377

Записки из дурдома, ч. 6. Пенсионная система РФ.

И снова здравствуйте.

Так истории про ботана и гопотушку не будет что ли?

Будет (удивился, что реквест от дамы @Didio , а не пикабушника 49,5), начал писать, но диванная аналитика, начало которой было положено в предыдущем посте, пока воодушевляет меня больше.


Сейчас будем разбираться с вот этим.

Чота задумался, вот получаю я 60 килорублей белыми, если был бы вариант получать 100 но черными, согласился бы я или нет? До пенсии я не скоро доживу (если доживу),а 100к, это 100к...

Точнее, будем разбираться с жестокой арифметикой ПФР, а решения на основе данных для себя пусть каждый принимает сам.


Копался в этом вопросе, когда принимал для себя решение, участвовать ли в программе государственного софинансирования накопительной части пенсии. Сейчас залез посмотреть, что там светит в будущем в условиях фактической отмены накопительной части (все взносы идут в зачет страховой части).


Цель написания поста - поднять уровень рассуждений неспециалистов с суждений типа "наши пенсии украли в 14 году и построили Крымский мост", "все равно все разворуют", "если не разворуют, то по-другому кинут", "власть сменится и отменит пенсии вообще", "инфляция все съест" и "у меня 80-летняя бабка, ветеран соцтруда со стажем 60 лет, получает 6000, а сосед алкаш с 30 лет на пенсии получает 25000" до уровня "государство предлагает нам правила игры, при какой стратегии я не проиграю?"

Хоть какими-то цифрами из моих знакомых владеют только бухгалтера. Остальные так хорошо ориентируются в вопросе, что радостно подписывают заявления на перевод накопительной части пенсии в НПФ "Лабеан" по 2 раза в год при оформлении на работу, оформлении рассрочки на мобилку и просто мальчику, постучавшему в дверь.


Ну, понеслось. Дисклеймер: ничего не раскачиваю, ни к чему не призываю. Поэтому тег политика не ставлю. Просто занимательная математика. И вообще, я псих на таблетках.


Все данные взяты с официальных сайтов ПФР, налоговой и Росстата.

Там, кстати есть пенсионные калькуляторы, но они считают хоть и правильно, но слишком красиво, а мы будем по голым формулам.


У нас пенсионная система устроена просто: от з/п до вычета НДФЛ рассчитывается 22%, потом эту сумму работодатель платит в ПФР. Там 6% падает в солидарную часть для обеспечения выплат текущим пенсионерам, 10% падает в страховую часть, а еще 6% должны попадать в накопительную.

Дальше начинаются нюансы.

Из-за природных катаклизмов с 2014 г 6% в накопительную часть не кидают, а все 16% отправляют в страховую. В страховой части деньги пересчитываются в баллы.

Балльная система, по-моему, лучшее, что могли придумать в условиях нашей непредсказуемой страны. Она дает хоть какие-то гарантии и защиту от инфляции при своевременном и реалистичном индексировании стоимости балла. За год мы можем максимально накопить 10 баллов.

Формула "покупки" баллов тоже простая:

Количество пенсионных баллов за 1 год = (сумма уплаченных страховых взносов на страховую пенсию / сумма страховых взносов с максимальной взносооблагаемой заработной платы) Х 10

Еще проще Формула расчета страховой части пенсии = (пенсионные баллы Х стоимость одного балла) + фиксированная выплата.


Теперь нам нужно знать несколько переменных, задаваемых государством. (Считать дальше будем в цене денег 2019 года, допустив, что инфляция будет компенсироваться соответствующими индексациями этих переменных, и это отдельная тема для холивора и жестокой арифметики).

1. Максимальная взносооблагаемая з/п = 1150000 р. или 95833 р в месяц. Проще говоря, при белой з/п 95 тыс, ты будешь получать 10 баллов в зачет ежегодно. Если твоя з/п больше, дополнительные взносы начисляться будут, но дополнительные баллы - нет. Всё, 10 и крышка. Поэтому страховая пенсия машиниста тепловоза в Зажопинском карьере и топа из Газпрома в итоге будет одинаковой.

2. Цена балла = 87,24 руб.

3. Минимум баллов для получения права на страховую пенсию = 30. По-русски: если баллов меньше 30 или стаж менее 15 лет, страховая пенсия не положена. Еще проще: если всю жизнь работал "вчерную", то получишь социальную пенсию по старости 5283,85 руб.

