Ответ на пост «Не покупай сигареты, накопишь миллион»2
Добрый день!
Подумал и решил, все-таки, сделать как "ответ на пост" (т.к. текста получилось слишком уж много - впрочем, дурная привычка заставила туда еще и "воды" добавить).
Понятно, что эта пресловутая экономия на "чашке кофе" уже всех достала. Я не знаю первоисточник (вполне возможно, что массовую популярность идея обрела из какой-нибудь книги по финансовой грамотности, а может быть разошлась по интернету в виде чьей-то гипотезы), но её постоянное использование, как на тематических форумах (так или иначе связанных с личными финансам), так и в бытовых статьях, а позже у инфоцыган, само собой, добавили негативной окраски. Пример ниже будет связан этой идеей, хотя и он и не про кофе.
Я данный подход использовал и продолжаю использовать для ограничения трат на вредные привычки. Предпосылка была простая - в начале 2024 был проведен стандартный анализ трат за год, который показал, что расход на пункт "Вредные привычки" (туда у меня отнесены сигареты/табак, алкоголь и энергетики) составил около 340 000 рублей. Так как траты, по сути, туда пишутся только мои (малую часть алкоголя можно, условно, "разделись", с супругой, но все равно - большая часть указанной суммы это мои персональные расходы на ВП), было решено попробовать как-то ограничить расход на данную категорию. Ну все вот эти новогодние обещания самому себе, которые нарушаются примерно ко второй декаде января). Тем не менее я парень жадный, т.ч. была надежда, что финансовый вопрос также даст дополнительный стимул и мотивацию.
В итого, было принято решение брать условную 1000 р. в день (траты за 2023 показали, что суммы сопоставимы) и разницу от этой тысячи, которую удалось не потратить на ВП, бросать в ОФЗ.
Ремарка для тех, кого потряхивает от постов на финансовую тему, акций, ОФЗ и споров про депозиты: не переживайте, никакой рекламы канала телеги в посте не будет. Почему ОФЗ - объясню чуть ниже, но, по сути, можете подставить любой способ сохранения денег, хотя бы частично отбивающий инфляцию.
Т.е. арифметика простая - если раньше, в среднем, я тратил 1000 р. (понятно, ежедневная сумма могла плавать - были дни, когда потрачено меньше, например пачка-две сигарет в день всего и были какие-то условные посиделки в баре, когда эта тысяча увеличивалась десятикратно - разговор про среднее), то, на следующей день из этой тысячи вычитались траты за вчера и разница бросалась на брокерский счет и тут же покупалось что-то из дальних ОФЗ-шек (если не хватало по деньгам, покупалось на следующей день).
ОФЗшки были выбраны из-за номинальной цены в 1000 (динамика по ним, в течение года, была отрицательная, в силу повышения ключевой ставки, т.е. цена снижалась, но, повторюсь, не в ОФЗ дело - просто тут, в номинальной цене, та же тысяча, т.е. покупки можно делать ежедневно и общую динамику также можно смотреть ежедневно. Ну и волатильность по ним все-таки значительно ниже, нежели у акций или крипты, что позволяет исключить "срыв" из-за того, что все, что откладывалось, уменьшилось в 4 раза). Всякие технические моменты, из серии - выходные дни, т.ч. посчитаем их суммарно в понедельник, etc. - можно упустить, на финальные цифры влияние не столь значительное.
Ремарка для тех, кто лояльно относится к фондовым рынкам: текст не про выбор активов, почему ОФЗ-шки - написал абзацем выше. Брокерский счет "Вредные привычки" занимает незначительную часть моих вложений (как суммарно, так и в процентном отношении к другим классам активов и другим долговым инструментам в общем портфеле. Чуть ниже будет расчет потенциальной доходности, где, в частности, будет расчет по доходности всего портфеля, т.е. реальная доходность ОФЗ будет нивелирована).
Год, так или иначе, я придерживался. В конечном итоге, на начало 2025, получены следующие цифры:
1. Значительно (для меня значительно) сокращены расходы на эти самые вредные привычки - если за 2023 год было потрачено 340 000 рублей, то за 2024 траты составили 110 000. Т.е. траты сокращены почти в три раза, что для меня является наиболее важным в данном вопросе.
