Не приветствуются комментарии, портящие дружелюбную атмосферу сайта. Если пост вам не нравится, поставьте ему минус, не увеличивая количество негатива в мире. Спасибо!
Призывайте , если видите нарушение правил сообщества или некорректные теги.
Атмосферу особенно нарушают грубые комментарии о:
- возможном рекламном характере поста
- принадлежности информации к сайту "Одноклассники"
- бессмысленности и неуместности поста на сайте
Могут быть вынесены из сообщества в общую ленту следующие посты:
- о пристройстве и лечении животных
- о спасении ценой чьей-то жизни
- юмор ради юмора, милота ради милоты
- посты со счастливым концом, содержащие красочные описания предшествующих негативных событий
Он же вряд ли взял и погасил ипотеку единым платежом в несколько миллионов, наверняка, как и большинство, кидал понемногу сверх ежемесячного платежа в те времена, когда это ещё имело смысл.
Сейчас да, нет никакого смысла ни копейки сверху кидать. У меня ипотека 5.9%, мой платёж в 23 тысячи через лет пять будет как в магазин продуктовый сгонять)
Для тех кто раньше взял - да. Для тех кто сейчас влез - смысла нет. И ставки сейчас ипотеки выше вкладов, я при ставках максимум 18% лез в ипотеку с минимальной ставкой 19%. А так да, то что вы пишете называется "Игра против рубля"....... И тем кто не понял, это не иногенты и диверсия, это просто понимание многими что инфляция сожрет деньги, что рубль дешевеет быстрее недвижки, что выгоднее платить ипотеку дольше и по минимуму чем не жрать и платить максимум что можешь чтоб закрыть, лишь бы чтоб не сдохнуть.
Эта тысяча на вкладе со ставкой большей, чем ипотечная, за те же 30 лет ипотеки принесет процентов больше, чем их будет сэкономлено при досрочном погашении.
Если реальная инфляция выше чем ваша ставка по ипотеке, то ваша ипотека с течением времени дешевеет, даже с учётом начисленных процентов, и становится выгоднее платить минималку, экономя дорогие рубли, и закрыть в будущем горой более дешёвых рублей, чем рвать жопу и стараться закрыть как можно быстрее, потому что количественно основную часть вы все равно будете закрывать ближе к концу дешёвыми рублями. Здесь экономия менее очевидна в деньгах, но более очевидна в разнице состояния жопы.
Я охреневаю порой, что у нас с финансовой грамотностью в массе. Т.е. люди даже понимают, что на кредитах есть сложные проценты, но отказываются понять, что на вкладах точно такие же сложные проценты тоже есть (по сути вклад = кредит в обратную сторону)
У тебя не будет 30 лет таких %, как сейчас. Прибавь страховку по ипотеке каждый год и учти налоги на доход с вкладов. А ещё лучше открой калькулятор кредита и вклада. И сделай расчет как будет переплата если ты внесешь сейчас, например, 1млн досрочки и какая , если внесешь через годь1млн + % от вклада. Я тебя удивлю, но при первом варианте твоя переплата будет гораздо меньше. Внести досрочно сейчас выгоднее, чем через год, даже если через год сумма взноса будет повыше.
Нет, плохой вариант - проценты с депозита кидать в досрочное погашение. Вы как бы их перекладываете со вклада под 20% на вклад под 10%. А вклад 20% даёт вам 1 к 384 за 30 лет, между прочим :) Проценты нужно капитализировать.
Но даже ваша схема выгоднее, чем просто досрочное погашение, потому что ежемесячно вы получаете больше процентов по вкладу, чем эта добавочная тысяча сократила бы проценты по кредиту.
Навскидку неверен первый абзац. Аннуитетные и дифференцированные платежи как минимум разная картина будет.
384 раза это для ежемесячной или ежегодовой капитализации?
Можно ввести параметр, процент погашения тела кредита после каждого погашения.
Например при плановом ежемесячном платеже а 30 000 , 1500 руб на погашение тела идёт, а 28500 руб проценты. Стало быть ипотека в миллион рублей гасится этим платежом на 0,15% 1500 руб и осталось платить 99, 85%
Можно досрочно платить каждый раз определенную сумму, составляющую 1%. Это 10000 руб для первого платежа + процент набежавший , тогда останется 99%.
Ну и прочие возможные ходы. Навроле 10 000 досрочно ежемесячно, так же будут уменьшать процент тела. 50% ,49,8%, 48,5 % к примеру числа.
Первый абзац, пытался таблицу ниасилил. Нет надобности. Но там не вычитаются 20%-10% , а выплаты по депозиту идут на досрочное и распределяются на уплату процентов по ипотеке и погашение ее. И следующий месяц набегает меньше процентов на уменьшившейся тело, что позволяет уменьшать тело быстрее. Формула для всяких аннуитетных платежей и дифференцированных есть, хм.
Смотрите, суть простая, вы всегда платите проценты за остаток кредита: х*s% Остаток можно разбить в уме на две части: 1000 и (х-1000) и начислить проценты на обе части, и в сумме выйдет все та же x*s%: 1000*s% + (x-1000)*s% = x*s%
Можно продолжать аналогично и в следующие месяцы
То есть, тысяча рублей имеет свою строго определенную дольку в будущих процентах, которая в общем-то не зависит от всего остального кредита (неважно сколько там Х - миллион или десять, тысяча рублей всегда превратится в 19 за 30 лет при 10% годовых).
И изымая тысячу (внося досрочное погашение) вы забираете именно эту фиксированную дольку из вашего кредита, независимо от аннуитета или диф.платежей.
Парни, респект что посчитать пытаетесь. Но забыли одну составляющую - инфляция, т.е. удешевление рубля. Соответственно те допустим 50к ежемесячных за ипотеку что я плачу сейчас - не равны 50к которые я буду платить через 3-5-7 лет.
Для себя я выбрал подход "комфортный" - платить минималкой, а все что могу пустить на досрочное погашение сверх платежа - на вклад. В идеале догнать до проценты по вкладу = платежу по ипотеке. Но это общий план - так как живем в интересное время, завтра или ставки понизят, или вклады заморозят, или деноминацию придумают..... Поэтому идеальный вариант - иметь запас денег на быстрое погашение ипотеки в случае любой непонятной фигни. Не претендую на экспертность в финансах, просто этот подход для меня максимально комфортен.
