А как это было в России?
Рыцарей ордена поиска ЦИПсО прошу выдохнуть и проходить дальше. Пост является третьими и скорее всего завершающим в небольшой серии про появление и развитие банковских карт. Первый зашёл, второй провалился, третий пишу уже больше для себя. Так сказать чтобы гештальт закрыть.
И так. С бусурманами ранее разобрались. Как появились две первые платёжные системы ДайнерсКлаб и Американ Экспресс описано тут Ответ furryfuzzybear в «А как платите вы?» и тут Ещё одна история про банковские карты. Если в первом случае двигателем прогресса были любители вкусно пожрать, а во втором дальнобойщики, то в России появлению привычных нам финансовых услуг мы во многом обязаны алкоголикам. Сегодня как раз пятница, так что за это можно выпить.
17 марта 1962 года в татарской АССР родился мальчик, которого назвали Рустам. Рос он как в сказке не по дням, а по часам и на выходе получился довольно предприимчивым человеком. Примерно сразу после развала СССР Рустам решил заняться алкогольным бизнесом и организовал компанию "ROUST Inc". Маловероятно что вы о ней слышали, но однозначно знаете о плодах их работы. РустИнк занималась (да вроде и до сих пор занимается) дистрибьюцией алкоголя в Россию. Там купили, тут продали. Очень удобно и никаких заморочек. Многие привычные бренды алкоголя в Россию притащили именно они, где наиболее известные Мартини и Бакарди.
Импортная алкашка у нас (внезапно) залетела на ура и дела компании шли в гору. Надо полагать, что для хранения огромной прибыли Рустам начал подыскивать себе собственный банк и таки его нашёл. Выбор пал на ковыряющихся в предсмертных судорогах Агроопторгбанк который и был им приобретён в 1999 году за каких-то 100 000 долларов. Проведя некоторые реформы по оздоровлению кредитной организации, ну то есть влив немалое количество бабла, Рустам приколотил табличку с новым названием которое вам уже о чём-то скажет. Банк был переименован в Русский Стандарт и далее говорить будем про него.
Сразу отвечу на самый популярный вопрос: да. Банк Русский Стандарт и водка Русский Стандарт связаны и принадлежат одному и тому же человеку. Водка появилась чуть позже в 2006 году, но она нам сейчас не очень интересна, потому что пост всё таки про банки.
Практически сразу Русский Стандарт решил внедрять на российский рынок всякое западное и первым делом ввёл потребительские кредиты на товары. Именно Русский Стандарт начал сажать в магазинах бытовой техники своих представителей и выдавать чайники с пылесосами в кредит. Дело было крайне прибыльным, поскольку первые ставки по кредитам были 42% годовых, да ещё и плата за обслуживание счёта велась. Старички наверняка застали эту прекрасную услугу, где ты каждый месяц денег должен просто за то что у тебя в банке есть открытый счёт.
Однако довольно быстро к движу присоединились Хоум Кредит и Альфа Банк. Появилась конкуренция из-за которой ставочки медленно, но приходилось снижать. А плату за ведение счёта вообще ЦБ запретил.
Вот и пришлось искать варианты, как восполнить свои финансовые потери. В том же начале двухтысячных Русский Стандарт стал первым банком, который начал выпуск пластиковых кредитных карт для массового потребителя. На первых порах это были карты локальной платёжной системы Русский Стандарт. То есть воспользоваться ими можно было только в банкоматах и терминалах самого Русского Стандарта. Что было крайне неудобно конечно.
Но неудобно - это полбеды. Из комы вышел Сбербанк и осознав, что мимо галопом проскакал новый рынок потреб.кредитования, решил что уж тут-то без него вообще никак и с ноги влетел в зарождающийся рынок пластиковых карт. Так появилась локальная платёжная система Сбербанк, которая работала только где? Правильно, в Сбербанке. А сеть банкоматов у него, надо признать, была куда шире.
Чтобы не терять лидерство Русский Стандарт быстренько заключил договор с Мастеркардом и через год с Визой. Если мне память не изменяет, это были 2003 и 2004 года. Таким нехитрым образом его карты стали приниматься по всему миру, да и в России с небольшим отставанием все кому не лень на работу с этими платёжными системами подписались. Поэтому локальные платёжные системы ушли в историю, хотя технически они работают по сей день, просто ими не пользуются за ненадобностью.
