Но давайте честно: маркетинг рисует одну картинку, а закон (ФЗ № 75 и Налоговый кодекс) — другую. Разбираем по пунктам, где именно вас пытаются запутать и как на самом деле работает эта математика.

Трюк №1: Волшебное слово «ДО»

В рекламе кричат про 36 000 рублей. Но это максимальный бонус за год. Чтобы его получить, нужно сначала вложить свои деньги. И сумма вклада зависит от вашей официальной зарплаты (ее считает ФНС по данным прошлого года).

Вот реальная таблица, о которой в баннерах пишут мелким шрифтом:

• Зарплата до 80 000 ₽ в месяц: государство дает 100% к взносу. Чтобы получить 36 000 ₽, нужно внести 36 000 ₽. (Тут все честно, это удвоение).

• Зарплата от 80 000 до 150 000 ₽: государство дает 50% к взносу. Чтобы получить 36 000 ₽, нужно внести 72 000 ₽.

• Зарплата свыше 150 000 ₽: государство дает 25% к взносу. Чтобы получить 36 000 ₽, нужно внести 144 000 ₽.

Вывод: Если вы получаете 150к+ в белую, фраза «государство добавит 36 000» означает, что вы должны сначала отдать из своего кармана 144 000 рублей.

Трюк №2: «Это как вклад под 25% годовых!»

Для людей с высокой зарплатой (см. пункт выше) реклама любит козырять цифрой 25% (144 000 своих + 36 000 государства = +25% сверху).

В чем подвох: Это не 25% годовых на весь ваш счет. Это разовая надбавка 25% только к новому взносу, и она жестко ограничена потолком в 36 000 рублей в год. Государство не будет начислять вам 25% на всю накопленную сумму ежегодно. Если размазать этот разовый бонус на 10–15 лет хранения денег, он даст вам всего около 1,5–2% дополнительной доходности в год сверх того, что заработает сам НПФ.

Трюк №3: «Переведи замороженные пенсионные накопления и получи бонус»

Многие думают: «Ага, у меня там лежат замороженные пенсионные накопления с работы, я переведу их в ПДС и получу сверху 36 000 рублей!».

В чем подвох: Нет. Перевод пенсионных накоплений считается единовременным взносом. На него не начисляется государственное софинансирование, и он не дает права на налоговый вычет. Более того, это дорога в один конец: вернуть эти деньги обратно на счет накопительной пенсии по закону уже нельзя.

Трюк №4: «Деньги всегда можно снять»

Это не банковский вклад. Это долгосрочная блокировка средств. Забрать деньги без потерь можно только в двух случаях:

1. Вам исполнилось 55 лет (женщины) или 60 лет (мужчины).

2. Прошло 15 лет с момента заключения первого договора.

Если деньги понадобились срочно, вы можете запросить «выкупную сумму». Но в первые годы действия договора НПФ имеет право применить понижающие коэффициенты. Проще говоря: вы можете забрать меньше, чем внесли. Бесплатно выйти из игры можно только в особых случаях (дорогостоящее лечение по спецперечню или потеря кормильца).

Трюк №5: «Вернете еще и налог!»

Да, налоговый вычет есть (возврат 13% от взносов). Но:

• Он работает только если вы платите НДФЛ. ИП на упрощенке или самозанятые без дополнительных отчислений НДФЛ ничего не вернут.

• Лимит вычета (400 000 ₽ в год) теперь общий для ПДС, негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) и ИИС нового типа (ИИС-3). Если вы уже выбрали этот лимит по ИИС, по ПДС вычет не дадут.

• Чтобы получить вычет, договор должен действовать минимум 5 лет (для договоров 2026 года).

Итог: кому это выгодно, а кому нет?

✅ Имеет смысл, если:

• Ваш официальный доход до 80 000 ₽ в месяц (государство реально удваивает ваш взнос).

• Вы дисциплинированны, не планируете трогать эти деньги 10–15 лет и хотите просто сформировать добавку к будущей пенсии.

• Вы хотите легально получить налоговый вычет.

❌ Не стоит вестись, если:

• Вам могут понадобиться эти деньги в ближайшие 3–5 лет (потеряете на выкупной сумме).

• Вы ИП или не платите НДФЛ (теряете смысл вычета).