Проценты по вкладу будут равны платежу при ипотеке при вкладе, превышающем ипотеку :) да, неплохой вариант конечно :)
Я не забыл про инфляцию. Выше я писал, что если реальная инфляция превышает вашу ставку по ипотеке, то досрочные погашения теряют смысл даже без использования вкладов. Если ставка по ипотеке выше инфляции, и есть вклады со ставкой выше ипотечной, то тоже вместо досрочного погашения имеет смысл накапливать вклад (но не тратить его на цели кроме ипотеки). Если и инфляция небольшая, и вкладов ниже ипотечной ставки, то досрочные платежи становятся самым выгодным вложением свободных средств.
Разумеется, во всех сценариях не помешает иметь подушку безопасности, это всегда полезно.
Откройте два калькулятора: ипотеки и вклада. В график добавьте разовую переплату ипотеки той суммой, что есть сейчас на руках. И той, что будет, например, через год, в 2025 году, в результате дохода по начисленным % к той сумме, что была год назад в 2024 . И вы удивитесь, скорее всего. Заплатить сейчас меньшей суммой выгоднее, чем бо́льшей суммой через год.
У нас есть ипотечный кредит, сумма 4 млн, 10 лет, 10%. Ежемесячно мы платим по минимальному платежу, немного меньше 52к. Итого, при таких платежах, наша перепата около 2 млн 344 тыс. Допустим, мы имеем сумму 2 млн. Если мы открываем вклад на 1год под 16%, то через год получаем 2млн 302 тыс. с учетом налога.
Если мы внесем досрочно 2млн в августе 2024, то наша переплата станет меньше примерно на 1млн 924 тыс и уменьшится до 3 лет и 10 мес. Если дальше не будет досрочных выплат, а только в графике по минималке,то всего банку будет выплачено 4.4млн.
А если внесем досрочно 2млн 302 тыс в августе 2025, то станет меньше на 1 млн 744 тыс и уменьшится до 3 лет 9 мес. Всего будет выплачено 4.6млн.
Моя математика устарела, я не учитываю налог на процентный доход. Спасибо!
Но кажется в вашем расчете тоже закралась ошибка, поправьте если я ошибаюсь: 2млн под 16% с ежемесячной капитализацией даст нам 344тыс процентами. Необлагаемая сумма - 180 тыс (максимальная ставка в этом году - 18%). Налог будет взиматься с суммы 344-180 = 164 тыс в размере 164*.13 = 21.32 тыс.
Итого на вкладе мы получаем 2 млн 322 тысячи, против 2 млн 302 тыс в вашем расчете. Перепроверьте?
Честно говоря, я калькулятором пользуюсь. При расчете я выставил расчет % в конце срока вклада, а не каждый месяц. Поэтому такая сумма получилась. Ок, 2 млн 322 тыс. Я вечером сделаю перерасчёт, то понятно, что 20к почти никакой погоды не сделают, т.к. они меньше даже половины месячного платежа по ипотеке.
Я долго не мог понять почему по калькуляторам получается именно так как вы написали, хотя ставка по вкладу выше чем у ипотеки :) потом обнаружил где главная ошибка: вы считаете переплату, как если бы вы тратили все эти деньги.
Но по факту мы сравниваем вложение двух миллионов рублей (это то, что вы тратите сами) в двух случаях: вы вкладываете их в начале ипотеки и выплачивает банку 4.4 млн, а во втором случае вы тратите два миллиона, положив их на вклад а через год в ипотеку - и выплаты по ипотеке составят 4.6 млн, ИЗ КОТОРЫХ 322 тысячи вам подарят проценты по вкладу, и ваша реальная переплата составит 4.27 млн.
Еще раз, действительно переплата в рублях численно будет выше во втором случае, но вы опять забываете, что вся эта лишняя переплата, и даже больше, лежит у вас в процентах по вкладу.
Эти деньги, перекрывающие проценты по ипотеке, появились из тех же самых двух миллионов, именно потому что вы положили их на вклад с большей ставкой.
Так вы забываете, что ипотека - это минимум лет 5. Думаю, что в среднем, поболее. А вклад со ставкой 14-18% - это только несколько лет, а не весь период ипотеки. Этот буст в виде % закончится, а долг по ипотеке останется. И вся ваша радостная прибыль обернется потом переплатой на годы. Что тут не ясно-то? Я вам пример скинул своей ипотеки и то, какая офигенная "выгода" от вклада в 1 млн руб. Цифры не мои, это сбер так считает. Но вы в упор это не видите.
А если не ждать вкладов и выкидывать сейчас, то в будущем переплата по ипотеке будет меньше. А буст от вклада НЕ УМЕНЬШАЕТ переплату, а только УВЕЛИЧИВАЕТ ее.
В большем, чем что? Есть ипотека, есть возможность не просто выплатить раньше, а сделать так, чтобы итоговая переплата была меньше. Это возможно при досрочном платеже. Ваша же схема даёт деньги, но не экономит на ипотеке, а значит, эта схема деньги отнимает. Что видно в любом калькуляторе. Но вы упорно считаете, что в этом есть выгода.
Блядь. В первом варианте ты сразу гасишь досрочно, получаешь в конце кредита переплату в Х.
Во втором варианте ты кладешь деньги на вклад с большим процентом, потом закрываешь вклад и всю сумму бахаешь в досрочное. Получаешь переплату в Х+200! О нет! Но, блядь, при этом у тебя на вкладе из воздуха возникло 320 тысяч, понимаешь? И твоя переплата, хоть и больше чем Х, по факту является Х+200-320, потому что у тебя появились дополнительные деньги, которые ты не имеешь в первом варианте, потому что деньги не работали на вкладе!
Постарайся понять. Это мое последнее сообщениев этом треде, я ебал.
Чёт прям тебя распёрло-то на ночь глядя. А давай ты посчитаешь стоимость кредитного договора в двух вариантах. И сравнишь. Кажется, что эта "халява" в 18% тебе затмевает глаза и ты в упор не видишь, что получив через год +320к, ты отдашь в ближайшем будущем поболее. У тебя переплата не +200 в обоих случаях. Дядь, ты береги себя. На ночь так не нервничай.
