Darktarantul

Продолжение.
часть 1 - http://pikabu.ru/story/_2468845
часть 2 - http://pikabu.ru/story/_2_2470202

Несмотря на то, что у предыдущего поста рейтинг равен нулю, у меня образовалось 5 подписчиков, собственно для них и продолжу)))

В зависимости от конкретного банка, к заемщикам (предприятиям малого бизнеса) предъявляются разные требования, но есть общие:
1) Естественно, прибыль клиента (выручка, минус все расходы и изъятия собственника на покушать) должна быть больше взноса по кредиту, и её чуть-чуть должно оставаться про запас.
2) Собственный капитал: Он должен быть не меньше выдаваемого кредита. Собственный капитал - это все активы, что участвуют в бизнесе, минус долги . Активы - это машины, товары, остатки денег на счетах, недвижимость, долги других предприятий перед клиентом. Долги – это соответственно все взятые на предприятие кредиты, лизинги, задолженности по налогам и долги перед другими предприятиями.
Пример: У клиента 3 машины общей стоимостью 1 000 000 руб., на счету в банке 100 000 руб., и есть долг по кредиту – 600 000 руб., тогда собственный капитал будет равен 1 000 000 плюс 100 000 минус 600 000 = 500 000 руб.
3) Чистая рентабельность = чистая прибыль/ выручка. При выручке 1 000 000 руб., если чистая прибыль 100 000 руб., то чистая рентабельность = 100000 / 1000 000 = 10%.
В зависимости от вида деятельности рентабельность не должна быть меньше 4-8%.

Конечно, я сильно упростил и есть куча других показателей, но эти, пожалуй, основные.

После того, как я посчитал все коэффициенты, написал заключение, «поверил» в клиента, предстоит кредитный комитет. Как выразился lojerik в комментариях к прошлому посту: «Там вообще финиш , как в шпионских боевиках каждый кто рядом враг!». При том, что в теме разбирается максимум 1-2 человека из 5 заседающих на комитете, каждый стремится вставить свое веское слово:
1) «А как клиент вернет кредит, если клиенты перестанут ходить в его магазин?» – смотришь на человека и думаешь, что мне на это ответить… Если перестанут, то никак, но с какого, извините, хрена они перестанут ходить в его магазин?
2) «Мы смотрим у клиента есть ещё 3 сына и бабушка, давайте возьмем их в поручители.» Ага давайте ещё детей в залог возьмем, до тех пор, пока кредит не вернут.
3) «Мне кажется это помещение не стоит 8 000 000 руб., максимум 3 000 000 руб.» - ну почемууу, почему ты как решил?? Клиент, что идиот?? Купил себе недвижимость на 5 000 000 руб. дороже, чем её реальная стоимость. Тем более что мы все цифры перепроверяем перед выходом на комитет.
4) «У клиента есть постоянный поставщик, давайте его возьмем в поручители». Тут вообще ноу комментс, с какого фига поставщик должен отвечать за своего покупателя???
5) «Двоюродный брат клиента был судим за кражу бутылки водки из супермаркета, вы уверены, что клиент не совершит подобного поступка? Криминальная ведь семейка» - ага, клиент должен бегать за всеми своими родственниками и следить за их поведением. У клиента 3 собственных магазина, но он спит и видит как бы стянуть бутылку в чужом магазине.
6) Ну и самое крутое замечание, после которого хочется встать и треснуть чем-нибудь тяжелым многоуважаемого ЧЛЕНА кредитного комитета: «Что- то мне этот клиент не нравится, это моё субъективное мнение, но я буду голосовать против».
А кредитчик должен ответить так, чтобы и не обидеть никого из заседающих, ибо могут просто так проголосовать против, себя дураком не выставить, и клиента не подвести.

