Почему рассрочка часто оказывается дороже кредита
Слово «рассрочка» действует на многих почти магически. Оно ассоциируется с отсутствием переплаты, легким оформлением и выгодной покупкой. В рекламе постоянно звучит: «0%», «без переплат», «платите частями». На этом фоне обычный кредит кажется менее привлекательным вариантом.
Но на практике нередко оказывается, что рассрочка обходится дороже кредита. И многие покупатели узнают об этом уже после оформления договора. Разберемся, почему так происходит и на что стоит обращать внимание перед покупкой.
Почему рассрочка кажется выгоднее
Главное преимущество рассрочки в глазах покупателей заключается в отсутствии процентов. Если телевизор стоит 60 тысяч рублей, а платить нужно по 5 тысяч в месяц в течение года, кажется, что переплаты действительно нет.
Психологически это воспринимается намного приятнее, чем кредит со ставкой 20 или 25 процентов годовых. Человек видит знакомую цену товара и не замечает дополнительных расходов, которые могут быть спрятаны в условиях сделки.
Именно поэтому магазины активно продвигают рассрочки. Они продаются гораздо легче, чем кредиты.
Магазин уже заложил переплату в цену
Одна из самых распространенных ситуаций связана с ценой товара.
Многие продавцы заранее включают свои расходы в стоимость техники, мебели или других товаров. Формально рассрочка действительно может быть беспроцентной, но сам товар продается дороже, чем его можно купить в другом месте за наличные.
Например, смартфон в одном магазине стоит 45 тысяч рублей. В другом тот же самый аппарат предлагается за 52 тысячи рублей в рассрочку на два года.
Покупатель радуется отсутствию процентов, но фактически переплачивает 7 тысяч рублей уже на этапе покупки.
Поэтому перед оформлением рассрочки всегда полезно сравнить стоимость товара в нескольких магазинах.
Дополнительные услуги часто подключают автоматически
Еще одна причина переплат связана с навязанными услугами.
При оформлении рассрочки покупателю могут предложить:
страхование;
сервисные программы;
расширенную гарантию;
юридическую поддержку;
подписки на различные сервисы;
смс-информирование.
Иногда эти услуги преподносятся как обязательное условие одобрения заявки. В результате к стоимости покупки добавляются тысячи или даже десятки тысяч рублей.
При этом человек уверен, что оформил беспроцентную рассрочку.
Если внимательно изучить документы, оказывается, что часть ежемесячного платежа относится вовсе не к товару, а к дополнительным продуктам банка или магазина.
Рассрочка нередко является обычным кредитом
Многие удивляются, узнав, что рассрочка часто оформляется через банк как полноценный потребительский кредит.
Схема обычно выглядит так: банк выдает кредит покупателю, а магазин предоставляет скидку на товар, которая компенсирует начисляемые проценты.
Если все условия соблюдаются, покупатель действительно не переплачивает.
Но стоит подключить дополнительные услуги или нарушить график платежей, как выгода начинает исчезать.
Фактически человек подписывает кредитный договор со всеми вытекающими последствиями.
За просрочку можно заплатить очень дорого
Некоторые относятся к рассрочке менее серьезно, чем к кредиту.
Возникает ощущение, что это просто удобная форма оплаты товара. Поэтому люди иногда забывают внести очередной платеж или задерживают его на несколько дней.
Однако штрафы и пени могут начисляться точно так же, как по обычному кредиту.
Кроме того, информация о просрочках передается в бюро кредитных историй. В дальнейшем это может осложнить получение ипотеки, автокредита или других займов.
Кредит иногда позволяет сэкономить
Звучит неожиданно, но в ряде случаев обычный кредит оказывается выгоднее рассрочки.
Например, магазин предоставляет хорошую скидку при оплате наличными или банковским переводом. Покупатель берет кредит в банке на нужную сумму и приобретает товар по сниженной цене.
Если процентная ставка кредита невысокая, итоговые расходы могут оказаться меньше, чем при покупке в рассрочку без скидки.
Кроме того, некоторые банки предлагают льготные программы, специальные акции или возможность досрочного погашения без дополнительных затрат.
В результате переплата становится минимальной.
На что смотреть перед оформлением
Чтобы понять реальную выгоду предложения, стоит проверить несколько пунктов:
конечную стоимость товара;
наличие дополнительных услуг;
размер ежемесячного платежа;
общую сумму выплат за весь срок;
условия досрочного погашения;
штрафы за просрочку;
возможность отказаться от страховок и подписок.
Особенно важно смотреть не на красивую рекламу, а на итоговую сумму, которую придется заплатить.
Именно она показывает реальную стоимость покупки.
Когда рассрочка действительно выгодна
Справедливости ради стоит отметить, что хорошие рассрочки существуют.
Они могут быть выгодными, если:
цена товара не отличается от цены при обычной покупке;
отсутствуют дополнительные услуги;
нет скрытых комиссий;
соблюдается график платежей;
договор внимательно изучен заранее.
В такой ситуации покупатель действительно получает возможность оплачивать товар частями без переплаты.
Вывод
Рассрочка сама по себе не является ни плохим, ни хорошим финансовым инструментом. Проблема возникает тогда, когда человек ориентируется только на слово «без переплат» и не изучает условия сделки.
Нулевая ставка еще не означает отсутствие дополнительных расходов. Завышенная цена товара, страховки, подписки и комиссии способны сделать рассрочку заметно дороже обычного кредита.
Поэтому перед покупкой стоит сравнить все варианты, посчитать общую сумму выплат и внимательно прочитать договор. Иногда несколько минут расчетов позволяют сохранить довольно крупную сумму и избежать неприятных сюрпризов в будущем.
