Бизнесмены,дайте совет
Вопрос знатокам, у меня есть дебетовые карты РФ (Тинькофф, Сбербанк) и Киргизии(Optima Visa,MBank MasterCard).
Вопрос на миллион, как на этом можно заработать?
Буду признателен за ответы.
Спасибо Пикабу
Вопрос знатокам, у меня есть дебетовые карты РФ (Тинькофф, Сбербанк) и Киргизии(Optima Visa,MBank MasterCard).
Вопрос на миллион, как на этом можно заработать?
Буду признателен за ответы.
Спасибо Пикабу
Подскажите кто как сейчас принимает платежи с зарубежных платформ?
Есть нормальные сервисы у нас?
Или только ехать в страны СНГ? Если да, то поделитесь опытом где проще?
Получается что в России и правда готовились к возможному ходу событий который потм и случился?..
о блокировке - с 10.25
© Сергей Фадеичев/ ТАСС
МОСКВА, 12 октября. /ТАСС/. Генпрокурор РФ Игорь Краснов поручил проверить законность комиссий маркетплейса Wildberries за оплату картами Visa и Mastercard, а также платы за возврат товаров. Об этом сообщили в Генпрокуратуре России.
"По поручению Генеральной прокуратуры РФ осуществляются надзорные мероприятия в связи со сведениями о введении маркетплейсом Wildberries комиссий за оплату товаров с использованием карт Visa и Mastercard, а также взимании с покупателей платы за возврат товаров. Проверка проводится с участием Роспотребнадзора и Банка России", - заявили в Генпрокуратуре.
Там подчеркнули, что "особое внимание будет обращено на обоснованность действий указанной торговой площадки, соблюдение прав потребителей, недопущение применения незаконных схем с целью извлечения излишних коммерческих доходов". При выявлении нарушений закона и фактов ущемления прав граждан будут приняты исчерпывающие меры прокурорского реагирования.
Ранее в Telegram-канале пресс-службы Wildberries появилось сообщение о введении с 10 октября комиссии в размере 3% от стоимости покупки при оплате заказов с помощью карт Visa и Mastercard, выпущенных в России. Изменение коснулось только российских владельцев карт этих международных платежных систем.
Источник: ТАСС
В России есть МИР, в Китае – UnionPay, а Mastercard и Visa – почти везде. А какие еще популярные платежные системы есть на Земле? Рассказываю в этой статье. Вас ждут сюрпризы - например, патриотические индийские карты, исламские "некредитные кредитки", а также самая старая платежная система в мире.
Скажу сразу - платежных систем в мире дофига. Почти у каждой страны есть какая-нибудь своя, а то и целая россыпь. Но разве вам интересно читать про какую-нибудь итальянскую CartaSi или датскую Dancourt, когда чуть менее чем все жители данных стран оформляют Визы, Мастеркарды, ну или на худой конец AmEx или UnionPay (с недавнего времени)?
Это платежные системы Шредингера - они вроде бы есть, но их как бы и нет. Поэтому их мы рассматривать не будем. А разберем мы:
Либо самые крупные и популярные платежные системы с мощными лапищами. У таких много держателей карт и серьезные объемы транзакций, а еще их принимают во многих торговых точках.
Либо самые необычные, колоритные и интересные образцы.
Для вас я собрал самую мякотку, а остальное - нафиг!
Итак, поехали:
С какими брендами у большинства ассоциируется словосочетание "платежная система"? Правильно, с Visa и Mastercard.
Первая чуть побольше, вторая чуть поменьше.
Говорят, что первая чуть сильнее в Америке и Азии, а вторая - в Европе, но это миф, они примерно одинаковые.
Первую в 1958 г. создал Bank of America, а через какое-то время начал давать доступ к другим банкам. Вторую запустила в 1966 г. ассоциация нескольких крупных американских банков.
Так в чем же разница?
Знаете, когда я писал этот раздел, я думал "Сейчас как раскопаю какое-нибудь сакральное отличие между двумя стульями... вернее системами". Но проблема в том, что... его нет!
Конкуренцию Mastercard и Visa вижу примерно так.
Конечно, они не полностью идентичны. У них есть небольшие отличия в ценообразовании для банков, в политике возвратов платежей (chargebacks) или в корпоративной структуре и подходах к организации бизнеса. Но это все нюансы, интересные только профессионалам из индустрии платежей.
Однако, конкуренцию на рынках и борьбу за сердечко потребителя никто не отменял. А значит, отличия должны быть в отдельных фичах и преимуществах для клиента, а также в маркетинге.
Среди фич и преимуществ выделю следующие:
Программы лояльности. У обеих систем есть собственные программы лояльности со своими уникальными партнерами в разных странах (это помимо программы лояльности банка, выпустившего карту). На мой субъективный взгляд, у Mastercard программа шире, разнообразнее и вообще круче. А еще у Мастеркарда есть собственные крутейшие бизнес-залы во многих аэропортах мира. В них пускают владельцев премиальных карт. Когда я работал в Мастеркарде, у меня тоже был такой пропуск. Летая по рабочим делам, я хотел, чтобы в каком-нибудь из таких аэропортов задержали мой рейс. Но нет, летали как швейцарские часы, что б их... А вот задержали на сутки рейс в том городе, где бизнес-зала и в помине не было, хех.