• Вы думаете, что перевод старых пенсионных накоплений принесет вам живые деньги от государства (не принесет).

Резюме: ПДС — это не «подарок от государства», а классический финансовый инструмент с господдержкой. Он хорош, если использовать его точечно: внести ровно ту сумму, чтобы выжать максимум бонуса (36к, 72к или 144к в год), получить вычет, и не вносить больше ни копейки «ради бонуса», потому что он уже не вырастет. Остальные свободные деньги выгоднее держать в ликвидных инструментах.

Бесплатный сыр существует, но он лежит в сейфе НПФ и открывается строго по расписанию. Читайте договор, а не рекламный баннер.

Ваш налоговый консультант Евгений Сивков

Когда можно будет забрать деньги?

В ОПС:

Женщины с 55 лет, мужчины с 60 лет или если у вас есть право на досрочную пенсию (вредный стаж и т. п.).

В ПДС:

Женщины с 55 лет, мужчины с 60 лет ЛИБО через 15 лет после начала участия в программе - в зависимости от того, что наступит раньше.

А вот приобретение права на досрочную пенсию больше не даёт преимущества. То есть если вы выходите на пенсию досрочно в 50/55 лет, по правилам ПДС придётся ждать либо общего возраста (55/60), либо 15 лет участия.

Ещё в ПДС средства можно получить в случае возникновения особой жизненной ситуации, к которым относятся: оплата дорогостоящего лечения или потеря кормильца. В ОПС такой возможности нет.

Что с единовременной выплатой (забрать всё сразу)?

В ОПС:

Можно забрать все средства со счета, если расчётная пенсия получилась меньше 10 % от прожиточного минимума пенсионера. На 2026 год - это меньше ~1 620 рублей в месяц и можно забрать единовременно до ~440 000 руб.

В ПДС:

Условие то же, если расчетная выплата получается меньше ~1 620 рублей.

Но сумму считают по-другому: каждый негосударственный пенсионный фонд использует свои коэффициенты (зависят от пола и возраста участника). Примерно на 2026 год:

· женщина при достижении 55 лет может получить единовременно 530–630 тыс. руб.;

· мужчина при достижении 60 лет может забрать единовременно 350–400 тыс. руб.

Кроме того, если в договоре с фондом это прописано, через 15 лет участия можно забрать всё сразу вообще без ограничений.

Срочная выплата (когда платят несколько лет, а не всю жизнь)

В ОПС:

Возможно назначить только из тех денег, которые вы сами вкладывали (личные взносы, материнский капитал). Срок выплаты может быть не меньше 10 лет.

В ПДС:

Назначается из всей суммы на счёте. Срок фонд может сделать и короче 10 лет, например, 1 год, 2 года, 5 лет и т.д. Обычно предлагают от 5 лет.

Важно: если у вас в ОПС был материнский капитал, при переводе в ПДС он вернётся обратно в Социальный фонд России. Вы не потеряете его, но придётся заново решать, на что направить (например, на жильё, обучение ребёнка).

Пожизненная пенсия/выплата

В ОПС:

Назначается, если при расчёте пенсия получается больше ~1 620 руб. Заменить её на срочную выплату нельзя.

В ПДС:

Тот же порог ~1 620 руб., но расчёт по формулам фонда. И главное - можно выбрать срочную выплату вместо пожизненной, что даёт возможность получать более ощутимые выплаты, и не утрачивается наследование.

Что с гарантиями? Вдруг фонд лопнет?

Пока копите деньги:

В ОПС: гарантирована только сумма ваших взносов БЕЗ учёта дохода от инвестиций. А доход зачастую больше взносов.

В ПДС: гарантирована вся переведённая сумма накоплений ПЛЮС полученный инвестиционный доход.

Когда получаете выплаты:

В ОПС: вам продолжают платить назначенную сумму (для сравнения на 2026 год средний размер назначаемых выплат по ОПС: ~1 560 руб. накопительная пенсия, ~2 960 руб. срочная).

В ПДС: платят столько же, так же долго, но не больше четырёх социальных пенсий (в 2026 году размер социальной пенсии ~9 400 руб., следовательно, лимит ~37 600 руб. в месяц). Свыше этой суммы не застраховано.

Наследование: что будет с деньгами в случае смерти

И в ОПС, и в ПДС правила одинаковые:

-До назначения выплат или при срочных выплатах - остаток могут получить наследники.

