Зачем нужен цифровой рубль?
Похоже, на этой неделе будущее действительно наступило. Инновационную повестку на этот раз перехватил ЦБ, объявивший о планах по выпуску цифрового рубля.
Предполагается, что цифровая валюта будет полным аналогом уже существующих наличных и безналичных денег.
В докладе ЦБ много страниц исписано пространными тезисами про преимущества цифрового рубля и открываемые им новые горизонты, однако на первый взгляд не совсем понятно, чем же он будет отличаться от денег на карточке, которыми все давно привыкли расплачиваться?
С точки зрения права, безналичные деньги – это не деньги в обычном понимании, а обязательства банка перед клиентом на сумму, записанную на счете. Все банки, в свою очередь, имеют аналогичные счета в ЦБ, которые уже являются обязательствами ЦБ перед банками.
Цифровые деньги, по мысли создателей, будут прямыми обязательствами ЦБ перед физическими и юридическими лицами, то есть посредник в виде банка должен уйти.
При этом пока нет определенности в том, кто будет выдавать цифровые рубли: сам ЦБ или все-таки банки в качестве его агентов. Но что-то подсказывает, что без серьезного увеличения штата сотрудников, ЦБ такое не потянет.
Отличается также способ хранения электронной валюты: для нее будут созданы специальные приложения-кошельки вместо классических банковских счетов. Хотя в этом смысле отличие почувствуют только банки, из которых утечет часть денег, ведь обычному пользователю в целом непринципиально, каким приложением пользоваться.
Больший интерес для обывателя представляет возможность пассивного дохода от сбережений, но тут ЦБ не порадовал – на цифровые рубли проценты капать не будут.
Создателями проекта с гордостью подчеркивается, что цифровая валюта будет доступна офлайн, в отличие от безналичных денег. Не знаю как у вас, но у меня Pay Pass работает и без подключения к интернету, поэтому «вау-эффекта» не получилось.
Может быть, тогда цифровой рубль – это отечественная криптовалюта?
Тут ЦБ поспешил сам заверить, что это не так. И с ним трудно не согласиться, так как главный принцип, заложенный в основу «классической» крипты – принцип распределенного реестра.
Это означает отсутствие одного централизованного эмиссионного центра: каждый пользователь генерирует валюту за счет специального алгоритма и мощности своего компьютера. Цифровой рубль, напротив, может выпускать только отечественный регулятор.
Кроме того, биткойном нельзя расплатиться в продуктовом магазине или купить на него билет на самолёт, а вот на цифровой рубль очень даже можно будет.
Вообще идея цифровизации денег имеет глобальные корни: о цифровых валютах центробанки говорили на встрече Базельского комитета в 2019 году, после чего многие страны начали разрабатывать проекты, подобные представленному ЦБ.
Например, в соседней Украине добровольцы уже опробовали Е-гривны на базе блокчейн-системы. К пробному запуску цифровых денег в 2021 году готовятся также Япония и Китай.
Государствами цифровая валюта рассматривается как альтернатива криптовалюте, которая поможет перетянуть людей из почти неурегулированной и неконтролируемой сферы частных биткойнов в правовое поле, подвластное регулятору. Это пока кажется основной целью, которая вуалируется какими-то плюшками для пользователей.
На деле же для граждан и организаций цифровой рубль, по крайней мере, в нынешнем его воплощении особенной ценности не представляет.
Пока проект ЦБ не кажется настолько уж прорывным и привлекательным, но это только начало. Одно можно сказать наверняка – после массового запуска цифровых валют мир точно не будет прежним.
Telegram-канал — http://t.me/povorotnapravo
Пост подготовлен на основании Доклада ЦБ РФ.