GinVBanke

Привет. С вами Илья — сммщик ПСБ. Недавно узнал, что за первые 2 года работы закрывается больше 50% компаний МСП. Я решил разобраться, почему так происходит. Пообщался с аналитиком банка и понял, что дело не только в прибыли.

Часто предприниматели оценивают состояние бизнеса интуитивно: «Если клиенты покупают и деньги на счете есть — значит, всё нормально». Но сейчас рынок стал особенно непредсказуемым: растут расходы на логистику и аренду, спрос колеблется даже в привычных отраслях. В таких условиях управлять бизнесом «по ощущениям» — все равно что вести машину с завязанными глазами на серпантине.

Расскажу, какие данные помогают оценить финансовую устойчивость бизнеса, как рассчитать их самостоятельно и какие инструменты использовать.

Что такое финансовая устойчивость и зачем она нужна

Это способность компании выполнять обязательства, развиваться и сохранять баланс между доходами и расходами. Устойчивый бизнес не живет от платежа до платежа. Он может выдерживать колебания спроса, вовремя расплачиваться с партнерами и при этом находить ресурсы для роста.

Представим небольшую типографию. Основные клиенты — магазины и кафе, которые заказывают упаковку и вывески. До недавнего времени заказы шли стабильно, но в какой-то момент один крупный клиент задержал оплату, а цены на бумагу выросли. Компания справилась: на счёте был резерв, часть запасов использовали рациональнее, несколько мелких заказов перекрыли кассовый разрыв. Та же ситуация у конкурентов без подушки безопасности обернулась кредитом и просрочками по зарплате.

Зачем это предпринимателю:

• чтобы вовремя замечать риски, а не тушить пожары

• чтобы использовать ресурсы эффективно, не замораживая деньги в запасах

• чтобы принимать решения на основе цифр, а не интуиции

• чтобы спокойно планировать развитие

В общем, финансовая устойчивость не гарантирует отсутствие проблем, но дает время и инструменты, чтобы с ними справиться.

Метрики, за которыми стоит следить

Разобраться, как измерить устойчивость бизнеса, не так трудно, как кажется. Обращайте внимание на:

Ликвидность. Она показывает, насколько быстро компания может превратить свои активы в деньги и расплатиться по обязательствам. Для банка или инвестора высокий уровень ликвидности — сигнал надежности: такой бизнес сможет обслуживать долг и справляться с нагрузкой.

Коэффициент текущей ликвидности (CR) — это показатель, по которому судят, хватит ли компании денег, чтобы погасить долги.

Как оценивать результаты:

• выше 2,5 — деньги лежат без дела, их можно пустить в оборот или развитие.

• 1,5–2,5 — считается нормой, компания может погасить долги и сохранить запас прочности.

• 1 — все ресурсы уходят на выплаты.

• меньше 1 — тревожный сигнал: денег уже не хватает, и компания рискует попасть в кассовый разрыв.

Например, у дистрибьютора продуктов на счетах и в дебиторке 4 млн, а ближайшие платежи — 2,5 млн. 4 ÷ 2,5 = 1,6 — хороший уровень ликвидности. Компания сможет спокойно выполнить обязательства. Но если долги вырастут до 5 млн, коэффициент снизится до 0,8 и придется искать дополнительные источники денег или договариваться о рассрочке.

Рентабельность. Отражает, как эффективно работает бизнес — сколько денег он приносит по отношению к вложенным ресурсам. Если выручка растет, а прибыль стоит на месте, значит, где-то теряются деньги. Метрики рентабельности помогают это вовремя заметить.

Маржа — это разница между выручкой и переменными расходами, то есть теми, которые напрямую зависят от объема продаж. Маржа показывает, сколько рублей останется у компании после каждой продажи, чтобы покрыть постоянные расходы и выйти в плюс.

Например, кофейня продала кофе на 1,2 млн. Из них 500 тыс. — затраты на зерно, стаканчики, оплату бариста с почасовой ставкой. 1,2 млн – 500 тыс. = 700 тыс. маржи.

Если в следующем месяце маржа снижается, это сигнал: выросли закупочные цены, продажи просели или расходы вышли из-под контроля.

Оборачиваемость. Показывает, за какой срок бизнес распродает весь запас товара на складе.

Высокая оборачиваемость — хороший знак: товар активно покупают, деньги быстро возвращаются в оборот, и компания может закупить новую партию.
Низкая — сигнал, что продажи замедлились, а деньги «заморозились» в запасах. Пока продукция лежит на складе, бизнес не может использовать эти средства для новых закупок или развития.

Например, магазин косметики держит на складе продукции на 1,2 млн. За год себестоимость проданных товаров 9 млн. (1,2 ÷ 9) × 365 = 49 дней. Значит, в среднем товар полностью обновляется примерно раз в полтора месяца.

Чтобы ускорить оборот, можно сократить объем закупок, запустить акции на залежавшийся товар или обновить ассортимент.

Долговая нагрузка. Кредит сам по себе — не проблема. Наоборот, для многих компаний это нормальный инструмент роста: он помогает закупать оборудование, расширять производство или покрывать временные кассовые разрывы.

Опасность возникает, когда долги начинают «съедать» прибыль и мешают компании развиваться. Если большая часть дохода уходит на выплаты банку, бизнес теряет устойчивость. Долговая нагрузка показывает, насколько бизнес зависит от заемных средств и способен ли обслуживать свои долги.

Можно рассчитать коэффициент финансового рычага — это отношение заемного капитала компании к собственному.

Например, у компании есть кредит на 6 млн и собственный капитал 8 млн.
(6 ÷ 8) = 0,75

Единой нормы для коэффициента нет, многое зависит от отрасли и размера компании.