-После назначения пожизненной пенсии - остаток не наследуется.

Так кому же надо быть осторожными?

Есть три категории риска:

1. Люди с правом на досрочную пенсию (льготный стаж, вредность, северяне). В ПДС это право перестаёт быть основанием для досрочного получения денег. Придётся ждать возраста или 15 лет участия.

2. Те, кто направлял материнский капитал в накопительную пенсию. Маткапитал вернётся в СФР. Вы его не теряете, но из ПДС он уйдёт. Нужно будет заново решать, куда его направить.

3. Мужчины с суммой накоплений более ~400 000 рублей. Для них расчёт единовременной выплаты в ПДС может быть менее выгодным.

Что в сухом остатке?

Для большинства ничего страшного не происходит, права на деньги сохраняются.

Условия единовременной выплаты в ПДС могут быть даже выгоднее (особенно для женщин).

Появляется выбор между пожизненной и срочной выплатой, а также гарантия в случае возникновения особой жизненной ситуации.

Но «досрочники» теряют льготу.

Если вы не относитесь к трём указанным выше группам, с вероятностью 99 % вы просто продолжите накапливать или получать свои деньги, но уже по правилам ПДС. Если же относитесь — сейчас самое время следить за новостями о законопроекте, который будет регулировать автоматический перевод.

Как только появятся законопроект и точные формулировки, станет понятно, сохраняются ли описанные риски или эти недочёты будут устранены для выравнивания условий между ОПС и ПДС при автоматическом переводе накоплений. Лично я уверен, что тему «досрочников» учтут и этой проблемы не возникнет. Вопросы использования материнского капитала также обсуждаются, и возможно, эти средства оставят в составе переводимых.

Суть нововведений, по информации РБК, будет сводиться к автоматическому переводу («автоконвертации») накоплений граждан в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС) в программу долгосрочных сбережений (ПДС, запущена с 1 января 2024 года). Речь идет как о средствах «молчунов» (люди, накопления которых хранятся в Социальном фонде России — СФР), поскольку они не сделали выбор ни в пользу частных управляющих компаний, ни негосударственных пенсионных фондов), так и о накоплениях в негосударственных пенсионных фондах (НПФ).

Из системы обязательного пенсионного страхования ПДС накопления будут переводить в том же фонде, где они находятся сейчас. Если пенсия еще не назначена и не выплачивается, накопленные средства планируют переводить единым траншем (единовременным взносом). А если пенсия уже выплачивается (как накопительная, так и срочная), де-факто ничего не меняется — выплаты продолжатся, но в рамках программы долгосрочных сбережений.

К чему приведут перемены

Главное, что для самих граждан анонсируемые перемены глобально ничего не меняют. «Для многих граждан в краткосрочном периоде изменения могут быть почти незаметны», — говорит научный сотрудник лаборатории анализа лучших международных практик Института Гайдара Иван Ермохин. Если человеку уже назначена накопительная пенсия или срочная выплата, по описанной модели выплаты должны продолжиться, но в новой правовой оболочке. Если накопления есть, но выплаты еще не назначены, гражданин, возможно, просто увидит изменение статуса средств: вместо пенсионных накоплений по ОПС они станут пенсионными резервами в рамках ПДС.

При этом сбор накопленных средств в рамках единого пенсионного фонда по ПДС создаст в России фонд для «длинных» инвестиций, то есть для таких проектов, где сроки окупаемости могут измеряться десятилетиями, говорит Ермохин. Такие проекты важны для стратегического развития страны и принесут доход будущим пенсионерам, отметил он.

Инициатива выглядит логичным продолжением развития программы долгосрочных сбережений, считает эксперт координационного центра при Правительстве России Арсений Беленький. Фактически государство предлагает перевести средства в механизм, способный приносить дополнительный инвестиционный доход, пояснил он. «Автоконвертация» переведет деньги из строго регулируемого режима пенсионных накоплений ОПС в режим резервов ПДС — с более длинным горизонтом и более гибкими инвестиционными возможностями, продолжает он. Средства, накопленные в определенном НПФ, переведут в рамках того же фонда в более эффективную с точки зрения инвестиций программу долгосрочных сбережений. То есть для фондов это возможность получать больший доход на пенсионных накоплениях и иметь возможность вкладывать эти деньги в более долгосрочные проекты и продукты без опасений, что пенсионеры отзовут у них эти деньги, сказал эксперт.

