SilverAge

Когда можно будет забрать деньги?

В ОПС:

Женщины с 55 лет, мужчины с 60 лет или если у вас есть право на досрочную пенсию (вредный стаж и т. п.).

В ПДС:

Женщины с 55 лет, мужчины с 60 лет ЛИБО через 15 лет после начала участия в программе - в зависимости от того, что наступит раньше.

А вот приобретение права на досрочную пенсию больше не даёт преимущества. То есть если вы выходите на пенсию досрочно в 50/55 лет, по правилам ПДС придётся ждать либо общего возраста (55/60), либо 15 лет участия.

Ещё в ПДС средства можно получить в случае возникновения особой жизненной ситуации, к которым относятся: оплата дорогостоящего лечения или потеря кормильца. В ОПС такой возможности нет.

Что с единовременной выплатой (забрать всё сразу)?

В ОПС:

Можно забрать все средства со счета, если расчётная пенсия получилась меньше 10 % от прожиточного минимума пенсионера. На 2026 год - это меньше ~1 620 рублей в месяц и можно забрать единовременно до ~440 000 руб.

В ПДС:

Условие то же, если расчетная выплата получается меньше ~1 620 рублей.

Но сумму считают по-другому: каждый негосударственный пенсионный фонд использует свои коэффициенты (зависят от пола и возраста участника). Примерно на 2026 год:

· женщина при достижении 55 лет может получить единовременно 530–630 тыс. руб.;

· мужчина при достижении 60 лет может забрать единовременно 350–400 тыс. руб.

Кроме того, если в договоре с фондом это прописано, через 15 лет участия можно забрать всё сразу вообще без ограничений.

Срочная выплата (когда платят несколько лет, а не всю жизнь)

В ОПС:

Возможно назначить только из тех денег, которые вы сами вкладывали (личные взносы, материнский капитал). Срок выплаты может быть не меньше 10 лет.

В ПДС:

Назначается из всей суммы на счёте. Срок фонд может сделать и короче 10 лет, например, 1 год, 2 года, 5 лет и т.д. Обычно предлагают от 5 лет.

Важно: если у вас в ОПС был материнский капитал, при переводе в ПДС он вернётся обратно в Социальный фонд России. Вы не потеряете его, но придётся заново решать, на что направить (например, на жильё, обучение ребёнка).

Пожизненная пенсия/выплата

В ОПС:

Назначается, если при расчёте пенсия получается больше ~1 620 руб. Заменить её на срочную выплату нельзя.

В ПДС:

Тот же порог ~1 620 руб., но расчёт по формулам фонда. И главное - можно выбрать срочную выплату вместо пожизненной, что даёт возможность получать более ощутимые выплаты, и не утрачивается наследование.

Что с гарантиями? Вдруг фонд лопнет?

Пока копите деньги:

В ОПС: гарантирована только сумма ваших взносов БЕЗ учёта дохода от инвестиций. А доход зачастую больше взносов.

В ПДС: гарантирована вся переведённая сумма накоплений ПЛЮС полученный инвестиционный доход.

Когда получаете выплаты:

В ОПС: вам продолжают платить назначенную сумму (для сравнения на 2026 год средний размер назначаемых выплат по ОПС: ~1 560 руб. накопительная пенсия, ~2 960 руб. срочная).

В ПДС: платят столько же, так же долго, но не больше четырёх социальных пенсий (в 2026 году размер социальной пенсии ~9 400 руб., следовательно, лимит ~37 600 руб. в месяц). Свыше этой суммы не застраховано.

Наследование: что будет с деньгами в случае смерти

И в ОПС, и в ПДС правила одинаковые:

-До назначения выплат или при срочных выплатах - остаток могут получить наследники.

-После назначения пожизненной пенсии - остаток не наследуется.

Так кому же надо быть осторожными?

Есть три категории риска:

1. Люди с правом на досрочную пенсию (льготный стаж, вредность, северяне). В ПДС это право перестаёт быть основанием для досрочного получения денег. Придётся ждать возраста или 15 лет участия.

2. Те, кто направлял материнский капитал в накопительную пенсию. Маткапитал вернётся в СФР. Вы его не теряете, но из ПДС он уйдёт. Нужно будет заново решать, куда его направить.

3. Мужчины с суммой накоплений более ~400 000 рублей. Для них расчёт единовременной выплаты в ПДС может быть менее выгодным.

Что в сухом остатке?

Для большинства ничего страшного не происходит, права на деньги сохраняются.

Условия единовременной выплаты в ПДС могут быть даже выгоднее (особенно для женщин).

Появляется выбор между пожизненной и срочной выплатой, а также гарантия в случае возникновения особой жизненной ситуации.

Но «досрочники» теряют льготу.

Если вы не относитесь к трём указанным выше группам, с вероятностью 99 % вы просто продолжите накапливать или получать свои деньги, но уже по правилам ПДС. Если же относитесь — сейчас самое время следить за новостями о законопроекте, который будет регулировать автоматический перевод.

Как только появятся законопроект и точные формулировки, станет понятно, сохраняются ли описанные риски или эти недочёты будут устранены для выравнивания условий между ОПС и ПДС при автоматическом переводе накоплений. Лично я уверен, что тему «досрочников» учтут и этой проблемы не возникнет. Вопросы использования материнского капитала также обсуждаются, и возможно, эти средства оставят в составе переводимых.