Обычно значение от 0,5 до 1 считается нормальным: бизнес использует кредитные средства, но держит баланс между собственным и заемным капиталом.

Если коэффициент меньше 0,5, компания в основном опирается на собственный капитал — рисков меньше, но и темпы роста могут быть ниже.

Значение выше 1 сигнализирует о высокой зависимости от кредитов и рисках: при сбоях в поступлениях денег бизнес теряет устойчивость.

Денежный поток (cash flow). Иногда компания на бумаге прибыльна, но на счете — пусто. Денежный поток отражает, сколько средств поступает на счета компании и уходит с них. Если деньги поступают медленнее, чем расходуются, возникает кассовый разрыв — бизнес вроде бы зарабатывает, но не может вовремя выполнять свои обязательства.

Регулярный анализ cash flow помогает понять, хватает ли текущих поступлений для покрытия расходов.

Даже прибыльный бизнес может столкнуться с нехваткой средств, если клиенты часто задерживают оплату или слишком много денег заморожено в запасах.

Как часто анализировать показатели

Понятно, что у большинства предпринимателей нет времени на сложную бухгалтерию. Но простой анализ финансовых показателей можно составить самостоятельно, например, раз в месяц. Покажу на примере магазина канцелярии:

Что нужно сделать 1 числа каждого месяца:

Первым делом проверить основные цифры. Деньги на счетах — 450 тыс. Дебиторская задолженность — 180 тыс. (это те суммы, которые должны клиенты). Ближайшие платежи на месяц вперед — 320 тыс. (закупка товара, аренда, налоги).

Теперь посчитаем:

Ликвидность: (Деньги на счетах + Дебиторка) / Ближайшие платежи. Подставим цифры: (450 + 180) / 320 = 1,97. Это хороший результат — значит, денег хватит на все платежи с запасом.

Денежный поток. Смотрим в банковской выписке: за прошлый месяц поступления были 890 тыс., а расходы — 780 тыс. Разница: 890 − 780 = 110 тыс. Это чистый денежный поток, он положительный — бизнес приносит деньги.

Оборачиваемость товара. Средний запас товара — 500 тыс., а себестоимость проданного за месяц — 430 тыс. Считаем: (500 / 430) × 30 = 35 дней. Это нормальный показатель для канцелярии.

Как это все оформить без бухгалтера:

Можно завести таблицу в Excel с пятью колонками: показатель, значение, норма, выводы, действия и заполнять ее каждый месяц. Например, в строке «коэффициент ликвидности» пишем значение 1,97, норма 1,5–2,5, вывод — «все в порядке», действия — «продолжаем в том же духе».

Не стремитесь к идеальной точности. Важнее видеть общую картину и тенденции. Например, если ликвидность три месяца подряд падает с 1,97 до 1,5 — это сигнал, что пора искать причины.

Что помогает считать быстро

Когда операций становится много, тратить на расчеты полдня — не вариант. Я собрал инструменты, которые значительно упростят процесс.

Excel-шаблоны и Google Таблицы. Для малого бизнеса это удобный старт. Предприниматели заносят в таблицы доходы, расходы, рассчитывают маржу, отслеживают ликвидность. Такой шаблон может собрать даже новичок, знакомый с базовыми функциями Excel. Основное преимущество — не нужно каждый раз вспоминать сложные формулы.

Есть готовые финансовые отчеты для малого бизнеса в открытом доступе. Например, сервисы для предпринимателей публикуют бесплатные шаблоны отчета о прибылях и убытках, движения денег, баланса, платежного календаря — достаточно их скопировать и подставить свои данные. Такие таблицы уже содержат нужные формулы и структуру.

Онлайн-банки. Во многих из них уже встроена аналитика. Например, интернет-банк ПСБ помогает бизнесу контролировать финансы. Можно пользоваться лентой операций и отслеживать движение средств по счетам. Фильтры настраиваются по времени, сумме, получателю или назначению платежа, чтобы видеть входящие, исходящие операции и остатки денег.

CRM-системы. Если используете CRM, извлекайте оттуда данные о выручке, выполненных заказах и задолженностях клиентов. Система поможет определить выручку по периодам, количество продаж, средний чек и статус оплат для контроля дебиторской задолженности. Например, по данным CRM можно узнать, какие счета клиенты еще не оплатили и сколько дней прошло с момента выставления — это важно для контроля оборачиваемости и дебиторки.

Две истории о роли финансовых метрик в бизнесе

Хочу поделиться двумя кейсами. Один про то, как контроль за показателями помог компании навести порядок и расти, а второй — про предпринимательницу, которая не успела отследить важные цифры.

Кейс 1: когда контроль показателей спас бизнес

В креативном агентстве «Джони и Клайд» царила неразбериха. Собственники толком не понимали, прибыльный ли у них бизнес: отчеты в Excel не сходились с реальностью, и они всерьез опасались, что однажды не хватит денег на обязательные выплаты. Осознав риски, руководство решило навести порядок и стало регулярно отслеживать ключевые показатели эффективности компании.

Теперь владельцы компании чётко видят, какие проекты и направления приносят прибыль и сколько они зарабатывают каждый месяц, понимая, какую часть средств можно безопасно вывести. Компания оптимизировала расходы и больше не боится кассовых разрывов — наладив финучет, они научились предвидеть возможные проблемы с денежным потоком и принимать меры заранее. Регулярный анализ показателей помог бизнесу стать устойчивее и увереннее в будущем.

Кейс 2: когда отсутствие контроля привело к кассовому разрыву

Предпринимательница Дарья Ваулина, владелица онлайн-школы английского языка «Англомания», столкнулась со сложной ситуацией. Однажды она слишком оптимистично распланировала финансы: вложилась в ремонт одного из филиалов и дала клиентам большие скидки без тщательных расчетов. Более того, в бухгалтерском учете компании скрывалась ошибка, из-за которой накопился незаметный долг. В результате образовался кассовый разрыв около 10 млн, и закрыть эту дыру удалось только после продажи одной из школ и крупного кредита.