Инновации. Mastercard активно двигается в сторону крипты, скупая стартапы и выпуская специальные криптокарточки. Или же улучшает персональные предложения в магазинах и ресторанах. Visa тоже не сидит на месте - выпускает платежные кольца, покупает стартапы для бесшовного обмена данными с маркетплейсами и многое другое. Таких фич и инноваций можно перечислить целую охапку, я же показываю суть подхода.
Также, по моему скромному убеждению, Мастеркарду лучше удается создавать бессмертные образы, и вообще, он круче умеет в маркетинг. Каждый из нас знает, чей слоган "Priceless", и точно хотя бы раз слышал, что "Для всего остального есть Mastercard". А можете с ходу вспомнить слоган Visa? Вот и я не могу. Бесконтактную оплату в народе прозвали именно PayPass (так она называется у Mastercard), а не PayWave (это версия Visa). Ну и наконец, легендарная реклама "... только пусть уберет свою долбанную руку с домофона" - далеко не визовская.
Первая - American Express. Основана еще в далеком 1850 г. Сначала это была транспортная компания, выпускающая дорожные чеки, а первую платежную карту выпустили в 1958 году. Сейчас - одна из крупнейших платежных систем, чьи карточки принимаются в 140+ странах мира.
Вторая - Discover. В начале 1980-х крупная американская сеть супермаркетов Sears решила, что покупатели мало покупают, и было бы неплохо надавать им кредитных карточек. В итоге запустили свою собственную кредитную карту - Discover Card. Сначала проект был не очень удачным, но за последующие пару десятков лет Discover купила несколько платежных игроков (например, межбанковскую платежную сеть Pulse в 2005 г., или платежную систему Diners Club в 2008 г.), а также заключила партнерства со многими банками. И в итоге превратилась в полноценную платежную систему, со своим собственным банком, эмиссией карт, блэкджеком, ну вы поняли.
У AmEx и Discover есть одно важное отличие от Visa и Mastercard.
Последние занимаются именно проведением платежа через свой платежный движок, но не умеют выпускать платежные карты самостоятельно. И не взаимодействуют с конечными держателями карт (т.е. с нами). Вы не можете пойти в офис Визы или Мастеркарда и выпустить карту напрямую, вам придется сделать это через какую-то третью сторону - банк, финтех, сеть магазинов или, например, авиакомпанию (смотря о какой карточке идет речь). А вот AmEx и Discover умеют выпускать карточки самостоятельно.
То есть они являются платежными системами и финансовыми институтами (=банками) в одном лице.
Кстати, именно поглощенную Discover'ом Diners Club можно назвать самой старой платежной системой в мире. Она выпустила свою первую карту в 1950 г. И вообще, эта компания довольно любопытная:
В 1949 г. директор одной кредитной компании Фрэнк Макнамара, покушав в любимом ресторане, обнаружил, что забыл кошелек с деньгами. И тогда в его голову пришла идея - было бы здорово, если бы рестораны выдавали своим постоянным клиентам специальные карточки, где фиксировался бы долг посетителя перед заведением. А компания, выпускающая эти карты, становилась бы поручителем за этот долг перед рестораном.
Слева - тот самый Фрэнк Макнамара. Справа - первая (или одна из первых) карточек Diners Club. Как вы видите, платежные системы обязаны своим появлением двум базовым человеческим качествам - любовью покушать и дырявой памяти.
Совсем недавно в мировой платежной индустрии случилось знаковое событие - китайская UnionPay обогнала Visa по объему обработанных транзакций, став новым глобальным лидером.
Про эту самую UnionPay и поговорим. Систему основали в 2002 г. решением Госсовета КНР и Народным Банком Китая. Никаких вам американских слияний и поглощений, только твердое и четкое решение партии!
UnionPay сейчас принимается в 170+ странах, включая США и страны Западной Европы. Однако далеко не везде - особенно высока вероятность заиметь проблемки при оплате китайской картой в западных онлайн-магазинах.
Забавный чисто китайский факт. На лого UnionPay есть два иероглифа. Первый означает "объединение", второй - "деньги". Их перевели на английский и назвали карту UnionPay. Внимание вопрос: переводчик какого приложения использовали для второго иероглифа?
К Apple Pay и Google Pay карта не подключается - работает только с Huawei Pay на одноименных устройствах.
UnionPay очень активно использует кобейджинг, для них это своеобразный growth-hack.
Кобейдж, кобейджинг - это когда карта выпускается сразу двумя платежными системами. А если точнее, то это две полноценных карты на одном куске пластика.
