Как бороться со страховщиками?
Приветствую, уважаемые Пикабушники!
В одном из комментариев http://pikabu.ru/story/_3682042#comment_53853378 я обрёк себя на создание данного поста, да и последующих постов на данную тему тоже. Сразу скажу, длиннопосты из картинок я делать не могу по причине кривых рук :(
Итак, начнем с разбора основных понятий в автостраховании (этот вид страхования мне наиболее близок, поэтому начну с него).
1. Что такое ОСАГО?
ОСАГО страхование ВАШЕЙ ответственности перед другими водителями. В случае ДТП, виновником которого будете вы, ваш страховщик по ОСАГО обязуется возместить ущерб пострадавшему.
2. Что такое ущерб?
Ущерб - есть рассчитанная по единой методике РСА (о самой методике чуть позже) сумма, которая получается из стоимости восстановительного ремонта пострадавшего ТС за вычетом износа заменяемых запчастей. Иными словами, если у пострадавшего разбит бампер и он нуждается в замене, то сумма ущерба будет равна стоимости бампера минус его физический износ плюс стоимость работ по его замене и окраске. Именно поэтому людям часто не хватает денег "по ОСАГО", чтобы отремонтировать свою машину, ибо покупать приходится новые запчасти, а платят за старые, но таков закон. Хочу так же добавить, что при расчете износ НЕ применяется на системы активной и пассивной безопасности (ремни, подушки, тормозная система), рулевое управление (рулевая рейка).
3. Какие бывают формы страхового возмещения?
На данный момент пострадавшее лицо может получить возмещение двумя способами: денежными средствами, либо взять направление на ремонт на одну из СТОА, с которой у Страховщика есть договор. На мой взгляд, оптимальный способ отремонтировать свою машину после ДТП - взять направление, НО есть нюанс - при условии необходимости замены деталей нужно будет оплатить сумму износа этой детали. Подытожив 3й пункт получаем, что если никакие кузовные детали не нуждаются в замене - лучше всего взять направление.
4. Как оформить ДТП и заявить о событии, имеющем признаки страхового?
На данный момент есть 2 варианта: оформить европротокол или подключить к оформлению сотрудников ГИБДД.
Европротокол - способ оформления ДТП без участия сотрудников полиции. Каждому Страхователю при оформлении полиса ОСАГО выдается бланк извещения о ДТП, он-то нам и поможет. Европротокол можно оформлять (ВНИМАНИЕ!!!) только если:
- Оба участника застрахованы и полисы действуют.
- Разногласий в виновности нет.
- Повреждены только 2 ТС, нет вреда здоровью и не повреждено иное имущество.
- Сумма ущерба не превышает 50 000 р. (больше по европротоколу просто не получить, правда для Мск и СПб есть исключения, но пока это не особо работает, так что пропустим)
В остальных случаях только с ГИБДД, но об этом позднее.
Итак, случилось ДТП, первым делом нужно соблюсти ПДД, а именно остановиться, включить "аварийку" и выставить знак аварийной остановки. Далее, обсуждаем со вторым участником виновность и ущерб, если вопросов не осталось и наше ДТП подходит под условия европротокола, то заполняем извещение.
Внимательно читаем все поля, запомните, лишних полей там нет, заполнить нужно всё! Схема, подписи участников везде, где они требуются, объяснения обоих участников, всё-всё-всё. А главное - повреждения ТС! Ничего не пропускайте, в досудебном порядке отсутствующее в извещении повреждение скорее всего станет поводом за него не платить. Далее, чтобы не таскать виновника в СК (далее - страховую компанию), делаем несколько фотографий с места ДТП на телефон/фотоаппарат/видеорегистратор/тапок/кота и т.д., благо почти у каждого что-то из вышеперечисленного есть.
После чего едем в СВОЮ СК и заявляем убыток в рамках Прямого Возмещения Убытка (ПВУ). В случае, если ваша СК банкрот/закрылась/отобрали лицензию, идем в СК виновника ДТП, если и его СК банкрот, то это, конечно, не супер хорошо, но и не катастрофа - идем в Российский Союз Автостраховщиков - РСА (www.autoins.ru - их сайт с кучей полезной информации для Страхователей).