Как правило, «поверив» в клиента, кредитный инспектор будет до последнего за него биться, во первых потому, что премия зависит от количества выданных кредитов, во вторых потому, что все мы понимаем, что если сейчас не выдадим деньги, что предприятие может тупо разорится (конечно это в крайнем случае). А в третьих часто между клиентами и кредитчиком нередко возникают дружеские отношения, и на практике встречалось, что кредитчики уходили работать к клиентам финансовыми директорами, финансовыми консультантами (Решали все вопросы с Банками: кредитование, обслуживание и т.д.).
Могу сказать, что для того, кто хочет начать свое дело, работа кредитным инспектором дает огромный опыт. Ты начинаешь разбираться в налогообложении, бух. Учете, ты видишь изнутри как работают предприятия (магазины, оптовые базы, рестораны, арендный бизнес и т.д), появляются связи, знаешь кто, что и за сколько продает. Несмотря на то, что работа непростая и очень нервная, я ни разу не пожалел, что выбрал для себя такое начало карьеры.

В продолжение http://pikabu.ru/story/_2468845

Тем, кто читал предыдущий пост: сразу скажу, что квалифицированный кредитный инспектор по работе с юр лицами получает в регионах 30000-70000 руб., в Москве з/п уже может измеряться шестизначными значениями. Вообще я застал то время, когда клиенты бегали за банками, а не банки за клиентами. Это было классно: на все праздники некоторые клиенты приносили тортики, свою продукцию, алкоголь. Имея некоторый опыт за плечами, могу сказать, что поддерживая хорошие отношения с клиентами, у кредитчика всегда будут скидки в магазинах, короче вал привилегий. Итак продолжу рассказ.

После того, как я разобрался в порядках и положениях, начались трудо выебудни. Пришёл мой первый клиент: клиент занимавшийся оптовой торговлей. Помню, как я трясся перед собственником данной фирмы, стеснялся спросить что-либо. Судя по внешности бывший бандит (а после проверки службой безопасности я понял, что был прав), который в 90-ые года нарубил капусты, а сейчас ударился в коммерцию. После того, как я ему выдал список документов, он отчитал меня, что я слишком много документов прошу… Что делать, виноват. Поехали смотреть его бизнес. Сейчас стоит пояснить, что я должен выехать на место ведения бизнеса, все обфотографировать, опросить работников какая у них зарплата, переписать себе всю выручку, всю отчетность. Кстати у 95% юр. Лиц ведется так называемый «управленческий» учет, то есть для себя, а не для налоговой))). И демонстрировать её направо и налево они не горят желанием. При попытке переписать какие-либо данные, клиент бросался отбирать отчетность, с криками: «Откуды ты с*ка такой любопытный». Я объяснял, что Банк не может выдать кредит, не посчитав выручку, наценку, расходы. Собрав кое-как с клиента документы и написав заключение о его финансовом состоянии, мне предстояло выйти на кредитный комитет. Кредитный комитет – это то место, где после чтения моих заключений выносится решение: выдавать кредит или нет. Тут я испытал жёсткий стресс, каждый ЧЛЕН, во главе с председателем комитета, пытался объяснить мне, что моё заключение отстой, что клиент денег не вернет, короче самоутверждались. Но кредит был одобрен и выдан, это было как первый секс: неловко, не знаешь что-куда вставлять и что после этого всего будет.
Потом были десятки кредитов. Я понял, что кредит больше нужен не мне, а клиентам (хотя были премии за выданные кредиты), научился ставить на место кричащих директоров, общаться наравне.
Но я отвлекся, однажды пришлось рассматривать кредит на сельхозпредприятие. Меня, в новом костюме, высадили посреди коровника, с навозом по колено и дали задачу: пересчитать стадо в 300 коров, которые, между прочим, не были привязаны и не ждали пока я их посчитаю. Кроме того, я нехило огреб копытом от коровы, которой, видимо, не был привычен мой внешний вид. Запах я не мог свести с одежды неделю, потом уже ездил в подобные колхозы в сменной одежде и в резиновых сапогах.
Отдельно стоит отметить систему последующего контроля. В отделение банка, в котором работает один кредитный инспектор, на три дня приезжает делегация из трех-четырех человек и ищет ошибки в документах, на все это время работа останавливается. Всё это происходило раз в три месяца, я, занимаясь той работой, которой в центральном офисе делало несколько отделов, искренне недоумевал: работает один, проверят четыре. Не важно, ты ли допустил ошибку или давно уволившийся сотрудник, пишешь объяснительную, на основании которой тебя депремируют.
Если не заминусуют, расскажу поподробнее, как принимают решение о выдаче кредита, какие требования предъявляются к клиенту.