Смотри. Переплата выросла на 175 363,19 рублей, если платить со вклада через год. Это свершившийся факт, ты не можешь потерять ещё больше "в ближайшем будущем", погашение произошло через год а это данные на конец кредита через шесть лет. В обоих случаях ты выплачиваешь кредит из следующих источников: заначка в два ляма и условная зарплата на минимальные платежи. Но во втором случае у тебя от вклада 16% ДОПОЛНИТЕЛЬНО образовалось 320 тысяч. Да, переплата в конце кредита выросла на 175к. Ну и что? У тебя осталось ещё 145 сверху.
Во, я ещё лучше пример придумал! Тот же кредит, те же два ляма, но в первом случае ты их через месяц на досрочное кладёшь, а во втором случае крутишь два ляма на вкладе, проценты себе оставляешь, а 2млн таки отправляешь в досрочное. С задержкой в год, получается.
Переплата выросла на 282 737,41 рублей, а на соседнем счету у тебя лежат проценты с того вклада - все те же 320к. Тут вроде вообще никакой путаницы в голове не может быть.
Твоя схема работает, когда речь идёт об остатке договора близком к сумме, которая есть на руках и когда срок 1-2 года. Когда остаток 2млн и у тебя дилемма: оплатить сейчас и закрыть кредитный договор или оплатить через год, прогнав деньги через вклад. За год набегут % на вклад и на кредит, но % на вклад будут выше, чем на кредит, поэтому выплатив через год, у тебя останется небольшая сумма на руках. Но когда речь заходит о сроках кредита 4-5 лет и выше, то выгода съедается будущей переплатой. Повторюсь, если бы срок вклада шел параллельно со сроком кредита 5-10 лет, то дураку понятно, что была бы выгода от вклада.
Неееет никакой будущей переплаты :) У тебя выбор: заплатить сейчас и получить выгоду в виде сложного процента за шесть лет вперед, или заплатить через год большую сумму и получить большую выгоду в виде того же сложного процента за пять лет вперед. За год пока лямы лежат на вкладе проценты по вкладу обгоняют набегающие проценты ипотеки, через год ты покрываешь эти проценты (здесь ты фактически выровнял свою позицию с первым вариантом в этой точке времени), и остаток процентов дополнительно снижает тело твоего долга, давая дополнительную выгоду в виде сложного процента до конца ипотеки.
Это работает с ЛЮБОЙ суммой и ЛЮБЫМИ сроками, просто тупо пока у тебя ставка по вкладу больше ставки по ипотеке, ты будешь получать выгоду в виде этой разницы. Я тебе могу привести аналогичный пример где не два ляма фигурируют, а одна тысяча - разница всё равно будет в пользу вклада. Потому что его ставка выше чем ставка ипотеки.
Я отчаялся объяснить, извини :) У меня в реале есть кредит, который я давно не погашаю досрочно, потому что параллельно у меня открыт выгодный вклад, на который я перечисляю то что хотел бы погасить, просто попробуй представить на секунду что я умею считать, и посчитай всякое самостоятельно.
...или продолжай досрочно гасить ипотеку с нынешней ставкой по вкладам. В конце концов, мне-то какая разница?
Погоди, я ещё придумал - там на скринах калькулятора пишут, для варианта погасить сразу: "общая стоимость кредита уменьшится на 1 904 750" - вот это эффект от вложения двух миллионов в этот кредит, это та будущая переплата о которой ты говоришь.
А для варианта погасить 2млн+набежавшие проценты через год там пишут "общая стоимость кредита уменьшится на 1 729 387" - а так изменится будущая переплата, если деньги задержать на вкладе. Действительно, стоимость кредита уменьшилась меньше чем в первом варианте, на 175 363 рубля (и это финальная переплата на конец кредита, она не будет увеличиваться). Так вот именно эти дополнительные 175 тысяч ты погашаешь процентами со вклада, потому что проценты со вклада у тебя тоже дополнительные, они не существуют в первом варианте.
% по кредиту капает каждый день. И ипотека редко бывает меньше даже 5 лет. А за последние годы хороший % по вкладам ровно второй раз. Первый - после СВО и вот сейчас. И сколько такой % будет не ясно. Например, Сбер под 18% даёт только на 9 мес, на год - уже 15%, на три - 13%. Альфа даёт на 2 года под 18%, но навязывает страхование. Также, не забывайте про наличие налога на доход со вклада и про наличие страхование по ипотеке.
% по кредиту капает каждый день - и? по ставкам в банках - не вижу никаких проблем зайти на банки.ру и посмотреть где подходящие ставки. У меня в сбере на накопительном сейчас под 16%. В конце года закину на ИИС, чтобы в марте получить с них 13% возврат НДФЛ. Ставки по моим ипотекам 5.7 и 6%, мне в принципе невыгодно их гасить в данной экономической ситуации - мне без разницы сколько продержатся высокие ставки абсолютно - когда они изменятся, тогда и будет меняться подход к обслуживанию ипотек.
Мне тоже совершенно все равно на % по вкладам. Суммы, меньше 4млн на вкладах дают мизерный доход. Свой чистый доход за минусом закрытия потребностей и хотелок, я делю между затратами на досрочное погашение и вложениями в свое дело. Если вкладывать в дело больше, то отдача будет больше и доход куда выше, чем 18%. Другое дело, что для меня не менее важная задача - это через год закрыть ипотеку, когда срок владения будет как раз 5 лет. Я рассматриваю доход от вкладов только от 4млн и при нынешних ставках.
блядь, с вами совершенно бесполезно разговаривать. из кейса: "есть ипотека на 4.4 миллиона, что делать с 2 миллионами свободных денег" (который изначально привели вы же и сделали неверный вывод) вы в итоге сделали что-то совершенно непонятное с "закрытием потребностей", "своё дело", "вклад от 4 миллионов при текущих ставках", "надо продать через год". Нам зачем все эти детали, если речь изначально шла совсем о другом?
