Руководя разработкой и продвижением чужих интернет-проектов, не покидала мысль зыбкости сего действа, осознание: «Это закончится, что тогда?», давила на черепную коробку. Идея проекта возникла спонтанно. Наблюдая как молодая поросль (коей ты и являешься), делает деньги из воздуха торгуя трафиком, возбуждала серое вещество и мотивировала сделать лучше, а удачный опыт придавал наивной самоуверенности.

Изначально, когда зелен и неопытен, ты убежден что сможешь быстро построить бизнес/проект и взлететь по щелчку пальцев, все это подогревается сильным гормональным всплеском, что часто приводит к завышенным ожиданиям с последующими ошибками и разочарованием. На гормональных качелях отлично паразитируют бизнес-тренеры, коучи, психологи и прочие шарлатаны.

Вернемся из философии в реальность. Была продумана примитивная концепция, нарисован/сверстан дизайн и отрисован персонаж проекта (имя ему – Кредозебрик, где Кредо = честность, а Зебрик = Зебра). Далее верстку натянули на самописный движок в связке php+mysql (считаю, лучшее решение, поскольку при использовании популярных движков не получилось бы реализовать сложный функционал в будущем), заказан первый контент.

На этом проект был заморожен на ближайшие два года. Причина – маячила 25% доля в ООО, жизнь в Москве, выезды в рекламные туры на Сардинию, в Монако и прочие злачные места московских мажоров (сфера деятельности – вип-путешествия). Забегу вперед, сказав, что все это рухнуло, были потери ~7 млн. рублей (интересно – дайте обратную связь, расскажу). После разрухи вернулся к своей дохлой лошади и оказалось, что мысль не зря давила на черепную коробку и теперь все нужно начинать с нуля в новой для себя сфере, без денег и каких-либо наработок.

Изучение ниши

Первое что понял – время ушло, за 2 года ТОП Яндекса и Google был забит однообразными агрегаторами. Уже не было оголтелой наивности и пришло понимание (не равно убеждению), что нужно делать либо как-то иначе (менять подход к монетизации), либо не заходить в эту сферу.

Сфера деятельности

Все очень просто. Есть банки и микрофинансовые организации (да, те самые микрозаймы, из романа Достоевского). Кредитные организации платят комиссию тем, кто приведет клиента. Платят как за выданный заем/кредит, так и за заявку. Задача приводить новых пассажиров и делать деньги. Все просто? Поехали дальше.

Концепция проекта «Зебра Кредит»

Как сказано выше – ТОП забит и пробиться без внушительных бюджетов очередному агрегатору затруднительно. Концепция проекта #zebracredit была переработана. Если изначально сервис делался как агрегатор всех предложений Рунета, то сейчас возникла мысль выдавать предложения в зависимости от «биографии» потенциального заемщика. Идея, что, опираясь на данные клиента и условия финансовых организаций к заемщикам, делать индивидуальный подбор предложений. Причем в автоматическом режиме с максимальной точностью. Вот оно, бинго!

Идея витала в воздухе. Полное непонимание в реализации, отсутствие финансов и навыков давило на черепную коробку фантазера, вгоняя юного Бонапарта в депрессию. Обмозговав и осознав отсутствие альтернатив, было принято правило: «Делать как можешь, по чуть-чуть, а там посмотрим». С этой мыслью чернила начали покрывать листы бумаг с набросками прототипов, а они в свою очередь липли на окне скромной студии, стекло которой впоследствии пришлось отмывать химрастворами…

Спасибо за внимание. Ваша обратная связь – продолжении истории «Зебра на коленке».

Рынок финансовых технологий ежегодно растет на 15–20%, оставаясь в последние годы одним из наиболее перспективных секторов. Востребованность финтеха огромна и охватывает не только банковский, но и другие сопутствующие финансовые рынки. По оценкам экспертов, проникновение финансовых сервисов в России составляет около 50%.