Государству такая мера позволяет создать крупный пул «длинных» денег, говорит научный сотрудник лаборатории математического моделирования экономических процессов Института Гайдара Ангелина Шпилевая. Эти средства можно инвестировать на длительный срок в инфраструктуру, технологические проекты, облигации компаний и другие инструменты развития экономики. При этом НПФ должны обеспечить безубыточность инвестиций — в случае убытка фонд должен компенсировать его на горизонте года-пяти лет.

Также это способ поддержать саму ПДС: если в программу будут автоматически переведены уже сформированные пенсионные накопления, она сразу получит значимый объем средств, а не будет зависеть только от новых добровольных взносов граждан. Кроме того, власти хотят постепенно сместить акцент с обязательной накопительной пенсии, которая почти «заморожена», на добровольные долгосрочные сбережения с участием государства, добавляет Шпилевая.

Пока программа долгосрочных сбережений не так популярна, как хотелось бы государству и пенсионной отрасли. «Дизайн ПДС очень разумный, но, во-первых, сам продукт нужно «распробовать», а, во-вторых, пока высокие процентные ставки по депозитам не способствуют популярности данного продукта», — объясняет главный экономист «Эксперта РА» Антон Табах. Если произойдет автоматический перевод накоплений в ПДС, фонды, вероятно, будут стараться их стимулировать «на предмет дополнительных взносов, в том числе для получения государственного софинансирования, что, в принципе, хорошо — хуже от этого вряд ли кому-то будет», заключает он.

В целом реализация инициативы приведет к унификации правил игры, считает Сергей Беляков из НАПФ. Вместо нескольких параллельных систем в стране появится единый, понятный и прозрачный механизм получения пенсионных накоплений. «Для участников пенсионной системы это означает большую предсказуемость и возможность четко планировать свое финансовое будущее, зная, что их капитал может быть использован ими в различных обстоятельствах», — подчеркнул он.

Источник

📍 Вокруг ПДС пошла опасная байка.

Человек внес 36 000 ₽ →
→ получил от государства еще 36 000 ₽ →
→ забрал 72 000 ₽ →
→ и решил, что дальше можно повторять этот трюк по кругу: свои деньги вернуть себе, государственные снова оставить в программе и опять ждать софинансирования.

❗️ НЕТ! Так схема не работает.

И сейчас эта ошибка касается прежде всего людей 55/60 лет и старше, потому что именно они уже могут выходить на выплаты по возрасту.

Для них ПДС из теории превратился в практику: внесли деньги → дождались первой господдержки → закрыли договор → забрали взнос плюс софинасирование → и решили, что можно зайти заново и снова получить от государства еще один круг.

ℹ️ Почему вообще появилась эта путаница?
Не потому, что люди специально хотят кого-то обмануть. Чаще всего они сами не понимают, где именно программа для них закончилась.

• ПДС стартовала в 2024 году.

• Первые реальные кейсы выплат у людей 55/60+ начали массово появляться уже в 2025 году.

• Многие из них после выхода снова внесли деньги и теперь сидят в ожидании следующего софинансирования за 2025 год, которое они рассчитывают увидеть только во второй половине 2026 года.

• Пока этого момента не наступило, человек искренне верит, что схема рабочая, и успевает рассказать о ней знакомым.

• А знакомые идут повторять чужую ошибку.

📍 Но ПДС — это не акция банка и не финансовая карусель.

Здесь работает закон, а не логика “раз один раз получилось, значит получится и второй”.

🔹 По действующей статье 36.44 Закона № 75‑ФЗ господдержка по ПДС идет 10 лет с года, следующего за первым личным взносом.

🔹 Право на нее в текущем году есть у тех, кто в предыдущем году внес минимум 2 000 ₽, а сумма господдержки не может превышать 36 000 ₽ в год.

❗️ Но ключевое правило в другом:

С года, следующего за годом назначения выплаты по ПДС , право на господдержку прекращается по всем договорам ПДС, в том числе по тем, которые будут заключены позже.

🔘 Если человек вошел в ПДС, получил софинансирование, потом забрал деньги через выплату, то второй раз новая господдержка уже не запускается.