Подведем итог: держите цифры под контролем

Даже если бизнес приносит доход, это не гарантия, что он чувствует себя уверенно. Устойчивость — это когда вы понимаете, что происходит с деньгами, и можете вовремя подстраиваться под изменения.

Регулярный анализ помогает держать ситуацию под контролем. На что стоит смотреть в первую очередь:

• коэффициент текущей ликвидности — показывает, хватит ли средств, чтобы закрыть ближайшие платежи

• маржа — отражает разницу между выручкой и переменными затратами

• оборачиваемость — помогает понять, как быстро товар превращается обратно в деньги

• долговая нагрузка — показывает, насколько бизнес зависит от кредитов и способен ли их обслуживать

• денежный поток — помогает отследить, остаются ли деньги на счете после всех операций

Эти показатели дают представление о состоянии дел и помогают принимать более взвешенные решения, даже если вы не ведете сложную отчетность.

Реклама., ПАО «Банк ПСБ», ИНН:7744000912, erid: 2VtzqvfjFNG

Привет, на связи Илья, сммщик ПСБ. Недавно встретился с подругой Настей — она дизайнер на фрилансе. Говорит, устала так работать: то денег навалом, то сидит без копейки и ждет, когда заказчик наконец оплатит проект. А как перестать ездить на финансовых горках, не знает.

Чтобы помочь Насте, а заодно и другим фрилансерам, решил разобраться в проблеме. Как управлять финансами и планировать расходы, если у тебя нет зарплаты 25 числа каждого месяца? С этим вопросом я пошел к коллегам из ПСБ. Рассказываю, что узнал, и делюсь инструкцией.

Шаг 1. Подсчитать доходы и расходы

Невозможно грамотно вести бюджет без понимания, сколько вы зарабатываете и на что тратите. Поэтому наша первая задача — собрать данные за последние 3-6 месяцев. Этого периода будет достаточно, чтобы увидеть закономерности.

Посмотреть данные можно в банковском приложении — достаточно указать период и получить расчет, а затем выписать цифры в таблицу. Вот что получилось по финансам фрилансера Насти.

Анализируем цифры и видим, что в мае и июле расходы превышали доходы. Чтобы свести концы с концами, Настя пользовалась кредиткой. В июне и сентябре она выходила в плюс, а в августе и октябре в ноль. В целом видно, что доходы сильно колеблются: то густо, то пусто. Разница в расходах же не настолько сильна — около 35 000 рублей.

Смотрим в банковском приложении категорию расходов: какие траты были необходимыми, а какие можно было и не совершать. Например Настя поняла, что спонтанно купила духи в июне, а в октябре 10 раз заказывала доставку из кафе. Теперь она решила подходить к таким тратам осознаннее: брать паузу на сутки перед покупкой и закладывать на спонтанные расходы не больше фиксированной суммы в месяц.

Шаг 2. Рассчитать минимальный доход

Разберемся, сколько денег нужно в месяц, чтобы не влезать в долги. Для этого нужно посчитать все обязательные расходы — например аренду, налоги, продукты, и прибавить к общей сумме 10%. Этот небольшой запас пригодится на случай неожиданных трат.

Посчитаем необходимые траты Насти:

• Аренда квартиры — 25 000 рублей.

• Коммуналка — 3 000 рублей.

• Продукты и товары для дома — 15 000 рублей.

• Проезд — 2 500 рублей.

• Налоги — 3 000 рублей.

• Связь и интернет — 800 рублей.

Если в месяц приходит больше 54 000 рублей, излишек можно отложить или перенести на следующий месяц. Если меньше — стоит оптимизировать траты и найти подработку. 

Шаг 3. Управлять бюджетом

Чтобы сильно не зависеть от поступлений, бюджет нужно постоянно отслеживать и подстраивать под реальность.

Например, если расходы на продукты выходят за лимит, стоит пересмотреть свои покупательские привычки: составлять список заранее, планировать меню на неделю и не ходить в магазин голодным. Похожая схема работает и в других категориях. Заметили, что выросли траты на такси — старайтесь чаще ездить на общественном транспорте.

Советы тем, у кого нерегулярный доход

Воспользовался своим служебным положением по-максимуму и узнал у коллег из банка самые полезные лайфхаки. Они помогут держать бюджет под контролем, не зависеть от случайных поступлений и меньше нервничать из-за денег. Берите на вооружение ☺️.

Диверсифицируйте доходы. Когда доход непостоянный, лучше иметь несколько разных источников заработка. Если один проект забуксует или клиент перестанет сотрудничать, у вас будет подстраховка. Например, дизайнер может дополнительно проводить консультации и преподавать на курсах, а также продавать свои работы на стоках — Creative market и Graphicriver. 

Создайте финансовую подушку. Она пригодится, чтобы пережить тяжелые времена. Если вы останетесь без заказов или по личным причинам не сможете работать, не будете голодать и сможете покрыть обязательные траты.

Чтобы быстрее наполнить свою подушку безопасности, можно воспользоваться банковскими предложениями — например открыть вклад с возможностью пополнения. Так не придется вносить всю сумму сразу и вы сможете регулярно добавлять средства по мере поступления дохода. Деньги при этом будут работать: приносить проценты и защищать накопления от инфляции.Открыть вклад можно прямо в мобильном банке — нужно лишь выбрать подходящие условия

Копите деньги. Если у вас есть крупные цели — например отпуск, ремонт, обучение или покупка техники, планируйте расходы заранее. Так вы не будете влезать в кредиты или тратить весь доход в удачные месяцы. Определите, сколько денег потребуется на каждую цель и в какие сроки вы хотите ее достичь. Разбейте сумму на ежемесячные платежи — тогда копить средства будет не так сложно. Например, если на новый ноутбук нужно 120 000 рублей, откладывайте по 10 000 рублей в месяц. В таком случае, крупная покупка не ударит по бюджету.