Финтех, искусственный интеллект и машинное обучение в прошедшем году представляли наибольший интерес для инвесторов, свидетельствуют данные исследования венчурного рынка в России «Венчурный барометр-2018». По прогнозам аналитиков исследовательского центра «Делойт» в СНГ, по итогам 2018 года объем рынка составит 54 млрд руб.— на 12% больше, чем годом ранее. При этом 76% участвующих в опросе финтех-компаний оценили текущее состояние рынка положительно, еще 60% оптимистичны в отношении перспектив его развития в стране. Возможно, это удивит на первый взгляд, но по уровню проникновения финтех-услуг Россия уже в числе стран-лидеров во всем мире. По словам руководителя отдела технологических исследований и цифровых инноваций Райффайзенбанка Евгении Овчинниковой, Россия имеет сильный ресурсный потенциал к научным и прикладным исследованиям и совершенствованию технологической базы по многим направлениям и в этом плане выступает «донором» для всего мира, например, в части развития машинного обучения.

За счет чего растем? Финтех в России, как и на большинстве рынков, начинался с услуг электронных платежей и переводов, мобильных платежей и сервисов Р2Р онлайн-кредитования. Со временем ареал практического приложения продуктов отрасли значительно расширился. «Основные направления, над которыми работают российские финтех-компании, верхнеуровнево сходны с общемировыми, но отличаются региональной спецификой. Так, в рамках кредитных конвейеров активнее всего развиваются скоринговые системы, специализирующиеся на анализе цифрового следа, а также Р2Р-кредитование и С2В-инвестирование»,— указывает старший вице-президент, директор департамента IT-развития банка «Открытие» Олег Зайцевский. Встречаются компании, предлагающие различные механизмы для KYC (know your customer) и онлайн-бухгалтерии для сегмента малого и среднего бизнеса. «С учетом последних изменений налогового законодательства можно ожидать бурного роста новых сервисов по оказанию финансовых услуг самозанятым гражданам»,— прогнозирует он.

Кроме того, есть потенциал роста у кэшбэк-сервисов и персональных финансовых ассистентов. По словам директора по цифровому бизнесу Альфа-банка Ивана Пяткова, заметно набирают популярность проекты, использующие технологии машинного обучения в реализации прикладных задач. К трендам 2018–2019 годов можно отнести развитие платформ и агрегаторов, таких как «Мультибанк» группы Qiwi или сервис по выдаче гарантий «Держава», отмечает директор по инновациям Ак Барс Банка Дамир Галеев. «Платформы агрегируют потоки заявок на автокредиты, банковские гарантии и иные продукты и позволяют банкам работать с этими заявками»,— добавляет он.

В банковских продуктах сейчас все стремятся к решению задач «нажатием одной кнопки»: простые интерфейсы, бесшовные платежи, биометрические системы идентификации и прочее. Для обеспечения этих потребностей развивается концепция Open Banking (API), которая открывает широкие возможности для обмена данными о клиентах и их трансакциях с внешними технологическими поставщиками, отмечает начальник управления цифровой трансформации банка ВТБ Алексей Чубарь. «Как и в 2018-м, в 2019 году сохранится интерес к технологии распределенных реестров, AI/ML, квантовым вычислениям»,— считает директор по развитию продуктов и IT Qiwi Андрей Протопопов. Особняком стоит информбезопасность, отмечает он: ее развитие будет в тренде всегда.

Банки как зеркало цифровой революции Одна из ярких отличительных особенностей российского финтеха – сильный центр компетенций внутри банковской системы при полном отсутствии небольших игроков. «Многие розничные банки становится все сложнее отличить от финтех-компаний. Мы наблюдаем масштабную кооперацию банков с ведущими вузами, открываются кафедры, лаборатории. Банки накопили экспертизу, опыт и ресурсы, которые весьма успешно инвестируют в исследования»,— отмечает вице-президент, директор по бизнес-технологиям Тинькофф-банка Константин Маркелов.

При этом тему трепета традиционных банковских игроков перед юными стартапами, которая была популярной для обсуждения еще два-три года назад, теперь можно считать практически закрытой. «Банки боятся финтехов, поэтому начинают с гигантской скоростью их покупать. Что мы с ними делаем? Пока коллекционируем»,— говорил еще в декабре 2017 года глава Сбербанка Герман Греф. В нынешних же условиях, по словам господина Галеева, могут выстрелить только те финтех-стартапы, которые способны кратно превзойти по уровню сервиса сам банк. За рубежом известны случаи, когда такого рода проекты впоследствии сами обращались за банковской лицензией. «Часть стартапов, которые работали над созданием банковских надстроек и экспериментировали с привлечением большого количества клиентов, прошли „Долину смерти” и начали масштабироваться, но большинство по закону рынка погибли»,— говорит он. В России же подобных случаев не зафиксировано.