4. Фиксированная выплата к страховой пенсии = 5334,19 руб.

5. Пенсионный возраст для мужчин = 65 лет.


Теперь возьмем налогового инспектора Петю из предыдущего поста и предположим, что он сразу после института в 22 года пошел работать на максимальные облагаемые 95833 руб./мес (ну пусть так будет, он же хороший парень). И получал ее до выхода на пенсию в 65 лет, "покупая" в год 10 баллов, а инфляции не было. Тогда за свою карьеру длиной 43 года он накопит 430 баллов.

Тогда его страховая пенсия будет равна 42847,39 руб. (730 баллов Х 87,24 р/балл + 5334,19 руб фиксированная выплата). Неплохо ящитаю. Целых 50% от его привычного дохода.

Это идеальный максимальный предел, который можно перепрыгнуть только продолжая работать после 65 лет, или на крайнем севере, или еще что-нибудь из соответствующего списка ПФР.


Прикинем, сколько же он заплатит взносов за всю свою жизнь и сколько денег получит обратно.

С уплаченными все просто, их будет 10.879.000 руб. (з/п 1150000 р/год Х 43 года Х 22%).

А вот с полученными начинается веселье. Для расчета самого вкусного варианта подглядим в накопительную систему. Там есть такая штука "ожидаемый период выплаты" = 21 год (252 месяца). Если Петя на пенсии проживет еще 21 год и умрет в 86 лет, то он с государством разойдется практически по нулям (Пенсия 42847,39 руб Х 252 месяца = 10.797.542).

Если же будет злобно жить дальше, он будет загонять государство в минуса на 42 т.р. ежемесячно. Ну, а чо? Страховая же система, а Петя играет по правилам и выигрывает.


Откуда они там взяли ожидаемый период выплаты аж в 252 месяца, я немножко предполагаю. Видимо те, что могут позволить себе сыграть в бонусную игру "накопительная пенсия", ведут образ жизни и и имеют медицинское обслуживание, позволяющие дожить до 86 лет. Остальные мужики не выпендриваются и живут 68,1 года (ожидаемая продолжительность жизни для 2019 года). Они тогда на пенсии получат 1.593.923 р. из уплаченных максимальных 10М+ (или 14,7%) и оставлят государству 9.285.077 р. (Ну, ладно-ладно, я не дешевый популист, не ругайтесь! Не государству оставляют, а на выплаты другим пенсионерам).

Опустимся с небес и зарплат по 95 тыс. на землю и посмотрим, что делается у простых смертных с белой з/п 29 т.р. Пересчитывать все не будем, просто глянем разобранный на сайте ПФР пример, чуток его упростив. За год средний человек будет "покупать" 3,02 балла и накопит 130 баллов за 43 года. Получит пенсию 16686 руб./мес., уплатив взносов 3.292.080 р. Умрет в 68,1, успев забрать 620.719 рублей и оставив после себя 2,67 млн.


А давайте теперь в ад? Ну, это когда з/п серая. Минималка 12280 р/мес по документам, а остальное в конверте. Это 1,28 балла в год или 55,1 за 43 года. В аду пенсия 10141 руб/мес., что почти в 2 раза выше социальных 5283,85 для тех, кто даже ад не заслужил.


В жизни все, конечно, сложнее. З/п может колебаться, иногда ее вообще может не быть. Можно быть женщиной и выйти на пенсию в 60, но накопить меньше баллов, чем мужик к 65. Можно психануть и купить баллы дополнительно за свои деньги, такой механизм тоже предусмотрен. Можно продолжать работать после 65(60).


Можно сесть и сосчитать, на что можно рассчитывать в старости при твоих личных вводных данных. На основании расчетов решить для себя, устроит ли это тебя. Если да - расслабиться и продолжать в том же духе. Если нет - напрячься и принять меры (я и пара моих знакомых напряглись и приняли меры, а бывшая жена сказала, что до пенсии жить не собирается). А можно не заморачиваться и в 65 получить, что насчитают по факту, заплакать и поругать власть (или удивиться, как много насыпали, и ни в чем себе не отказывать наконец).