Заходим в онлайн-калькулятор, взбиваем варианты закрытия, учитываем прибыль от % вклада, считаем, делаем вывод. В сухом остатке, как я и писал до этого: выгода будет, если вклад от 15% будет актуален до даты закрытия кредита. % от вклада сугубо приятный бонус, который съедается. Да, чисто по математике 15-16% больше 8-9%. Только эти % капают каждый год. Вы в упор не хотите это понимать. Что 2 года по 16% от вклада в 2 млн будет конечно больше, чем 2 года по 9 за кредит в 2 млн, но МЕНЬШЕ, чем 5 лет по 9!!! Выплачивая досрочно мы гасим ОСНОВУ долга, на которую начисляется этот самый %. Сейчас у меня начисления сам долг 9500р, а процент по ним 13500р. Через 5 лет будет долг 15000р, а процент 7000р. Когда я докидываю досрочно, я УМЕНЬШАЮ сам долг, на который начисляют проценты. Но, мы конечно же понимаем, что если речь идёт о вкладе в 2 млн, то очевидно, что кредит куда больше этой суммы. И вот теперь давайте опять считать с нуля. 5 млн, 20 лет, 9%. Через год у нас на руках 2 млн. Вариант 1. Всю сумму кидает в ипотеку. Получаем переплату % 1.559млн. Вариант 2. Кладём 2млн на вклад. Через год там 2.232млн (2млн + %). И уже эту сумму кидаем в ипотеку. Переплата % будет 1.647млн. Так понятнее? Поэтому, более ранняя выплата кредита даже сумму меньше сильнее сокращает стоимость кредитного договора.
проценты на вклад начисляются каждый день, выплачиваются каждый месяц, их можно оставлять на счету или забирать. Вот у вас есть 2 миллиона и вы думаете что с ними сделать - сразу досрочное погашение , вам надо заработать 5-2 +1.556-(то что залатили за 1й год)=4.556-Y1 млн чтобы закрыть ипотеку. Вариант 2 - вам надо заработать 5-2.232+1.647-Y1=4.415-Y1. Итого, в сухом остатке, в этом примере с досрочным погашением вы проебали 150.000. Вам уже это пытались объяснить, но вы носитесь со своей переплатой...
еще раз, прошел год, вы загасили вариантом 1 мли вариантом 2, в каком случае вы должны больше денег банку? Вариант 1 : 4.556-2*Y1, Вариант 2: 4.415-2*Y1. Больше моя нервная система не выдержит пождерживать эту беседу. Адиос.
Заплатив 2млн в этом году, вы УМЕНЬШИТЕ сумму кредита, на который начисляются %. На МЕНЬШУЮ сумму долга будут ниже % по кредиту. К чему уравнения, если сам банк в приложении показывает итоговую стоимость кредита с %? Любителям подрочить на вклады советую продать квартиры, закинуть бабки на вклад, % покроют аренду съемной квартиры и ещё запас останется. Ведь это так выгодно.
последний вопрос вам, это уже нелепо что-либо дальше объяснять - Ипотека взята и у вас есть вся сумма выплатить ипотеку сейчас. что выгоднее - закрыть ипотеку или деньги на вклад в текущих реалиях? Ведь в первом случае переплата 0(не считая прошлые годы ), и с вашей точки зрения в любом слувае выгодней.
Когда есть полная сумма для закрытия ипотеки, то можно отсрочить закрытие пока есть выгодный вклад. Собсно, если бы читали, что я писал, то поняли, что я в курсе. Я русскими буквами написал, что выгода есть только при условии высокого процента на вклад на весь период кредита. Либо если срок кредита год-два, в принципе, это одно и тоже в нынешних реалиях.
А вы считайье не переплату, т.к. вас путает этот параметр, а те деньги, которые вам надо добавить еще/заработать чтобы закрыть ипотеку. Так вот, пока ставка выше процента по кредиту вложение денег на вклад ежемесячно уменьшает эту сумму на величину большую чем частичное погашение.
У меня изначально 9% на 30 лет от 2020г, ежемесячный 23к, страховка на год 12к. Последние полгода я активно выплачиваю по +100-110к к минимальному платежу. Таким образом, закрыть ипотеку планирую примерно через год. Как раз будет 5 лет владения квартирой и можно будет ее продать не выплачивая налог от продажи. Так вот, на данный момент выгоднее быстрее закрыть ипотеку, продать жилье и жить на съемной. Когда я покупал квартиру, она стоила 3.65млн, это 3км квартира 62кв/м, панельный 9ти эт дом 80г, хороший ремонт, все удобства. Сейчас она стоит порядка 7млн. Возьмем вклад 15%, на него кладём 7млн. Минус налог на вклад. Остаётся 960к в год, это 80к в месяц. А такая же квартира в аренду стоит 40к/мес. Т.е. мы имеем 7лямов на счёте + 40к прибыль. Плюс, у нас больше нет минимальной ипотеки в 23к/мес, нет доплаты за импотеку в 100к/мес и нет страховки 12к/год. Живу я спокойно, без диких трат, но и не зажимаюсь. Большая часть хотелок реализуется. Т.е. при таком же уровне жизни, я имею в кармане 40к от вклада + 23к + 100-110к. Большую часть из этих денег я кидаю на счёт. Т.е. порядка 150к/мес. Значит, через год у меня на счёте 7+1.8 млн. Если ставка сохраняется, то можно будет ещё пару лет подкопить и купить квартиру без ипотеки больше и лучше. Если ставка пойдет вниз, то кредиты и ипотеки станут дешевле. И либо можно будет взять ещё ипотеку, либо купить на то, что есть в кармане, либо просто копить.
Так а что вам мешает класть деньги на вклад сейчас и продать квартиру с незакрытой ипотекой? Вообще вы пустились в какие-то новые детали, ваш изначальный пример был прост и понятен, а сюда вы понапихали вообще всего на свете. Все эти нюансы никак не влияют на ответ на простой вопрос - что выгоднее делать со свободными средствами сейчас - гасить или не гасить.
Нужно всего лишь понять, что вам дали Много денег под маленький процент, и как бы не писали, вы платите ровно тот процент и на ту сумму которую должны. Теперь представьте что вам ещё раз нужно отдолжить эту же сумму. Ва никто сейчас меньше 20% не даст. Вот и весь фокус, вы платите сумму за обслуживание долга
Если у вас есть ипотека, то её условия зафиксированы в номинале. Если у вас есть деньги на погашение, то вы в любой момент можете её погасить. При этом на разнице процентных ставок можно сделать деньги и неплохие. На самом деле, если начать разбираться в финансовой системе, можно нормально ништяков собрать без особых рисков. Я буквально на днях около сотни сделал на внезапно подвернувшихся ОФЗ-шках за три месяца. Неожиданно увидел возможность купить их со скидкой в 10% от номинала. Не знаю, что это было, обычно такие бумаги за три месяца до экспирации с такими скидками не продаются. Сколько там по долгу в 900 тысяч по ипотеке за три месяца наказали бы? Тысяч 8-10? Вот вам халявные 90 тысяч даже с такого небольшого оборота и без рисков.