Если же наше ДТП под критерии европротокола не подходят, то процедура оформления, в принципе, схожа, но опять же делится на 2 ветки:
а) Если разногласий в виновности нет, вреда здоровью нет, то оформляем извещение, делаем фото и едем в ближайшее отделение ГИБДД для получения административного материала (справки о ДТП, Постановления/Определения в отношении виновника ДТП). Внимательно изучите документы, в справке должен быть угловой штамп отделения (в левом верхнем углу), все повреждения ТС должны быть описаны в соответствующей графе, если ТС наехало на препятствие, то это должно быть отражено в справке.
б) Во всех остальных случаях по старинке ждем сотрудников ДПС. И опять же внимательно проверяем документы, которые составят сотрудники.
После чего идем в СК с заявлением, тут есть важный момент, на данный момент введено, так называемое, безальтернативное ПВУ, то есть необходимо обращаться в свою СК за возмещением, НО есть ограничения, по ПВУ обращаться нельзя и нужно будет топать в СК виновника если:
- В ДТП участвовало более 2х ТС.
- Имеются пострадавшие в ДТП лица - средний и тяжкий вред здоровью (ушиб или ссадина не в счет)
- Пострадало иное, кроме ТС, имущество (столб, дорожное ограждение, остановка, плазма в багажнике и т.д.)
- Один из участников ДТП не застрахован, то есть, если у вас нет полиса, то, естественно, идем в СК виновника.
5. Какие документы необходимы для заявления убытка в СК?
В первую очередь - документы из ГИБДД (все документы! Если возбуждено дело об административном правонарушении, то необходимо получить по нему решение, если проводилось мед. освидетельствование, то необходимо иметь его результаты).
Во-вторых, правоустанавливающие документы на машину - свидетельство о регистрации ТС, паспорт ТС, если вы купили машину, а переоформить на себя не успели, то еще и договор купли-продажи ТС.
В-третьих, паспорт собственника, банковские реквизиты для перечисления возмещения (в случае выбора такой формы возмещения).
В-четвертых, естественно сам полис ОСАГО (квитанция не обязательна, но у некоторых СК бывают заскоки, так что лучше прикрепить её к полису и таскать с собой)
В-пятых, в/у водителя, находящегося за рулем ТС в момент ДТП.
В принципе, этого достаточно.
Далее необходимо показать машину Страховщику или его представителю для составления акта осмотра поврежденного ТС. Страховщик обязан самостоятельно организовать осмотр ТС в пятидневный срок и выдать направление на осмотр, в случае невозможности передвижения ТС (машина попросту может быть не на ходу), то можно смело просить организовать выездной осмотр. Так же можно нанять эксперта и провести осмотр ТС самостоятельно, НО! заблаговременно, а именно минимум за 3 рабочих дня, телеграммой известив Страховщика о планируемом осмотре.
Когда акт осмотра будет составлен начнется процесс рассмотрения убытка, расчета суммы ущерба и выплаты возмещения - на всё про всё у СК 20 рабочих дней, сейчас многие выплачивают и раньше, но запоздать с выплатой позволяют себе только не очень добросовестные Страховщики. Важно понимать, что Страховщик в праве продлить срок рассмотрения, если он запрашивает какие-либо документы или материалы непосредственно у вас или, к примеру, в ГИБДД. 20 дней отсчитываются с момента подачи ПОЛНОГО комплекта документов.
Расчет ущерба - самая главная часть...
Ущерб считают не сотрудники СК, как многие думают, а сотрудники независимой экспертной организации (далее - НЭ). Это сделано для того, чтобы отчет, имеющийся у Страховщика, имел вес в суде. По ОСАГО существует единая методика РСА для определения ремонтных воздействий и стоимости оных.
В этой методике прописаны стоимости нормо часов для каждой марки в каждом субъекте РФ, к примеру по Форду в Поволжье н/ч на сегодняшний день 870 рублей, это легко проверить на сайте РСА. Так же на этом же сайте можно посмотреть и стоимость запчастей по номеру запчасти и стоимость материалов (комплект ЛКМ, клеи, скотчи и т.д.)
