ОСАГО⁠⁠

В свежем и не очень периодически проскакивают посты про ОСАГО, а именно про то, что его сейчас хрен купишь - страховые компании придумывают множество способов, чтобы его вам не продать или продать, но вместе с какой-нибудь еще страховкой. Как человек из числа "немного в теме" предлагаю разобраться. Постараюсь изложить максимально доступно, профессионалов просьба не придираться.

Все на самом деле просто - ОСАГО убыточно для страховых компаний. По данным ЦБ за 2015 г. объем сборов по ОСАГО составил 219 млрд руб. Страховые выплаты - 124 млрд руб.

"Хренасе! 95 ярдов прибыли!!!" скажите вы. И будете не правы от слова "совсем". Потому что:

1) Из этих 95 ярдов страховым компаниям надо заплатить зарплату, аренду офисов, компьютеры, бумагу и проч. По оценкам спецов эта цифра составляет в среднем по рынку 40% от объема сборов, т.е. порядка 88 млрд руб.

2) В силу тонкостей бухгалтерского учета в указанную цифру страховых выплат не попали выплаты по судебным решениям против страховых компаний. По оценкам тех же спецов эта цифра составляет от 30% до 50% объема всех страховых выплат, т.е порядка 37-62 млрд руб.

3) Кроме того, из цифры сборов надо вычесть сумму комиссионного вознаграждения, которое получают агенты за продажи полисов ОСАГО. По закону "Об ОСАГО" эта цифра не должна превышать 10% от стоимости проданного полиса. Ну допустим, что эта цифра не превышает законный норматив, т.е. это еще 22 млрд руб. расходов

4) Честности ради отметим, что деньги (сборы которые) у страховых компаний не лежат без дела, а нежатся на депозите в банке, с которого страховая компания имеет доход в районе 10%, т.е. добавляем к сборам 22 млрд руб.

Таким образом, мы имеем: 219 - 124 - 88 -37 (62) - 22 +22 = -30(-55) млрд руб. прибыли, т.е. чистейшего убытка. Цифры, конечно, средние по рынку, но по опыту, в страховых компаниях плюс/минус так и есть.

Почему так?

ОСАГО в РФ появилось в 2003 г. Начиналось все нормально - тарифы на ОСАГО были согласованы со страховыми компаниями и утверждены Правительством РФ. И тут... ничего не случилось. Точнее 10 лет ничего не случалось. А точнее - тарифы больше не пересматривались. В то время как стоимость запчастей, нормочасов в автосервисах, самих автомобилей и т.д. росли, как подорванные. Страховые компании, конечно, плакали, сетуя на то, что тарифы морально и экономически устарели и неплохо бы их (тарифы) регулярно пересматривать. Но власть считала, что они охренели там все и просто-напросто зажрались. 

В итоге страховые компании начали стараться выплачивать денег по страховке меньше... а потом еще меньше... и еще чуть-чуть... В конце концов денег, которые страховые компании платили людям, перестало хватать вообще хоть на что-нибудь. Народ, естественно, взбунтовался и в массовом порядке начал подавать в суды. Суды тоже считали, что страховые компании охренели и зажрались и штамповали (да и до сих пор штампуют) решения в пользу народа. 

Оценив расклад, посчитав убытки и утерев сопли, страховые компании начали ныкаться - уворачиваться от продажи полисов ОСАГО любыми путями (нет полисов, очередь, база не работает, а купите еще страховочку и т.д.). Совсем отказаться от ОСАГО (сдать лицензию на продажу ОСАГО) нельзя. Ибо есть корпоративные клиенты, которые, например, согласны застраховать производственный комплекс (а это прибыльно) при условии обеспечения всех их авто полисами ОСАГО. Почти всегда такие контракты выгодны для страховой компании, даже с учетом того, что такой контракт по ОСАГО заведомо будет убыточен. 