Суть нововведений, по информации РБК, будет сводиться к автоматическому переводу («автоконвертации») накоплений граждан в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС) в программу долгосрочных сбережений (ПДС, запущена с 1 января 2024 года). Речь идет как о средствах «молчунов» (люди, накопления которых хранятся в Социальном фонде России — СФР), поскольку они не сделали выбор ни в пользу частных управляющих компаний, ни негосударственных пенсионных фондов), так и о накоплениях в негосударственных пенсионных фондах (НПФ).

Из системы обязательного пенсионного страхования ПДС накопления будут переводить в том же фонде, где они находятся сейчас. Если пенсия еще не назначена и не выплачивается, накопленные средства планируют переводить единым траншем (единовременным взносом). А если пенсия уже выплачивается (как накопительная, так и срочная), де-факто ничего не меняется — выплаты продолжатся, но в рамках программы долгосрочных сбережений.

К чему приведут перемены

Главное, что для самих граждан анонсируемые перемены глобально ничего не меняют. «Для многих граждан в краткосрочном периоде изменения могут быть почти незаметны», — говорит научный сотрудник лаборатории анализа лучших международных практик Института Гайдара Иван Ермохин. Если человеку уже назначена накопительная пенсия или срочная выплата, по описанной модели выплаты должны продолжиться, но в новой правовой оболочке. Если накопления есть, но выплаты еще не назначены, гражданин, возможно, просто увидит изменение статуса средств: вместо пенсионных накоплений по ОПС они станут пенсионными резервами в рамках ПДС.

При этом сбор накопленных средств в рамках единого пенсионного фонда по ПДС создаст в России фонд для «длинных» инвестиций, то есть для таких проектов, где сроки окупаемости могут измеряться десятилетиями, говорит Ермохин. Такие проекты важны для стратегического развития страны и принесут доход будущим пенсионерам, отметил он.

Инициатива выглядит логичным продолжением развития программы долгосрочных сбережений, считает эксперт координационного центра при Правительстве России Арсений Беленький. Фактически государство предлагает перевести средства в механизм, способный приносить дополнительный инвестиционный доход, пояснил он. «Автоконвертация» переведет деньги из строго регулируемого режима пенсионных накоплений ОПС в режим резервов ПДС — с более длинным горизонтом и более гибкими инвестиционными возможностями, продолжает он. Средства, накопленные в определенном НПФ, переведут в рамках того же фонда в более эффективную с точки зрения инвестиций программу долгосрочных сбережений. То есть для фондов это возможность получать больший доход на пенсионных накоплениях и иметь возможность вкладывать эти деньги в более долгосрочные проекты и продукты без опасений, что пенсионеры отзовут у них эти деньги, сказал эксперт.

Государству такая мера позволяет создать крупный пул «длинных» денег, говорит научный сотрудник лаборатории математического моделирования экономических процессов Института Гайдара Ангелина Шпилевая. Эти средства можно инвестировать на длительный срок в инфраструктуру, технологические проекты, облигации компаний и другие инструменты развития экономики. При этом НПФ должны обеспечить безубыточность инвестиций — в случае убытка фонд должен компенсировать его на горизонте года-пяти лет.

Также это способ поддержать саму ПДС: если в программу будут автоматически переведены уже сформированные пенсионные накопления, она сразу получит значимый объем средств, а не будет зависеть только от новых добровольных взносов граждан. Кроме того, власти хотят постепенно сместить акцент с обязательной накопительной пенсии, которая почти «заморожена», на добровольные долгосрочные сбережения с участием государства, добавляет Шпилевая.

Пока программа долгосрочных сбережений не так популярна, как хотелось бы государству и пенсионной отрасли. «Дизайн ПДС очень разумный, но, во-первых, сам продукт нужно «распробовать», а, во-вторых, пока высокие процентные ставки по депозитам не способствуют популярности данного продукта», — объясняет главный экономист «Эксперта РА» Антон Табах. Если произойдет автоматический перевод накоплений в ПДС, фонды, вероятно, будут стараться их стимулировать «на предмет дополнительных взносов, в том числе для получения государственного софинансирования, что, в принципе, хорошо — хуже от этого вряд ли кому-то будет», заключает он.

В целом реализация инициативы приведет к унификации правил игры, считает Сергей Беляков из НАПФ. Вместо нескольких параллельных систем в стране появится единый, понятный и прозрачный механизм получения пенсионных накоплений. «Для участников пенсионной системы это означает большую предсказуемость и возможность четко планировать свое финансовое будущее, зная, что их капитал может быть использован ими в различных обстоятельствах», — подчеркнул он.

Источник

Замминистра финансов пояснил, что Минфин видит решение проблемы в увеличении срока, когда можно будет забирать средства софинансирования. Сейчас такая законодательная инициатива находится на рассмотрении, сказал Чебесков. Он также уточнил, что срок планируется увеличить с одного года до пяти лет.

По итогам девяти месяцев 2025 года участники ПДС вывели ₽20,31 млрд, из них ₽17,95 млрд в третьем квартале, когда произошло зачисление на счета софинансирование от государства. Тогда Иван Чебесков, комментируя столь крупный отток из ПДС, отметил, что ведомство предполагает, что средства из ПДС вывели и обналичили, закрыв счет, имеющие на это право пенсионеры и предпенсионеры, для которых изначально были предусмотрены более гибкие условия.

Источник

«Единственное, что мы ограничиваем, — это вывод государственных средств с ПДС. То есть когда государство софинансирует, например, дает налоговую льготу, оно рассчитывает, что этот стимул должен стимулировать долгосрочные инвестиции. Поэтому если граждане хотят забрать свои средства — они не могут забрать до окончания срока договора эти средства, которые были предоставлены государству. Это справедливая логика», — добавил замминистра.

Источник