Не исключен, конечно, вариант, что меры то примем, а условия игры сменят как раз перед окончанием партии и поставят нам мат. Но мы сможем сказать себе "Я хотя бы попытался".


Всем дочитавшим желаю прожить over 86 лет. И белую з/п от 95 т.р.


PS Что-то короткий какой-то пост получился. Можно было бы долбануть еще самый интересный с точки зрения математики вариант "серая з/п + ответственное формирование накопительной части", но это скорее отдельная тема.

Дубликаты не найдены

+85
В итоге: разница в пенсии между человеком, отработавшим всю жизнь за среднюю з.п.в регионах, и неработавшим алкоголиком, составит порядка 6000руб. (менее 100у.е).

Это явно не стоит того,чтобы всю жизнь работать и надеятся на государство в будущем.

Зарабатывай максимально "себе в карман" сейчас, планируй инвестиции на будущее,чтобы в 60 лет не пришлось опять дальше идти работать за еду. Как минимум -заработай себе квартиру в городе-миллионнике, которую сможешь сдавать в аренду на пенсии,а жить на даче. Уже больше средней пенсии получается.
раскрыть ветку 28
+14
Вообще это как по мне как раз тот самый оптимальный вариант.
+7

расходы на дачи тоже дорожают - новый ФЗ дал в руки дубинку для выбивания взносов с дачников (тот же взнос с "сотки" площади и пох что большой участок у пенсионера)... +налоги повышенные на дачи-дома не за горами

раскрыть ветку 9
0
А что плохого во взносе с сотки? Мы в нашем днт 10 лет, как лохи, платили с участка, пока этот закон не приняли. Хоть 4 сотки, хоть 10, плати 5+ тыс взноса. Имхо, вообще не справедливо. Ни в одном соседнем обществе так не платили, только у нас. Наконец, с этого года стали по соткам платить, и у обычных садоводов с 4 сотками оплата стала меньше. А кто может себе позволить купить 3 участка и построить там коттедж, и заплатить больше имеет возможность.
раскрыть ветку 2
-1

вкладывать в дачи))))) да вы просто шикарный финансист

раскрыть ветку 5
+13

Недвижка в эрэфии это единственное во что относительно безопасно вкладывать простому обывателю. Вклады воруют, бизнесы отжимают.

раскрыть ветку 16
+8

Квартиру тоже могут отжать. Черные риэлторы же существуют. А в супер кризисные моменты для страны (что-то типо 90х), черные риэлторы и другие отжиматели расцветут как весенние цветы.

раскрыть ветку 3
+1

Никогда недвижка не была стабильным вложением

ее амортизация, жкх, налоги сводили на нет все вложения

деверсификация вложений являлась всегда хорожим путем

и деньги должны работать иначе они груз и труп

раскрыть ветку 11
+48

Прогнозировать долгосрочно что-либо при системе, которая за последние 19 лет неоднократно менялась -дело неблагодарное.

Всем ничего не надо, но почему при достижении пенсионного возраста те, кто все время играл по правилам должны содержать тех, кто даже не заслужил "ад", работая в серую? Здесь можно вспомнить и про доплаты всяким бездельникам и алкоголикам, приехавшим из других стран, которые живут на чужие деньги. Вот и получается, что это не страховая система, а страшный бардак.

раскрыть ветку 37
+9

По опыту скажу: просто алкоголик, нифига не делающий не получает нифига. Но стоит только ему упасть в сугроб по пьяни, там поспать и отморозить себе лапки, как тут же его начинают содержать все остальные граждане.

Родители здорового ребенка платят налоги, а родившие/усыновившие инвалида получают по 30 килорублей на каждого.

Это не страховая система, пока имеется пенсия по возрасту и инвалидности для тех, кто в страховании ни копеечкой не участвовал.

раскрыть ветку 15
+5

прямо надо мной живет баба Любя, которая всю жизнь пробухала, ни дня не работала. Лет 15-20 назад у нее был приступ, с тех пор не пьет. подо мной живет баба Таня,  проработавшая на металлургическом комбинате всю жизнь в отделе ОТК, даже после получения "вредной пенсии" работала еще лет 5 на химанализе. так вот, разница в пенсии у них 600 рублей.