Хранить накопления удобнее на накопительном счете и получать проценты на остаток. Чтобы собрать нужную сумму было проще, настройте в банковском приложении округление трат и подключите программу кешбэка. Эти деньги переводите на накопительный счет.

Платите себе зарплату. Чтобы у вас не было соблазна потратить больше запланированного, заведите отдельный счет. Раз в месяц переводите туда фиксированную сумму — это может быть минимальный доход или чуть больше, все зависит от текущего финансового состояния. Остальные средства оставьте на основном счете или отправьте в накопления. Так у вас всегда будут деньги на жизнь, и не придется судорожно считать, хватит ли средств до следующего поступления.

Коротко о том, как фрилансерам вести личный бюджет

• Личный бюджет — это финансовый план, который учитывает доходы и расходы за определенный срок, например за месяц. Планировать и вести бюджет можно даже при нестабильном доходе.

• Первым делом проанализируйте доходы и расходы в последние 3-6 месяцев. Такой период поможет найти закономерности в личных финансах и понять, куда уходят деньги.

• Определите минимальный ежемесячный доход. Для этого нужно посчитать все обязательные расходы — например аренду, налоги, продукты, и прибавить к общей сумме 10%. Этот небольшой запас пригодится на случай неожиданных трат.

• Отслеживайте бюджет и корректируйте траты при необходимости, чтобы не уйти в минус.

• Создайте подушку безопасности на случай непредвиденных ситуаций, начните копить деньги на крупные покупки, платите себе зарплату и диверсифицируйте доходы.

Фрилансеры, расскажите, как вы ведете личный бюджет? Удается копить деньги или приходится жить от проекта к проекту? Делитесь своими приемами в комментариях 👇

Реклама., ПАО «Банк ПСБ», ИНН:7744000912, erid: 2Vtzqw9bYgQ

Привет, я Илья — сммщик ПСБ. Накопил 800 тысяч рублей и задался вопросом: куда вложить деньги безопасно, чтобы не потерять и хоть немного приумножить? Курсы валют прыгают, инфляция кусается, хочется не потерять кровно нажитые.

Пошел разбираться к коллегам из банка, где хранить деньги в 2025 году. К тем самым, кто каждый день помогает клиентам сохранять капитал. Теперь расскажу, что узнал сам. Буду объяснять на примерах реальных продуктов ПСБ — не зря же я тут работаю 😄

Банковские вклады — простое, но не всегда выгодное решение

Когда я начал разбираться, куда положить сбережения, первое, что пришло в голову, — это вклад. Привычный и понятный способ: даете банку деньги, а он выплачивает вам проценты за то, что использует их в своей работе. Например, в ПСБ есть вклады со ставкой от 10 до 17% годовых. Ставки со временем меняются, поэтому перепроверяйте на сайте банка.

Процентная ставка зависит от срока и суммы. Иногда короткий вклад может быть выгоднее длинного. Например, в ПСБ сейчас самые высокие ставки как раз на короткие сроки. Я сначала удивился, что трехмесячный вклад в 2025 оказался выгоднее годового. Но коллеги объяснили, что так бывает, когда ЦБ устанавливает высокую ключевую ставку.

Когда будете выбирать вклад, посмотрите на все условия. Я сам поначалу думал: чем выше процент, тем лучше. А потом понял, что надо посмотреть и на другие критерии:

Пополнение. Если планируете постепенно откладывать, выбирайте вклад, на который можно добавлять деньги. Например, вы решили каждый месяц откладывать по 20 000 ₽. Вместо того чтобы держать их на карте без процентов, можно открыть вклад с возможностью пополнения и вносить туда сумму каждый месяц.

Снятие. Если есть вероятность, что деньги могут понадобиться раньше, выбирайте вклад с возможностью частичного снятия. Например, вы копите на отпуск, но вдруг понадобились деньги на ремонт стиралки или поход к стоматологу, а другой копилки пока нет. С таким вкладом можно снять часть суммы и не потерять проценты.

Выплата процентов. Это способ, которым банк начисляет проценты по вкладу. Например, проценты могут приходить каждый месяц, тогда вы регулярно получаете небольшой доход. А могут выплачивать в конце срока вклада — тогда вся сумма процентов приходит сразу.

Проценты могут начислять на счет или на вклад. Если банк переводит их на счет, можно сразу ими пользоваться — снимать или тратить. А если проценты добавляют ко вкладу, срабатывает эффект сложного процента: новые проценты начисляются уже на увеличенную сумму — и деньги растут быстрее. Это называется капитализация процентов.

Например, если положить 100 000 ₽ под 10% годовых, то без капитализации через год вы получите 110 000 ₽, а с капитализацией — около 110 470 ₽. Разница небольшая, но на больших суммах и долгих сроках она заметно увеличивает прибыль.

Главный плюс вкладов — гарантия возврата. Все вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 1,4 млн рублей на одного человека в одном банке. Даже если с банком что-то случится, государство вернет деньги. В ПСБ эта защита тоже действует.

Но есть и обратная сторона вкладов. Проценты редко обгоняет инфляцию: деньги сохраняются, но почти не растут. Если положить деньги под 8% годовых при инфляции 7%, заработаете только около 1%.