А люди, ну то есть наши граждане, картами пользоваться как-то не очень хотели. Потреб.кредиты залетели под овации, а вот за пластиком добровольно как-то никто не приходил. Ну потому что зачем? Деньги ж есть, смысл от этих карт? Кому они нужны-то тогда были? Поэтому для расширения числа пользователей пластиком Русский Стандарт разработал и реализовал наверное одну из самых агрессивных в истории маркетинговых компаний, на чём в итоге сильно и обжёгся.
В чём была задумка? В договоре на потребительский кредит (напоминаю: это когда чайник в Эльдорадо берёшь), был прописан интересный пункт. Банк оставляет за собой право, на своё так сказать усмотрение, предоставить клиенту кредитную карту. Направив по, мать её, почте. После оформления кредита на клиента некоторое время смотрели и, если с оплатой не косячит, кредитная карта выезжала на адрес. Да-да. Это те самые которые бросались в почтовый ящик.
Там конечно не только карту бросали. Было сопроводительное письмо, где русским по белому написано: вам, как хорошему и ответственному клиенту, была выпущена кредитная карта. Для активации позвоните в банк с номера телефона который указывали при оформлении потреб.кредита на чайник и назовите кодовое слово, которое себе придумали покупая всё тот же чайник. После активации кредитный лимит карты может быть до 75 000 рублей, в случае если вы воспользуетесь денежными средствами оплату необходимо будет совершать минимальными платежами составляющими 5% от суммы задолженности. Звонок будет обозначать Ваше согласие на присоединение к условиям и тарифам обслуживания кредитных карт.
Что понимал клиент после прочтения письма: Я, Василь Петрович, без просрачек выплатил кредит за чайник и за это мне прислали ПОДАРОЧНУЮ карту на которой 75 тыщ!!! Вот свезло так свезло! Жигуль себе куплю!!!
Клиент в эту же минуту звонил в банк, ему ещё раз под запись минут десять объясняли что карта нихуя не подарочная, и бабки надо будет вернуть с процентами. Тоже 42% годовых кстати. Клиент отвечал на все контрольные вопросы "да, да, понял, согласен" и его переводили на формирование пин кода. Потом он снимал с карты всё налом до нуля, немного расстраивался что ебучий банкомат ещё и комиссию берёт, после чего выкидывал эту карту нахуй и шёл уже за продукцией компании РустИнк дабы отметить этот прекрасный день. Уверенность что 75 косарей ему подарили, как вы понимаете, никуда не девалась.
Это был пиздец. Компания понесла мощнейшие убытки и появилось не очень известное понятие "некредитуемый регион". Такой статус получали жители некоторых субъектов РФ, где дела пошли совсем плохо и процент невозвратов стремился к 100%. Решили гражданам с паспортами полученными в этих регионах кредитов не давать вообще. Но что ещё хуже, банк уничтожил свою репутацию. Хотя до этой акции от конкурентов особо ничем и не отличался. Скандал был знатный, 99% что ты, мой читатель, про это минимум слышал. За Русским Стандартом закрепилась репутация мошенников, а по итогам общения должников с коллекторами ещё и бандитов.
А хуже всего для Русского Стандарта было то, что ситуация вообще вышла из-под контроля и катилась как снежный комп. Банк стал мелькать на телеэкранах, вот только был нихуя этому не рад. Появились целые журналистские расследования и куча выпусков различных телешоу, в которых журналисты единогласно приходили к выводу что банк охуел и всё это вообще незаконно. Спойлер - они ошибались. Акция конечно пошла по пизде и планировалось совсем не вот это, однако с точки зрения закона тех лет всё было правильно.
