Банк и должник. Работа банка с долгами клиента.
Уж так получилось, что работаю в банке (топ-40), в управлении по работе с проблемными активами (читай просрочкой). Основная работа идет с розницей: потребительский кредит, автокредит, ипотека, овердрафты (кредитная линия).
Из постов людей на пикабу да и из своей практики заметил, что люди безграмотные как в обязательственных отношения, так и вообще не понимают, как работает банковская система при кредитовании. Как показывает моя (субъективная) практика, многие юристы/адвокаты/риелторы тоже мало чего понимают в этих делах (относится к Мск). А какую они “квалифицированную” помощь оказывают…. это стоит отдельного поста.
Перейдем к сути поста, а именно, показать, как строится работа банка по возврату просроченной задолженности. Возможно, некоторые найдут ответы на свои вопросы и будут относиться серьезнее к взятым на себя обязательствам.
1. Просроченная задолженность – проблемная задолженность. В кредитных договорах 90% банков (чаще не в самом договоре, а в приложениях к нему) указано, что при ненадлежащим исполнении взятых на себя обязательств клиентом банк вправе истребовать всю сумму долга + проценты за пользование денежными средствами + штрафные санкции (договорная неустойка/пени), если клиент допустил просрочку (даже самую малую) в сумме платежа/сроке платежа в течение 3 месяцев.
По общему правилу проблемной считается задолженность просрочка, которой равна 90 дням. С этой стадии начинается работа досудебная. У некоторых банков она начинается спустя 60 дней просрочки, а оставшиеся 30 идут на досудебную работу.
В чем заключается досудебная работа банка? Проверить платежеспособность клиента и побудить его закрыть долг (читай ни в чем). По собственному опыту досудебка работает либо никак, либо очень плохо. Связанно ли это с большим объемом работы…..наврятли. 1 из 30 случаев, когда банк напоминает человеку о долге (ну все мы люди, все можем забыть даже долги 1млн.+) и человек добровольно закрывает его, чаще всего полностью, досрочно. Если банк на данной стадии видит, что клиент безнадежен (не идет на контакт), тогда банк высылает в адрес клиента требование о досрочном возврате долга со всеми причитающимися процентами, пенями. Если же клиент каким-то образом заинтересовал банк на данный стадии, то срок досудебной работы продлевается.
Прошу заметить, что требования отправляются во все известные адреса клиента, которые он сам предоставил банку. К примеру, при получении кредита клиент предоставил банку следующую информацию: Зарегистрирован в г. Коломна, проживаю фактически в Москве. По обоим адресам будут высланы требования. Если после получения кредита клиент изменил фактическое место жительства и не уведомил об этом банк то, ни о каких требованиях банка о ни не узнает, чем сделает себе же хуже. Даже при уведомлении банка (писал официальные обращения, где указывал новый фактический адрес места жительства) банк может просто забыть/потерять эту информацию (редко, но случается)…но и общая картина для банка не меняется. Ведь банк обязан уведомить клиента лишь по месту регистрации! (читаем приложения к договору). Да и практика судов сою стоит на этом же. Случается конечно, что человек сменил адрес регистрации (о чем банку не известно), но тут уж работники банка используют свои методы. Но и не забываем про ч.1 ст. 29 ГПК РФ, а именно про подсудность по последнему известному месту жительства.
После того, как истекает месячный срок (чаще всего именно 30 дней) для возврата всей суммы долга банку, ВСЯ сумма долга выносится на просрочку (а вы как хотели?). То есть график погашения кредита (который у каждого есть/должен быть на руках) перестает действовать. Соответственно все новые проценты и все новые пени начисляются на весь долг (основной долг+ проценты+ пени). Ежемесячный платеж перестает существовать в данных отношениях. Соответственно кроме конских процентов, начисляются не менее (а чаще более) конские пени. Такая система распространена именно в банках, но и встречается в МФО. В овердрафтах (кредитные карты) немного другие особенности, но об этом потом.
Все, работа досудебного отдела банка закончена, передаем данный «актив» в судебную стадию.
Если будет интересно, продолжу написание статей на данную тему.