Сбербанк⁠⁠11

Не будет разницы. Я тебе как бухгалтер говорю.

Пример:
Ты взял 10 000 000. У тебя ежемесячный платеж в 200 000 на 10 лет. (все цифры просто с потолка для примера). Ты досрочно вносишь 5 000 000.
1) Ты выбрал уменьшение срока выплат. Теперь у тебя срок 5 лет с обязательным платежом в 200 000.
2) Ты выбрал уменьшение платежа. Теперь у тебя срок 10 лет с платежом 100 000. Но, если ты продолжишь каждый месяц платить все равно по 200 000, то переплата по процентам будет та же самая, и кредит ты закроешь так же за 5 лет. Разница с первым вариантом будет нулевая.
Почему? Потому что проценты начисляются на остаток. У тебя остаток после внесения 5 000 000 - те же 5 000 000. Ты платишь 200 000, и в конце месяца тебе капают проценты на 4 800 000, что в первом варианте, что во втором. На следующий месяц ты платишь снова 200 000, и проценты тебе начисляют на 4 600 000, что в первом варианте, что во втором. Сумма одна, процент один, итог одинаков. И так далее.
При этом я всем говорю - всегда выбирайте именно снижение платежа, а не срока, но продолжайте платить как планировали по максимуму (типа по 200 000 в примере при платеже 100 000). Почему? Потому что разница есть. Но она не в деньгах, а в надежности и "страховке". Если вдруг у тебя случается жопа в жизни и вдруг проблемы с финансами, то в первом случае ты обязан все равно платить 200 000, а во втором случае у тебя обязательный платеж - 100 000. Во втором случае легче пережить период жопы, и снова вернуться к максимальным платежам, когда жопа пройдет.