовой подушки в 6 месячных доходов

• Наличие целевых накоплений (для дорогостоящих покупок)

• Наличие общих (нецелевых) накоплений

Финансовые перспективы:

• Предстоящие плановые расходы

• Предстоящие плановые доходы

Финансовые обязательства:

• Размер финансовых обязательств перед близкими (любимые, близкие, иждивенцы - сколько человек, сколько расходов в ближайшие 6 месяцев)

• Размер финансовых обязательств перед другими людьми: долги, предстоящие платежи

• Размер финансовых обязательств перед организациями: долги, предстоящие платежи

Условия займа

В условиях займа обычно определяют размер и сроки, реже - стоимость и гарантии.

• Размер займа,

• Форму займа (валюта, вещь и т.п.)

• Сроки: когда брать, когда отдавать

• Цель займа

• Обеспечение займа

• Альтернативные источники заимствования

Размер займа

Оценить размер займа нужно относительно финансового состояния дающего:

• Минимальная сумма: сколько не жалко потерять, не значимая сумма, примерно 1-2% от месячного дохода;

• Минимально значимая сумма: ощущается как потеря, но человек готов на это пойти, примерно 5% от месячного дохода;

• Небольшой: до 1 месячной суммы дохода

• Большой: 1-6 месячных доходов

• Очень большой: больше 6 месячных доходов

Форма займа

• деньги

• имущество

• услуги

Сроки займа

• Срок займа: когда нужны деньги, когда первый транш и прочие

• Срок возврата:  сроки частичных платежей, срок окончательного расчета

Варианты сроков возврата:

• Никогда, безвозвратно, дар.

• Надолго

• Когда сам решит отдать

• Определенный срок:

  • до 1 месяца

  • до 6 месяцев

  • больше года

• В самое ближайшее время

Источник займа

• Финансовая подушка

• Накопления целевые

• Накопления нецелевые

• Доп.займ (перезанять)

Гарантии

Обеспечение займа (ликвидность, надежность):

• Нет

• Обещание

• Письменная гарантия, расписка

• Поручитель, гарант (чем?)

• Ликвидный залог: деньги, драгоценности, дорогие вещи, автомобиль.

• Малоликвидный залог: обременение недвижимости

Юридическое обеспечение:

1. Расписка

2. Договор займа

   1. Стороны

   2. Сумма, сроки

   3. Обязательства сторон

   4. Что делать, если…

   5. Что считать форс-мажором

3. Нотариальное заверение

Стоимость займа

Все имеет стоимость, в том числе и деньги.

Стоимость займа:

• бесплатно, сколько взял - столько вернул

• на усмотрение берущего

• до ставки рефинансирования ЦБ (сейчас 18% годовых)

• до ставки розничного кредитования (сейчас 35-40% годовых)

• по ставке рискованных инвестиций (сейчас 50-70% годовых)

Разные деньги по-разному стоят. Стоимость денег можно узнать в кредитных организациях. Поэтому условия займа стоит сравнить с альтернативными источниками заимствований.

Альтернативные источники заимствований:

• Кредит в банке

• Микрофинансовые организации

• Ломбард

• Другие люди

• Созаемщики

Займ можно оценить как инвестицию. Надежность займа складывается из всех предыдущих составляющих.

• Рисковый

• Надежный

Продолжение следует...

• Примеры займов и схема анализа.

• Как влияют отношения и цели на способ одалживания.

• Какую сумму и на каких условиях давать.

• Как влияет возраст, пол, особенности личности на решение о займе.

• Какой алгоритм принятия решений в разных ситуациях.