В развитии российского рынка весьма заметно участие госбанков и госструктур. «Например, ЦБ не только выполняет роль мегарегулятора, но и выступает инициатором и площадкой для развития финтех-проектов»,— добавляет председатель правления Абсолют-банка Татьяна Ушкова. Так, под эгидой ЦБ в последние годы реализовано (или находится в активной стадии разработки и внедрения) большинство глобальных финтех-проектов: система быстрых платежей, Единая система биометрической идентификации, «финансовый супермаркет» — «Маркетплейс», антимошенническая система «Фид-Антифрод».

Единорогам недокладывают мяса? Основная причина перекоса развития рынка в сторону банковской системы проста — недостаток финансирования. По данным опроса международной юридической компании Reed Smith, всего 1% международных венчурных инвесторов готовы вложиться в российский рынок финтеха. Справедливости ради, такой же процент инвесторов заинтересован в рынках Японии, Южной Кореи, ряда стран Северной Европы (Норвегии и Швеции) и Турции. Больше всего желающих поддержать финтех-отрасль США (28%) и Великобритании (12%).

Такое положение вещей вряд ли можно объяснить только одними санкциями. По данным Accenture, в 2018 году почти половина всех инвестиций в финтехе пришлась на китайские компании ($25,5 млрд). И это несмотря на постоянно обостряющиеся торговые войны между Китаем и США. На западных и азиатских рынках инвесторы готовы инвестировать в финтех-проекты на ранней стадии. «В России же они, как правило, вкладывают средства в стартап на более поздней стадии»,— рассказывает зампредправления Совкомбанка Алексей Панферов.— Бизнес-ангелами выступают хорошие знакомые или родственники основателей этих стартапов. Как правило, данные ресурсы существенно ограничены».

Многие команды изначально ориентируются на глобальный рынок, к тому же, отмечает господин Панферов, западный финтех-рынок более «юридически продуман». Кроме того, при высоком уровне интеллектуального потенциала и теоретической подготовки молодые финтехи зачастую не имеют опыта практической реализации проектов. «За масштабированием команды зачастую идут в бизнес-акселераторы и к большим игрокам, которые смогут увидеть потенциал в новинке»,— говорит директор по развитию электронного бизнеса Почта-банка Анастасия Масленникова.

RegTech не как у всех Еще одно заметное отличие финтех-рынка в России от западных реалий — почти полное отсутствие технических решений для исполнения регуляторных требований. RegTech на большинстве развитых рынков – сейчас одно из трендовых направлений, востребованное венчурными инвесторами. В эту сферу входят: комплаенс-контроль, идентификация клиентов, мониторинг трансакций, управление рисками и предоставление отчетности.

Пока стабильного потока входящих предложений для банка от стартапов в этой области нет, констатирует господин Чубарь. В 2018 году всего в мире насчитывалось менее 300 поставщиков решений в RegTech, парирует господин Зайцевский из банка «Открытие». Исходя из общей тенденции к ужесточению требований к контролю операций в рамках противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма, рынок прогнозирует рост потребности финансовых учреждений в услугах по реализации решений в области идентификации клиентов и мониторинга трансакций. «RegTech ждет большое коммерческое будущее»,— резюмирует он. Инвестиции в этот рынок возросли c $1,8 млрд в 2017 году до $4,5 млрд в 2018 году. По данным Reuters, его оборот составит $120 млрд уже к 2020 году, говорит господин Протопопов, добавляя, что одним из драйверов рынка может оказаться проактивная позиция ЦБ.

Главная же проблема в этой части — часто и непредсказуемо меняющееся регулирование. Внедрение технических решений на такой зыбкой почве затруднено. Это, в частности, становится барьером для привлечения инвестиций: для фондов необходимо иметь внятный горизонт планирования. Сейчас инвесторами в такие проекты скорее могут стать сами участники банковского рынка. Но для этого также нужны понятные правила игры. «При введении и реализации новых процессов важно точно понимать, какой пласт текущей нагрузки снимет конкретное технологическое решение»,— считает господин Чубарь. По его мнению, оптимально проводить внедрение RegTech с использованием ступенчатого подхода, что позволит банкам оценить необходимые сроки и стоимость доработок.

https://www.kommersant.ru/doc/3960724

Согласно результатам исследования, проведенного в процессе создания Финтех-Атласа от Райффанзенбанка, крупнейшим финтех-хабом является Россия, совокупный объем акционерного финансирования которой в период с 2008 по 2018 год составил 292 млн. евро.