В итоге в 2013-2014 гг. ситуация стала совсем критической - от продажи ОСАГО уворачивались все и вся всеми мыслимыми и немыслимыми способами. ЦБ, конечно, погрозил кулаком, издал пару-тройку законов и даже, о ужас, приостановил лицензию на ОСАГО аж у самого Росгосстраха. Но все всё прекрасно понимали - дальше так нельзя, насильно мил не будешь. Поэтому ЦБ в 2014 г. пересмотрел территориальные коэффициенты для стоимости полиса ОСАГО (преимущественно в сторону повышения), а в 2015 г. - увеличил на 40% базовую ставку по ОСАГО. 

И все бы хорошо, но мы все помним, что случилось дальше. Правильно, вырос курс доллара, и цены на запчасти, автомобили и нормочасы снова поползли вверх. И тех денег, что выплачивают страховые компании опять стало не хватать на ремонт машин, снова бунты и суды, а страховые компании снова в убытке.

Ну раз уж дошло до таких интимных подробностей, то стоит упомянуть и вот такой момент. Когда страховые компании только начали стараться платить меньше, как я писал ранее, РСА (Российский союз автостраховщиков - является регулирующим органом по ОСАГО) разработал методичку о том, как и сколько следует выплачивать людям по ОСАГО, и обязал всех страховщиков ее строго блюсти. Параллельно в драку ввязался Роспотребнадзор, который стал налево и направо выписывать штрафы для страховых компаний, с которых в судебном порядке взыскивались недоплаченные людям деньги. А штраф этот составляет, ни много, ни мало, 50% от взысканной через суд суммы. Оно бы и ладно, но из-за роста курсов валют методичка РСА очень быстро устарела настолько, что выплат по страховке, рассчитанных по этой методичке, перестало хватать почти в 100% случаев. По-другому (меньше/больше от методички) страховые компании платить не имеют права, но в случае суда они 100% проиграют + огребут 50%-ный штраф от Роспотребнадзора. Вот такой вот ад, пиздец и пакистан для страховщиков, которые, вообще-то коммерческие организации и их задача - генерить прибыль, а не "неправильный мед".

Нередко можно услышать такой тезис: "Но ведь страховые компании занимаются не только ОСАГО! Пусть покрывают убытки за счет страховок квартир, там, не знаю, еще чего-нибудь!!!". Давайте представим, что вы - владелец булочной. И для привлечения потока клиентов вы стали продавать хлеб, цена на который регулируется законом. По-началу все было нормально, но вот прошло 10 лет, а хлеб как стоил 3,20 руб., так и стоит. Он не покрывает расходов на содержание вашей булочной. А 85% клиентов, которые к вам приходят, покупают только хлеб и больше ничего. При этом вы поставляете хлеб мелким оптом в ближайший ресторанчик, что вам приносит хоть чуть-чуть прибыли с него. В итоге вам выгоднее вообще весь хлеб отдавать по ресторанам, а людям говорить, что "хлеба нет. Но если возьмете булочку, то буханочку "Дарницкого" я вам выделю". Надеюсь, доступно объяснил)

Что делать?

У вас "есть два путЯ":

1) Ругаться. По закону страховая компания обязана продать вам полис ОСАГО по первому требованию. Поэтому любые отмазки можно смело отметать:

* Нет бланков полисов ОСАГО - договор может быть заключен в письменной форме с последующим (потом как-нибудь) оформлением бланка

* Какая-то виртуальная очередь (не физическая в офисе) - требуйте официальный отказ с этой отмазкой, страховщику и персонально менеджеру грозит штраф (статья 15.34.1 КоАП РФ)

* Навязывают еще какую-то страховку - то же самое

* Нет доступа к базе - можно смело звонить в РСА и уточнять работоспособность системы

Ругаться можно. Если с нервами все в порядке и вы убедительны, как бетонный блок. Но, поверьте, менеджеры страховых компаний ооочень грамотно натасканы и им будет не сложно или запудрить вам моск ссылками на положения и инструкции (а их реально тьма тьмущая) или разыграть спектакль "О не работающем компьютере", включая вполне реальные слезы и отборную ругань с начальством. 

2) Купить еще и "булочку". Думаю, 2-3-тыс.-рублевый-полис-на-что-нибудь откроет вам двери к сердцу страховщика. Но тут, конечно, кому как.

В общем, как мог, изложил. Если есть вопросы, попробую ответить в комментариях.