Непосредственно купонный доход там обычно даже меньше. Я видел в основном 35 рублей купонного дохода дважды в год, то есть 70 рублей в год на каждую тысячу, то есть около 7 процентов. Но тут есть два нюанса, связанных с тем, что облиги торгуются на рынке. Во-первых, купон платится от номинала, а во-вторых, при экспирации выплачивается номинал. И если на миллион купить, например, не 1000 новых облигаций по номинальной стоимости, а 2000 старых облигаций (а они легко могут торговаться по цене в районе 500 рублей, то это будет уже 14% в год и дополнительный миллион при экспирации. То есть уже более 16 процентов, причем жестко зафиксированных в момент покупки и с единственным риском - государственным дефолтом.
Если вы из продали по номиналу или выше - норм ход. Но скорее всего вы их продали со скидкой и потеряли на самой продаже.
Ну так если у вас есть на что досрочно выплатить ипотеку, то есть и что вложить. А вообще, сумма для большинства вкладов не ограничена. Номинал одной ОФЗ - тысяча рублей. В этом случае покупаешь за 900, получаешь тысячу при истечении. Сейчас таких вкусных больше нет, пока что сроки больше, доходность при экспирации с учётом купона 16%, так что выгоднее на вклад помещать. Если есть хотя бы миллион, то можно найти вклады со ставкой 18%. Если у вас по ипотеке процент около 8, а по вкладу 18, то разницу в 10% вы просто кладете в карман.
Я к тому что большинство все равно если и гасит, то потихоньку. Условные 5-10 тысяч в месяц, а не 900. Опять же эти 900 просто так с неба не упадут, их тоже копить нужно)
Сегодня у вас есть квартира и вы досрочно загасили на весь кэш, а завтра квартира сгорела и вам надо брать кредит под 20-30% чтобы её восстанавливать. Такой же охуенный пример, как ваш с прогоревшим банком.
Я прямо сейчас владею сберовскими офзшками которые погасятся через месяц и прямо сейчас скидываются по 90% номинала так как доходности нихуя толком не имеют. Тоже думал прикупить, но чтото рынок продавило, все на депозиты полетели похоже
Сберовскими, или ОФЗ? ОФЗ это федеральный займ, облигации РФ. Собственно, я именно на них провернул.
ППросадка цен на облигации связана с процентами по вкладам. Как ни странно, но доходность по ним ниже. Вот все и начали скидывать облигации ради того, чтобы средства на вклады поместить. Только я все еще не понимаю, почему это происходит не с облигациями лет на 5-10, а с облигациями на несколько месяцев. Доходность с такой скидкой даже выше, чем по вкладам. Может еще какие-то движения под этим есть. С одной стороны, сейчас самое время закупить облигаций в долгую, так как при нормально развитии событий зафиксировать доходность в 16 процентов лет на пять будет весьма неплохо (долгие облиги сейчас вообще со скидкой до 50% торгуются). С другой - страшно вкладывать деньги в рублях в долгую в принципе, так как непонятно, что будет с инфляцией, скажем , через пару лет. Горизонт планирования у нас слишком близкий для таких инвестиций.
Сберовские облигации я говорил. офз я чтото пока не рассматриваю. 16% ну такое, сейчас цб ставка 20 и непонятно вобще что даже через полгода булет, а вот акции просели знатно тож, и продолжают вниз идти...
Я просто вспоминаю как ипотеку брал 8 лет назад и никаких умных слов, кроме "кредит" тогда не знал, ибо нужда повела в кабалу, отдавал я тогда за ипотеку 85% дохода. И вот прошло 8 лет, тот же платеж менее 5% дохода. Как тут что планировать, ума не приложу
Откровенно говоря, вероятность того, что такие огромные ставки продержатся 2-3 года минимальны. Либо экономика начнет приходить в себя и ставку придется снизить, или она начнет валиться и повышением ставки её будет уже не спасти. Поэтому покупка облигаций по текущим скидкам даёт меньшую доходность чем по вкладу в краткосрочной перспективе, но зато фиксирует довольно высокую ставку лет на пять.
Но да, если все вдруг начнет наебываться, деньги с вклада можно успеть забрать и во что-то обратить, а с облигациями ничего не сделаешь. Хоть золото на островах закапывай, как пираты)
Меня эта мысль всегда сдерживала от больших вкладов, а с учетом последних лет (ковид, февраль 22, сентябрь 23 и тд) горизонт планирования совсем схлопнулся.
Если платёж сильно съла инфляция то многим будет удобнее погасить кредит досрочно и снять обременение, в том числе и для продажи, чем ради относительно небольшого заработка затягивать зависимость от необходимости платить банку.
А как с процентов гасить ипотеку, если обычно вклады на год, а проценты ты получишь в конце года, когда срок вклада закончится. Есть ещё срочные на 3 мес, но в это время, пока ждёшь проценты по вкладу, ипотеку надо платить.
Просто попробуй. Там всё есть. И ждать не надо, и проценты не пропадают, и снимаются ежемесячно, и частичное снятие вклада, и ежемесячное пополнение... любой каприз за ваши деньги
Обычно это не вклад а накопительные счета. И там обычно около 10-11% сейчас. Я такими пользуюсь.
Прекрасные 18%, о которых тут часто пишут - это именно вклады, когда кладешь и условно год денег не видишь своих. Если досрочно снимешь, то проценты сгорят.
Есть довольно много накопительных счетов со ставкой 18-20%, стоит только поискать. Они бывают для новых клиентов месяца на 3, но нам ничего не мешает через 3 месяца переоткрыть в другом банке или на жену/мужа и тд.
У нас есть ипотечный кредит, сумма 4 млн, 10 лет, 10%. Ежемесячно мы платим по минимальному платежу, немного меньше 52к. Итого, при таких платежах, наша перепата около 2 млн 344 тыс. Допустим, мы имеем сумму 2 млн. Если мы открываем вклад на 1год под 16%, то через год получаем 2млн 302 тыс. с учетом налога.