Не путать с кобрендом, когда карточка выпускается двумя компанями (брендами) - например, банком совместно с авиакомпанией.
Вот несколько узбекских кобейджей, один из них как раз с UnionPay. Это удобный инструмент для стран, внутри которых развиты свои платежные системы (а Мастеркарды и Визы при этом работают не очень), но которые плохо принимаются за границей.
Хочу отметить один важный нюанс. В 2015 г. UnionPay уже становился глобальным лидером по объему проводимых платежей. Но тогда 99,5% из этих платежей были внутри Китая. К тому же, UnionPay тогда еще служил в КНР основным платежным средством, а позиции всяких QR-платежей через WeChat или Alipay были относительно скромными. Сейчас же - совсем другой расклад. В Китае доминируют QR-платежи. Весьма велика вероятность, что при попытке расплатиться в уличной удонной с помощью UnionPay вы нарветесь на удивленное лицо дядюшки Ляо, который вместо эквайрингового терминала протянет покажет вам картонку с QR-кодом. Зато UnionPay ведет активную экспансию за пределами Китая - в первую очередь, в странах Юго-Восточной и Центральной Азии (но не только).
Короче говоря, если в 2015 г. глобальное лидерство UnionPay было обусловлено исключительно внутренним китайским рынком, то теперь китайская система - полноценный глобальный игрок. Что будет дальше при вероятном усилении напряженности между Китаем и Западом - большой вопрос.
P.S. В ходе анализа я так и не смог выяснить, отправляются ли данные по платежам UnionPay в КПК и напрямую в голову товарищу Си. Так что, вопрос открытый.
Если пару лет назад вы обращали внимание на витрину магазина, где указаны логотипчики принимаемых карт, то среди остальных наверняка замечали странные 3 буквы - JCB.
Так вот, это японская платежная система Japan Credit Bureau. Она третья в мире по числу точек приема карт. А основана она еще в 1961 году, т.е. даже раньше Mastercard.
Ее принимают во многих странах, а до понятных событий брали и у нас. В свое время JCB даже делал кобейджинговую карту с МИРом. Правда, за все время я ни разу не видел настоящую живую карту JCB в РФ (может, только у приезжающих японцев, но они ребята не слишком общительные).
Интересная особенность JCB - прямая конвертация как через японскую иену, так и через китайский юань. Напомню: валюта конвертации - это та денежная единица, через которую платежная система пересчитывает платеж из вашей валюты к валюту продавца. Поэтому карточки JCB весьма популярны среди предпринимателей, ведущих дела как с Японией, так и с Китаем (они могут экономить за счет прямой конвертации). А также среди путешественников в азиатские страны - в этом регионе у JCB дофига партнеров в рамках их программы лояльности.
А вы знали, что в Азии охренительно популярен футбольный клуб Манчестер Юнайтед? Говорят, для раскрутки в этой части света МЮ в свое время купил Пак Джи Суна, а потом и Синдзи Кагаву. А с JCB даже сделал коллаб.
Ну вот, добрались. Тут не буду расписывать базовые вещи, остановлюсь только на интересном.
Понятно, что после своего запуска в 2014 г. и вплоть до "великого исхода" западных компаний из РФ, МИР был сугубо местечковой историей и картой для бюджетников, пенсионеров и отдельных энтузиастов. Тем не менее, уже тогда МИР умел в грамотное продвижение внутри отдельных клиентских сегментов. Например, довольно неплохо выстрелила кампания для любителей футбола - МИР начислял повышенный кэшбэк в дни матчей сборной России (на товары на стадионе и разные ништяки, актуальные для болельщиков).
А уже в 2018 году МИР запустил полноценную программу лояльности с широким набором партнеров, прямо как настоящая взрослая платежная система.
Кстати, с российскими карточками связан один интересный нюанс:
Когда весной 2022 г. из РФ ушли Visa и Mastercard, их карточки российских банков перешли на обслуживание в НСПК (это оператор платежной системы МИР). Поэтому в России эти карты по сути уравнялись в правах с картами МИР.
Однако некоторые западные сервисы - например, тревел-сервисы вроде Expedia - начали снова принимать те карты Visa и Mastercard российских банков. Объясняется это тем, что НСПК и сама платежная система МИР - это две разные сущности. МИР уже давно под жесткими санкциями, а НСПК - нет (там досталось только ее гендиру, но это не считается).
Поэтому формально западным сервисам ничего не мешает обслуживать карты в контуре НСПК, но выданные не МИРом. Уж не знаю, специально ли разделяли оператора и саму платежную систему их создатели. Но баг явно стал фичей.
Кстати, а вы знали, что в России еще до МИРа была внутренняя платежная система Union Card, к которой в свое время были подключены почти 500 банков (правда, в основном второй-третий эшелон), а число выданных карт достигало почти 3 миллиона? Ее запустили еще в 1993 г., а в 2014 г. дали статус "национально значимой платежной системы". Правда, в 2019 г. ЦБ исключил Union Card из реестра платежных систем, и на этом, как говорится, ее полномочия были всё.
