Небольшая заметка, как не оказаться в ситуации когда карта и счет заблокированы по 115-ФЗ.

Будет копипаста из открытых источников + мои собственные наблюдения.

6 сентября 2021 ЦБ выпустил рекомендацию 16-МР "о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц"

Рекомендации ЦБ по факту обязательны к исполнению участниками банковского рынка, поэтому банки теперь следят за операциями физ-лиц.

Что бы попасть под пристальный взгляд нужно нарушить 2 или более пункта:

1. Количество разных физлиц среди получателей и плательщиков: больше 10 в день или больше 50 в месяц;

2. Много операций с физлицами: от 30 в день;

3. Сумма операций c физлицами: от 100 тысяч в день или от 1 миллиона в месяц;

4. Промежуток между зачислением и списанием денег: до минуты;

5. В течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств;

6. Средний остаток: На протяжении недели средний остаток на счёте в конце дня не превышает 10% от среднего объёма операций по этому счёту в день;

7. Использование счета: со счёта нет списаний на оплату коммунальных услуг, интернета и других обычных трат;

8. Доступ к одному счету с разных устройств.

Небольшой разбор:

п1, п2 - направлены против любителей получать оплату за услуги на карту, курьеров серых доставок, мелкого бизнеса без кассы и т.д. Обычного человека вряд ли заденет.

п3 - автор исходного поста попал именно на него. (ИП если что это физлицо)

п4 - пункт против автоматического пересыла денег при их отмыве. Стоит учитывать и обычным людям.

п5 - потенциально очень опасный, в этой формулировке ему кто угодно соответствует. Вероятно имеется в виду что движение по счету происходит в течении 12 часов: в 8 утра скинули на карту за кофе, в 21 за шаверму - уже нарушили.

п6 - звучит страшно, но на самом деле нет. Это борьба с транзитными счетами, "деньги пришли, деньги ушли", да еще и 7 дней подряд.

п7 - становится опасно иметь карту "что бы была". Хоть изредка что-то с неё покупайте.

п8 - не заходите в интернет банк с разных устройств. 1 телефон с мобильным приложением, один компьютер. Все. Нарушить может кто угодно.

Повторюсь, это все не зависит от банка, это требования ЦБ.

Внимательно посмотрите на свои привычки, пункты 4,5,7,8 может нарушить кто угодно.

Ну и небольшие личные наблюдения на тему ИП:

ИП это очень занятная структура - ты как-бы действуешь как юр.лицо (есть расчетный счет, заключаешь договора и все такое) но при этом ты физик.

Есть любители использовать расчетный счет ИП для собственных нужд - совершают с него траты на жизнь, переводы третьим лицам, снятия наличных и т.д

Да, для ИП это законно, но банки это ненавидят. Причина в том, что за счетами ИП финмониторинг следит как за счетами юр.лиц (которые такие платежи не делают), поэтому не создавайте себе проблемы на ровном месте.

Открыли РКО в одном банке, вывели на личный счет во второй, (по желанию сняли наличку, положили на личный счет в третий). Каждая из операций законна, каждая из операций понятна банку, каждому банку можно объяснить источник денег.

Повторюсь, это все вопрос вероятности. Кого-то пронесет, кого-то - нет.

Лучше не провоцировать.

О, это у банков в порядке вещей я вам скажу. Расскажу вам свою историю: оформил ИП, сделал себе расчетный счёт в Райфайзен, и работал себе потихоньку. В один прекрасный момент контрагент из-за ошибок при подписании документов прекращает оплачивать работу до предоставления "правильных" накладных. Все это происходит примерно в начале июля 17 года, задержка оплаты уже под 20 дней, сумма накопилась не маленькая. Примерно в это же время еду с семьёй на отдых в Геленджик, и уже на отдыхе приходит зачисление весомого платежа от контрагента. Ага, думаю я, разобрались наконец таки. Без всякой задней мысли беру карту, привязанную к расчетному счету и снимаю немного наличных для себя, тысяч 30-40 наверное. И что вы думаете, через пару дней мне прилетает блок в личном кабинете расчетного счета ИП, я звоню в банк, а причину блокировки они озвучить не могут, необходимо явиться лично. Уже вернувшись домой, первым делом заезжаю в банк, где мне менеджер и озвучивает, что мы вот вас по 115ФЗ заблокировали и ничем помочь не можем. Чтож, привожу папку с всеми документами, с всеми накладными и прочей требухой, и менеджеры снова говорят что этого недостаточного, мы вам счёт не разблокируем, ещё и за остаток на нем хотели взять 10 процентов. В этот же день выйдя из дверей Райффайзена, проехал к Альфа банку, показал все свои документы, и они мне спокойно открыли счёт, которым я и пользуюсь уже 4 года. И ни разу меня не блочили, пару раз в личный кабинет прилетали уведомления, мол вот на вот эту вот операцию есть документы?, в ответном письме прикладывал акты выполненных работ и накладные, этого хватало, причем никаких блокировок на время проверки. Так что тут как повезет, если вашим вопросом занялся дефективный менеджер, то будьте готовы к тому, что он выпьет из вас всю кровь.
PS. С райфа я деньги все таки забрал без штрафа, написав досудебку накаляканую на коленке за полчаса по совету товарища, и вписав туда фамилию менеджера, что писал мне отказы в разблокировке.