Ипотека под отрицательный процент в России (не реклама!!! :)⁠⁠

Вообще сотрудничество физлица с банками - это азартная игра, в которой выигрывает всегда казино (банк), а клиент в лучшем случае просто остаётся при своих, а в худшем выходит из казино в одних трусах, да и то трусы надо будет отдать банку завтра. Но бывают и обратные случаи. Мне всегда хотелось хакнуть эту систему, просто из принципа, и один раз мне это удалось.

Сначала, конечно, система имела меня во всех позах. Я, как человек, всё делающий "вовремя", пришёл к необходимости брать ипотеку в начале 2008-го года. Напомню, ипотека в России начала активно внедряться с 2005-го года, и это привело к бурном росту цен на недвижимость. Конкретно в Самаре в тот период недвижимость дорожала на 46% в год, и ипотеку выгодно было брать даже под самые конские проценты. Цена квадратного метра от этапа "котлована" к этапу "построили почти все этажи" возрастала примерно вдвое, а к этапу "дом сдан, есть свидетельство", ещё процентов на 30. Все цифры весьма примерные, но дух эпохи отражают верно. И конкретно в начале 2008 появился фактор риска - выборы Президента в марте 2008. Были небезосновательные опасения, что после ухода Путина ипотеку могут перестать давать, и инфляция может ещё ускориться. У меня тогда сгорели бы все накопленные деньги, поэтому я начал искать ипотеку панически. В Сбере и Газпромбанке мне отказали (несмотря на весьма высокую белую зарплату), и двое знакомых, работающих в банках, сознались мне, что есть негласное указание вплоть до выборов никому ипотеку не давать без объяснения причин, а после выборов "посмотрим, какая будет обстановка". В итоге правдами и неправдами удалось взять ипотеку в ВТБ (ВТБ24 на тот момент) под конский процент, что-то около 14, а эффективная ставка (то есть с учётом комиссий) составляла и вовсе безумные 16,8%.

Прошло время. В 2011-м Альфа-Банк, в котором у меня была на тот момент зарплатная карта, прислал мне предложение рефинансировать мою ипотеку под 11,5%. Для запуска процесса нужно было получить в ВТБ справку, что они не возражают против перевода ипотеки в Альфу. Я в этих делах не спец, но решил, что такая справка - стандартная тема, несмотря на её логическую бессмысленность. Я пошёл в ВТБ и изложил им свою позицию. Я, вдобавок, перепутал размер ставки, и сказал им на голубом глазу, что Альфа предложил мне 10,5%. Менеджерица сделала лицо кирпичом и сказала "идите куда хотите". Я очень удивился такому отношению к клиенту, который ни разу не просрочил ни одного платежа по ипотеке, и вообще за овер 5 лет пользования кредитки ни разу не просрочил ни одного платежа, но делать было нечего. Говорю "дайте пожалуйста мне справку, что ВТБ не возражает против перевода ипотеки в другой банк". Она с таким же лицом (сдерживаюсь, что не написать обиднее) заявляет "мы таких справок не даём, это не наша проблема". Мне реально в тот момент стало обидно от такого отношения (в Самаре вообще в ВТБ даже тогда, 10 лет назад, было _очень_ хорошее обслуживание, два эксцесса такого хамства у меня были только конкретно в этом допофисе на Челюскинцев). И тут вдруг мимо идёт девочка, которая мне ипотеку выдавала. Я её хорошо запомнил, она была очень хороша собой - стройная, симпатичная, вежливая и профессиональная. Хз как, но она меня спустя столько лет узнала, подходит, говорит: "Что случилось? Почему у вас такой расстроенное лицо?". Я её изложил свои планы по уходу в Альфу, она говорит: "сядьте около моего стола, я сейчас сбегаю к управляющему, и, надеюсь, вернусь с хорошим предложением". Прибегает через 3 минуты, и пишет на листочке цифру "9,5%", и говорит "это эффективная ставка, сам кредит будет вот под столько" (пишет 9,2%), остальное это комиссии". Тогда банки всё ещё могли писать комиссии отдельно, но эффективную ставку обязаны были указывать. Я охренел от таких цифр (на дворе что-то около 2011-го года), говорю "ваще не против".

За каким-то хреном мне пришлось заново собирать полный пакет документов, в том числе:
1. 2-НДФЛ с работы (ребята, нахрена?? я ж вам уже больше трёх лет плачу ипотеку, вы всерьёз думаете отказать в снижении процента из-за НДФЛ?? Я что, тогда вероятнее её платить продолжу? Где логика?
2. Это вообще эпик. Справку, блэт, о том, что я предыдущую ипотеку вовремя гашу. Я, блэт, в ВТБ беру справку для ВТБ о том, что я им платежи вовремя вношу))))
3. Что это квартира у меня до сих пор есть
4. и подобные бредовые справки

Спустя ещё время я обнаружил, что в ВТБ можно открыть вклад под 9,8%. "Да ладно, неужели сработает?" подумал я, и открыл вклад. Стал с каждой зарплаты закидывать туда сколько мог, а ипотеку продолжал гасить по минималке. В 2016-м году, когда долг по ипотеке оставался 550к, ВТБ прислал мне уведомление, что халява кончилась, и мне по ипотеке через 2 месяца поднимут процент до ~14%. Это соответствовало условиям договора, ставка фиксировалась только на первые 5 лет. Я открыл сайт банка и с лёгким удивлением обнаружил, что новым клиентам банк готов давать ипотеку под 12,6%. Ребята, где логика?? У вас есть безрисковый клиент, который уже 8 лет исправно платит вам по действующему договору, и ему вы хотите поднять процент до овер 14. У вас есть клиент с рынка, который хз как платить будет, и вы готовы дать ему 12,6%?? Ладно, где банки и где логика? Забудем.

На вкладе у меня к тому моменту накопилось 450к. Я взял взаймы 100к, докинул на вклад и закрыл ипотеку. Добби свободен? Эмоции были праздничные. И плюс я смог в свою книжечку никому ненужных достижений записать: почти 4 года я трахал банковскую систему - банк платил мне 0,3% годовых за то, что я пользовался их ипотекой))

Честно скажу, эмоциональная нагрузка вряд ли стоила этих 1350 в год, которые я выгадывал, но вот сам факт победы над системой для меня бесценен 🙂