Предположу, что ЦБ исключил Union Card из реестра, после того как увидел ее дизайн. Ребят, я все понимаю, 2003 год - но нельзя же так издеваться над моими глазами!
Еще пару слов хочу сказать про Золотую Корону. Хотя Корона - это скорее система денежных переводов, карточки она тоже умеет выпускать.
Мне трудно даже представить, как сильно эта компания выросла за прошлый год. Кто знает, вдруг на волне роста ребята из Короны решат запилить полноценную платежную систему и поконкурировать с МИР (а конкуренция, как известно, всегда идет на пользу).
В 2012 г. в Индии запустилась собственная платежная система RuPay. "Ru", как вы поняли, потому что "рупии". Большое спасибо товарищам из Индии, что они уже заняли это название за пару лет до создания системы МИР. А то бы сами понимаете...
Для поддержки новой платежной системы индийские власти ударились в протекционизм - например, обязали все компании с выручкой более 6 млрд долларов принимать карточки RuPay вне зависимости от их желания. А премьер Индии Нарендра Моди в своих речах периодически подчеркивает, что "оплата карточками RuPay - это служение нации и стране, доступное каждому" (и, в целом, он прав).
Помимо этого в Индии придумали еще один годный способ продвинуть RuPay - запустили платежный сервис UPI. Это единый платежный интерфейс для онлайн-оплаты и переводов, который легко может подключить себе любая компания через API. Таким образом, индийцы везде видят одну и ту же форму оплаты и точно не запутаются. К тому же, UPI может сохранять данные карты, обеспечивая полную бесшовность. Западные платежные системы тоже хотят влезть в схему, но их пока не пускают.
Один интерфейс, чтоб править всеми. Удобно, молодцы. МИРу и СБП такое тоже не помешало бы. Впрочем, МИРу и СБП и конкурировать на рынке не с кем...
Сейчас на RuPay приходится примерно 60% всех выпущенных в Индии карт (можете сами прикинуть, насколько это дофига), но только 34% транзакций по числу и 30% по объему. Что намекает на популярность RuPay среди, скажем так, простого народа.
Карточки RuPay принимают во многих странах, включая США и Европу, но особенно популярны они, конечно, в Азии. Интеграция индийской системы с МИРом тоже обсуждается, но пока без конкретики.
В солнечном Узбекистане есть сразу две собственные платежные системы.
Первая - Uzcard. Это самая популярная система страны, ее карточки есть почти у всех жителей. Uzcard запустили в 2004 г. с существенным госучастием, но относительно недавно государственную долю в 75% приватизировали.
Вторая - Humo. Она создана в 2018 г. и полностью принадлежит узбекскому Центробанку.
Вы, возможно, спросите: "Алексей, а нафига Узбекистану целых две платежных системы?". А я отвечу: "А почему нет?". Humo была запущена 5 лет назад для способствования конкуренции в отрасли, молодцы узбеки!
Humo довольно сильно отличается от Uzcard. Во-первых, она вовсю выпячивает самостоятельность банков. Банк сам выбирает эквайринговый терминал, конфигурации и фичи карты и все такое. А сама Humo только проводит межбанковский клиринг, ну и отвечает за безопасность и надежность (впрочем, с надежностью у Humo так себе - система часто зависает и отключается, у Uzcard с этим получше).
К платежной системе подключено дофига разных банков. В течение дня их клиенты гоняют платежи туда-сюда. К концу для платежная система смотрит, сколько каждый банк в итоге должен другому, после чего:
1. Проводит взаимозачет долгов.
2. Переводит разницу после этого взаимозачета (клиринг по остаткам).
Это называется межбанковский клиринг.
Во-вторых, между двумя картами Humo разных банков до недавнего времени были бесплатные переводы, но недавно эту фичу убрали. Да-да, это в РФ нас избаловали огромными лимитами на бесплатные переводы, а в Узбекистане (и во многих других странах) будьте добры платить комиссию.
Карточки обеих систем принимаются в Узбекистане везде, а вот при попытке расплатиться Visa/MC некоторые продавцы могут сделать удивлённое лицо.
Обе системы не имеют хождения за пределами страны, но Uzcard активно развивает кобейджинговые карты - например, есть Uzcard+UnionPay, а ранее Uzcard+МИР ещё был, да весь вышел.
А ещё на обе карты можно переводить деньги с российских неподсанкционных банков без этих ваших свифтов и золотых корон, а напрямую. Работает не со всеми узбекскими банками, но со многими.
В Узбекистане есть один очень забавный момент. Продавец или официант спрашивает ПИН-код вашей карты и сам его вводит. Причем он легко может попросить прокричать пин-код через весь зал ресторана. В других странах я такого не встречал.
Как вы понимаете, никаких Mastercard и Visa в Иране нет и отродясь не было. Да, в конце десятых вроде бы можно было оплачивать Визой и Мастером покупки в некоторых онлайн-магазинах (но это не точно), но потом Иран завалили санкциями, и робкие попытки интеграции сошли на нет.