Если мы внесем досрочно 2млн в августе 2024, то наша переплата станет меньше примерно на 1млн 924 тыс и уменьшится до 3 лет и 10 мес. Если дальше не будет досрочных выплат, а только в графике по минималке,то всего банку будет выплачено 4.4млн.
А если внесем досрочно 2млн 302 тыс в августе 2025, то станет меньше на 1 млн 744 тыс и уменьшится до 3 лет 9 мес. Всего будет выплачено 4.6млн.
Все эти вымыслы, что вклады выгоднее чем закрывать ипотеки только в математике выгодны, в реальной жизни столько переменных, которые в математику не прикрутишь.
А потом вы нойте что-то кто-то богатеет, а вы хуй без соли доедаете. Вам подсказывают, легальнцю, надёжную схему заработка с пустоты, а вы нос воротите. Ей богу, меня население поражает наше иногда. У меня сейчас на вклада примерно 20-25 платежей по ипотеке и проценты по ним закрываю 70% ежемесячного платежа, через год-другой, у меня вклад будет 100% платежа закрывать. Квартира сама по себе будет платится, а так же я буду иметь подушку безопасности на случай форсмажоров.
А как там долго такие проценты по вкладу будут? Год? Ну в лучшем случае два. Дальше что? Еще опять же не учитывая, что поднимаются ставки по вкладам в последнюю очередь, а перед ними растут ставки по кредитам и инфляция. А значит, кушать становится дороже, и новые трусы тоже в цене взлетают. Коммуналка бешеными темпами растет. У вас доход растет соизмеримо? Сильно сомневаюсь.
Получается, что ваша жизнь подорожала, и от вашего бюджета на подержания жизни уже уходит больше чем раньше. При этом платить приходится за кредит не меньше. Через год проценты с вклада уже не будут покрывать кредит. При этом сумма то переплаты с каждым днем растет и растет.
Если условно досрочно вы бы могли закрыть кредит за 5 лет, и переплата составила условно 1 млн рублей. То растягивая кредит на 20 лет, переплата у вас будет 10 млн. Пусть и подешевевших рублей. А на эти 10 мультов, знаете, можно много полезных вещей было прикупить.
Вы не забывайте, что если вы только в начале пути, то платеж у вас может состоять как 90% — это проценты за пользование кредита, и только 10% — само тело. А кидая только ежемесячный платеж, вы платите только проценту банку по факту. Практически не гося тело. И даже затягивая на год, пусть накапливая депозит, у вас общая сумма долга растет быстрее, чем этот самый депозит. Особенно если депозит значительно меньше самой суммы долга. Поэтому в таком соотношении даже дополнительные 10000 р. досрочки значительно уменьшают сумму долга, при этом эти же 10000 р. на вкладе практически не имеют смысла в процентах.
А как там долго такие проценты по вкладу будут? Год? Ну в лучшем случае два. Дальше что?
Ну пусть год, через год если ставки будут маленькими - закинете все в ипотеку. Вы ничего же не теряете, вам эти суммы принесут больше чем принесло бы досрочное погашение ипотеки, речь то об этом. Сейчас все текущим ипотечникам выпал золотой билет, грех не пользоваться.
Еще опять же не учитывая, что поднимаются ставки по вкладам в последнюю очередь, а перед ними растут ставки по кредитам и инфляция. А значит, кушать становится дороже, и новые трусы тоже в цене взлетают. Коммуналка бешеными темпами растет.
Это не важно, это уже свершившийся факт, от того что вы вкинете свободные деньги в досрочное погашение или вклад, накопленная инфляция не изменится.
У вас доход растет соизмеримо? Сильно сомневаюсь.
Если вам интересно, за последний год нет. За горизонт 3/5/10 лет очень даже да. Но я подумываю о смене работы, вполне мб что и за году тоже будет соизмеримо.
Получается, что ваша жизнь подорожала, и от вашего бюджета на подержания жизни уже уходит больше чем раньше. При этом платить приходится за кредит не меньше. Через год проценты с вклада уже не будут покрывать кредит. При этом сумма то переплаты с каждым днем растет и растет.
Если условно досрочно вы бы могли закрыть кредит за 5 лет, и переплата составила условно 1 млн рублей. То растягивая кредит на 20 лет, переплата у вас будет 10 млн. Пусть и подешевевших рублей. А на эти 10 мультов, знаете, можно много полезных вещей было прикупить.
Вот тут и кроется ваша главная ошибка, вы стараетесь сейчас переплатить, чтобы потом сэкономить на переплате. Но проблема в том что когда инфляция или вклады больше ставки ипотеки, вы собственные же деньги теряете. Допустим инфляция средняя 10%, ваша продуктовая корзина удваивается в стоимости каждые 7.5 лет. При ипотеке на 30 лет к концу оплаты ваша продуктовая корзина будет в 16(4 раза по 7.5 лет) раз дороже. Значит и ваш ипотечный платеж будет в 16 раз меньше натурально стоить. Возьмите ипотечный калькулятор поставьте там ипотеку 8%(у меня сейчас такая) на 10 млн и на 30 лет. У вас получится платеж ~73 тысячи. Допустим ваша продуктовая корзина 35к в месяц. Если не поленится и в экселе составить график всех 360 месяцев оплаты и перевести в количество продуктовых корзин, то за все 30 лет вы заплатите около 240 продуктовых корзин. Что на текущие деньги 8,4млн. Это очень наглядно показывает как на ипотеке можно зарабатывать. У меня есть весьма обеспеченых знакомы и все они инвестируют в ипотеку, у некоторых по полмлн ипотечных платежей - это чистый заработок. Не пренебрегайте.
Вы не забывайте, что если вы только в начале пути, то платеж у вас может состоять как 90% — это проценты за пользование кредита, и только 10% — само тело. А кидая только ежемесячный платеж, вы платите только проценту банку по факту. Практически не гося тело. И даже затягивая на год, пусть накапливая депозит, у вас общая сумма долга растет быстрее, чем этот самый депозит. Особенно если депозит значительно меньше самой суммы долга.