Доброго времени суток!
Решил рассказать о своем трудоустройстве на должность кредитного инспектора.

После окончания университета, а именно экономического факультета, передо мной стал вопрос: кем же я буду. Живу я в небольшом областном центре, мне было жалко пять лет обучения, поэтому я начал искать работу, связанную с экономикой. Итак, какой у меня был выбор:
1) Бухгалтер. Счета, ведомости, платежки, балансы, отчетность. Скажем по честному, рядовой бухгалтер должен работать по инструкции, никакого творчества.
2) Устроится на предприятие экономистом и работать с бумагами, начислениями зарплаты, оптимизацией расходов и так далее… Практически бухгалтер. Это было не по мне.
3) Банк… О как мечтают выпускники эконома попасть в БАНК. На самом деле, большинство должностей – это либо бухгалтерская работа с платежками и проводками (бухгалтерия), либо продажи банковских продуктов. Опять же бухгалтерия – не мое. А быть менеджером по продажам… Ну тут нужен особый склад характера (не в дверь, так в окно) и хорошо подвешенный язык (в плане впаривания банковских услуг), чем я, опять же, не обладаю.

И тут в списке вакансий я обнаружил: «кредитный инспектор по работе с юр. Лицами». Аллилуйя, подумал я.
Если вкратце, то работа кредитного инспектора заключалась в анализе клиента Банка на возможность выдать ему кредит, сопровождении действующих кредитов, консультации клиентов.
Подал резюме, даже не надеясь на звонок работодателя. Но в один прекрасный день прозвучал звонок из Банка: «Приглашаем Вас пройти собеседование». Собственно, собрав все знания, полученные в университете, пошёл. Общаться с управляющим отделением Банка оказалось проще, чем я думал: очень часто они знают про обязанности каждого работника лишь поверхностно. Пару вопросов про счета бухгалтерского учета, пару про финансовый анализ, несколько вопросов типа «Кто ты ваще по жизни» и меня взяли.
Чёт подозрительно , подумал я, и не ошибся, но об этом потом.
Первый месяц работы был сущим адом, я не понимал, что вообще вокруг происходит, все бегают, ругаются, клиенты просят какие-то странные письма, предназначение которых я не понимал. Перенять опыт было не у кого, ибо человек, который работал на моей должности, уволился, кстати, оставив за собой два шкафа неразобранных документов.
И вот на мне, вчерашнем выпускнике ВУЗа висит сопровождение кредитного портфеля целого подразделения, а это не много не мало 400 000 000 мать его рублей!!! Вместе с секретарем, который вызвался (спасибо за доброту) мне помочь, я читал порядки, положения, письма и прочую макулатуру, в соответствии с которой мне предстояло работать. С первого дня на меня налетели ревизоры и начальники вышестоящих отделов с требованием объяснительных, почему у нас в отделении такой бардак, каждый день начинался с массовой раздачи люлей и сбора объяснительных. Начали приходить директора и собственники предприятий за консультацией, как же они могут денюжку банковскую перехватить и сколько им будет это стоить. После каждой консультации мне объявляли, что я в своем банке совсем зажрался и издеваюсь над малым бизнесом, садились в свои мерседесы и уезжали по своим директорским делам. Я же со своей зарплатой в 16 000 руб. оставался сидеть, о*уевать.
Потом было рассмотрение первого кредита, но об этом в следующем посте, если кого-нибудь это заинтересует.