Банк ВТБ продал своих клиентов, исправно платящих кредиты
В предыдущей статье я рассматривал ситуации с просроченными кредитами мобилизованных.
А что будет с теми, кто исправно платит кредиты?
Данная статья репост с моего дзен-канала. Ей уже 2 года, но как недавно выяснилось, она не потеряла своей актуальности.
Некоторое время назад ко мне за консультацией обратился клиент со следующей проблемой - ему стало случайно известно о том, что более года назад банк ВТБ продал третьему лицу его кредит, который клиент почти три года оплачивал без каких-либо просрочек. Каких-либо уведомлений об этом не поступало.
Стал разбираться с этим вопросом...
Уведомление банка о секьюритизации
Оказывается банк «уведомил» своих клиентов о секьюритизации их кредитов... на странице своего сайта. Ну что же, согласно п. 16 кредитного договора банк вправе информировать клиентов таким образом. Так что настоятельно рекомендую (в будущем) внимательно читать то, что вы собираетесь подписать.
Что такое секьюритизация?
Если коротко - передача "хороших" кредитов в специальную компанию в качестве обеспечения под выпуск ценных бумаг для продажи на фондовом рынке.,
Иначе говоря, ВТБ собрал «портфель секьюритизации» из надежных потребительских кредитов, по которым заемщики исправно платят.
Далее данный портфель был выведен из активов ВТБ и переведен на баланс ООО «СФО ВТБ РКС-1».
Согласно заключенным в 2020-21 годах договорам цессии банк уступил право требования по кредитным договорам на сумму более чем в 35 миллиардов рублей организации, не имеющей лицензии на осуществление банковских услуг. А как видно из официального уведомления банка - «все условия и обслуживание вашего кредитного договора остаются без изменений». Права нескольких сотен тысяч клиентов банка ВТБ были грубо нарушены.
Откуда взялась цифра в 35 миллиардов рублей? Просто ООО «СФО ВТБ РКС-1» в декабре 2020 г. выпустила облигаций именно на эту сумму, обеспечением по которым являются полученные от ВТБ права требования по кредитам.
Выпущенные облигации продаются с дисконтом в 7% и обеспечивали до недавних пор доходность в 9,6% годовых. Биржевые спекулянты, которых принято называть инвесторами, получают доход за счет платежей клиентов ВТБ по потребительским кредитам.
Небольшая справка
Учредитель этой чудесной конторы - некий Фонд содействия развитию рынка секьюритизации активов 1, расположенной по тому же адресу и скрывающий сведения о своих учредителях.
Управляет этой финансовой пирамидой ООО "Тревеч-управление" с уставным капиталом... тоже 10 000 руб. и учрежденным одним физическим лицом, не имеющим отношение к банку ВТБ.
Госбанк ВТБ ... облигации на 35 миллиардов ... 10 000 рублей. Это случаем не «мошенничество в законе»? А закон, вернее изменения в ФЗ «О рынке ценных бумаг» вступили 1 января 2017 года - рекомендую п. 2 и 5 ст. 15.1 к ознакомлению. Что спрашивается так долго ждали?
Ну как же скажете вы, вот у меня кредит в ВТБ и я его по сей день плачу именно в этот банк и он выдает мне положенные квитанции и чеки.
Все просто - между банком и этой СФОшкой заключен агентский договор, по которому банк получает платежи от своих клиентов и перечисляет их СФО, которая в свою очередь оплачивает ими проценты по выпущенным облигациям.
Почему секьюритизация вашего кредита нарушает ваши права?
Если у вас кредит в ВТБ, то фактически он принадлежит неизвестному спекулянту, купившему облигации, в обеспечением которых служит и ваш кредит.
Представим, что, учитывая нынешнюю ситуацию, люди массово стали хуже платить по кредитам, доходность по облигациям и их цена стали падать. Дальше - больше и данная «кредитная пирамида» начинает сыпаться.
Если по какой-то причине СФО «вылетит в трубу», как в тех же США в 2008 вылетели ряд компаний после схлопывания пузыря ипотечного кредитования, то вас снова продадут неизвестному «инвестору». Оставит ли он без изменений «все условия и обслуживание вашего кредитного договора»? Хороший вопрос.
Что делать, если продажа вашего кредита без вашего согласия вас не устраивает?
Для начала посмотреть свой кредитный договор, скорее всего в п. 13 указано, что условие переуступки права требования возможно только ".... после возникновения у Заемщика просроченной задолженности по Договору."
Потом вспомнить, что ООО «СФО ВТБ РКС-1» является специализированным финансовым обществом на рынке ценных бумаг и не имеет банковской лицензии на обслуживание потребительских кредитов.
Уступив право требования по вашему кредиту в нарушение условий договора и требований закона банк нарушил ваши права потребителя финансовых услуг.
Получите из банка вот такое, или аналогичное, письменное уведомление - именно с этого момента вы становитесь надлежащим образом уведомлены.
Обратитесь в суд с иском о защите прав потребителей (госпошлина не платится) и потребуйте недействительности договора цессии в части уступки банком требования по вашему кредиту третьему лицу.
Что еще можно предпринять?
Если сможете получить в банке справку о том, что ваш кредит погашен ООО «СФО ВТБ РКС-1» в результате перехода права требования, то можно так же обратиться в суд с иском к банку о взыскании неосновательного обогащения в виде получения платежей после момента «погашения» кредита третьим лицом.
К сожалению привлечь то же ООО «СФО ВТБ РКС-1» к уголовной ответственности по признакам ст.171 УК РФ "Незаконное предпринимательство" в виду осуществления им банковских функций при отсутствии лицензий навряд ли получится - все же ст. 15.1 ФЗ «О рынке ценных бумаг» вступила в силу до заключения договора цессии.
Есть вероятность, что примеру ВТБ последуют и другие банки - делать деньги из воздуха закон не запрещает, а компенсировать «зарубежные потери» как-то надо.
Так что, если вы исправно платите кредит, то проверьте - вдруг вас тоже продали.
P.S. В январе 2024г. данная статья стала снова самой читаемой на канале - только за 14 января её прочитали 1135 раз, что для нынешнего Дзена неплохой показатель.
Причина - банк ВТБ запустил новую волну секьюритизации долгов своих добросовестных клиентов. Теперь через другую финансовую прокладку - ООО "СФО Оптимум Финанс".
И мне в мессенджеры снова посыпались десятки сообщений с вопросами "не нарушает ли это мои права" и "что делать".
Ответ на первый вопрос - да нарушает. Подробнее в моей статье "Почему продажа долга нарушает права заемщика?"
Ответ на второй - что делать?
Кто хочет понять, насколько правомерна продажа их кредитов третьему лицу, какие риски в этом таятся и как можно защитить свои права, если они нарушены – моя новая статья с презентацией методического пособия «Вы платите кредит, но банк его продал».
Всем добра и будьте бдительны.