murzian

В Т банке есть интересная и удобная как по мне функция к дебетовой карте - это Кубышка. Работает как будто берешь сам у себя в долг деньги. Пользуюсь уже полтора года. Суть в том что эта штука выручает когда действительно нужно перезаняться.

Но я заметил, что в отзывах о Кубышке со времен Тинькофф банка еще отзывы противоречивые и по сути чаще из-за того, что люди не хотят разбираться в условиях, и не понимают логику списания комиссий. Поэтому пост посвящаю о том как мне кажется правильно пользоваться в соответствии с условиями и комиссиями Кубышки.

Условия Кубышки

Читал о Кубышке отзывы других клиентов и понял, что не всем она доступна, но проверить просто. Переходишь на счет дебетовой карты и если там есть окно с этим названием, то можно оформить. Если нет, увы - банк предлагает по каким-то своим алгоритмам, возможно, по КИ.

У меня же такая возможность была сразу как получил карту, ну или может через месяц-два. Сразу тогда почитал условия, тариф по комиссиям, и оформил. Забегая вперед уточню, что в начале я также не совсем правильно понял логику с комиссиями, но это я распишу позже.

Тут кто-то скажет а зачем это нужно если есть в этом же банке кредитка Платинум с бесплатными без комиссии переводами себе на карту или по сбп? Я про это тоже читал отзывы, но Кубышка Т банка для меня другое - во первых особо не доверяю кредиткам, так как знаю что бывает при просрочке хотя бы в день и во вторых кредитный лимит по картам бывает большой и это, по-моему, расслабляет.

А тут у меня было 10 000 рублей, потом банк дал 20 тыс рублей - психологически такая сумма не запутает и не вскружит голову. Просто есть знакомые у кого на кредитках 300-800 тыс рублей… Не спорю там плюсов много, но я привык жить по средствам. Однако в текущих реалиях, когда рост зарплаты не успевает за ростом цен, приходится брать подработки, которые не привязаны к конкретным датам и зачастую приходится 5-10 тысяч потратить из Кубышки, но все это я точно возвращаю банку. То есть деньги обычно нужны аккурат перед авансом, или перед зарплатой. Да, есть комиссия вне беспроцентного периода, но зато я точно знаю ее величину и что верну, поэтому лучше так, чем с кредитной карты, у друзей, у родственников - нет, лучше сам.

Так вот, какие условия? Без процентов 7 дней. Далее - чем меньше беру в долг, тем меньше считается комиссии в день. В частности, у меня чаще суммы 5-10 тр, поэтому плачу 80 руб в день. Беру не каждый месяц, но не редко. Возвращаю весь долг либо вообще в беспроцентный период, либо через 1-3 дня после. Поэтому я либо не плачу комиссию банку совсем, либо около 600 рублей.

То есть, как вы поняли, погашать можно в любой момент. Брать можно в любой момент. Просто расчет происходит в день выписки от банка. Но так как я погашаю быстрее, то особо за выпиской не слежу, знаю сколько там успело рассчитаться комиссией и знаю, что уже заплатил за это. Но стараюсь, конечно, в беспроцентный период вносить все. К слову в окне с Кубышкой в меню дебетовой карты все это онлайн написано.

Можно ли пользоваться Кубышкой Т банка как кредитом?

В теории, конечно, можно. Вот только зачем? Допустим, у вас лимит 40 000 рублей, вы все тратите и решаете возвращать в течение года - представьте какая сумма комиссий набежит. Кубышка - это не про долгосрочный долг, это про то, чтобы перезаняться до зарплаты, до того как вам поступит иной доход, например, с бизнеса, с инвестиций, аренда если что сдаете и так далее.

Выше я уже писал свой принцип, за который вы смело можете написать хейтерский комментарий о том что я противоречу сам себе, но я привык жить по средствам. А Кубышку банка оформил сначала ради интереса. Не слышал раньше о таком типе счета. Затем резко повысились цены, и я немного выбился из ритма привычной жизни. А у меня еще ипотека… Поэтому потом пришлось влезть, и вот первый раз когда взял в долг, я неправильно понял принцип работы Кубышки.

Но тогда мне помогла поддержка в чате банка, отвечали на вопросы, все объяснили, скинули ссылку на FAQ и даже в рамках лояльности, о чем написали в чате, вернули комиссию, которая списалась с первого дня с общего долга, хотя я думал что будет считаться только с даты платежа по выписке… Вот об этом я написал выше, да я был одним из тех кто не понял как работают комиссии счета, а надо было чуть внимательнее прочитать условия. С тех пор, благодаря той ошибке, я пользуюсь правильно и сюрпризов больше никогда не было за все полтора года.

Какой лимит у меня и какой будет у вас

Сейчас у меня 20 000 рублей в Кубышке, но изначально было 10 000. Видимо на увеличение лимита повлияло то, что несколько раз подряд я брал весь лимит под ноль в долг. Но и возвращал быстро. А так как я больше 10 тыс рублей беру крайне редко, то и выше лимит не растет.

Опять же по отзывам о Кубышке Т банка у всех плюс-минус одинаковые суммы в пределах 20-30 тр. Поэтому могу сделать вывод, что вряд ли вы получите огромный лимит, но и слишком мизерным он тоже сомневаюсь что будет. Все четко соответствует цели продукта: он предназначен для быстрых денег, чтобы дотянуть до зарплаты, а не для того, чтобы взять “когда-нибудь верну” и наращивать снежный ком комиссий.

Плюсы и минусы

Отдельно про плюсы и минусы. Для меня самый главный плюс это круглосуточность услуги. То есть, знаю ли я когда у меня кончатся свои финансы и нужна будет помощь? Нет. Это может случиться, а может и не случиться. Помню 1 августа я видел на балансе 30К деревянных, зарплата 5 числа. Дожить спокойно можно, но позвонил друг, которого я не видел полтора года, и позвал меня отдохнуть с его семьей в загородном доме у озера.

С меня нужно было скинуться за 2 ночи, и за еду, напитки, вышло порядка 15 тыс только с меня. Вечером воскресенья уже без семьи только мы вдвоем пошли в бар, еще минус 5… В общем 4 августа я взял с Кубышки 5 тысяч, просто чтобы поесть пиццы, и купить продуктов на ужин и завтрак. За возможность купить продукты и заказать еду, чтобы было что поесть до зарплаты - я заплатил банку 80 рублей комиссиями. Много? По мне, так совсем мизер.

Из минусов. Как вы видели уже на первом скриншоте в этом посте, у меня включено автосписание. Сделал для удобства, чтобы вручную не включать Кубышку. Все равно примерно раз в два месяца так или иначе трачу оттуда немного. Но как-то раз я подключил случайно какую-то подписку в компьютерной игре, и из-за автосписания после пробного периода, когда на карте как раз не было денег, а я никаких трат не планировал - игра списала с Кубышки.

Было неприятно, но благо я смог вернуть деньги, и теперь строже слежу за подписками и не указываю нигде данные своей карты. Поэтому для кого-то режим автосписания минус, для кого-то плюс, тут индивидуально. Но опять же, если кому-то это не нужно, можно отключить.

В целом на этом все. Кубышка Т банка - это удобный инструмент за понятные деньги без скрытых условий. Взял ненадолго - вернул, и либо не заплатил ничего, либо заплатил ровно сумму комиссий из тарифа в соответствии с величиной долга. Все. Надеюсь, мой отзыв был кому-то полезен:)