До 2002 г. иранцы расплачивались внутри страны бумажками с портретом аятоллы Хомейни, а для трансграничных расчетов пользовались дедовским методом под названием "Хавала" (про нее у меня тоже есть статья, кстати). Да, некоторые иранские банки выпускали собственные платежные карты, но они имели узкое применение, т.к. работали только с банкоматами и терминалами этих банков.
В 2002 г. решили запилить собственную общенациональную платежную систему под названием Shetab. На тот момент Иран стал 4-й в мире страной с собственной системой - после США, Японии и Китая. После создания Шетаба Иран интегрировался с некоторыми странами Востока, вроде ОАЭ, Кувейта Бахрейна и Катара. А также с некоторыми китайскими банками, но там есть нюансы и ограничения.
У Shetab есть одна интересная особенность. Не секрет, что Иран - страна глубоко исламская. А в Исламе не очень чествуют кредит. По канонам исламского банкинга кредиты и прочие сделки с процентами называются "риба" и признаются харамом.
И действительно, подавляющее большинство карточек Shetab - дебетовые. Но не все. Кредитные карты все же есть. Вернее, они не совсем кредитные. В этих картах используются специальная исламская сделка под названием "мурабаха". Работает это примерно так:
При оплате картой с мурабахой к стоимости товара добавляется специальная наценка, заранее согласованная с продавцом. Эту цену с наценкой покупатель и возвращает регулярными платежами в течение оговоренного периода. При этом, при мурабахе тоже может быть бесплатный "грейс-период" - если сумма возвращается раньше, то наценка уменьшается или вовсе не платится.
Суть кредита сохраняется, но процентов формально нет, поэтому все довольны. Покупатели могут тратить больше, а банки и магазины считают прибыль.
Интересно, иранские звезды рекламируют по центральным телеканалам карточки Шетаб с полугодовым отсутствием наценки по мурабахе?
На самом деле, в мире есть еще много платежных систем с довольно большой долей рынка в своих странах. Здесь стоит вспомнить, например, Корти Милли из Таджикистана, армянскую Armenian Card (ArCa) и вьетнамскую BankNet. Две последних, кстати, интегрированы с НСПК, т.е. карты этих систем и карты МИР взаимно принимались в эквайринговых терминалах и можно было переводить деньги напрямую. Но потом летом 2022 г. лавочку прикрыли из-за санкций.
Не забудем и про Белкарт. Беларусы запустили свою систему еще в далеком 1994 г., а на сегодняшний момент в стране выпущено почти 5 млн карт. Учитывая, что население Беларуси 10 млн, проникновение весьма солидное. Как вы можете догадаться, на Белкарт переводятся пенсии, всякие пособия и зарплаты бюджетников.
Также стоит вспомнить турецкую систему Troy, названную в честь того самого древнего города с известным конем. Да, в стране господствует Мастеркард и Виза, но у Troy тоже есть своя аудитория. Помнится, когда прошлым летом карты МИР в Турции сказали "ой", прорабатывался вопрос об оснащении российских туристов как раз Троями (но потом инициатива заглохла). Уж кто-кто, а турки лучше всех знают, как использовать обстоятельства в свою пользу.
Про гордость Казахстана Kaspi Payments от местной экосистемы Kaspi тоже не стоит забывать. Это система на основе QR, которая больше похожа даже не на российский СБП, а на китайские WeChat Pay и AliPay. Китайские экосистемные платежные инструменты мы сегодня разбирать не будем, это другая большая история (хотите, напишу про них отдельно?).
Также упомянем бельгийский Bancontact. Это национальная платежная система, имеющая как выпускать карточки, так и кьюарить в мобильном приложении.
Думали, в Европе везде берут Визу и Мастер? Ан-нет. Бельгийских вафель без местной карточки не видать.
Есть своя система и в Бразилии, причем даже две. Elo выпускает карточки, а PIX это что-то вроде нашей СБП, только помимо QR-кодов можно платить еще и через NFC.
Экзотический бонус. В Африке помимо акул, горилл и злых крокодил также есть свои платежные системы. И у них есть одна интересная особенность - они все сделаны на базе мобильных операторов. Африканские телекомы в какой-то момент поняли, что существенную долю местного населения будет непросто приучить к этим вашим карточкам, а вот мобильный телефон есть у всех. Поэтому стали запускать полноценные финансовые направления на этой основе. Здесь и нигерийский финтех MoMo от крупнейшего мобильного оператора Африки MTN, и замбийский JGO, и кенийский SafariCom и много кто еще. Нет, конечно, в Африке есть и Визы с Мастеркардами, но доля вот таких мобильных платежей там выше, чем у нас, на Западе или в Азии.