+4

Ну пусть тогда инвалидов максимально обеспечивают работой, хоть 4-7 часов в день или сколько там по тк, если хотят получать пенсию от государства. Те кто не ходят или удаленно не делают, то лишают льгот

раскрыть ветку 13
+1

Просто прожить более 21 года на пенсии, тогда, вуаля, другие уже будут содержать тебя. )

раскрыть ветку 13
+9
Прожить больше 21 года не" злобно",как в посте,а "злостно".
+6

Прокуриваешь мозги спайсом, отмораживаешь ножки, получаешь ножевое в пьяной драке- и другие содержат тебя с любого возраста.

раскрыть ветку 7
+3
Ну с возрастом дожития всё не так просто.
Он, насколько я знаю, считается одинаковым у мужчин и женщин. При этом женщины живут дольше, а уходят на пенсию раньше. А значит для них время на пенсии намного больше, чем для мужчин.
Ну и 252 месяца - это когда? Сейчас, когда уходят на пенсию в 61? Я надеюсь (ха-ха), что этот возраст будут пересчитывать в сторону уменьшения.
+2

Звучит как наебалово;))))

Охрененное предложение - проживи на 21 год за пенсию, наебни систему;)))))

раскрыть ветку 1
+2

немного подправлю насчет 21 года дожития. цифра взята не потому, что 95тысячники живут до 86, а потому что согласно статистики, те, кто дожил до 65, возраста выхода на пенсию, в среднем доживают и до 81. а до 68 в среднем доживают вообще все мужчины, не знаю, с совершеннолетия или с рождения.

-10

Пф. Всё куда проще и страшнее. Мы сейчас, работающие, тратим свои налоги на поддержание поколений, которые к нынешней системе не имеют отношения вообще. И все эти пенсии старикам выплачиваются из наших же карманов. Они в эту систему не привнесли ровно "нифига".

раскрыть ветку 6
+24

Ахаха, ну они как бэ предыдущую страну создавали, её производственные мощности, многие из которых сохранились и используются. Всякие так электростанции, котельные, старый жилой фонд, метро, кой-какие дороги, в т.ч. железные и т.п.

Мы же это всё дело унаследовали как бэ, а не родились в чистом поле и замутили пенсионный фонд, типа всё остальное нас не касается )))

раскрыть ветку 4
+3

Старики в эту систему принесли дофига. Если бы не их работа при ужасных трудностях 90-х, сейчас была бы не система, а системы...

ещё комментарии
+21

Автор так и написал бы: Простите меня, меня заставили написать этот пост. В реальности

система и правила меняются чаще чем раз в 4 года,

никаких ваших накоплений, даже если вы их накопите в случае вашего недоживания никто из родственников не получит.

Возраст скорее всего увеличат ещё

А вероятность дожить до пенсии даже сегодня крайне мала.

Написано по заказу правительства РФ. 

раскрыть ветку 3
+9

Вот из накоплений (накопительной части) как раз и получат. Вот если я прямо щас склею ласты, наследникам достанется 440 тыс. Из страховой нет.

Поэтому оптимальной стратегией является минимизация отчислений в страховую часть и самостоятельное формирование накопительной.

Я ничего не пропагандирую, а даю только несколько вариантов расчета, на их основе каждый волен выбирать свою стратегию.

Правительство РФ как раз было бы против этого поста :)

раскрыть ветку 2
+1
Я хз как в страховой считают, но вот у меня у жены недавно отец умер. Мужик до пенсии не дожил, 57 лет было. Последние 15 лет получал чистыми >100к. До этого меньше, конечно, но совсем не среднюю зарплату. Родственники получили целых 20к. Тоже не поняли как так, но ПФР упёрся, и говорят все верно. Так что насчёт 400к в случае чего я б не рассчитывал (
раскрыть ветку 1
+26

Заебись.

Отдаешь государству 10 лямов, получаешь 4, если поживешь побольше. Система даже в теории полное говнище.

Остальное пошло на особняки, зп топам и латание дыр от эффективных монаджеров (всм воров и казнокрадов). Часть идёт на других пенсов. Из этих других пенсов, часть может вообще никогда не работала и получает свой минимум. Часть работало в гебне и ушла на пенсию в 30 (или в 20, я хз). Непонятно, от чего горит больше, или от эффективных монаджеров или от кормешки каких то левых и чужих мне пенсов.

раскрыть ветку 21
+1

Спецслужбы получают пенсии не по линии ПФР и в нем не учитываются.