К чему еще присмотреться, кроме вкладов

С вкладами разобрались, но хочется же не просто сохранить, а заработать. Тут на помощь приходят финансовые инструменты — это разные способы приумножить деньги. Относительно безопасными считаются ИИС, облигации и золото. Но если знать, как ими пользоваться. Рассказываю 👇

Облигации

Это ценные бумаги, которые работают как долговая расписка. Вы даете деньги государству или компании, а они обязуются вернуть их через определенный срок с процентами. Например, купили облигацию на 10 000 ₽ сроком на год под 12%. Через год получите обратно те же 10 000 ₽ плюс 1200 ₽ дохода.

Облигации бывают разные:

• Государственные (ОФЗ) — самые надежные, по ним платит государство.

• Корпоративные — выпускают компании, доход выше, но и риск немного больше.

ИИС — индивидуальный инвестиционный счет

Это специальный счет, на который вы можете класть деньги и инвестировать их в ценные бумаги, например, в облигации или акции. Главное преимущество — налоговый бонус от государства.

Когда вы зарабатываете на инвестициях, с прибыли нужно заплатить 13% подоходного налога, как с зарплаты. Но ИИС дает возможность этот налог вернуть или не платить вовсе. Государство таким образом поощряет тех, кто инвестирует надолго.

Вот как это работает:

1. Открываете счет. Это бесплатно и занимает несколько минут. Максимальная сумма на ИИС — 1 млн рублей в год.

2. Покупаете ценные бумаги. Можно выбрать акции, облигации или паи инвестиционных фондов.

3. Получаете налоговые преимущества. Можно оформить вычет на взнос и вернуть до 60 000 ₽ в год, а когда закрываете счет, освободить доход от налога.

Главное правило — не закрывать BBC три года. Тогда вы сохраните налоговый вычет и доход.

Золото

Это способ сохранить покупательную способность денег. Когда рубль или любая другая валюта теряет в цене, золото обычно растет. Поэтому его часто используют как «тихую гавань» — защиту от инфляции и кризисов.

Есть несколько способов инвестировать в золото:

• Слитки или монеты. Это самый «физический» способ инвестировать в золото — вы реально покупаете металл в банке и становитесь его владельцем. Можно выбрать слитки или инвестиционные монеты.

У такого способа есть нюансы: при покупке слитка начисляется НДС 20%, который вы не вернете при продаже. Чтобы продать золото обратно банку, слиток должен быть в идеальном состоянии — без царапин и следов вскрытия упаковки.

• Обезличенный металлический счет. Это счет в банке, на котором записано, сколько граммов золота вам принадлежит. Сам металл при этом не существует физически — это просто банковская запись. Цена вашего счета меняется вместе с рыночной ценой золота.

• Золотые фонды — это ценные бумаги, которые повторяют цену золота. Когда золото дорожает, растет и стоимость фонда. У фонда действительно есть физическое золото в хранилищах, а ваша доля выражается в виде акций фонда. Купить такие фонды можно через брокера даже на небольшую сумму.

Как работает диверсификация

Когда я впервые услышал слово «диверсификация», оно звучало как что-то из учебника по экономике. На деле всё проще: это просто способ не складывать все яйца в одну корзину. Например, если положить все деньги только на вклад, вы защищаете их, но почти не зарабатываете. А если накупить на все сбережения ценных бумаг, есть риск часть потерять, пусть и небольшой. Инвестиции без рисков не бывают — даже самые надежные.

Я прикинул, как можно распределить мои 800 000 ₽, чтобы и не рисковать, и не терять доходность:

• 400 000 ₽ — на вклад. Это моя подушка безопасности. Деньги под рукой, при этом приносят проценты.

• 250 000 ₽ — в облигации. Доход выше, чем по вкладу, а риск минимальный.

• 150 000 ₽ — в валюту или золото. Эта часть защищает от колебаний рубля.

Остальное можно постепенно направлять в другие инструменты, например, открыть ИИС и попробовать разные финансовые инструменты. Так деньги поработают в разных направлениях.

Как не попасться на мошенников и фейковые инвестиции

На всякий случай спросил у коллег из ПСБ, как отличить надежные инвестиции от фейковых. Вот что должно насторожить:

🚩 Сомнительные сайты и каналы. Мошенники часто маскируются под известные банки или брокеров: создают сайты с похожими адресами или фейковые каналы в мессенджерах. Проверяйте, чтобы сайт был официальным: адрес должен начинаться с https:// и содержать домен банка, например https://www.psbank.ru. Не переходите по ссылкам из рассылок, чатов или рекламы, лучше самостоятельно ввести адрес банка в поисковике.

🚩 Обещают слишком много. Если доходность в разы выше, чем по вкладам в банках, — почти наверняка обман. В реальных инвестициях нет волшебных процентов без риска.

🚩 Нет лицензии ЦБ. Любая честная инвестиционная компания должна быть в реестре Банка России. Если на сайте указано, что-то в духе «мы не подчиняемся ЦБ», то закрывайте его скорее.

🚩 Просят перевести деньги на личную карту. Все расчеты легальных компаний проходят только через официальные счета.

🚩 Давят на срочность. Стандартный прием мошенников: пишут, что осталось два места или можно вложиться только сегодня.

Как сохранить накопления с помощью банка: на примере ПСБ

После всех разговоров с коллегами я понял: главное — не искать чудесную доходность, а выбрать понятные и надежные инструменты. В ПСБ таких решений достаточно, и они подходят под разные цели:

Вклады. Можно выбрать срок и процентную ставку — от коротких вкладов до востребования до годовых программ с повышенной доходностью. Есть в рублях и в юанях — можно подстраховаться от колебаний рубля. Все вклады застрахованы государством до 1,4 млн ₽, так что деньги под защитой.