Стремительное развитие сферы финансовых технологий в последние два года в стране связано как с возросшим количеством сделок, так и с внушительным объемом инвестиций. Разработчиками Атласа отмечается роль появившейся в 2018 году регуляторной песочницы Центрального Банка РФ, целью создания которой было стимулирование развития проектов, связанных с системой быстрых платежей и биометрической идентификацией клиентов.

В числе акселераторов, оказывающих поддержку финтех-стартапам, особо отмечены бизнес-инкубатор Высшей школы экономики и Фонда развития интернет-инициатив.

Группа "Райффайзен" представила "Финтех-Атлас" — обзор финтех-экосистем региона Центральной и Восточной Европы. Согласно исследованию, тремя крупнейшими финтех-хабами по совокупным объемам акционерного финансирования стали Россия, Чехия и Польша.

"Финтех-Атлас" — первый в своем роде подробный обзор девятнадцати ключевых финтех-экосистем региона, с указанием крупнейших компаний и их инвесторов, а также экспертной аналитикой по специфике рынков различных стран. Атлас доступен на сайте проекта для бесплатного скачивания.

Авторы проекта отмечают, что на данный момент в регионе Центральной и Восточной Европы насчитывается около 1100 финтех-компаний, и в общей сложности на них приходится 5% европейских финтех-инвестиций. Средний годовой прирост акционерного (долевого) финансирования за последние несколько лет составил 13%. Значительно выросла доля инвестиций серий "А" и "В", что говорит о приближении рынков к зрелости: если в 2017 инвестиции серий "А" и "В" составляло 45% от общего объема акционерного финансирования, то в 2018 году их доля увеличилась до 75%.

Крупнейшим финтех-хабом, согласно результатам исследования, является Россия, совокупный объём акционерного финансирования с 2008 по 2018 гг. составил € 292 млн. Второе и третье места занимают Чехия и Польша.

Проект "Финтех-Атласа" основывается на 30-летнем опыте работы группы RBI в Австрии и на 14 рынках Восточной Европы с более чем 16 миллионами клиентов. Группа активно сотрудничает со стартапами сферы финансовых технологий и сервисов через ежегодную программу партнерства Elevator Lab.

Программа Elevator Lab действует в 14 странах, включая Россию. Финтех-компании получают доступ в архитектурную "песочницу" банков группы для боевого теста своих технологий, доступ к API и технологиям банка, а также персональный практический коучинг от экспертов.

Райффайзенбанк в России создал уникальный фреймворк проверки бизнес-гипотез в сотрудничестве с компаниями, предлагающими инновационные технологии. Он позволяет в течение трех месяцев оценить эффективность технологии или решения на инфраструктурном и организационном уровнях. Лучшие выходят на международный уровень и оказываются на радарах европейских венчурных инвесторов.

"Тестировать гипотезы и экспериментировать для нас – не просто направление, но скорее объединяющая нас философия. В среде венчурной экосистемы мы поддерживаем репутацию организации, которая создала эффективные условия и процессы для пилотирования технологий. Примерно половина наших инновационных проектов в разных областях связаны с технологиями искусственного интеллекта и машинного обучения. Под пристальным вниманием — речевые технологии, большие данные и блокчейн, а также новые финансовые сервисы и бизнес-модели, которые могут обогатить наши продукты и улучшить клиентский опыт", - рассказала начальник отдела технологических исследований и цифровых инноваций Райффайзенбанка Евгения Овчинникова.