Поэтому в таком соотношении даже дополнительные 10000 р. досрочки значительно уменьшают сумму долга, при этом эти же 10000 р. на вкладе практически не имеют смысла в процентах.
Еще одно заблуждение. Вы не знаете как работает кредит. Вы платите за месяц только проценты которые вам накапали за месяц пользование основным долгом. Поэтому каждый месяц вам и уменьшается сумма процентов, потому что вы хоть и незначительно но гасите основной долг. Теперь проверим математикой, ищем 2 сайта. Калькулятор ипотеки и калькулятор вкладов. Возьмем те же параметры 10млн, 30 лет, 8% у ипотеки. Платеж 73к. Общая выплата в конце 26,4 млн. Делаем в первый месяц досрочное погашение на 10к. Получаем уменьшение общей суммы на ~25к. В случае вклада 10к на 18%, если проценты не оставлять на вкладе то 1,8к * 30 = 54к. А если все проценты оставлять на вкладе то через 30 лет это будет 1,4 млн. Почувствуйте разницу как говорится.
Естественно этим надо управлять. Вклады сейчас большие. Если вклады станут соизмеримы с процентом ипотеки то надо держать годовую ЗП на вкладах и остальное сливать в досрочное погашение, но как только вклады такие вкусные как сейчас. Никакого досрочного погашения
А я разве ною? У меня хватает денег чтоб жить нечем себе не отказывая, при этом загасить ипотеку досрочно, и имея накопления. Ноют только те, кто деньгами пользоваться не умеет. Рад за ваши вклады, но это риск, один раз можете проснуться, и остаться без вкладов, такое уже проходили.
Очень хорошо что у вас все так сложилось. Но других людей зачем вводить в заблуждение. Если ставка по вкладу больше чем на 1.5%(примерная оценка страховки) ставки по ипотеки - вклады выгоднее чем досрочное погашение. А ещё что немаловажно это создание финансовой подушки безопасности .
Не забывайте, что выгода только в цифрах математика показывает, в реальной жизни столько условий и переменных, которые в математику не прикрутишь.
Ипотечная квартира в обременении, по сути еще не ваша, зачем ждать лет 20-30 когда за 5 лет ее можно получить в собственность, и в случае чего банк за долги не заберет квартиру, или не придется ее продавать, чтоб долг закрыть.
Риски по вкладам, могут прогореть, переведут мошенники на безопасные счета, или как многие пишут, по пьяне деньги просрали.
Плюс инфляция, все дорожает, и условные деньги сейчас, будут стоить столько же, если они на вкладе несколько лет лежат, да в этом случае они просто сохранятся.
Ну и последний пункт это психологический, многих просто напрягает, то что есть долг, а значит есть проблема, и зачем рисковать здоровьем, если от проблемы можно избавится.
Да и какая вам разница, кто как тратит свои деньги, может я условный миллион потрачу и закрою ипотеку, квартира будет моя, и не будет проблемы. А кто то кинет на вклад, потом захочет приумножить играя на ставках или бирже, и все просрет.
В реальной жизни математика работает, жаль что вы этого не понимаете. И банки все эти переменные буквально оцифровывают и считают, и очень даже припеваючи.
"Ипотечная квартира в обременении, по сути еще не ваша, зачем ждать лет 20-30 когда за 5 лет ее можно получить в собственность, и в случае чего банк за долги не заберет квартиру, или не придется ее продавать, чтоб долг закрыть"
Представим гипотетически ситуацию когда у вас долги незапланированные, допустим вы попади в аварию и должны по суду выплатить допустим миллион. У вас нет свободных в вашей картине мира, так как вы все деньги отправляете на досрочное погашение. Вам через суд начинают взыскивать половину зп, вы не можете платить ипотеку, бане забирает квартиру. В моем же случае у человека сформиркется финансовая подушка безопасности, которую он может потратить на этот долг. То есть, от внезапных долгов вы защищены меньше в случае досрочного погашения.
"Риски по вкладам, могут прогореть, переведут мошенники на безопасные счета, или как многие пишут, по пьяне деньги просрали."
Это не мошенники переводят, это люди под влиянием мошенников переводят. Та самая финансовая грамотность, против которой вы сейчас комментарии и пишите, содействуя тем самым мошенникам. С рисками прогорания можно работать, можно использовать тот же банк, можно на разные банки, есть такое как асв, страхование вклада до 1.4 млн в каждом банке. Ну и на самом деле у вас риск пулю схватить на фронте или под машину попасть выше чем вклад прогорит, это я как финансист вам скажу.
"Плюс инфляция, все дорожает, и условные деньги сейчас, будут стоить столько же, если они на вкладе несколько лет лежат, да в этом случае они просто сохранятся."
Это очень странный аргумент. Инфляция как раз против досрочного погашения. Включаем мозг. У вас по ипотеке платёж статичный. Условная картошка дорожает каждый год. В первом году платёж равен 100 картошкам, во втором 90 карточкам, в третьем 81 картошке. Вы же предлагаете сразу платить 300 картошек. чем потом заплатить 271 картошкой. Где тут логика? Понятно что это очень упрощенно и есть снижение процентов, но мы помним что инфляция выше процентной ставки по ипотеке, а следовательно, картошка дорожает быстрее чем начисляются проценты.
"Ну и последний пункт это психологический, многих просто напрягает, то что есть долг, а значит есть проблема, и зачем рисковать здоровьем, если от проблемы можно избавится."
Это единственный верный аргумент в вашем комментарии. Но если человек воспринимает ипотеку как инструмент финансовый а не как каналу, этой проблемы нет. Этого я добиваюсь.
"Да и какая вам разница, кто как тратит свои деньги, может я условный миллион потрачу и закрою ипотеку, квартира будет моя, и не будет проблемы. А кто то кинет на вклад, потом захочет приумножить играя на ставках или бирже, и все просрет."
Я работаю в финансовой сфере, и вы не представляете как много мы ресурсов тратим на повышение финансовой грамотности населения. Так как глупые с фин точки зрения поступки людей влияют и на наш бизнес и на экономику в целом. Ведь ошибочное поведение миллионов людей создаёт макроэкономическое воздействие.