Дополнительный способ выбрать надежный банк для вкладов — посмотреть его рейтинг на сайтах независимых агентств, например, АКРА или Эксперт РА. У ПСБ наивысшие рейтинги надежности.

Сберегательные программы. Для тех, кто копит на конкретную цель — путешествие, ремонт, образование. Например, программа долгосрочных сбережений в ПСБ. Начать можно с 2000 ₽, а пополнять в любое время и любой суммой. Можно настроить автопополнение, чтобы сбережения росли незаметно.

Инвестиции. Финансовые инструменты можно купить только через брокера. Он помогает покупать и продавать облигации, акции, валюту или золото. Например, у ПСБ есть собственный брокерский сервис, где можно открыть счет, выбрать инструменты и управлять инвестициями прямо в мобильном приложении.

Вывод: как хранить сбережения

Когда начинаешь откладывать и сохранять деньги, главное — не сумма и способ, а система, которая работает лично для вас. Даже небольшие, но регулярные взносы со временем превращаются в ощутимый капитал.

Для начала важно собрать финансовую подушку безопасности — запас на 3–6 месяцев жизни. Это деньги, которые помогут, если что-то пойдет не по плану: потеря работы, болезнь, непредвиденные расходы. Такую подушку удобно держать на вкладе — там она сохраняется и при этом приносит проценты.

Когда подушка уже есть, можно экспериментировать с другими инструментами: добавить облигации, валюту, золото, открыть ИИС или вклад в валюте. Главное — действовать постепенно и осознанно, а не гнаться за быстрой прибылью. Тогда сбережения будут не просто лежать, а работать на ваше спокойное будущее.

Реклама., ПАО «Банк ПСБ», ИНН:7744000912, erid: 2VtzqvRtou2

Привет, я Илья — сммщик ПСБ. Собираю у наших экспертов истории и наблюдения о том, как технологии влияют на бизнес. В последнее время ходят байки, что  бухгалтеров заменят нейросети. Кто-то ждет, что всё будет работать само, кто-то хочет сэкономить на специалистах. Решил разобраться, насколько это правда.

Пообщался с коллегами из ПСБ и собрал примеры, где ИИ и бухгалтерия конкурируют, а где без человека пока не обойтись.

Что уже умеет ИИ в бухучете

Коллеги привели конкретные примеры того, как искусственный интеллект уже работает в бухгалтерии.

Распознает первичку. ИИ умеет читать сканы и фотографии документов — счета, акты, УПД, чеки. Например, у 1С есть сервис, который распознает документы: выделяет реквизиты, суммы, контрагентов и сразу предлагает заполнить поля в системе. Загрузили фото накладной — через минуту у вас черновик документа с готовыми цифрами. Если что-то не совпало, система подсвечивает поле и предлагает проверить вручную.

Ищет нестыковки в учете. ИИ анализирует данные и замечает нетипичные операции: дубли счетов, расхождения между отчетами. Например, если сумма по банку не совпадает с отчетом о движении денег, система предложит проверить платежку. По сути, это цифровой помощник, который круглосуточно проверяет бухгалтерию.

Подсказывает структуру писем и документов. Когда бухгалтер отвечает клиенту или пишет в налоговую, ИИ может предложить шаблон письма или подсказать формулировку. Например, такая опция есть в сервисе «Искра» от компании «Гарант». Система видит, что запрос касается сверки с контрагентом, и предлагает стандартный текст письма или готовый файл с формой акта. Это экономит время и снижает риск ошибиться в формулировках.

Проверяет контрагентов. Сервисы проверки юрлиц умеют уже не просто сверять данные по ИНН, но и анализировать целый контекст вокруг компании. Например, Yandex AI Studio умеет проверять контрагентов и формировать по ним отчеты, а сервис Искра на базе AI-ассистента от «Гаранта» анализировать судебные решения. С их помощью компания меньше рискует перечислить деньги сомнительным партнерам.

Автоматизирует сверку взаиморасчетов. ИИ уже умеют брать на себя один из самых утомительных процессов — сверку с контрагентами. Например, видел кейс, в котором в крупной сети продуктового ритейла интеллектуальная автоматизация делает сверку десятков тысяч партнеров. Раньше бухгалтерия вручную сводила отчеты из разных систем. Теперь всё делает робот: он формирует график сверки, создает акты, рассылает контрагентам и анализирует ответы.

Помогает писать регламенты и FAQ. ИИ умеет формировать черновики внутренних документов: регламентов, инструкций, часто задаваемых вопросов. Достаточно указать тему — и система предложит структуру и текст с пояснениями. Бухгалтеру остается проверить информацию и адаптировать под свои процессы.

С какими задачами ИИ не справится

ИИ хорошо справляется с автоматизацией бухучета в типовых задачах: посчитать налоги, сверить остатки по счетам, сопоставить платежи с документами. Такие задачи предсказуемы: данные поступают в одинаковом формате, а алгоритм знает, как их обработать. Но как только возникает неоднозначность, без человека не обойтись. Эксперты ПСБ называют это «зоной неопределенности»: когда формально всё верно, но нужно оценить риски и принять решение.

Вот в каких ситуациях бухгалтерия выходит за пределы алгоритмов:

Правоприменение и интерпретация норм

Алгоритм знает правила, но не чувствует контекст и не умеет разбираться в серых зонах законодательства, когда формулировку можно трактовать по-разному. Он применит норму буквально, даже если в реальности могут быть исключения.

Например, вы проводите акцию и бесплатно даете продукцию постоянным клиентам. ИИ воспримет это как безвозмездную передачу и начислит НДС по ст. 146 НК РФ, потому что опирается только на формальные признаки операции. А бухгалтер поймет, что это часть рекламной кампании, поэтому можно списать как рекламные расходы.

