Ответ на пост «Ученье — свет»⁠⁠1

Для всех, кому кажется, что ужасные банки нас обманывают, требуют платить тело кредита вперед - ниже небольшой расчет. Извините, формул не помню, считаю по привычке в экселе + кредитный калькулятор.

Предположим, ты взял 5 млн рублей под 6% годовых (сумма и процентная ставка для расчета значения не имеют).

Ежемесячный платеж будет для простоты расчета 50 тр.

Каждый месяц тело кредита будет уменьшаться на 50 тр пока мы не выплатим его полностью.

А проценты будут копиться отдельно и каждый месяц прирастать на сумму 6/12 от оставшегося тела кредита плюс 6/12 от той суммы процентов, что уже наросла. Тогда:

1-й месяц - тело кредита 4 950 000, проценты 25 000

2-й месяц - тело кредита 4 950 000, проценты 49 875

...

100-й месяц - тело кредита 0, проценты 1 766 657.54

Суммарная переплата за этот период 1 766 657.54 руб. Продолжаем платить теперь уже наросшие проценты по 50 тр в месяц. Тогда пока ты их платишь (36 месяцев), с них нарастет еще 179 860 руб процентов на проценты. Платить их еще 4 месяца. И так далее.

ИТОГО переплата по данному варианту составит 1 766 658 + 179 860 + ну скажем еще 2500 =

1 949 018 руб. Срок кредита - 140 месяцев.

Теперь возьмем обычный кредит с аннуитетными платежами.

При платеже 49747 в месяц (макс. близкая к 50 тр), ставке 6% годовых - срок кредита - 140 месяцев, переплата 1 964 512 руб.

Все аналогично с погрешностью до 1% (которая, я уверен, появилась из-за платежа меньше 50 тр).

UPD: для тех, кто возразит против расчета, использующего сложный процент (проценты на проценты) - если его законодательно убрать, банкам будет невыгодны долгосрочные кредиты. Инфляция будет съедать весь доход. Проще будет дать на год в долг и тут же реинвестировать полученные проценты.