Факторы, влияющие на скоринг в банке
В современное время, получить один из банковских продуктов -кредит\ипотека\рефинансирование, стало намного сложнее, чем раньше.
На положительное решение банков влияет очень много параметров.
Ключевые я опишу в данном посте.
Я не буду затрагивать положительные и отрицательные аспекты кредитов- хорошо их брать или нет, моя задача донести до вас следующее- что вы можете сделать самостоятельно, чтобы значительно повысить свои шансы по получение заветного кредитного продукта.
Это относится и к получению мелких кредитов (типа товарного, кредитки и далее по списку), потому что первым делом после внесения ваших данных в базу банка, вы проходите скоринг.
Скоринг- по простому это автоматический анализ компьютером вас по многочисленным параметрам, некоторые из них я опишу ниже.
Итак с чего нужно начать:
1. ПРОВЕРИТЬ СЕБЯ НА НАЛИЧИЕ ШТРАФОВ И ДОЛГОВ ПО НАЛОГАМ, ЖКХ, АВТОШТРАФЫ, АЛИМЕНТЫ И ТД.
Сделать это можно на сайте ФССП (Федеральная служба судебных приставов)
В настройках делайте проверку себя по всей России, тк. в связи со сменой регистрации могут быть долги на старом адресе.
При общей сумме долга более 10 000 руб. скоринг банка будет автоматически отказывать, поэтому - оплачиваем, либо связываемся с судебными приставами по указанным там телефонам и уточняем причину, если не знаете что за задолженность у вас.
2. ПРОВЕРИТЬ СЕБЯ НА НАЛИЧИЕ ИСПОЛНИТЕЛЬНЫХ ПРОИЗВОДСТВ НА САЙТЕ ГОСУСЛУГ
В категории услуг запрашиваете данную услугу. Если все чисто, двигаемся дальше, если что-то есть-то необходимо исправить.
Главное помните- если на вас есть открытое исполнительное производство- скоринг банка вам откажет моментально.
3. СКАЧАЙТЕ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ (КИ)
Если вы активный заемщик, то желательно скачать в трех бюро- т.к. бывают ошибки, некоторые бюро отображают не все банки и тд
Основные бюро - ОКБ, НБКИ, Эквифакс
Как бесплатно получить кредитную историю можете изучить тут
Комментарии автора к посту «Как бесплатно получить отчет о кредитной истории»
4. ПРОВЕРЬТЕ ИСТОРИЮ НА НАЛИЧИЕ ОШИБОК И НЕТОЧНОСТЕЙ.
Также если у вас есть товарный кредит (телефон, телевизор и тд) , то может быть так, что кредит числится не как банковский, а как МФО.
А открытый займ в МФО часто служит отказом при скоринге.
Поэтому лучше его закрыть и не брать вообще микрозаймы
Убедитесь, что все выплаченные кредитные продукты в кредитной истории имеют статус «Закрыт»
Случается так, что вы все выплатили, но в КИ кредит отображается как действующий, и для скоринга это еще повод вам отказать.
Не должно быть текущих просрочек. То есть, вам необходимо закрыть текущие просрочки, и только после этого обращаться в банк.
Если есть просрочки, не более 30 дней – то шансы есть.
Если были просрочки свыше 60 дней, то банки в 99% вам откажут и в течении года и более также будут отказы.
Если просрочки свыше 90 дней, то в ближайшие 2-3 года будут отказы.
Решение- улучшать свою финансовую дисциплину- платить вовремя и закрывать проблемный кредит.
5. СНИЗЬТЕ КОЛИЧЕСТВО ОТКРЫТЫХ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ
Банки не любят клиентов с высокой закредитованностью.
Поэтому- если есть кредитная карта, которой не пользуютесь - закрывайте.
Есть мелкие кредиты, которые можете закрыть раньше- закрывайте.
Таким образом вы снизите количество ваших кредитных продуктов и ваши шансы возрастут.
6. УМЕНЬШИТЕ ФИНАНСОВУЮ НАГРУЗКУ
У каждого банка своя методика расчета допустимой нагрузки.
Но в целом- общая нагрузка по всем вашим кредитам и поручительству, если имеется не должна превышать 50% от вашей заработной платы.
Да, если кто не знал- если вы выступаете поручителем, то в нагрузку вам будет идти 100% платеж, даже если вы не платите.
Логика следующая- если первоначальный заемщик перестал платить, то эта «ноша» переходит к вам и кредит становится как бы ваш.
7. ИНТЕРВАЛ МЕЖДУ КРЕДИТАМИ.
Если есть свежий открытый кредит, то должно пройти не менее 3-х месяцев, прежде чем пробовать получить новый кредит. (и платежи должны быть вовремя)
8. НЕ ПОДАВАЙТЕ МНОГО ЗАЯВОК В БАНКИ
Большое количество запросов вашей КИ банками, негативно влияет на скоринг и также снижается ваши шансы.
Если вы часто обращаетесь в банки за кредитом, то для банка это плохой знак( говорит о том, что вы очень сильно нуждаетесь в деньгах и расценивается как потенциальный невозврат)
Рекомендую в месяц не более 5-ти обращений, если везде отказ то ищите возможные причины.
И только спустя месяц, а лучше больше как ваш рейтинг поднимется стоит обращаться вновь, учитывая мораторий банков на повторные обращения.
ВАЖНО ЗНАТЬ.
Обновление информации в кредитную историю после закрытия вами разных кредитных продуктов происходит не сразу, а по истечению определенного времени:
- Потребительского кредита, займа МФО - до 15 дней
- Кредитной карты- до 45 дней.
То есть, если вы 1 июня закрыли кредитную карту, то в КИ появится статус о том, что карта закрыта только к 15 июлю, учитывайте это.
Необходимо заранее готовиться к походу в банк.
Основные моменты я указал, в комментариях задавайте вопросы, отвечу