🔘 Новый договор открыть формально можно. Деньги снова внести тоже можно. Но вот новых 36 000 ₽ от государства после такого выхода уже не будет.

▶️ То есть для господдержки второй круг по всем счетам закрыт.

▶️ Именно поэтому совет из серии “внес 36 000, получил 36 000, забрал 72 000, снова внес и жди еще раз” — плохой совет.

❗️Первый красивый результат у человека действительно мог быть.
Но это не значит, что программа дальше крутится бесконечно. Это значит только то, что он успел пройти первый цикл, а дальше либо еще не дождался момента, когда должен убедиться в обратном, либо уже успел ввести в заблуждение других людей, сам оставаясь в заблуждении.

❗️ ПДС — не карусель.

Один раз получить господдержку и потом бесконечно крутить эти деньги по кругу не получится. Если уже вышел через выплату или выкупную сумму, нового софинансирования дальше не будет.

☝️ И вот здесь я бы добавил еще одну важную мысль.

Я всегда говорю, что для 70 миллионов человек (а это в первую очередь люди в возрасте от 30 до 59 лет) ПДС начинается не с первого взноса, а с разморозки своей накопительной части пенсии.
Потому что на данный момент это деньги работодателя, уже отраженные на вашем счете.

1️⃣ И первое, что надо сделать, — это заказать выписку СФР и посмотреть, сколько там денег и где они вообще находятся: https://www.gosuslugi.ru/600303/1/form

2️⃣ Дальше эти деньги нужно грамотно определить, а уже потом заниматься формированием своего счета или счетов ПДС, следя за порогами, количеством договоров и будущим сценарием выхода из программы.

🔶 Пишите в личку личку ТГ @tgExpertNPF или в MAX: @maxExpertNPF: ШПАРГАЛКА (это бесплатно). В шпаргалке приведены основные ошибки и заблуждения относительно программы ПДС.

📍 У многих людей есть активы, которыми они вообще не распоряжаются.

• У кого-то стоит пустующая квартира, но ее не сдают.

• У кого-то деньги лежат дома, на карте или на счете без дела, вместо того чтобы работать хотя бы под процент.

• У кого-то есть полгода, чтобы вступить в наследство, но человек тянет до последнего, как будто оно «само как-нибудь оформится».

• С накопительной частью пенсии у миллионов россиян происходит ровно то же самое.

⚠️ Деньги есть. Они уже где-то лежат. Но человек ими не распоряжается, потому что не понимает самого главного:

• что именно у него есть,

• где это находится

• и что с этим вообще можно сделать.

📍 Речь идет не о мелочи.

• Граждане 1967 года рождения и моложе, за которых работодатели уплачивали взносы на накопительную пенсию в 2002–2013 годах, могут иметь пенсионные накопления.

• Общий объем таких накоплений в системе — порядка 6,5 трлн рублей. В основной массе это люди примерно 30–59 лет общей численностью более 70 миллионов человек.

📍 Это не история «для пенсионеров».

• Это история для огромного числа людей трудоспособного возраста, у которых прямо сейчас может быть свой пенсионный капитал, но они им вообще не занимаются.

• И проблема даже не в том, что человек ничего не перевел, не оформил и не выбрал. Проблема часто начинается раньше: более 90% людей либо не знают, есть ли у них накопительная часть пенсии вообще, либо не знают, где она находится — в СФР или НПФ, либо не знают сумму, либо думают, что накопления у них в одном фонде, а по факту они вообще в другом.

Я бы сейчас вообще не искал виноватых и не пытался разбирать, почему так получилось.

⚠️ С точки зрения финансового планирования вопрос должен звучать иначе:

• Что у меня вообще есть?

• Сколько это стоит?

• И как я могу этим грамотно распорядиться?

⚠️ Вот так и нужно смотреть на накопительную часть пенсии: не как на абстрактную «пенсию когда-нибудь потом», а как на актив.

• У меня есть НЧТП.

• Где она вообще?

• Сколько там денег?

• Что я могу с этим сделать?

• Как сделать так, чтобы эти деньги приносили деньги?

• Как потом получить их максимально выгодно?

• И как закрепить этот капитал за своей семьей, а не просто оставить где-то «в системе»?

