тут всё немного сложно
универсальной формулы нет (поэтому пользуются калькуляторами), так как всё зависит:
1. от типа вклада: с капитализацией раз в месяц (бывает часто), раз в сутки (почти не бывает), раз в год (бывает)
2. от условий по вкладу: где-то есть повышенная «приветственная» ставка на первые 1-3 месяца (если вы впервые открыли вклад за 3-6 месяцев в этом банке), часто при достижении суммы на вкладе 1 млн.р ставка на сумму, его превышающую, становится «базовой» (неприятно низкой) и т.п.…
3. от условий начислений в данном конкретном вкладе: где-то % начисляют раз в месяц на минимальный остаток (сколько минимально было на счету), где-то на ежедневный остаток (но всё равно раз в месяц, просто каждый день проверяется сумма на счёте, на неё начисляется % за этот день, в конце месяца суммируется) и т.п.…
4. от ключевой ставки ЦБ РФ https://www.cbr.ru/hd_base/keyrate/ , которая меняется раз в пару месяцев и банки соответственно меняют условие (%) по вашему уже существующему вкладу «на лету», иногда даже не дожидаясь конца месяца, % по вкладу «крутится» вокруг ключевой ставки


самые выгодные вклады (с наибольшей ставкой) — как правило краткосрочные, от 1 до 6 мес, то есть, если вы хотите получить максимальную выгоду, надо регулярно следить за предложениями банков и перекладывать деньги в среднем раз в 3 месяца

если вы хотите максимизировать выгоду, перекладывая деньги, то существуют сервисы по подбору вкладов (наверное, самый популярный — https://www.banki.ru/products/deposits/search/moskva/?amount=45000&period=5y&sort=profit&order=desc ) , там можно посмотреть подробные условия по каждому предложению (без СМС и регистрации! )))

ну и вот пример простой excel-таблички, которая сделана для себя для одного из существующих год назад вкладов: https://docs.google.com/spreadsheets/d/1H7uV0ZlF8HK_3QhWIr4JYnPEuUifa1OiGT3tTk6Ezig/edit?usp=sharing , там можно для каждого месяца вашего вклада указывать ставку по мере того, как она меняется и сумму пополнения
но она не учитывает падение ставки, когда сумма на вкладе превысит 1 млн. р (с этим надо что-то делать): в таком случае на сумму до 1 млн. р будет одна ставка, а на всё, что больше — намного более низкая, таковы условия этого конкретного банковского продукта, и так бывает часто
если хотите попользоваться — сделайте копию (Файл — Скачать, или Файл — Создать копию)