раскрыть ветку 9
+9

Тоесть не налоги РФ формируют пенсии силовикам а кто? Трумп? Объединенное правительство луны?

раскрыть ветку 8
+1

страховая штатовская вам тоже не понравится. отчисления в фонды большие, а потом околонулевые ставки, введенные правительством, ваш фонд разоряется и на старости лет вы без штанов в государственном доме престарелых, на содержании государства.

раскрыть ветку 4
+5

Причем тут штатовская страховая, и почему она мне должна нравиться или не нравиться?

раскрыть ветку 3
0
Учитывая что срок периода "начало трудовой жизни-->пенсия" 43 года, что существенно больше времени существования самого государства РФ. Правительство меняет условия игры даже не дожидаясь окончания партии. Причем меняет уже не первый раз.
0
В точку !!
-9

во первых никто 10 лямов не отдает, а если отдает, то этим людям пофиг (т.е. они богачи), основное население (80-90%) отдаст 0-2 млн.

раскрыть ветку 3
+3

Зп сотка это уже богачи?

ещё комментарии
ещё комментарии
+7

Посмотрел свои данные. За 10 лет стажа какие-то копейки. Ну и нафиг это вообще?

раскрыть ветку 3
+5

Зашел в ПФР и посмотрел баллы: у меня 31 коэфф.
итого 31 x 87,24 + соц. пенсию на старости = около 8 тыс. будет пенсия. Если выйду на пенсию прямо сейчас) Чё то не густо. Пора откладывать деньги в доллары))


Стажа не хватает для выхода на пенсию, но пусть выйду на пенсию, например, в 2025 году)
в 2024 году — 116 рублей 63 копейки.
В год у меня прибавляется 5 баллов, примерно.
Итого у меня будет 5 балов * 5 лет = (25 + 31 (уже накопленные баллы)) * 116,63 (такова цена балла в 2025 году) = 6531 + 5300 = 12 тыщ пенсия в 2025 году. Вообще не годится. Бред. Я не согласен на такую пенсию)0
раскрыть ветку 2
+13
"Ну раз не согласен, то и не получишь!" ПФР
+5

Не волнуйтесь, в вашем возрасте уже опасно. Ничего страшного не произошло, у вас статистически очень мало шансов до нее дожить, так что не стоит волноваться по этому поводу.

+29

Гладко было на бумаге , да забыли про овраги.
Ваш расчет наглядно показывает преимущество белой зарплаты перед зарплатой в конверте в идеальном обществе. Например в СССР.
Теперь простой пример из ваших же расчетов.
МАКСИМАЛЬНАЯ пенсия на которую человек за 45 лет работы может рассчитывать "будет равна 42847,39 руб"
Минимальная пенсия если человек ни разу не делал отчислений -  5283,85
Теперь берем простую инфляцию ЗА 19 лет УСПЕШНОГО правления  -  примерно 100%.
Максимальную пенсию подвергаем инфляции так как она растянута по времени, минимальную нет - она сразу и по месту. Получаем 4.284,4 против 5.283,85.
Но это еще не все! Считаем дальше. Белый ежемесячно отчислял 24% от своей зарплаты, Черный нет. Получается что Черный 45 лет жил на четверть лучше по сравнению с Белым. Если брать максимальную з/п в 100 штук у Черного получается "прибавка" к зарплате в 24 тысячи. Если же брать минимальную з/п 18.871 Белый на руки получит на 4,5 тысячи меньше - 14.273.
Возьмем среднее арифметическое - 50 тысяч.
Белый 45 лет будет получать на руки 38 , Черный все 50. За 45 лет разница составит почти 6500 000. Очень существенная разница. Причем если у Белого накопления подтачиваются инфляцией , у Черного этого нет.
Однако считаем дальше. Скажите, какой шанс У ВАС дожить до 65 лет? А до 75 лет? Не берем несчастные случаи, просто объективно. Даже если вы НЕ работали на вредном производстве, занимались спортом, не пили, не курили, соблюдали диету - дожить до 65 лет шанс не очень велик. На данный момент ОСНОВНАЯ смертность мужчин приходится на возраст 50-60 лет. До 65 доживают примерно 15 - 20 процентов.У женщин эта цифра чуть выше. На 70-75 лет приходится уже 95% смерти. То есть по факту если вы доживете до пенсии из 6,5 накопленных миллионов вы успеете потратить лишь 400 тысяч.
Могу привести еще множество доводов против пенсионных отчислений. И каждый будет отнимать у вас шанс получить в старости достойную пенсию. Если доживете конечно.