2. На брокерский счет отложено 258 000 (в среднем, в день, около 700 рублей). Понятно, что цифры тут перестают биться (т.е. если сложить то, что отложено и то, что потрачено, сумма будет выше потраченного в 2023, но тут я просто отношу на инфляционный вопрос - дорожало все и из-за акцизов, и из-за смены логистических цепочек и из-за инфляции в сфере услуг, куда можно отнести бары/кафе).
3. По самим ОФЗ-кам ситуация похуже, т.к. повышение ключевой ставки, в течение года, постоянно уменьшала стоимость ОФЗ (при этом, правда, росла доходность к дате их погашения). Общий баланс на 13 000 ниже, чем внесено средств (и это с учетом того, что по части ОФЗ-шек приходили купоны) - т.е. просадка около 5%.
В итоге получаем: траты на ВП сокращены, имеем чуть меньше 250 000 на данный момент (т.е. можно посмотреть, например, в сторону нового велосипеда - для меня это, по сути, "деньги из воздуха", т.к. в противном случае они были бы прокурены/пропиты), какого-то чувства сожаления по тому, что теперь нет части пьянок или частого "посидеть с трубкой на балконе" у меня нет (это к посту, на который делается ответ, т.е. чувств, что я ограничиваю свои инвестиции на "любовь к жизни" нет).
А теперь про расчеты - дальше мы падаем в область предположений и зыбких исторических данных, которые, как известно, ничего не гарантируют. Тем не менее, предположим, что не буду я каждый год обновлять шоссейный велосипед. Впрочем, полного отказа от ВП также закладывать не буду (все таки остаются праздники, где дорогой алкоголь, например, может выступать как подарок, т.е. траты в разделе "Вредные привычки" все равно останутся - хотя их и можно перенести в "Подарки"). В итоге, считать будем в номинальных деньгах (без учета инфляции - об этом оговорюсь чуть ниже), с продолжением данной тенденции в течение 25 лет (ну где-то там, за этой цифрой, официальная пенсия), с сохранением суммы пополнения в 240 000 в год (пусть будет круглая цифра по 20 000 в месяц).
В столбце 5% предполагается, что сэкономленное ранее удалось разместить на +5% реальной доходности (т.е. сверх инфляции) - специально не беру +20+24% (мол, посмотрите, какие сейчас ставки по депозитам) - понятно, что реальная доходность считается не по ставке. 10% тоже не беру, пусть будет в два раза меньше того, что любят считать в примерах. На моем опыте 5% доходность возможна при пассивном инвестировании при должно диверсификации классов активов - т.ч. пусть будет эта цифра.
В столбце 0% ситуация, когда мы имеем 0% реальной доходности (положим, нам удалось хотя бы разместить сэкономленное так, чтобы закрывать вопрос инфляции).
Вот и рисуется, что за 25 лет (да, срок огромный, но вредные привычки мы ограничиваем *в идеале, конечно, бросаем это дело полностью* не на один год...) мы можем, ну, например, нарисовать себе еще одну "бесплатную среднюю пенсию", если использовать безопасную ставку изъятия в 4%. Или даже плюс пару средних пенсий, если хоть чуть-чуть уделить время размещению сэкономленных средств.
Впрочем, арифметически эта самая "чашка кофе" живет, считалось не раз. Понятно, что на таком сроке может быть и гиперинфляция, и повтор ГКО, и ситуация, когда важна станет "еда и патроны", а не все вот это.
Но именно потому, что год, скажем так, эксперимента, уже прошел, и хотел показать на своем примере, что использовать идею можно чуть-чуть адаптировав под себя и, вопреки переживания "блин, я себя ограничиваю, я остался без кофе/сигарет/энергетиков/пива/чего-то там еще" получить и позитивный настрой, т.к. удалось бросить тратить деньги и здоровье хотя бы на часть выкуренного/выпитого, ну и, в итоге, если не закладываться на 25 лет, то можно просто покупать себе неплохой шоссейный велосипед начального уровня каждый год 8)
*Исправлена таблица - были задублированы столбцы на 5% и 0%