Тоталитарный бонус. КНДР в 2015 сподобилась на запуск собственной платежной системы. Про нее ничего не известно, даже названия. Но теперь жители Северной Кореи могут оплатить новый портрет вождя в государственном универмаге пластиковой карточкой (при наличии денег на ней, конечно). А вот рассчитываться за какие-нибудь диски с западными фильмами или музло BTS в закоулках Пхеньяна я бы по-прежнему советовал только наличными...
Друзья, надеюсь, вам понравилось и было интересно. Также рекомендую глянуть предыдущую статью, где я разбираю принципы работы платежных систем (и вообще, зачем они нужны, и почему так важны).
----
Также буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса и инноваций.
Команда YouPay (Юпэй) из отдела по работе с коммерческими банками рассказывает, как правильно выбирать надежные банки и быть уверенным в сохранности своего капитала.
Ключевые выводы из данной статьи:
1) Прежде чем открыть платежную карту или банковский счет, ознакомьтесь с кредитным рейтингом банка от международного рейтингового агентства: S&P; Moody’s; Fitch
2) Как правило информация о кредитном рейтинге банка публикуется на веб-сайте банка в разделе «о банке (about bank)», либо в разделе «финансовые показатели (financial indicators)»
3) Надежный банк – это банк имеющий кредитный рейтинг от S&P или Fitch в диапазоне: ААА; АА+; АА; АА-; А+; А; А-; ВВВ+; ВВВ; ВВВ-; ВВ+; ВВ; ВВ-; В+; В
4) Надежный банк – это банк имеющий кредитный рейтинг от Moody’s в диапазоне: Ааа; Аа1; Аа2; Аа3; А1; А2; А3; Ваа1; Ваа2; Ваа3; Ва1; Ва2; Ва3; В1; В2
5) Ненадежный банк (имеется повышенная вероятность отзыва лицензии у банка / ликвидация банка) - это банк который не имеет кредитного рейтинга от S&P, Moody’s или Fitch
6) Ненадежный банк (имеется повышенная вероятность отзыва лицензии у банка / ликвидация банка) - это банк который имеет крайне низкий кредитный рейтинг от S&P, Moody’s или Fitch (CCC+; CCC; CCC-; CC; C; D; Caa1; Caa2; Caa3; Ca; C)
Кто такие международные рейтинговые агентства S&P; Moody’s; Fitch?
Международные рейтинговые агентства S&P; Moody’s; Fitch – это своего рода аналитические центры, занимающиеся анализом и формированием мотивированного суждения о финансовой устойчивости субъектов экономической деятельности (банков, корпораций или финансовых инструментов). Иными словами, рейтинговые агентства обозначают какие банки надежные а какие ненадежные.
Что такое кредитный рейтинг от S&P; Moody’s; Fitch?
Как понять, что банк надежен или ненадежен? Если кратко то для этого необходимо определить эффективность экономической и финансовой деятельности банка, в том числе проанализировать ликвидность его активов и их достаточность для покрытия обязательств, кроме того важно убедиться в достаточности собственного капитала банка, и не мало важно иметь мотивированное суждение о способности банка генерировать стабильные денежные потоки как минимум в краткосрочном и среднесрочном горизонте.
Как Вы уже догадываетесь провести подобную аналитику способен далеко не каждый клиент, кредитор или инвестор банка. По этой причине в игру вступают международные рейтинговые агентства S&P; Moody’s; Fitch.
Рейтинговые агентства анализируют банки или крупные корпорации на предмет их финансовой устойчивости (иными словами на их надежность), а по итогу анализа присваивают кредитный рейтинг который характеризует вероятность дефолта (иными словами вероятность банкротства). У каждого рейтингового агентства имеется своя визуальная маркировка для обозначения кредитного рейтинга. Кредитный рейтинг например от агентства S&P и Fitch выражается в буквенном формате, самый высокий рейтинг обозначается как «AAA» а самый низкий «D».
Как читать кредитные рейтинги от S&P; Moody’s; Fitch?
Для того чтобы клиент, кредитор или инвестор банка мог легко и без экономических терминов понимать, насколько банк надежен у каждого рейтингового агентства имеется своя рейтинговая шкала, состоящая из буквенных значений и характеризующая степень надежности банка по нарастающей величине рейтинга.
При этом важно понимать, что каждый рейтинг в формате буквенного обозначения характеризует вероятность дефолта (иными словами вероятность банкротства) владельца данного рейтинга.
Зачем банки получают кредитные рейтинги от S&P; Moody’s; Fitch?
Давайте представим, что Вы банк и ежедневно привлекаете капитал в больших размерах, например Вы можете привлечь капитал у инвесторов, через продажу собственных акций или Вы можете привлечь капитал у инстуционального кредитора, и наконец Вы можете привлечь капитал в виде размещенного у Вас крупного депозита например от корпорации федерального масштаба.