Но насмотревшись телевизора ещё одна волна клиентов поняла, что оказывается можно было не платить. Отчего в просрочку ушло много тех, к кому никаких претензий в общем-то не было и кредиткой они пользовались плюс-минус правильно. Я уж не беру всяких локальных случаев. Как грибы после дождя повылезали "юристы". Они все как один утверждали что имеют неопровержимые компраматы на Русский Стандарт и засудят его вообще на изи. Но для организации судебного процесса конечно же нужны деньги. Как только суд выиграем - всем всё вернём. И добровольный взнос, и за моральный ущерб, и ребёнку на сладости, а злоебучий банк по миру пустим и вообще лицензию отберём. Имеющие зуб на банк и его коллекторов горе-клиенты радостно сбрасывались необходимыми суммами и всё. Дальше ничего не происходило. "Юрист", когда решал что бабла на "организацию суда" ему вполне хватало, исчезал вместе с деньгами и больше его не видели.
Самое обидное, что абсолютно все обманутые владельцы "подарочных" карт приходили к выводу, что "юрист" был "русскостандартовым". Ну то есть мало банку было наших слёз, он прислал своего человека и наебал нас ещё раз. Короче на пользу репутации тоже не пошло. А Тинькофф никаких выводов из чужих ошибок не сделал и тоже въебался в жир ногами веерно раскидывая по почтовым ящикам свои типа платиновые карты. Но с ним уже поменьше скандал был, всё таки многие клиенты были Русским Стандартом научены и сопоставимых последствий Тиньков не понёс просто потому что многие уже умнее стали.
Но один самый известный случай поведаю. Тинькофф тоже ввёл дистанционное подписание документов, только чуть другое. Когда карта приходила в почтовый ящик, там были контакты для обращения если клиент заинтересован. Клиент связывался с банком и ему на электронку приходил договор по карте. Файл нужно было распечатать, поставить подпись, отсканировать и отправить взад. Там представитель банка ставил свою подпись, отправлял скрин договора уже с двумя подписями обратно клиенту на почту и после этого карту можно было активировать.
Всё шло более-менее хорошо, пока один клиент не расчехлил запрещённый на территории РФ Майкрософт Ворд и не перепечатал договор. Согласно исправленной версии банк не имел права начислять проценты, взимать комиссию за снятие наличных, не мог менять условия обслуживания карты и ещё всякого по мелочи. Для тех кто не в курсе, условия обслуживания банковских карт - это единый документ для всех клиентов. Не путайте с тарифным планом. Тарифы - индивидуальны, а условия обслуживания общие. Ну и представитель Тинькофф эту версию с корректировками клиента подмахнул. Вот так мир узнал что договор перед подписанием не читают не только клиенты, но и банки.
После клиент снял налом денег и написал в банк свои возмущения по поводу удержанной за эту операцию комиссии. Тинькофф прочитал что он ранее подписал и охуел. С клиентом пытались договорится полюбовно и вроде как даже почти договорились, но в этот момент в банке поменялись в условиях толи восемь, толи девять пунктов. На самом деле банки каждый месяц в условия вносят какие-то мелкие бюрократические уточнения, так что ситуация рядовая.
А в договоре у клиента было прописано: если банк поменяет условия, то за каждый изменённый пункт обязуется выплатить мужику один миллион рублей. Дата, подпись. По тем временам это была даже не трёшка, а четырёхкомнатная квартира в Москве. Пускай в Выхино и с ушатаным ремонтом, но тем не менее. Зрачки у клиента моментом превратились в символ доллара и он подал на Тинькофф в суд требуя компенсацию согласно договору. Охуев ещё больше от такой наглости банк тоже мусорнулся и подал на клиента заяву по статье "мошенничество".
В общем весело у них там было. Конкуренты Тинькофф не один мешок поп-корна съели с любопытством наблюдая за событиями. Чем закончилось не знаю, где-то тут меня сократили и больше я за этой историей не следил. Именно с тех пор карту Тинькофф и документы вам привозит солидного вида дяденька и подписываете вы всё в его присутствии. Вот на такие жертвы пошли, лишь бы договор подписанный клиентом не читать.
Но вернёмся к Русскому Стандарту. Он после скандала с рассылкой карт не унывал и двигал российский рынок финансовых услуг по всем направлениям. Могу ошибаться, но он был первым запустившим в России дистанционное банковское обслуживание, более известное как интернет или мобильный банк. Для клиентов Сбера - он лайн банк. Если был не первым, то в числе. Этот камень вместе с ним катили в гору примерно на равных Сбербанк и Тинькофф, так что я даже затрудняюсь сказать кто раньше начал. Эти трое были лидерами, остальные банки просто шли по их следам. Изначально кстати услуга была для богатых и онлайн доступ был только в рамках ВИП пакетов. Потом немного сжалились и дали простым смертным интернет банк и обрезанную версию мобильного банка. В мобильном можно было только баланс посмотреть и операции не более 2000 рублей в день делать. А в месяц не более 10000. Это всё ещё на кнопочных звонилках было на базе Java-скрипт. Только с распространением андроидов и айфонов услуга стала окончательно и полноценно доступна всем, а не только ВИПам.