Представим гипотетически ситуацию когда у вас долги незапланированные, допустим вы попади в аварию и должны по суду выплатить допустим миллион. У вас нет свободных в вашей картине мира, так как вы все деньги отправляете на досрочное погашение. Вам через суд начинают взыскивать половину зп, вы не можете платить ипотеку, бане забирает квартиру. В моем же случае у человека сформиркется финансовая подушка безопасности, которую он может потратить на этот долг. То есть, от внезапных долгов вы защищены меньше в случае досрочного погашения.
В моем случае, если досрочно загашу, у меня долга совсем не будет, это же перспектива на будущее. Тем более если даже долг останется, то я его с больничного смогу спокойно оплачивать, так как он настолько мизерный (долг). Плюс у меня всегда есть деньги на вкладе, я же не говорил, что все свои деньги на досрочное погашение вкладываю.
Это не мошенники переводят, это люди под влиянием мошенников переводят. Та самая финансовая грамотность, против которой вы сейчас комментарии и пишите, содействуя тем самым мошенникам.
В этом и суть, что люди особо не разбираются, наслушаются советов, а потом могут остаться не с чем.
Вот вам пример из жизни, когда 4 года назад покупал себе квартиру, у моего друга было 5 миллионов, он хотел их куда то вложить. Я предлагал недвижимость, мы даже ходили смотреть пару квартир. Но насмотревшись блогеров, он вложил 5 миллионов в акции, и сейчас остался ни с чем. Там вроде как висит сумма в 2 миллиона, но она заморожена, и не вывести. Т.е. он просто слушал что то мнение, а блогеров он считает авторитарными источниками.
Так же условный человек мог миллионом закрыть остаток по ипотеке, получить квартиру в собственность, а может положить на счет, а в один прекрасный день переведет мошенникам, останется без миллиона, и еще с долгом в миллион, и какой из этих вариантов тгда лучше?
Я работаю в финансовой сфере, и вы не представляете как много мы ресурсов тратим на повышение финансовой грамотности населения. Так как глупые с фин точки зрения поступки людей влияют и на наш бизнес и на экономику в целом. Ведь ошибочное поведение миллионов людей создаёт макроэкономическое воздействие.
Снова пример моего друга, он смотрит про финансовую грамотность, но так же глупо тратит свои деньги. По сути он уже работает больше 10 лет, и получает хорошие деньги, а по фатку, кроме квартиры, доставшейся от бабки, у него ничего нет. И он все хочет, чтоб его деньги приносили доход, а по фатку сливает их в маркетплейсах, или вложил в акции как писал выше.
В моем случае, если досрочно загашу, у меня долга совсем не будет, это же перспектива на будущее. Тем более если даже долг останется, то я его с больничного смогу спокойно оплачивать, так как он настолько мизерный (долг). Плюс у меня всегда есть деньги на вкладе, я же не говорил, что все свои деньги на досрочное погашение вкладываю.
Перестаньте мерить на себя, большая часть ипотечников старается быстро загасить не имея вклада. Вы же это своими комментариями поддерживаете. Если есть ипотека - иметь финансовую подушку необходимо и первостепенно. А еще внезапно - это экономически выгодно.
В этом и суть, что люди особо не разбираются, наслушаются советов, а потом могут остаться не с чем.
Вот вам пример из жизни, когда 4 года назад покупал себе квартиру, у моего друга было 5 миллионов, он хотел их куда то вложить. Я предлагал недвижимость, мы даже ходили смотреть пару квартир. Но насмотревшись блогеров, он вложил 5 миллионов в акции, и сейчас остался ни с чем. Там вроде как висит сумма в 2 миллиона, но она заморожена, и не вывести. Т.е. он просто слушал что то мнение, а блогеров он считает авторитарными источниками.
Так же условный человек мог миллионом закрыть остаток по ипотеке, получить квартиру в собственность, а может положить на счет, а в один прекрасный день переведет мошенникам, останется без миллиона, и еще с долгом в миллион, и какой из этих вариантов тгда лучше?
То есть когда я сейчас говорю о методах экономии и заработке, при это не являюсь как таковым бенефициаром вы со мной спорите, а ведь вас кто-то прочтет и поступит по вашему, будет вливать свободные деньги в ипотеку, и при неблагоприятной ситуации он может лишится квартиры. Как жаль что за слова в интернете нет ответственности.
Снова пример моего друга, он смотрит про финансовую грамотность, но так же глупо тратит свои деньги. По сути он уже работает больше 10 лет, и получает хорошие деньги, а по фатку, кроме квартиры, доставшейся от бабки, у него ничего нет. И он все хочет, чтоб его деньги приносили доход, а по фатку сливает их в маркетплейсах, или вложил в акции как писал выше.
Вы путаете финансовую грамотность с советами блогеров, блогер зарабатывает деньги на вас, у него нет мотивации вам помогать. Самое тупое что можно сделать это слушать блогеров. В стране много институтов, которые реально помогают разобраться в финансах, в том числе и государственные.
В смысле? Ну вот у меня 10кк остаток по ипотеке. Ежемесячный платеж 65к
На вкладе 10кк мне дает 130к процентов.
Нахуа мне гасить ипотеку досрочно? Я в том же самом банке открыл вклад, в месяц с него 130к из которых 65к в погашение ипотеки. При настроенных автоплатежах и пролонгациях вклада, ничего вообще делать не нужно.
Ну может они у него были не одной суммой сразу? Вы думаете откуда то всем падает вдруг лишние 2-5 миллионов и они закрывают ими ипотеки? Вкидывают по 10-20-30 лишних тысяч, так потихоньку и гасят досрочно.
Механизмы радости
2.2K постов6.3K подписчиков
Правила сообщества
Не приветствуются комментарии, портящие дружелюбную атмосферу сайта. Если пост вам не нравится, поставьте ему минус, не увеличивая количество негатива в мире. Спасибо!
Призывайте , если видите нарушение правил сообщества или некорректные теги.
Атмосферу особенно нарушают грубые комментарии о:
- возможном рекламном характере поста
- принадлежности информации к сайту "Одноклассники"
- бессмысленности и неуместности поста на сайте
Могут быть вынесены из сообщества в общую ленту следующие посты:
- о пристройстве и лечении животных
- о спасении ценой чьей-то жизни
- юмор ради юмора, милота ради милоты
- посты со счастливым концом, содержащие красочные описания предшествующих негативных событий
- неподходящие тематике сообщества