Ответственность и этика

ИИ не отвечает за последствия, он просто выполняет команду. А бухгалтер всегда думает шире: не только о цифрах, но и о том, как решение скажется на компании.  Например, ИИ рассчитает налог строго по формуле, но не поймет, что бизнес может воспользоваться льготой или перейти на другой режим, чтобы законно снизить нагрузку. Бухгалтер оценит, что выгоднее сейчас: остаться на общей системе или перейти на упрощенку, и объяснит руководству последствия.

Отраслевой контекст

ИИ всё лучше справляется с рутиной, но специфику отраслей пока понимает не так глубоко как человек. Алгоритм может одинаково трактовать операции в торговле, услугах и строительстве, и не видеть разницы в подходах к признанию выручки и учету затрат.

Например, в строительстве действует норматив, по которому выручку отражают по мере готовности работ. Если считать по шаблону, прибыль окажется завышенной, а налоговая база искаженной. Опытный бухгалтер понимает этот нюанс и распределяет доход по этапам, чтобы отчетность была корректной.

При этом современные ИИ-системы постепенно учатся учитывать контекст. Например, в В 1С:ERP уже встроили модели, которые анализируют условия договоров, сметы и акты выполненных работ и предлагают, как правильно распределить выручку по этапам. Но решение все равно остается за бухгалтером: именно он утверждает итог и несет ответственность за достоверность отчетности.

Нетиповые кейсы

Бизнес редко живет по шаблону. Когда операция выходит за рамки стандартных сценариев, без бухгалтера не обойтись. Например, компания проводит взаимозачет с поставщиком: вместо денег засчитывает стоимость своих услуг. Для ИИ это выглядит как неоплаченный счет, ведь в системе нет привычного движения денег. Алгоритм не понимает сути сделки и не знает, какие проводки применить. Бухгалтер же оценивает договор и видит, что обязательства погасили встречными услугами.

Роль бухгалтера после внедрения ИИ

Искусственный интеллект не заменил бухгалтеров, а изменил суть их работы. Теперь бухгалтерия — это не только обработка данных, а прежде всего управление рисками, контроль качества и принятие финансово взвешенных решений.

После разговора с коллегами из ПСБ я выделил такие роли бухгалтера:

• Управляет рисками. ИИ видит только данные, а бухгалтер — последствия. Он оценивает налоговые и финансовые риски, проверяет контрагентов, решает, где можно применить вычет, а где лучше подождать, чтобы не попасть под штрафы.

• Общается с бизнесом и ФНС. ИИ не сможет поговорить с налоговым инспектором и объяснить, почему, например, компания приняла вычет по конкретной сделке позже, чем обычно, или почему списала товар как маркетинговый расход, а не как реализацию.

Бухгалтер понимает контекст, готовит аргументы, отвечает на запросы и объясняет логику операций так, чтобы у контролирующих органов не осталось вопросов. Он же помогает руководителю понять, какие решения безопасны и как их правильно оформить.

• Контролирует качество автоматизации. ИИ может ошибиться: неверно распознать реквизиты, дублировать документ или пропустить исключение. Бухгалтер проверяет результат, сверяет расчеты и следит, чтобы отчетность отражала реальную картину бизнеса.

• Дает команды ИИ. Алгоритм не думает сам, а делает то, чему его научили. Бухгалтер описывает правила, формулирует условия, объясняет системе, как обрабатывать документы и какие операции считать приоритетными.

Обучает и развивает команду. Цифровая бухгалтерия требует новых навыков. Прогрессивный специалист поможет коллегам разобраться в ИИ-сервисах, покажет, чем полезен ChatGPT для бухгалтера, и проследит, чтобы команда понимала не только что делать, но и зачем.

Подведем итог: заменит ли ИИ бухгалтера

Похоже, нет — и в ближайшие годы это вряд ли произойдет. ИИ уже умеет распознавать документы, проверять контрагентов, искать ошибки и даже формировать отчеты. Но за каждым действием все равно стоит человек — тот, кто понимает смысл цифр, знает бизнес и отвечает за решения.

Искусственный интеллект забрал рутину, но открыл место для другой бухгалтерии: аналитической и стратегической. Теперь бухгалтер — не просто исполнитель, а партнер бизнеса, который помогает компании действовать безопасно и развиваться.

Реклама., ПАО «Банк ПСБ», ИНН:7744000912, erid:2Vtzqv6uRkk

Представьте, что раньше в компании был один сотрудник, который готовил отчеты. А теперь появился творческий новичок: он пишет посты, рисует баннеры и предлагает идеи для рекламы.

Недавно ЮKassa провели опрос среди предпринимателей и выяснили, что почти половина из них прибегает к ИИ по несколько раз в день. Вот самые популярные варианты, как использовать ChatGPT:

• 70% опрошенных готовят тексты самого разного характера: посты, письма, описания товаров, черновики договоров

• 55% ищут информацию, допустим, как оформить НПД или какие налоги платить при УСН 6%

• 52% генерируют изображения для сторис, баннеров, карточек товаров

• 47% анализируют данные, например, узнают, почему упали продажи за последний месяц

• 46% ищут идеи для контента, акций или новых услуг

• 19% распознают речь или текст, например, расшифровывают интервью

• 7% пишут или чинят код, что позволяет сэкономить на поиске разработчика

Получается, ИИ — это уже не про инновации, а про ежедневную рутину, как проверить почту или сверить остатки на счете. Чтобы начать, достаточно просто открыть чат и сформулировать промпт.

Как ИИ помогает бизнесу: 5 реальных кейсов

Теорию обсудили, а теперь давайте посмотрим, как это работает у реальных людей. Нейросети активно используются в разных сферах: от маркетинга и контента до финансовой сферы. Например, российские банки с их помощью проводят кредитный скоринг, борются с мошенничеством и улучшают клиентский сервис.