В промежутке между боями Русский Стандарт приводил на наш рынок новые платёжные системы, которые широкого распространения не получили. Он стал первым и долгое время был единственным эмитентом карт Американ Экспресс. Спустя лет, наверное, шесть, из комы снова вышел Сбербанк и решил что ему тоже надо. Однако поначалу права на выпуск АмЕкс не получил и мог эти карты только обслуживать. С диким скрипом, когда Русский Стандарт уже запустил в России карты ДайнерсКлаб, Сбер получил право на выпуск АмЕкс. Но не на все, категории карт ему одобрили только классик и голд. Продукт зелёного банка оказался мёртворожденным и особых воспоминаний о себе не оставил. Сейчас даже сам Сбербанк не знает, что какое-то время выпускал карты Американ Экспресс Голд.
Бонусом в этот движ втесался банк УралСиб, наверное решил что Уралу с Сибирью без Американ Экспресс тяжко будет, но прав на выпуск карт получить не смог. Тоже только обслуживал эту платёжную систему в своих банкоматах и терминалах. Так что по сути Русский Стандарт был единственным успешным эмитентом карт АмЕкс вплоть до ухода этой платёжной системы из России.
Ну что ещё добавить? Первая карта китайской Чайна Юнион Пей тоже была за Русским Стандартом. Я это говно даже оформил себе в коллекцию после чего у меня отвалились переводы по номеру карты. Проблема в том что в 2014 году Чайна не могла технически в эти переводы. Не только в России, а вообще не было у неё такой услуги. Я кстати не в курсе, возможно и сейчас нет. И вот это красивая поебень с дракончиком встала у меня в ИБ картой по умолчанию, потому что была выпущена последней, отчего интернет банк посылал меня нахуй с переводами. До выбора карты с которой я хочу сделать перевод мы даже не доходили, ошибка возникала гораздо раньше.
Технология была сырая и я трубил руководству о проблеме. Что вот я, сотрудник, оформил Чину и нашёл пиздец. Поправьте пожалуйста, а то я переводами по номеру карты активно пользовался. Но банк платёжную систему ввести ввёл, а развивать не развивал. Не стояло планов продаж, не было особо рекламы. Висела она на сайте и ждала пока клиент сам её найдёт. Поэтому энтузиастов вроде меня было немного, проблема остро не стояла и всем было похуй. Русский Стандарт в этот момент занимался внедрением систем бесконтактной оплаты и выступал консультантом в создании платёжной системы Мир. Не до проблем с китайскими картами ему было.
За это я как человек злопамятный после увольнения написал отзыв с описанием проблемы на банки.ру, мне присудили отзыв месяца и я срубил главный приз размером 30 тысяч рублей. Можно сказать что на Пикабу я пришёл с банки.ру. Мои дебюты были именно там, в общей сложности получил четыре отзыва месяца.
А переводы у меня заработали через пару месяцев после отзыва. Починили.
Вот как-то так всё это и пришло в Россию. Осекусь, что Русский Стандарт много в чём был первым, где-то даже единственным, но не во всём. Например почему-то чипы были у него не в почёте и он до упора выпускал карты только с магнитной полосой. Потом под давлением клиентов сломался конечно и тоже начал чипировать свои карты. Основной упор у него был именно на распространение новых платёжных систем. Уже после моего увольнения в Русском Стандарте появились карты платёжной системы Дискавери, но про такие вы уже вообще вряд ли слышали. Они в основном в США распространены.
А у меня всё. Алкоголикам отдельное спасибо. Покупая в девяностых себе любимому вкусное Мартини вы немного финансировали появление и развитие кредитов и пластиковых карт, чем можете теперь гордится. Ну и ещё раз выпить. Пятница всё-таки.