раскрыть ветку 30
+7
Получаем 4.284,4

Чёт я не понял, как ты тут посчитал? "Инфляция была 100%, значит делим на 10"?

Ловко, ловко. Я бы в твоём обществе кошелёк из кармана доставать не стал.

раскрыть ветку 5
+1

Сорри, ошибся с запятой.

раскрыть ветку 4
+5
За 19 лет "успешного" правления инфляция не 100%, а намного больше!
+4

Как-то вы очень ловко с цифрами сделали хоп. А теперь то же самое, следя за вашими ручками.

Максимальную пенсию подвергаем инфляции так как она растянута по времени, минимальную нет - она сразу и по месту. Получаем 4.284,4 против 5.283,85.
Максимальную также подвергнем индексанции цены пенсионного балла и фиксированной части. В среднем за 4 года существования балльной системы балл дорожал на 5% с небольшим в год. Если 42847 индексировать на 5% подряд 19 лет, они превратятся в 108273 р.(прирост 153% против 100% инфляции, значение которой вы неизвестно откуда взяли). Социальная минималка тоже не из воздуха берется, она тоже тоже индексируется. Ну будет она через 19 лет 13368 р. Соотношение не изменится.
Возьмем среднее арифметическое - 50 тысяч.
Белый 45 лет будет получать на руки 38 , Черный все 50
Белый будет получать на руки 43,5 (50-НДФЛ 13%) и еще 11 будет перечисляться в ПФР (22% от з/п платит в ПФР работодатель), то есть благ белый будет получать на 54,5 (43,5 сразу + 11 пока в ПФР, которые потом вернутся в виде пенсии 24900 в мес.)

Черный будет получать на руки 50, но если он сходит в отпуск на месяц и пару раз по неделе поболеет за год, то фактически он получит 43,750. (50х(12-1,5)/12) и пенсию 5283.


Черный ничего не выигрывает, выигрывает его работодатель, который не платит 22% в ПФР и еще несколько % во всякие другие фонды.


upd

А еще бывает так. Случай из жизни. В одной конторе работали серый и белый с одинаковой з/п 5000. Один на руки получал 43,500, другой 48400 (платил НДФЛ только с МРОТ), смеялся над белым. А потом контора затеяла реорганизацию, всех уволили из обного юрлица и взяли в новое. Белый получил компенсацию за неизрасходованной отпуск ~140 тыс. Серый получил 15 тыс и долго не смеялся.

раскрыть ветку 19
+2

@fireworkspirit для ИПшников и самозанятых такой же пост напишите :)

С доходом менее 150к

Посмеёмся вместе, от души я думаю.

раскрыть ветку 1
+2

у меня контора оказалась честной, я работал тогда по схеме 35% белыми и 65% в конверте. В один момент всех решили перевести на другое ООО, а у меня накопилось отпуска на 50 дней (28 дней за текущий год, остальное за прошлый, т.к. я в год обычно отдыхаю два раза по 1 неделе, т.к. интроверт и мне отпуск особо не нужен, все равно во время отпуска дома сидел, а денег на заграницу тогда не хватало). В итоге после перехода мне белыми начислили отпускные согласно белому зп, и на руки деньги дали согласно черному. Да, это сделали, т.к. офис небольшой и плохие отзывы и потенциальные угрозы с моей стороны ни к чему.

+3
за 4 года существования балльной системы балл дорожал на 5% с небольшим в год.
То есть он подорожал на 5% ЗА 4 ГОДА или на 5% КАЖДЫЙ год?
5% КАЖДЫЙ год - это 21% за четыре года от первоначальной суммы.

Покажи В ЖИВУЮ пример подъема пенсии за 4 года на 21%. Если этого нет то почему. Объясните.


