Хочу поделиться опытом оформления сельской ипотеки. Тема чрезвычайно востребована, на различных форумах, в том числе и пикабу мусолят эту тему, но очень много негатива по сути мало что общего имеющего с реальностью.
Небольшой ликбез для понимания о чем речь. В начале года Министерство сельского хозяйства РФ в сотрудничестве с РосСельхоз банком объявило о субсидированной ипотеке. Сама ипотека даётся банком под обычный процент (около 10), а разница до 3% субсидируется из федерального бюджета министерством. Максимальная сумма ипотеки в Москве, МО, СПБ, ЛО - 5 млн, для остальных - 3 млн. Звучит неплохо согласитесь ? Вот и мы так подумали, тем более что давно смотрели дома и хотели съехать из муравейника с соседямиремонтамиимузыкой.
Началось наше путешествие к одобрению в феврале текущего года. Пришли в банк, говорим - хотим 3%, что сделать ?
Первое, что нужно сделать - точно определиться с объектом недвижимости. Объект у нас уже был на примете, поэтому нас казали какие документы принести для подачи заявки на ипотеку. Для начала это стандартный набор, как для любой ипотеки/крупного кредита: 2-ндфл, паспорта, инн, анкеты. Все документы соответственно от меня и моей супруги т.к. будущая недвижимость это - общая совместная собственность. После подачи заявки, спустя 5 дней пришла СМС "ваш кредит одобрен, обратись в банк для оформления". Тут мы подумали, что уже почти купили дом но к сожалению это только начало.
Второе, сбор полного комплекта документов. Программа новая, федеральное министерство толковых требований не выдвинуло и передало это право банку, а также местным и региональным властям. В течении 3х месяцев, нам подкидывали все новые справки которые нужно принести. По итогу перечень выглядит следующим образом:
1) Выписки ЕГРН (дом и участок) о текущем праве собственности, ниличие обременения и прочее;
2) Договор купли-продажи на землю, акт приема-передачи, справка из банка, подтверждающая расчет, либо расписка в получении денег (продавец покупал землю и строил дом);
3) Технический план/технический паспорт объекта недвижимости (собственник делал самостоятельно);
4) Справка из Администрации муниципального образования на чьей территории находится объект недвижимости о признании помещения жилым. Для данной справки разные требования в каждом регионе и муниципальном образовании, у нас Администрация район выдавала данную справку на основании заключения оценки (о ней ниже). Помещение должно быть жилым - основное требование программы;
5) Нотариальное согласие супруги продавца на продажу дома и участка;
6) Выписка из домовой книги о прописанных в доме. Также выдает Администрация МО, даже если прописанных нет, об этом нужна справка;
7) Документы на коммуникации. Электричество, вода, газ. Также это нужно для оценки.
8) Копия паспорта продавца (все заполненные страницы);
9) Оценка. Самый важны пункт, на нем остановлюсь подробнее. Именно оценка в нашем случае делала заключение о признании/не признании помещения жилым. Банк сам даёт рекомендации в какой компании проводить оценку, да мы и не против, цены в среднем такие же как у конкурентов. Мы звонили оценщикам и спрашивали "каким критериям должно соответствовать помещение для признания жилым и получения соответствующего заключения", потом вместе с собственником выполняли данные требования. Нам сказали, что в помещении должны быть: электричество, канализация (центральная/локальная), отопление (газовое/электрическое) и быть установлены минимальные удобства (унитаз) и отопитель.
Третье, проверка юристами банка и внесение в реестр участников программы поддержки федеральным минсельхозом. Сам процесс не долгий, дня 3 на юристов банка и около недели на внесение в реестр. По итогу также приходит СМС.
Четвертое, после внесения в реестр можно выходить на сделку и регистрировать право в ближайшем МФЦ. Параллельно оформляем страховку жизни на себя и супругу, страховку имущества. Ежегодное страхование жизни снижает процентную ставку с 3% до 2,7%. Без страхования имущества ипотеку не дают в принципе. После того, как отдадите документы в мфц ждем около недели и получаем свой экземпляр документов о осбтвенности, после чего тащим их в банк, где их сканят и отпускают вас с миром ждать первого платежа.
Отдельно про первый взнос. Он составляет не менее 10%, соответственно максимальную суму по ипотеке в 3 млн можно получить при первоначальном взносе от 300 тыс. рублей. Отдельно хочу обратить внимание, что банк выдает сумму составляющую не более 90% от стоимости недвижимости, согласно оценки. Тут может получится неприятный сюрприз, мы об этом узнали за несколько дней до сделки и пришлось увеличивать и без того приличный первоначальный взнос (например, если объект стоит 3,3 млн согласно оценке, а продавец хочет 3,5 млн, то вам нужно отдавать не 500к, а 500к + 0,9*3,3 млн = 530к).
Отдельно про сроки. От выбора недвижимости до сделки прошло 3 полных месяца, с конца февраля по конец мая. Во многом сроки были растянуты из-за сложностей взаимодействия вызванных ковидом.
Отдельно про процентную ставку. Пока есть финансирование, ставка 2,7/3,0 в зависимости от наличия страхования жизни. После окончания финансирования 2,7/3,0+ ключевая ставка ЦБ (на сегодня она 4,5, т. е ставка будет 7,2/7,5 соответственно). Ставка 11,5 будет в случае просрочек или не целевого использования денежных средств. На данный момент программа принята на 5 лет, надеемся будет продлена минимум еще на 5.
Отдельно про ипотеку на строительство. Данная ипотека дается не только на приобретение готового жилья, но и на строительство. Однако на момент нашей сделки (конец мая) в нашем регионе не было выдано ни одной ипотеки на строительство. По словам менеджера, только-только был определен перечень требований к подрядным организациям которые будут строить (самим не получится) и каким должен получится объект.
P.S. Дополнительных требований, вроде работы на селе для данной программы не требуется.
Ипотека не только для "своих". Все субсидии не "распилены". Для получения не требуется з.п. в 100к+. Повторюсь, что в каждом регионе могут быть разные требования к пакету документов и непосредственно к объекту недвижимости.
P.S.2. В конце мая-начале июня также об участии в программе и выдаче подобных ипотек объявил сбер.
P.S.3. На момент начала июля прием заявок к сожалению приостановлен, это связано с большим количеством поступивших заявлений и ограниченным финансированием программы. Обещают к августу восстановить приём и привлечь еще несколько банков.
Надеюсь данный пост будет полезен и придаст уверенности тем, кто давно хотел решится на приобретение собственного жилья. Если будет интересно продолжу писать посты, но уже непосредственно про дом.
