Ипотека vs Аренда⁠⁠

Пошла волна на эту тему, поэтому как финансист дважды вошедший в эту реку хочу высказать своё мнение.

Ипотека не так страшна, как её описывают в народных сказаниях, передающихся из уст в уста, главное правильно рассчитать свои силы.

И на мой взгляд гораздо выгоднее аренды, хотя и здесь есть свои исключения (например не хотите быть привязаны к одному месту или ежемесячная аренда в разы меньше ежемесячного платежа по кредиту или ...).

Чтобы не выжигать калёным железом клеймо банка у себя на лбу и не переходить на строгую диету из бичпакетов нужно тщательно просчитать все возможные варианты и понять насколько комфортно вам будет обслуживать долг.

Для начала сведите свои расходы и доходы за последние полгода - год. Если каждый месяц у вас на руках остаётся какая-то сумма на руках - хорошо. Эта сумма и есть ваш максимальный комфортный ежемесячный платёж. С одной оговоркой - в жизни случается всякое и запас по деньгам никогда не бывает лишним.

Таким образом, если теоретический Вася зарабатывает 100 т.р. в месяц, при ежемесячных расходах 70-80 т.р., то 20 т.р. - это как раз тот максимум который стоит закладывать. Но лучше ограничиться 15 т.р., а оставшиеся 5-15 откладывать в резервный фонд, который у вас будет на частичное досрочное погашение либо как раз на непредвиденные ситуации.

И да, старайтесь гасить ипотеку досрочно. Лучше взять кредит на 10 лет и досрочно погасить за 5 (ниже ежемесячный платёж, следовательно он более комфортный и больше возможностей накопить и закрыть кредит досрочно) чем взять на 5 и закрыть за 5.

И никогда не делайте расчёты впритык в надежде на светлое будущее.

Это же касается и вариантов квартир - лучше идти к своей целе небольшими, но уверенными шагами, чем пытаться сделать один рекордный прыжок.

Т.е. есть у вас мечта - 3х комнатная квартира в центре города и в принципе, если вы откажете себе в некоторых в общем то необязательных статьях расходов (например рестораны, отдых на море и тд и тп), то наверное вытянете эти выплаты. НО не забывайте - это история не на один год, да и к хорошему быстро привыкаешь, так что очень скоро вы поймё, что загнали себя в некомфортную ситуацию.

Поэтому лучше разбить этот путь на несколько ступенек - для начала купите однушку или двушку на окраине, так у вас будет необременительный кредит, который вы сможете спокойно и быстро закрыть. И уже с этим активом будет гораздо легче двигаться дальше.

Касательно своего опыта.

Начинал с нуля, накопил на первый взнос за двухкомнатную квартиру в замкадье на этапе первого дня продаж (даже котлована ещё не было). Ежемесячный платёж - около 20% от ежемесячного дохода, запас по финансам ещё 30%. Брал на 10 лет, закрыл за 2,5 года с учётом дополнительных расходов на ремонт. Никакого дискомфорта не испытал.

А вот следующим этапом уже была большая квартира в хорошем районе рядом с центром и работой. Тут уже сложнее, т.к. реально большая сумма, то  срок уже 20 лет, ежемесячный платёж 30% от дохода и запас по финансам 20%. В теории всё неплохо, но вот тут как раз возникли непредвиденные обстоятельства: затянувшийся ремонт, стоимость которого оказалась в 2 раза выше запланированного плюс возросшие расходы, в том числе по причине общей экономической ситуации. В итоге запас по финансам сжался практически в ноль. Т.е. глобально живёшь как обычно, но какие-то крупные внеплановые траты уже требуют мобилизации ресурсов. И что самое неприятное - очень сложно выискивать ресурсы на досрочное погашение.

Но в любом случае есть в этом мире две стабильные вещи - это рост цен на бензин и недвижимость.

А с учётом ситуации на рынке недвижимости, о чём многие уже говорили, на текущий момент рост стоимости моей квартиры полностью покрывает переплату по процентам, даже если буду гасить кредит все 20 лет.

Перед покупкой квартиры думал и об аренде - но получилось, что платишь те же деньги, что и по кредиту, но в конечном счёте на руках ничего не остаётся.

Так что не бойтесь ипотеки, просто грамотно просчитывайте все варианты и не пытайтесь прыгнуть выше головы. Не пытайтесь делить шкуру неубитого медведя, вот когда убьёте - тогда будет бонус, а если не повезёт, то это на вас никак не скажется.