Сотрудник НЭ делает отчет, опираясь на единую методику и справочные материалы по конкретному автомобилю, существуют несколько программ-справочников, одна из самых популярных Audatex, она помогает определить необходимый объем работ для того или иного ремонта, к примеру, чтобы поменять бампер, который был разбит в начале поста, необходимо его снять, разобрать (снять решетки, эмблемы, ПТФ и т.д.), подготовить и окрасить новый, собрать (поставить всё снятое на новый) и установить на ТС, на каждую работу дается определенное количество н/ч, которое нередко занижается НЭ от СК.
Мой совет такой - не горячиться и не нанимать независимого эксперта сразу же, для начала можно дождаться выплаты от СК, если её недостаточно, то ознакомиться с отчетом НЭ в офисе СК (это не запрещено, но получить копию его у вас, скорее всего, не получится), но человеку далекому от расчетов эта инфа не будет полезной, так что следующий шаг - заключение договора с НЭ и проведение собственной экспертизы.
В каждом городе, на каждом углу есть объявления от экспертов, находим лучшего по отзывам и договрариваемся о проведении осмотра ТС и расчете калькуляции. На осмотр приглашаем представителя СК (мы же граждане добропорядочные), наш эксперт более тщательно осматривает пострадавшее ТС, указывает более реальные ремонтные воздействия на каждую из позиций и составляет отчет. Далее, мы получаем оригинал отчета и заверенную печатью эксперта копию его же и направляем всё это вместе с письменной досудебной претензией о доплате невыплаченной суммы и оплате проведения независимой экспертизы в СК (можно почтой, можно лично придти). Так же в СК направляется оригинал документа, подтверждающего, оплату услуг независимого эксперта и копия договора на оказание данных услуг. В случае, если вы не хотите навариться на собственном автомобиле, а просто хотите его отремонтировать - этого зачастую достаточно, НО! опять же из-за износа заменяемых запчастей денег всё равно может не хватить на ремонт, но тут уже нужно просто выбрать сервис, который имеет лучшее соотношение цена/качеств
В одном из комментариев http://pikabu.ru/story/_3682042#comment_53853378 я обрёк себя на создание данного поста, да и последующих постов на данную тему тоже. Сразу скажу, длиннопосты из картинок я делать не могу по причине кривых рук :(
Итак, начнем с разбора основных понятий в автостраховании (этот вид страхования мне наиболее близок, поэтому начну с него).
1. Что такое ОСАГО?
ОСАГО страхование ВАШЕЙ ответственности перед другими водителями. В случае ДТП, виновником которого будете вы, ваш страховщик по ОСАГО обязуется возместить ущерб пострадавшему.
2. Что такое ущерб?
Ущерб - есть рассчитанная по единой методике РСА (о самой методике чуть позже) сумма, которая получается из стоимости восстановительного ремонта пострадавшего ТС за вычетом износа заменяемых запчастей. Иными словами, если у пострадавшего разбит бампер и он нуждается в замене, то сумма ущерба будет равна стоимости бампера минус его физический износ плюс стоимость работ по его замене и окраске. Именно поэтому людям часто не хватает денег "по ОСАГО", чтобы отремонтировать свою машину, ибо покупать приходится новые запчасти, а платят за старые, но таков закон. Хочу так же добавить, что при расчете износ НЕ применяется на системы активной и пассивной безопасности (ремни, подушки, тормозная система), рулевое управление (рулевая рейка).
3. Какие бывают формы страхового возмещения?
На данный момент пострадавшее лицо может получить возмещение двумя способами: денежными средствами, либо взять направление на ремонт на одну из СТОА, с которой у Страховщика есть договор. На мой взгляд, оптимальный способ отремонтировать свою машину после ДТП - взять направление, НО есть нюанс - при условии необходимости замены деталей нужно будет оплатить сумму износа этой детали. Подытожив 3й пункт получаем, что если никакие кузовные детали не нуждаются в замене - лучше всего взять направление.
4. Как оформить ДТП и заявить о событии, имеющем признаки страхового?