Источник https://www.comnews.ru/node/119370

Опубликовано исследование которое было проведено компанией EY по заказу Агентства Стратегических Инициатив (АСИ) в 2017 г, включающий прогноз развития некоторых сегментов финтех-рынка до 2035 года. Прогноз на 2035 год является консервативным, но даже согласно его в 2035 году 47,2% финансовых услуг будут совершаться с применением финтех-продуктов и сервисов, в т.ч.:

- 96,3% всех транзакций в России будут совершаться с использованием инновационных сервисов для проведения платежей;

- 36,7% финансовых средств будут выделяться с помощью инновационных сервисов для финансирования;

- 46,1% активов будут находиться под управлением инновационных сервисов для осуществления инвестиций и управления капиталом

Рынок платежей и переводов:

- 9 -трлн долларов США - мировой объем электронных платежей в 2016 году; ежегодный прирост на уровне 12%;

- Только 1% от объема мирового рынка приходится на Россию, зато растет быстрее (в среднем на 31% в год) и к 2035 году достигнет 14,9 трлн долларов США;

On-line кредитование:

- 145,6 млрд долларов США. – оборот мирового рынка альтернативного онлайн-финансирования в 2015 году (по данным Cambridge Centrе for Alternative Finance); лидирующим направлением в этой сфере являлось P2P-кредитование (55,3% от оборота всего рынка).

- Согласно итогам исследования, в 2016 году объем финансирования, привлеченного с помощью альтернативных онлайн-инструментов в мире, составил порядка 176,5 млрд долларов США.

- В России данный сегмент продолжит расти в среднем на 51,2% в год и к 2035 году составит 178,6 млрд долларов США

Управление капиталом:

- 140 млрд долларов США - объем мирового рынка робоконсультирования в в 2016 году г. (по данным Morgan Stanley );

- оборот российского рынка - 0,01 млрд долларов США. В России данный сегмент продолжит расти в среднем на 63,2% в год и к 2035 году составит 42,6 млрд долларов США

Напомню, что согласно оценке Delloite в 2017 г. Москва набрала 167 баллов в обзоре мировых столиц финтеха:“Connecting Global FinTech: Interim Hub Review 2017” заняв одно из первых мест среди новых huboв. Особо были отмечены три фактора:

- кадровый потенциал в таких областях как кибербезопасность, аналитика данных и web-программирование;

- меры государственной поддержки инноваций и финтеха;

- емкость потребительского рынка;

Сегодня 21 декабря в 11:00 в ТАСС (http://tass.ru/ekonomika/4830770) состоялась пресс-конференция председателя комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Анатолия Аксакова. За время пресс-конференции  успели обсудить влияние санкций на экономику в т.ч. новых (запрет покупки/владения ОФЗ), необходимость страхования киберрисков, вопрос защиты владельцев специальных индивидуальных счетов, необходимость создания банк-оператора гос.оборонзаказа и другие вопросы.

Но главное Анатолий Аксаков, очень осторожно и аккуратно приоткрыл завесу тайны над законом о криптовалютах. Законопроект, который в настоящее время еще дорабатывается  будет презентован общественности только через неделю, не ранее 28 декабря, но некоторыми пасхалками Анатолий Геннадьевич с нами поделился:

1. Криптоативы – предложено трактовать как прочее имущество;

2. По личному мнению Аксакова данное имущество надо понимать как финансовый инструмент и в силу этого он должен быть освобожден от НДС (например, слиток золота НДС облагается, а специальный металлический счет нет);

3. Признавать Bitcoin, Ethereum или любую другую криптовалюту как платежное средство не планируется, - ЦБ РФ неоднократно высказывал резко отрицательную точку зрения по этому вопросу;

4. Крипторубль или отличный от фиатного рубля валюту на территории России вводить не планируется, однако можно рассматривать вопросы обращения криптоактивов имеющих обеспечение высоколиквидными активами;

5. Законом о криптовалюте будет предусмотрен порядок проведения ICO, с акцентом на защиту инвесторов. Анатолий Геннадьевич отметил, что ICO будет пониматься как форма краудфандинга. Возможно введение ограничений для инвестора на максимальный объем вложений в один проект, а так же ограничение общего объема инвестиций, например по году;

6. Планируется, что законом будут предусмотрены площадки проведения ICO и условия допуска проектов к ним;

«После озвучивания правовой конструкции будет дискуссия с участием профессионалов, на основе этой дискуссии мы сформулируем окончательный вариант законопроекта. Срок - я думаю, что реальный - первый квартал, конец марта, потому что после узаконивания этого решения надо принять подзаконные акты", - сказал Анатолий Аксаков

Ждем официальной презентации закона о криптовалюте.

Подписывайтесь на нас!