Досрочное погашение ипотеки
Ипотетчикам посвящается.
Итак, представьте, что вы воспользовались семейной ипотекой под 6% годовых на 30 лет в Москве, взяв максимальную сумму в 12 млн руб. Тогда ваш ежемесячный платеж составляет 71.946₽. Если вы будете гасить ипотеку все 360 месяцев, то заплатите банку 13.900.583₽ процентов.
А что будет, если вносить дополнительно тысячу рублей в месяц? За все время пользования кредитом вы сэкономите 613.828₽ процентов и выплатите ипотеку на 13 месяцев раньше. И каждая дополнительная тысяча в месяц будет соразмерно увеличивать эту экономию:
3.000₽ ежемесячно - 1.672.759₽ и 36 месяцев экономии
5.000₽ ежемесячно - 2.557.431₽ и 56 месяцев экономии
10.000₽ ежемесячно - 4.254.267₽ и 95 месяцев экономии
Чем раньше начнете - тем больше сэкономите, т.к. первый аннуитетный платеж гасит 60.000₽ процентов и только 11.946₽ основного долга, а дополнительный платеж полностью идет в погашение основного долга тем самым уменьшая базу, на которую начисляются проценты. Даже пресловутые «3-4 чашки кофе» в месяц дадут ощутимый эффект.
Поиграться со своими параметрами кредита можно скачав калькулятор тут: https://docs.google.com/spreadsheets/d/1MXMiqK_9LmaIK8qmidGt.... Можно менять желтые ячейки: размер кредита, ставка, срок, размер ежемесячного досрочного погашения. В таблице слева считается базовый сценарий без досрочного погашения, в строке итогов (строка 9) видно проценты, выплачиваемые банку за весь период. В таблице справа отражен сценарий с досрочкой: в зеленых ячейках видно экономию в рублях и месяцах по сравнению с базовым сценарием. Тут также можно менять значения в любом месяце в столбце «Погашение - досрочный» - если есть, например, возможность вносить досрочку большой суммой раз в год или в квартал - можно посмотреть, как это отразится на выплаченных процентах и сроке.
PS: тут сейчас напишут, что проценты по вкладу выше и можно откладывать ту же тысячу, погасив досрочно, когда накопится достаточная сумма - я посчитал для ставки 10% годовых и получается, что погашение произойдет раньше, но экономия в рублях будет в три раза меньше, т.к. средства в досрочку поступят позже, когда основной платеж итак идет в погашение долга, а основные проценты за пользование кредитом вы уже выплатили в начале срока.