На данный момент есть 2 варианта: оформить европротокол или подключить к оформлению сотрудников ГИБДД.
Европротокол - способ оформления ДТП без участия сотрудников полиции. Каждому Страхователю при оформлении полиса ОСАГО выдается бланк извещения о ДТП, он-то нам и поможет. Европротокол можно оформлять (ВНИМАНИЕ!!!) только если:
- Оба участника застрахованы и полисы действуют.
- Разногласий в виновности нет.
- Повреждены только 2 ТС, нет вреда здоровью и не повреждено иное имущество.
- Сумма ущерба не превышает 50 000 р. (больше по европротоколу просто не получить, правда для Мск и СПб есть исключения, но пока это не особо работает, так что пропустим)
В остальных случаях только с ГИБДД, но об этом позднее.
Итак, случилось ДТП, первым делом нужно соблюсти ПДД, а именно остановиться, включить "аварийку" и выставить знак аварийной остановки. Далее, обсуждаем со вторым участником виновность и ущерб, если вопросов не осталось и наше ДТП подходит под условия европротокола, то заполняем извещение.
Внимательно читаем все поля, запомните, лишних полей там нет, заполнить нужно всё! Схема, подписи участников везде, где они требуются, объяснения обоих участников, всё-всё-всё. А главное - повреждения ТС! Ничего не пропускайте, в досудебном порядке отсутствующее в извещении повреждение скорее всего станет поводом за него не платить. Далее, чтобы не таскать виновника в СК (далее - страховую компанию), делаем несколько фотографий с места ДТП на телефон/фотоаппарат/видеорегистратор/тапок/кота и т.д., благо почти у каждого что-то из вышеперечисленного есть.
После чего едем в СВОЮ СК и заявляем убыток в рамках Прямого Возмещения Убытка (ПВУ). В случае, если ваша СК банкрот/закрылась/отобрали лицензию, идем в СК виновника ДТП, если и его СК банкрот, то это, конечно, не супер хорошо, но и не катастрофа - идем в Российский Союз Автостраховщиков - РСА (www.autoins.ru - их сайт с кучей полезной информации для Страхователей).
Если же наше ДТП под критерии европротокола не подходят, то процедура оформления, в принципе, схожа, но опять же делится на 2 ветки:
а) Если разногласий в виновности нет, вреда здоровью нет, то оформляем извещение, делаем фото и едем в ближайшее отделение ГИБДД для получения административного материала (справки о ДТП, Постановления/Определения в отношении виновника ДТП). Внимательно изучите документы, в справке должен быть угловой штамп отделения (в левом верхнем углу), все повреждения ТС должны быть описаны в соответствующей графе, если ТС наехало на препятствие, то это должно быть отражено в справке.
б) Во всех остальных случаях по старинке ждем сотрудников ДПС. И опять же внимательно проверяем документы, которые составят сотрудники.
После чего идем в СК с заявлением, тут есть важный момент, на данный момент введено, так называемое, безальтернативное ПВУ, то есть необходимо обращаться в свою СК за возмещением, НО есть ограничения, по ПВУ обращаться нельзя и нужно будет топать в СК виновника если:
- В ДТП участвовало более 2х ТС.
- Имеются пострадавшие в ДТП лица - средний и тяжкий вред здоровью (ушиб или ссадина не в счет)
- Пострадало иное, кроме ТС, имущество (столб, дорожное ограждение, остановка, плазма в багажнике и т.д.)
- Один из участников ДТП не застрахован, то есть, если у вас нет полиса, то, естественно, идем в СК виновника.
5. Какие документы необходимы для заявления убытка в СК?
В первую очередь - документы из ГИБДД (все документы! Если возбуждено дело об административном правонарушении, то необходимо получить по нему решение, если проводилось мед. освидетельствование, то необходимо иметь его результаты).
Во-вторых, правоустанавливающие документы на машину - свидетельство о регистрации ТС, паспорт ТС, если вы купили машину, а переоформить на себя не успели, то еще и договор купли-продажи ТС.
В-третьих, паспорт собственника, банковские реквизиты для перечисления возмещения (в случае выбора такой формы возмещения).
