Норма сбережений⁠⁠

Время от времени, когда заходит вопрос о суммах сбережений и инвестиций, многие, ошибочно, оценивают показатели в абсолютных цифрах. На самом деле, абсолютно не важно сколько вы инвестируете - десять тысяч, сто, или даже миллион в месяц.

Гораздо важнее норма ваших сбережений, то есть та доля от доходов, которую вы сберегаете (сохраняете, инвестируете). На языке формул это выглядит так:

норма сбережений = (доходы — расходы) / доходы × 100%

Почему норма сбережений гораздо важнее, чем то, сколько вы откладываете в натуральном выражении? Да просто потому, что все мы очень разные, у нас разный образ жизни, мысли и потребности. Кому-то для финансовой независимости хватит 50000 рублей в месяц, а кому-то не хватит и пол миллиона. Так, какой смысл мерять нормальность в натуральном выражении!?

Разберем на конкретном примере. Недавно я забрел на канал коллеги-инвестора, он инвестирует по 250 рублей в день, или получается ~7500 рублей в месяц. Абсолютно абстрагируясь от суммы сбережений, я задал вопрос, какой процент от доходов, составляет эта сумма. Оказалось, что всего 5%. Это очень мало, ответил я. Ведь при таком раскладе, нужно работать целых 20 лет, чтобы заработать всего на один год отдыха.

Идеальным, для стремящимся к ранней пенсии будет норма сбережений 50% и выше. При норме сбережений 50%, за год работы, вы сберегаете себе год безделья. И это очень круто. Эталонные 30 годовых расходов, которые рекомендуют сберечь для ранней пенсии и выхода на так называемый FIRE - вы заработаете за 30 лет.

А можно быстрее? Можно! При норме сбережений 95%, за год работы вы сберегаете 19 лет отдыха. Но разумно ли это? Большой вопрос. Если при этом закрыты все ваши базовые потребности, вы не отказываете себе в необходимом, не страдаете и в целом просто идете к своей заветной мечте, то может и разумно.

Но для большинства обычных людей, этот вариант все равно не подойдет, поскольку невозможно зарабатывать условные 50-100 тысяч рублей, и жить на 2,5-5 из них. В то же время зарабатывая миллион, и жить из них на 50000 рублей, тоже выглядит не совсем разумно. Как и всегда, нужен баланс, и так называемая золотая середина. А что это будет, именно середина 50/50, принцип Парето 20/80, или золотое сечение Фибоначчи 61,8/38,2 - решать вам.

По моему скромному мнению, если вы откладываете 10% своего дохода - вы молодец и на правильном пути, но он займет очень много времени. Если вы умудряетесь сохранять 20, 30% и более доходов, вы имеете отличные шансы прийти к финансовой независимости ещё при своей жизни. 50% и более - вы идете к FIRE очень уверенно! Всё что выше - лишь ускоряет итак довольно быстрый процесс неминуемого успеха. Норма сбережения в 90% и выше, уже напоминает некий экстрим и нездоровый фанатизм. Впрочем, у всех свои мысли, идеи и цели в жизни. Тут главное, чтобы не было неоправданных ожиданий, а ваши цели соответствовали возрасту, сроку выхода на пенсию и норме сбережений.

10.06.2025 Станислав Райт — Русский Инвестор