А вот пять историй про ИИ и малый бизнес: как он сохраняет время, деньги и нервы предпринимателям и их сотрудникам.

Кейс 1. ИИ заменил четыре вида специалистов в контент-агентстве «Сделаем»

Руководитель агентства Павел Молянов рассказал, как за два года ИИ заменил расшифровщиков интервью, переводчиков, иллюстраторов и корректоров. Сейчас нейросети перегоняют аудио в текст, переводят материалы на английский, генерируют картинки для статей и баннеров, а также вычитывают стандартные тексты. Люди подключаются только к самым сложным задачам. Сам же Павел теперь допиливает Telegram-ботов с помощью ИИ, хотя раньше платил за это подрядчикам по 60 000 ₽.

Кейс 2. В ПСБ решают проблемы в 8 раз быстрее благодаря бизнес-ассистенту Катюше

Личный помощник мгновенно понимает предпринимателей, а обращаться к нему можно 24/7 во ВКонтакте или Telegram. Для этого просто напишите или наговорите голосом задачу, например, «Катюш, выставь счет Ивану за логотип».

Вот что умеет чат-бот:

• проводить платежи

• выставлять счет клиенту

• формировать выписки

• присылать реквизиты

• отвечать на общие вопросы по работе с бизнес-счетом

Этот инструмент позволил ПСБ в восемь раз ускорить решение клиентских вопросов за счет технологии RAG. В результате Катюша три года подряд лидирует на российском рынке банковских чат-ботов по результатам сравнительного анализа Markswebb.

Кейс 3. SMM-агентство сэкономило 350 часов и увеличило CTR на 20%

Команда Adventum с помощью ИИ создает посты и ищет неочевидных инфлюенсеров для размещения рекламы — тех, кого не видно в стандартных сервисах. Время на один пост сократилось на 2–3 часа, а CTR вырос на 20%. На пяти проектах суммарно удалось сэкономить более 350 часов.

Кейс 4. Delivery-менеджер сократил рутину на треть с помощью ИИ

Степан из Outlines Tech экономит до 30% времени. ИИ превращает его устные вводные в структурированные задачи для команды, готовит фоллоу-апы встреч, составляет письма клиентам и запоминает контекст переписки на будущее. На то, что раньше занимало час, теперь уходит 40 минут.

Кейс 5. Дизайнер готовит клиентам проекты сутки вместо недели

Дарья Токарева выращивает мебель и предметы интерьера из грибов. Раньше визуализация одного проекта стоила 30 тысяч рублей и занимала неделю. К каждой задаче подключались 3D-модельер и визуализатор. Теперь же нейросеть генерирует реалистичные изображения за сутки, и для этого достаточно одного специалиста с частичной занятостью. Стоимость коммерческого предложения снизилась до 4000–6500 ₽.

Выходит, что не обязательно сразу делегировать ИИ всю рутину. Можно начать с малого: освоить одну функцию, проверить результат и порадоваться освободившемуся времени.

Какие типы задач доверять ИИ с осторожностью

ChatGPT не волшебник и может ошибаться, иногда ощутимо. Он легко придумывает несуществующие законы, выдает фальшивые ссылки и путает даты. Это особенно заметно в узких областях: медицине, юриспруденции или налоговой сфере. Дело в том, что нейросети используют готовые шаблоны, у них нет критического мышления и понимания контекста. Если дать ИИ неточный запрос, легко получить некорректный ответ.

Специалисты Royal Society Open Science изучили 10 популярных языковых моделей и выяснили, что все они чрезмерно обобщают данные. В среднем чат-боты в 5 раз чаще, чем люди, дают слишком универсальные или категоричные ответы. Не факт, что в ближайшем будущем баг пофиксят: новые модели грешат этим на 73% чаще, чем предыдущие версии.

Это не значит, что некоторые типы задач совсем не подходят для ИИ. Просто стоит подстраховаться, уменьшить риски — вот как это сделать:

• Всегда проверяйте факты. Особенно цифры, даты и нормативные документы. Никогда не полагайтесь слепо на выводы нейросети

• Формулируйте четкие и детальные запросы. Чем конкретнее промпт — тем выше шанс получить подробный правильный ответ. Например, вместо «расскажи про налоги» лучше написать «как самозанятому в Москве в 2025 году подать декларацию по НПД»

• Используйте несколько моделей. Не ограничивайтесь одним ответом. Проверяйте выводы с помощью других источников, а при необходимости консультируйтесь со специалистом

• Не доверяйте ИИ окончательные решения. Он помощник, а не эксперт. Финальный контроль всегда остается за вами

Представьте, что ChatGPT — это стажер с феноменальной памятью, но без опыта. Он быстро учится, но принимать решения все равно придется вам. И это нормально, ведь именно вы знаете свой бизнес лучше всех.

Подведем итоги: будущее начинается сегодня

Кофейни, студии дизайна, контент-агентства и банки используют ИИ как полноценного сотрудника. Только ему не нужно платить зарплату, давать отпуск или ждать с перекура. Это не значит, что ChatGPT увольняет людей — он освобождает их от рутины, вместо которой можно продумывать новую услугу или общаться с клиентами.

Да, крупным компаниям нужно время, чтобы перестроить процессы, зато на стороне малого и среднего бизнеса гибкость. Нейросети для предпринимателей — удобный инструмент, доступный каждому. Если не верите, попробуйте прямо сейчас открыть чат и поручить ему одну пробную задачу.

P.S. А если вы уже делегируете часть работы ИИ, делитесь опытом в комментариях.

Реклама., ПАО «Банк ПСБ», ИНН:7744000912,
erid:2Vtzqv3m3GC