В-четвертых, естественно сам полис ОСАГО (квитанция не обязательна, но у некоторых СК бывают заскоки, так что лучше прикрепить её к полису и таскать с собой)
В-пятых, в/у водителя, находящегося за рулем ТС в момент ДТП.
В принципе, этого достаточно.
Далее необходимо показать машину Страховщику или его представителю для составления акта осмотра поврежденного ТС. Страховщик обязан самостоятельно организовать осмотр ТС в пятидневный срок и выдать направление на осмотр, в случае невозможности передвижения ТС (машина попросту может быть не на ходу), то можно смело просить организовать выездной осмотр. Так же можно нанять эксперта и провести осмотр ТС самостоятельно, НО! заблаговременно, а именно минимум за 3 рабочих дня, телеграммой известив Страховщика о планируемом осмотре.
Когда акт осмотра будет составлен начнется процесс рассмотрения убытка, расчета суммы ущерба и выплаты возмещения - на всё про всё у СК 20 рабочих дней, сейчас многие выплачивают и раньше, но запоздать с выплатой позволяют себе только не очень добросовестные Страховщики. Важно понимать, что Страховщик в праве продлить срок рассмотрения, если он запрашивает какие-либо документы или материалы непосредственно у вас или, к примеру, в ГИБДД. 20 дней отсчитываются с момента подачи ПОЛНОГО комплекта документов.
Расчет ущерба - самая главная часть...
Ущерб считают не сотрудники СК, как многие думают, а сотрудники независимой экспертной организации (далее - НЭ). Это сделано для того, чтобы отчет, имеющийся у Страховщика, имел вес в суде. По ОСАГО существует единая методика РСА для определения ремонтных воздействий и стоимости оных.
В этой методике прописаны стоимости нормо часов для каждой марки в каждом субъекте РФ, к примеру по Форду в Поволжье н/ч на сегодняшний день 870 рублей, это легко проверить на сайте РСА. Так же на этом же сайте можно посмотреть и стоимость запчастей по номеру запчасти и стоимость материалов (комплект ЛКМ, клеи, скотчи и т.д.)
Сотрудник НЭ делает отчет, опираясь на единую методику и справочные материалы по конкретному автомобилю, существуют несколько программ-справочников, одна из самых популярных Audatex, она помогает определить необходимый объем работ для того или иного ремонта, к примеру, чтобы поменять бампер, который был разбит в начале поста, необходимо его снять, разобрать (снять решетки, эмблемы, ПТФ и т.д.), подготовить и окрасить новый, собрать (поставить всё снятое на новый) и установить на ТС, на каждую работу дается определенное количество н/ч, которое нередко занижается НЭ от СК.
Мой совет такой - не горячиться и не нанимать независимого эксперта сразу же, для начала можно дождаться выплаты от СК, если её недостаточно, то ознакомиться с отчетом НЭ в офисе СК (это не запрещено, но получить копию его у вас, скорее всего, не получится), но человеку далекому от расчетов эта инфа не будет полезной, так что следующий шаг - заключение договора с НЭ и проведение собственной экспертизы.
В каждом городе, на каждом углу есть объявления от экспертов, находим лучшего по отзывам и договрариваемся о проведении осмотра ТС и расчете калькуляции. На осмотр приглашаем представителя СК (мы же граждане добропорядочные), наш эксперт более тщательно осматривает пострадавшее ТС, указывает более реальные ремонтные воздействия на каждую из позиций и составляет отчет. Далее, мы получаем оригинал отчета и заверенную печатью эксперта копию его же и направляем всё это вместе с письменной досудебной претензией о доплате невыплаченной суммы и оплате проведения независимой экспертизы в СК (можно почтой, можно лично придти). Так же в СК направляется оригинал документа, подтверждающего, оплату услуг независимого эксперта и копия договора на оказание данных услуг. В случае, если вы не хотите навариться на собственном автомобиле, а просто хотите его отремонтировать - этого зачастую достаточно, НО! опять же из-за износа заменяемых запчастей денег всё равно может не хватить на ремонт, но тут уже нужно просто выбрать сервис, который имеет лучшее соотношение цена/качеств
