Избавление от долгов — одно из ключевых решений при желании увеличить свой капитал. И да, я в курсе, что долги могут быть не только негативными, но и позитивными. Но работает такое стабильно даже не с любым бизнесом, а я расскажу про другое.
Я хочу про психологию. И немного про свой личный опыт, как я не дал долгам взять верх.
Во время дешевых кредитов уровень жизни, если просто посмотреть по сторонам, даже не по соцсетям, где еще интереснее, сильно увеличился. Кей-месседжи банков меняются, но суть одна: позволь себе то, что хочешь, расширь свои возможности, сделай больше, сделай сейчас. С кредитом, естественно. И да, это чистейшая психология. Глупо не хотеть больше, чем уже есть. Я тоже хочу. И да, в кредит я могу себе позволить довольно многое. Но есть нюанс;)
Мозг человека так устроен, что он будет отрицать минусы. А банки и блогеры с копирайтерами подкармливают. И вот они уже всей толпой пишут:
- я взял кредит, потому что пока накоплю, оно уже подорожает, в кредит выгоднее;
- да там такая выгодная ставка, что переплата минимальная.
И мое любимое:
- да я взял хату за 10, а она уже 20 стоит, всего за год подорожала в два раза.
То есть, люди не только не стесняются того, что они «торчат», но и гордятся своими лайфхаками. Обманули банк, магазин, наварились на лохах. Да, согласен, все магазины и банки разорятся скоро. В убыток работают. Ладно, утрирую, не обращайте внимание. Я так не умею, чтобы купить квартиру, а через год она в 2 раза дороже.
В чем психологическая проблема-то?
Как я вижу, это диссонанс реальности с тем, что люди пытаются выстроить в своей жизни. На чиле, на расслабоне пользуются благами чужих денег для удовлетворения потребностей, далеких от базовых. Не всегда. Я не против вообще любых кредитов, я против того, что подменяется понятие финансовой грамотности. И подменяется оно лишь на уровне сознания, а не в реальных деньгах.
Сложность наличия долгов не только в том, что присутствуют переплаты, но и в том, что в таком случае отсутствуют накопления. Впрочем, есть различные примеры. Например, мой друг умудряется иметь ипотеку на 30 лет с автокредитом на 7 лет (суммарно около 10 млн), но при этом уверенно пополняет ИИС, в 2021 году занес туда почти 400 000 (хотел 400 000, спрашивал, не дам ли я ему в долг, чтоб докинуть). И есть мнение, что он такой не один.
Люди не рассматривают долг как долг. Джордж Сэмюэль Клейсон в книге «Самый богатый человек в Вавилоне» писал, что с долгами нужно расправляться как с самыми опасными врагами. Они держат человека в иллюзиях, что у него все прекрасно. Но при этом мешают развитию в финансовом плане. Полностью согласен с автором.
Еще одна психологическая особенность людей такова, что при закрытии кредита они делают неверные (естественно, в моем представлении) выводы. Вместо того, чтобы дальше жить без долгов, их успешный опыт жизни в долг подталкивает к новым долгам, и они с удовольствием берут новые кредиты, тем самым не давая своему капиталу не то что развиваться, а даже зародиться.
Про лудоманов с их долгами даже говорить не хочется, там все печально. Не хотят постепенно, нужно все и сразу. Один известный комментатор с Матч ТВ Константин Генич как-то рассказывал, что проиграл на ставках квартиру. И он такой не один. Но это уже не про финансовую безграмотность, конечно.
Человеку, который «подсел на кредитную иглу», сложно перестроиться и принять, что он может получить больше, чем без заемных средств. И там у него и короны, и барьеры, и одурманенность. Рациональные доводы могут и не сработать. Зато про них можно делать мемчики:
А что с финансовой-то точки зрения? Насколько все плохо?
Долги имеют свойство накапливаться и сжирать деньги. Банальная мысль? Согласен. В ежемесячных платежах это даже может не выглядеть страшно. Особенно если рассматривать свой бюджет только по зарплате и ежемесячным тратам. Тут как с курильщиками. Пачка сигарет в день — это мало, допустим, 150 рублей. За год — 54 750 рублей. Долги еще вреднее курения. Уж если не в плане здоровья, то в финансовом плане точно.
Суммарную переплату по кредитам смело умножайте на 1,5—2. Для лайфхакеров, конечно же, на 2, у которых там все выгодно. Остальным можно на 1,5. Это условный средний коэффициент между ставками по кредитам и вкладам. Для ряда товаров, покупаемых в кредит, еще стоит добавить переплату просто за то, что такой выгодный кредит можно взять только у партнеров банка, где ценник выше рынка. Ну и переплата по, собственно, кредиту. Так называемые процентики. В зависимости от товара, его стоимости и банка переплата может составлять от 10%—15% до 90%—100%. Про инфляцию не забываем, все дорожает, лайфхакеры этот аргумент приводят в числе первых. Но в среднем по больнице все равно люди переплачивают. К сожалению, точных данных не нашел по средним переплатам, но по автокредитам на 5 лет, например, около 35% при ставке в районе 12%—13%. Ну и КАСКО еще для тех, кто не стал бы брать, но банк сказал, что надо) Где-то 10%, где-то 15%, кажется, что несущественно, но эти деньги могли бы работать на и увеличиваться. Не столь важно, в каких инструментах (вклады, валюта, облигации или другие бумаги), но они всего лишь уходят в оплату за использование заемов.