В каждой из выше приведенной ситуации Вам необходимо будет убедить Вашего инвестора, кредитора или клиента в том, что Вы надежный банк и завтра не обанкротитесь. В свою очередь для того чтобы их в этом убедить Вам нужно будет доказать свою финансовую устойчивость и дать им возможность Вас проанализировать. Процесс анализа может длиться очень долго например 1-3 месяца, а если у Вас сотни или тысячи таких инвесторов или кредиторов, то Вы как банк тратите просто гигантское количество времени и ресурсов.
Чтобы упростить задачу Вам как банку намного проще обратиться к авторитетному международному рейтинговому агентству S&P; Moody’s; Fitch заплатить им и попросить, чтобы они Вас проанализировали и присвоили кредитный рейтинг. После Вы показываете Ваш кредитный рейтинг инвесторам и кредиторам тем самым подтверждая, что Вы финансово устойчивый и надежный банк как результат Вы экономите большое количество времени на переговорном треке и формируете уверенность в Вашей надежности перед клиентами, инвесторами и кредиторами.
Существуют ли кроме S&P; Moody’s; Fitch другие рейтинговые агентства?
Да, существуют национальные рейтинговые агентства, но качество их аналитики – это вопрос дискуссии экспертов из мира банкинга, экономики и финансов. В абсолютном своем большинстве рейтинги от национальных рейтинговых агентств дублируют значения S&P; Moody’s; Fitch.
Что если у банка не имеется рейтинга от S&P; Moody’s; Fitch?
Для любого финансового института (банка) иметь кредитный рейтинг от S&P; Moody’s; Fitch – это просто жизненная необходимость (подробнее в разделе: «Зачем банки получают кредитные рейтинги от S&P; Moody’s; Fitch?») и если кредитного рейтинга не имеется, то это признак наличия существенных проблем с финансовым положением банка т.к. для банка просто не имеет смысла обращаться в рейтинговое агентство которое выставит критически низкий рейтинг.
Но бывают исключения, например банки Киргизии и Таджикистана ввиду своей малой внешнеэкономической деятельности, низкого странового кредитного рейтинга и малой информированности бизнес-среды о кредитных рейтингах в большинстве своем не пользуются услугами S&P; Moody’s; Fitch как результат клиенты, кредиторы или инвесторы этих банков не понимают насколько банки устойчивы и надежны. По этой причине при размещении капитал или активов в банках этих стран клиенты принимают повышенный риск, выраженный в неосведомленности степени надежности финансовых институтов.
Не так давно появилась информация о том, что российские туристы могут получить на Шри-Ланке карту VISA, разобрались в деталях, как это можно осуществись.
Все процедуру инициировало посольство Шри-Ланки в Москве, в результате чего стало возможным открытие счета и карты в Народном банке Шри-Ланки (People's Bank, Sri Lanka).
Сразу отметим - официальная схема очень мудрёная и надо прямо очень хотеть получить карту таким нетривиальным способом (спойлер - есть варианты проще, о них расскажем в ближайшее время), но можно пропустить часть шагов.
Инструкция подойдет только тем, кто поедет на Шри-Ланку лично, ведь карту можно будет забрать, только приехав на Остров.
Чтобы открыть счет и выпустить карту, нужно пройти следующие шаги.
Шаг 1. Открытие счета.
Открытие личного счета в долларах США или евро в Народном банке Шри-Ланки не позднее чем за две недели (а лучше за три) до посещения Шри-Ланки.
Чтобы открыть счет нужно скачать и заполнить заявку и банк регистрация мобильного номера и электронной почты (ссылка и примеры заполнения), а затем отправить их по e-mail: fcaforrussia@peoplesbank.lk Заполнение строго на английском языке. К заявке также нужно приложить скан паспорта (страница с биометрическими данными).
Счет можно открыть в валютах USD/EUR/GBP/AUD/CHF/JPY/CNY/NOK/NZD/CAD, при этом снимать деньги на Острове с карты можно будет только в рупиях. Рекомендуем открывать в счет в долларах, для Шри-Ланки это оптимально и позволит избежать лишних конвертаций при расчетах, но если у вас много свободных евро - открывайте евро счет.
Проверка персональных данных из заявки будет осуществляться банком через WhatsApp, после чего банк открывает счет. Информация об открытии счета будет отправлена по электронной почте - учетные данные пользователя/номер счета, SWIFT-код, реквизиты для перевода средств.
Проверять зачисление денег на счет после его пополнения (см. далее) можно онлайн через приложения Банка (People’s Net/ People’s Wave App или People’s Pay App), для этого нужно самостоятельно зарегистрироваться в мобильном приложении по ссылкам, указанным в электронном письме.
Контактные данные Народного банка Шри-Ланки:
Служба поддержки зарубежных клиентов
Отдел счетов в иностранной валюте
Менеджер Надиша Теннакун
Сайт: www.peoplesbank.lk
E-mail: fcaforrussia@peoplesbank.lk
WhatsApp: +947071750294
Телефоны: +94112332745, +94115338459
Адрес банка: Д. Р. Виджевардана Мавата 59, Коломбо 10, Шри-Ланка
Шаг 2. Заполнение Гугл формы.
