Что будет с деньгами, когда пенсионные накопления из ОПС переведут в ПДС?
Это обновлённая версия прошлого материала. Раньше мы сравнивали перевод пенсионных накоплений из ОПС в ПДС по договору. Теперь — с учётом законопроекта, который вносит изменения: с 1 апреля 2027 года прекращается формирование накоплений в ОПС, а уже имеющиеся средства пенсионных накоплений переводятся в ПДС в силу закона. Рассмотрим, что это меняет и чем будут отличаться два режима.
Главное: что происходит
С 1 апреля 2027 года накопительная пенсия в системе ОПС больше не формируется. При этом уже сформированные средства пенсионных накоплений граждан переводятся в состав пенсионных резервов негосударственных пенсионных фондов — в «ПДС в силу закона».
Это не договор: договорных отношений не возникает. Права и обязанности фонда и гражданина определяются непосредственно федеральным законом. Поэтому перевод происходит автоматически — без заявлений и без потери инвестиционного дохода.
Когда можно будет забрать деньги?
В ОПС (сейчас):
· женщины — с 55 лет, мужчины — с 60 лет;
· либо при праве на досрочную пенсию (стаж на работах с вредными условиями, стаж в районах Крайнего Севера и т.п.).
В ПДС в силу закона (по законопроекту):
· женщины — с 55 лет, мужчины — с 60 лет;
· либо через 15 лет со дня возникновения отношений по формированию долгосрочных сбережений в силу закона (течение срока не прерывается при переводе этих средств на договор ПДС);
· либо при достижении возраста или наступлении срока, дающих право на досрочную страховую пенсию по старости.
Что это значит для «досрочников»: в отличие от ПДС по договору, где право на досрочную пенсию переставало быть основанием для получения денег, в ПДС в силу закона эта льгота сохраняется — это прямо предусмотрено законопроектом. То есть если вы выходите на пенсию досрочно в 50/55 лет, вы сможете получить выплаты по правилам ПДС в силу закона, а не ждать общего возраста.
Кроме того, в ПДС в силу закона сохраняется возможность получить средства при возникновении особой жизненной ситуации — оплата дорогостоящего лечения или потеря кормильца. В ОПС такой возможности нет.
Что с единовременной выплатой (забрать всё сразу)?
В ОПС (сейчас):
Можно забрать все средства, если расчётная пенсия получилась меньше 10 % от прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации (ПМП). По проекту на 2027 год ПМП составит 17 395 рублей, то есть порог — меньше ~1 739 рублей в месяц. Тогда можно забрать единовременно до ~470 000 руб. (оценка по аналогии с прежним механизмом).
В ПДС в силу закона (по законопроекту):
Условие то же: если размер пожизненных периодических выплат составил бы менее 10 % ПМП — то есть менее ~1 739 рублей — назначается единовременная выплата в размере остатка средств на счёте.
Но сумму считают по-другому: каждый фонд использует свои коэффициенты (зависят от возраста и пола).
Ориентировочно (оценка):
· женщина при достижении 55 лет может получить единовременно 550–650 тыс. руб.;
· мужчина при достижении 60 лет — 370–430 тыс. руб.
Таким образом, разница в подходах для мужчин и женщин остаётся. Но она решаема двумя путями:
1. найти фонд, у которого коэффициенты выгодны именно для вас;
2. перевести средства на договор долгосрочных сбережений, где можно установить подходящий для вас минимальный срок срочных выплат.
Срочная выплата (когда платят несколько лет, а не всю жизнь)
В ОПС (сейчас):
Возможно назначить только из тех денег, которые вы сами вкладывали (личные взносы, материнский капитал). Срок выплаты — не меньше 10 лет.
В ПДС в силу закона (по законопроекту):
Назначается из всей суммы на счёте. По выбору участника — пожизненные периодические выплаты либо срочные на срок от 10 лет (120 месяцев), если более короткий срок не предусмотрен правилами фонда. То есть фонд может сделать срок и короче 10 лет — 1 год, 2 года, 5 лет и т.д.
Пожизненная пенсия/выплата
В ОПС:
Назначается, если при расчёте пенсия получается больше ~1 739 руб. Заменить её на срочную выплату нельзя.
В ПДС в силу закона:
Порог тот же (~1 739 руб.), но расчёт по формулам фонда. Главное отличие — можно выбрать срочную выплату вместо пожизненной: это даёт возможность получать более ощутимые выплаты, и при этом не утрачивается наследование.
Что с материнским капиталом?
В ПДС по договору при переводе материнский капитал возвращался обратно в Социальный фонд России — его не теряешь, можно заново решать, на что направить.
В ПДС в силу закона этого не происходит. Материнский капитал, переведённый в состав пенсионных резервов, не возвращается в СФР в общем порядке. У гражданина есть право в период с 1 апреля 2027 года по 31 марта 2029 года добровольно отказаться от использования маткапитала на формирование долгосрочных сбережений — тогда средства вернутся в СФР, чтобы направить их на другие цели (жильё, обучение ребёнка). Но это именно право, а не автоматический возврат.
Важно: если материнский капитал не будет возвращён в указанный период или конвертированные средства будут переведены на договор ПДС, средства маткапитала утрачивают целевой статус и становятся обычными пенсионными накоплениями — вернуть их в СФР уже нельзя.
Что с гарантиями?
За сохранность средств отвечает Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — та же структура, которая страхует банковские вклады. Гарантия действует при аннулировании лицензии фонда или его банкротстве .
· В ОПС: гарантирована только сумма взносов без учёта дохода от инвестиций. А доход зачастую больше взносов.
· В ПДС в силу закона: гарантируется вся переведённая сумма накоплений плюс полученный инвестиционный доход — это прямо закреплено в законопроекте.
Наследование:
И в ОПС, и в ПДС правила одинаковые:
· до назначения выплат или при срочных выплатах — остаток могут получить наследники;
· после назначения пожизненной пенсии — остаток не наследуется.
Кому надо быть осторожными?
Раньше выделяли три категории риска. Теперь, с учётом ПДС в силу закона, картина меняется:
1. Люди с правом на досрочную пенсию — риск снят. В ПДС в силу закона право на досрочную пенсию сохраняется как основание для получения выплат (в ПДС по договору такого основания не было).
2. Те, кто направлял материнский капитал в накопительную пенсию — риск снят. Маткапитал не возвращается в СФР автоматически; есть право добровольно отказаться от его использования на ПДС в период до 31 марта 2029 года.
3. Мужчины с суммой накоплений более ~430 000 рублей — риск остаётся, но решаем. Решение: либо найти фонд с выгодными для вас коэффициентами, либо перевести средства на договор с подходящим минимальным сроком срочных выплат.
Что в сухом остатке?
Острые углы, которые могли возникнуть при конвертации, в законопроекте в значительной степени сглажены: перевод пенсионных накоплений планируется с максимальным сохранением прав на средства.
Если вас сейчас устраивает, как формируются средства, и вы просто ждёте срока, когда можно будет получить выплату, грядущий процесс не внесёт в этот план кардинальных изменений.
Всё, что я рассказал, — это пока только законопроект. Окончательно документ ещё не принят, так что формулировки и детали могут поменяться. Как только появятся обновления — буду держать в курсе.