📍 Если накопления уже в НПФ

Это уже хорошо. Значит, как минимум один важный шаг уже пройден.

Дальше нужно понять:

• в каком именно НПФ находятся деньги;

• устраивает ли вас этот фонд;

• стоит ли в нем оставаться или лучше сменить;

• есть ли смысл переводить накопления в ПДС.

⚠️ И вот здесь важный момент: не для всех перевод НЧТП в ПДС — благо.

• Для кого-то это реально сильное решение: выше потенциальный инвестдоход, больше гибкости, наследование, шанс не прийти к пожизненным микровыплатам.

• А для кого-то сначала нужно очень внимательно считать сценарий, сроки и условия получения денег. Особенно если у человека льготная пенсия и без перевода в ПДС он может получить накопления раньше.

❗️ То есть сначала диагностика, потом решение.

▶️ У тех, чьи накопления уже в НПФ, путь к решению задачи обычно короче. По сути, у них уже есть пространство для маневра.

▶️ Если накопления до сих пор в СФР:

• Вот здесь уже нужно задуматься серьезно.

• Потому что любой ваш маневр растягивается во времени. Все дальнейшие действия с накопительной частью пенсии завязаны на НПФ. Тот же ПДС формируется исключительно через НПФ.

• Если вы хотите перевести накопления в ПДС, а деньги пока в СФР, то сначала их нужно перевести в НПФ. А это уже два разных действия, и каждое действие выполняется раз в год.

• Именно поэтому у людей с СФР путь длиннее и сложнее.

А теперь представьте: человек годами ничего не проверял, выписку не заказывал, где лежат деньги — не знает, сколько там — не знает. А потом выясняется, что действовать надо было заранее.

❌ Вот так люди и попадают в ловушку. Не потому что у них не было вариантов. А потому что они слишком поздно вообще начали разбираться, что у них есть.

❌ Например, чтобы не прийти в итоге к пожизненным выплатам микросуммами и без нормального сценария распоряжения, человеку иногда нужно вовремя переводить накопления в ПДС.

❌ И многие упускают этот момент только по одной причине: заранее не заказывают выписку и не смотрят, что у них вообще есть и где это находится.

Хотя первый шаг делается проще простого.

📍 Что делать прямо сейчас:

1️⃣ Заказать выписку

• Ссылка: https://www.gosuslugi.ru/600303/1/form
  На это уходит буквально 3 минуты.

• После этого вы уже понимаете базу:
  - есть ли у вас НЧТП;
  - где она находится;
  - кто страховщик — СФР или НПФ;
  - какой размер накоплений.

2️⃣ Если у вас СФР — не тянуть

• Сначала нужно выбрать НПФ и переводиться туда. Это уже сокращает вам один шаг на пути к дальнейшим маневрам.

• Но делать это нужно грамотно. Есть период отсечки, и если перевестись без расчета, можно потерять инвестиционный доход.

• Поэтому лучше напишите мне в личку слово РАЗМОРОЗИТЬ НАКОПЛЕНИЯ — я посчитаю, когда у вас год отсечки, чтобы переводиться без потери инвестдохода.

3️⃣ Если у вас НПФ — думать стратегически

Дальше вы решаете:
- хотите ли остаться в этом фонде;
- стоит ли его менять;
- стоит ли переводить накопления в ПДС;
- на какой счет переводить — на тот, который уже пополняете, или открывать новый.

❗️И здесь тоже важно не накосячить.

Потому что одно дело — просто «что-то перевести». И совсем другое — заранее понимать, как вы потом будете получать деньги, какие у вас ограничения, что у вас с льготной пенсией, какой срок выплат вам подходит и где вы можете потерять в гибкости.

Именно поэтому я подготовил ШПАРГАЛКУ.

🔶 Если хотите, я просто вышлю ее вам. Напишите мне в личку ТГ @tgExpertNPF или в MAX: @maxExpertNPF: ШПАРГАЛКА (бесплатно).

🔶 Ну а если не хотите глубоко изучать тему и хотите получить готовый маршрут: что проверить, куда смотреть, когда переводить и как не потерять инвестиционный доход — пишите в личку: Консультация + План-Маршрут.

👉 Подписывайся на мой канал Telegram | MAX — там без воды разбираю ПДС, ОПС и реальные ошибки людей.