Судя по инструкциям посольства, этот шаг нужен только если вы хотите получить карту сразу по прилету в отделении Народного банка Шри-Ланки в аэропорту и подойдет только тем, кто летит прямыми рейсами Aeroflot/Azur Air. И хотя в самой Гугл форме сказано, что она нужна и для открытия счета, в инструкции к открытию счета требования к заполнения формы нет.
Если планируете заполнять - переходите по ссылке на Гугл форму и заполняете анкету с информацией. Обратите внимание - форма хоть и официальная (предоставлена посольством Шри-Ланки в Москве), но требует ряда персональных данных, что сам Гугл в своих формах делать не рекомендует.
Шаг 3. Перевод денег через Российский Национальный инвестиционно-промышленный банк (НИПБ).
Есть в официальной инструкции, но тоже необязательный.
После открытия счета в банке Шри-Ланки нужно можно лично посетить НИПБ в Москве и открыть текущий счет в рублях и иностранной валюте, а делается это для того, чтобы перевести средства на личный счет в Шри-Ланке, которые и будут доступны на новой карте прикрепленной к шри-ланкийскому счету. Обслуживание счета в Москве НЕ бесплатное, но тарифы явно не озвучены, обозначено лишь, что подход к каждому клиенту индивидуальный - можно предположить, что дешево не будет.
Необходимость данного шага обозначается как "чтобы осуществлять денежные переводы в Шри-Ланку без участия банков-посредников" - что само по себе выглядит сомнительно, ведь НИПБ это уже посредник, а имея счет в Шри-Ланке, вы легко можете перевести туда деньги с любого своего счета в РФ и не только в РФ, главное, чтобы работал SWIFT и было обоснование происхождения средств (если банк на Острове попросит объяснений), а еще, можно просто внести деньги наличными в банк по прибытии на Шри-Ланку и это явно обозначено в официальной инструкции.
Важно - российские рубли внести на счет наличными по приезду не получится, их просто не примут, наличные деньги проще всего везти долларах или евро.
В итоге, НИПБ вам нужен только если вы будете переводить на Шри-Ланку значительные средства, да и то, при условии, что деньги у вас уже в наличном виде или в другом банке, где не работает исходящий SWIFT, иначе это пустая трата времени и денег, и проще взять с собой на Остров наличные для внесения на счет.
Важно - легально можно везти с собой не более $10000 или сумму-эквивалент в другой валюте.
Шаг 4. Получение карты.
Едете на Шри-Ланку и получаете дебетовую карту.
Только клиенты, заполнившие Google форму (шаг 2) и прибывающие прямыми рейсами Aeroflot/Azur Air, могут получить дебетовую карту сразу по прибытии в офисе Народного банка в аэропорту Шри-Ланки. Все остальные, кто прибывает другими (транзитными) рейсами, могут посетить любое другое отделение Народного банка и запросить выпуск дебетовой карты уже в этом отделении - конечно, нужно будет предъявить информацию о ранее открытом счете.
Несколько деталей про шри-ланкийские карту и счет:
• выпускается дебетовая карта VISA,
• карта НЕ будут именной,
• срок действия карты 5 лет с даты выпуска,
• карта может использоваться для осуществления платежей в Шри-Ланке и снятия наличных в любых банкоматах (отделениях) в рупиях по действующему курсу,
• при отъезде можно закрыть счет, сняв остаток в соответствующей иностранной валюте, а можно продолжить работу со счетом и картой, но для этого нужно будет поддерживать минимальный баланс в размере $50 или эквивалент в другой валюте,
• карта работает за пределами Шри-Ланки,
• если на счете не будет поддерживаться минимальный остаток, с него будет взиматься плата, сейчас это $1 в месяц,
• при отсутствии дебетовых операций в течение 2х лет счет будет переведен в категорию Спящий,
• при переводе средств за границу банковским переводом взимается комиссия 0,125% от суммы перевода (минимум 1000, максимум 5000 ланкийских рупий), плюс комиссия SWIFT в размере 1500 рупий, кроме того, дополнительно взимается комиссия банка-посредника и банка-бенефициара,
• если хотите закрыть счет, нужно подать письменное заявление с подписью в отделение, где открыт счет, а если нет возможности подать заявление в конкретное отделение, можно передать его в любое другое отделение Народного банка, которое перенаправит его в Службу поддержки зарубежных клиентов или отделение открытия счета,
• в случае отсутствия активности счета/при нулевом балансе счета, он будет закрыт Банком автоматически через 12 месяцев.
Резюме - открыть счет на Шри-Ланке можно удаленно, получить карту можно уже на Острове, деньги на новый счет можно отправить из любого банка или же внести наличными на Шри-Ланке, пользоваться услугами НИПБ можно по желанию.
Канал для Экспатов и Цифровых кочевников.
В нашем канале еще больше таких разборов.
Разница в том, что мы всегда проверяем первоисточники и готовим максимально подробные инструкции.