Ответ на пост «Образование в США»⁠⁠7

Изначальный пост, чтобы было понятно, о чём речь.

Для ЛЛ: в первые годы пара выплачивала только проценты, практически не гася основной долг.

Для не совсем ленивых, видео с пояснениями на английском будет в конце поста, но для понимания достаточно одной только этой таблицы:

Из имеющихся данных можно вычислить процентную ставку: 8,69% годовых (ничего необычного, ставка ФРС в 2000 - 2001 годах была где-то между 4 и 6%). Соответственно, за первый месяц из платежа в $500 на погашение процентов (interest) ушло $487,99, а на погашение основной части долга (principal) - только $12,01. В следующем месяце оставшийся долг (balance) составлял $69987,99, на проценты ушло 487,90, на погашение долга - $12,10. И т.д.

Таким образом, за первый год было выплачено 6 тысяч долларов, но основное тело долга уменьшилось всего на 150 долларов. Остальное - проценты.

При этом основное тело долга хоть и медленно, но всё-таки уменьшается, и через 44 года и 8 месяцев долг будет погашен. При изначальном долге 70 тысяч общая сумма выплат составит 268 тысяч долларов.

Кошмар? Ещё какой! Но вот что получается, если платить не минимально возможные $500, а немного больше:

Наибольший эффект достигается при увеличении ежемесячного платежа всего на 100 долларов, $600 вместо $500. Казалось бы, всего сто долларов, но в этом случае в первый год на погашение основной части ушло бы не 150, а примерно 1350 долларов, т.е. он гасился бы более, чем в десять раз быстрее. Далее разница в скорости уменьшается, но в итоге весь долг был бы выплачен за 20 лет вместо 44, а выплаты по нему составили бы 144 тысячи вместо 268.

Ну и ответ на вопрос "почему же студенческие долги не должны быть аннулированы". Да потому что эти ребята хотят, чтобы кто-то другой заплатил за то, что они не учили математику в школе. Хотя тут и учить особо не надо, в сети полным-полно калькуляторов, позволяющих рассчитать весь процесс погашения. И даже если в далёком двухтысячном году их ещё не было (а они таки были), и даже если в далёком двухтысячном году вы не могли себе позволить платить на сто долларов больше, то спустя пять - десять - пятнадцать лет такая возможность у вас гарантировано была. Студенческие займы в США зарегулированы по самое немогу, погашать их досрочно не то, что не запрещено, наоборот, всячески рекомендуется.

Но нет, это сложно. Гораздо проще требовать, чтобы за твои долги заплатил кто-то другой.