Конечно, найдутся те, кто скажут, что машина нужна сейчас, а не потом, когда она подорожает. Или, что в том году взял, а теперь продам дороже. Ок, продавайте. Прекрасно понимаю, что у всех свои ситуации. Кто-то берет кредит на лечение, кому-то нужна квартира, где жить, машина, чтобы работать, айфон, чтобы инстаграмить. Но лютая доля кредитов берется не вынужденно. Скорее, для того, чтобы, как говорят банки, «сделать больше», чем человек может. То есть, не из рациональных соображений, а из эмоциональных.
И если все эти переплаты не делать, а копить, то капитал начнет формироваться уже не только с сэкономленных средств, но и с доходности, которую эти средства могут приносить через различные инструменты (пусть даже вклады или валюта, самое простое). Да, покупки придется совершать позже, но зато удастся выработать дисциплину, которая поможет с финансовой грамотностью.
Закрыть долги — отличное решения для формирования стартового личного капитала
Вернемся снова к психологии. Извлечем плюсы из умения закрывать долги. Ну, сначала, то есть, закроем их. Для этого просто нужно сосредоточиться на погашении кредитов… ну и не брать новые!
Так вот. Приучив себя к ежемесячным платежам по кредиту, после его закрытия можно:
1. вздохнуть свободно и жить дальше, не ужимаясь в расходах;
2. взять новый кредит и продолжать жить как раньше;
3. пересмотреть свой подход, продолжая выплаты, но уже не по кредиту, а самому себе.
Если брать книги про финансовую грамотность, там чаще всего рекомендуется сохранять 10% своего ежемесячного дохода. Это хорошая идея. А вторая хорошая идея — посчитать среднюю ежемесячную переплату по закрытым кредитам и откладывать такую же сумму дополнительно к тем 10%. Это может быть и 3% от дохода, и 15%.
Остальную часть дохода распределяем, исходя из своих потребностей, а если возникает потребность в какой-то достаточно крупной покупке, то стараемся на нее накопить. Удобнее всего — на накопительном счете. Там заодно и небольшой процент будет капать, и просто психологически приятно видеть, что деньги есть и они растут.
Легко? Не для всех. Но жить в долг, а то и зарываться в долги все сильнее и сильнее — это же еще тяжелее. Возможно, стоит выделить один счет-копилку, который будет под регулярно-неожиданные расходы, другой счет — для долгосрочных накоплений, а кому-то захочется вложиться в ценные бумаги или крипту. Это отдельная тема, лишь скажу, что стоит осознавать риски. Но даже если вкладывать в рискованные инструменты только деньги, сэкономленные на переплатах по кредитам, и если там все упадет на 50%, это будет на столько же больше, чем если бы эти переплаты осели в банке-кредиторе. Но все равно обидно.
Постепенно избавившись от долгов и приучив себя к накоплениям, легко увидеть, как капитал начинает развиваться. Конечно, если потом не вспомнить былое и не пуститься во все тяжкие.
Рационализация и адаптация расходов под свою новую финансовую модель
Поделюсь своим опытом. Я относился к деньгам достаточно беспечно, тратил ровно столько, сколько зарабатывал. В какой-то момент я понял, что впереди ждет отпуск, и своих денег у меня на него не хватит (на отель и билеты хватит, а вот там еще ски пасс купить, пива попить и прочее — уже не хватит). Оформил кредитку на случай, если и правда не хватит. Привык, стал жить в минус, хотя обычно гасил все в льготный период. Когда вдруг однажды не успел, осознал, что я живу в минусе на одну зарплату. Более того, под 33% годовых. 2 месяца я ужимался, погасил полностью долг, и на третий месяц кредитка снова стала кредиткой «на всякий случай». Я пересмотрел свои взгляды на расходы, стало что-то даже накапливаться. Сейчас я стараюсь откладывать по 60—70к ежемесячно, это больше 10% моих доходов. Но с тех пор моя зарплата не выросла на 60к. Надеюсь, еще вырастет.
Приходится ставить себя в жесткие рамки. «Отбирать» у себя часть зарплаты, реже баловать себя всякой дрянью и чаще готовить дома, а не ужинать в ресторанах. Рационализировать, в общем. Как оказалось, это мало влияет на качество жизни. Можно попробовать довести количество откладываемых денег до 100к. Правда, у меня так получалось лишь в один месяц с июля прошлого года, когда я стал копить на недвижимость в Сочи. Но тут можно не только меньше тратить, можно еще больше зарабатывать.
А еще, возможно, для того, чтобы изменить свое отношение к личным финансам, вам понадобится цель. В конце концов, мы же не самураи.
Но пока есть долги, что путь, что цель — это борьба с ними. Именно убийство долгов станет первым шагом к рождению личного капитала, который будет с вами теперь навсегда.
Не люблю и не хочу давать никаких советов. Каждый сам распоряжается своими финансами. Если хотите копить долги, то копите, конечно же. А если хотите от них избавиться или избежать их, то, надеюсь, мой пост был полезным.
Мой телеграм-канал — подписывайтесь;)
