Кредиты в США⁠⁠

Приветствую!

Продолжаю рассказывать по жизнь в США, на этот раз о кредитах.

Проценты

Годовой процент для кредитов небольшой, обычно это 3-5% годовых. Через некоторое время после переезда в штаты я взял в кредит 2200 баксов на 20 месяцев на покупку первого мотоцикла. Должен оговорится, что эти 2 тысячи как таковые мне особо нужны не были. На тот момент, я решил, это хорошая идея чтобы строить себе кредитную историю.

Полная переплата по кредиту на этот срок составила 73 баксов. Примерно через 10 месяцев я понял что смысла в этой затее немного и сразу погасил всю основную сумму долга, таким образом, банк на мне заработал примерно 50 баксов.

Ипотеку берут на 20-30 лет под 3-4 процента годовых. Переплата получается сравнительно небольшая.

Кредитная история и баллы

Прежде чем начать рассказывать про кредитную историю, нужно рассказать про такую штуку как "Номер социального страхования" или SSN. У каждого американца и у тех кто работает в штатах есть такой номер. Этот номер это ключ к практически всей личной информации о человеке, поэтому все американцы знают этот номер наизусть и никому не говорят. В частности по этому номеру можно узнать всю кредитную историю человека.

В штатах есть две основных компании, которые агрегируют информацию о кредитах:

Equifax and Transunion. Каждый раз когда вы берете машину в кредит, открываете новую кредитную карточку, делаете платеж по кредиту и прочее, вся эта информация банками отправляется в эти две организации. Эти компании на основании десятка параметров вычисляют ваш кредитный рейтинг.

Бесплатный сайт для проверки вашей кредитной истории https://www.creditkarma.com. При регистрации система потребует ваши данные, включая SSN.

Как видно на картинке, рейтинг может быть от 300 и до 850. По этой шкале, хороший рейтинг начинается с 700 баллов. Чем ближе к границам, тем сильнее замедляется либо рост, либо падение баллов.

Факторы которые влияют на кредитную историю по важности:

- Процент использования кредитных средств. Считается что чем меньше вы тратите кредитных средств тем лучше ваше финансовое положение. Отличным считается случай, когда вы в среднем тратите не больше 15-20% от вашего кредитного лимита. В этом случае ваши баллы будут расти быстрее всего.

- История платежей. В идеале у вас должно быть 100% платежей. Каждый платеж, который вы пропустили, сильно понизит ваши баллы.

- Штрафные отметки. В идеале у вас их должно быть 0. Если вы очень плохо себя ведете, то  кредитные организации могут в вашу историю добавить эти отметки. Каждая такая отметка остается в вашей истории на 7-10 лет и сильно понижает кредитный рейтинг.

- Возраст вашей истории. Чем старше средний возраст ваших открытых кредитных аккаунтов тем лучше. Хорошим считается возраст 7-8 лет. Влияние этого фактора на баллы среднее.

- Общее количество когда-либо открытых кредитных аккаунтов. Хорошим считается количество 11+.  Влияние этого фактора на баллы низкое.

- Количество запросов вашей кредитной истории. Перед тем как принимать решение выдавать вам кредит или нет, банк запросит вашу историю. Такой запрос называется hard inquiry. Каждый такой запрос уменьшает ваши баллы. Считается что если у вас много таких запросов, то значит у вас с деньгами не все хорошо. Запросы остаются в системе на 2 года. Влияние этого фактора на баллы низкое. Крайне не рекомендуется часто делать запросы на получение кредитной карточки, каждый такой запрос, даже в случае положительного ответа, понизит ваш рейтинг на определенное количество баллов.

Как построить кредитную историю с нуля

В тот момент, когда вы решили что вам пора начать брать кредиты, например на машину. В вашей кредитной истории будет совсем пусто. Банки таким людям кредиты выдавать не будут, так как о вас нет никакой информации. Как же тогда начать стоить кредитную историю если вам никто кредит не даст?

Путей для этого как минимум два:

- Secure deposit. В том случае если банки вам свои деньги в пользование выдавать не хочет, то можно банку дать свои и начать ими пользоваться так, будто бы это деньги банка по всем правилам. В ряде банков, например есть такая услуга. Вы кладете в банк любую сумму, например 500 баксов. Банк вам выдает карточку и вы начинаете ей пользоваться. Банк всю вашу кредитную статистику отсылает в компании агрегаторы. Этот способ самый эффективный и позволит вам получить хорошие кредитные баллы меньше чем за год.

- Ряд крупных автопроизводителей для квалифицированных специалистов без кредитной истории, выдают машины в кредит или лизинг. У ниссана, для того чтобы купить машину в кредит, надо зарабатывать более 67 тысяч баксов в год. Но такой способ не очень эффективный. Баллы будут расти по 1-2 в месяц.

Зачем это надо

Для меня одна из важнейших причин это покупка дома. В случае, когда речь идет о сотнях тысяч баксов, то банки становятся очень разборчивы и просто так кому угодно такие деньги не дадут. Для того чтобы получить ипотечный кредит под хороший процент, насколько я в курсе, рейтинг должен быть 800+ баллов.

Всем спасибо!