Белый будет получать на руки 43,5 (50-НДФЛ 13%) и еще 11 будет перечисляться в ПФР
При зарплате в "черную" ОБА этих налога не платятся. 13+11 = 24% Вот те самые 24% что я и указал.
И что как вам кажется выгоднее - иметь в кармане полную зарплату и распоряжаться ей по своему усмотрению ( потратить, отложить, купить акции, золото, квартиру) или отдавать четверть всех своих денег ежемесячно соседу, под ОБЕЩАНИЕ ЧЕРЕЗ 50 лет ПОТИХОНЬКУ, ЧАСТЯМИ начать отдавать?
раскрыть ветку 15
+1

Называть СССР идеальным обществом при условии его развеивания в ближайшем историческом разрезе - немного вульгарно.

раскрыть ветку 1
0

Да вы что! Колбаса, колбаса-то какая была!

0
Считаем дальше. Белый ежемесячно отчислял 24% от своей зарплаты, Черный нет. Получается что Черный 45 лет жил на четверть лучше по сравнению с Белым.
Но ведь это не белый оплачивал, а работодатель, даже если отменят взносы зарплата белого не вырастет на эти %. Из зарплаты удерживается только 13% НДФЛ остальное из кармана работодателя.
+4
Я спорить не буду, я просто знаю. У меня уже украдывали пенсию и украдут ещё, как только я маленько поднакоплю. А кого нахуй послать я даже и не знаю. Система наверно воровская в стране
+3

добрый день. спасибо вам за статью.вы написалиьв тексте,что вы и пара ваших знакомых напряглись и приняли меры.могли бы вы не много осветить какие меры были приняты?

раскрыть ветку 8
0

Для начала в 2012 г. перевел накопительную часть в НПФ. Логика такая: если эти деньги мне все равно сейчас в руки не дают, постараюсь распорядиться ими так, чтобы их оказалось как можно больше, когда отдадут. Получилось удачно, мой НПФ стабильно показывает результат выше, чем инфляция и ПФР, в среднем 9% годовых. Потом вписался в программу софинансирования. Я не богатый чел, и 12 тыс в год для меня приемлемая, но максимальная сумма. Морочиться с инвестированием этих 12 тыс самостоятельно - лишний головняк, да и доход тупо был бы съеден расходами на комиссии с транзакций и обслуживание счетов. А тут такая замануха - 100% годовых в первый год ) Да и до пенсии еще далеко и чем раньше сформируешь крупную базу для роста, тем лучше. Итого на сейчас инвестиционный доход 141 тыс при суме взносов 290 тыс.

Из явных плюсов накопительной системы мне больше всего нравится возможность назначить срок выплаты не пожизненный, а 10 лет, тогда остаток денег, если ты скопытишься раньше 10 лет, достанется наследниками. Аналогично, все будет наследовано, если умрешь до пенсии.

Следующим шагом была дальнейшая диверсификация - договор с тем же НПФ, но уже на добровольное пенс страхование. И скидывание туда всяких мелких внезапных незапланированных денег. То тут тыщенка, то там 500 руб, опять же туда можно было раньше кидать кэшбэки с карточки, все равно бы они растворились в общем потоке расходов. Сейчас там обитает около 30 тыс.

Параллельно те же мелкие непредвиденные суммы скидывал на долларовый депозит, инвестиционного инструмента из него не получилось - кубышку пришлось вскрыть, когда все в жизни пошло наперекосяк.

Следующим шагом должно было быть создание индивидуальных инвестиционных счетов в разных ИК и с разными пакетами инвестирования. Но что-то пошло не так. ))) Инвестировать стало просто нечего.

Сейчас я занят тем, что разделываюсь с накопившимися долгами и стремлюсь вывести уровень доход хотя бы на прежний уровень, когда можно будет что-то откладывать/вкладывать.

Что делали знакомые. Один, который раза в 2 больше меня зарабатывал, с накопительной частью особо заморачиваться не стал, сразу открыл инвест счета. Чем хороши: Можно вернуть НДФЛ с суммы вложений при условии размещения не менее 3 лет и деньги можно вынимать.

Другой взял в ипотеку убитую однушку, чуток примарафетил и сдает. Доходность от сдачи выше инфляции. Теоретически. Фактически же с 15 года цена на хатку не выросла, и уже 2 раза что-то там ощутимо чинил.

И в десятки раз больше знакомых, которым инвестировать просто нечего ( Зато кредитов вагон.

раскрыть ветку 7
0

Это какой же НПФ аж с 2012  года "стабильно показывает результат выше, чем инфляция и ПФР, в среднем 9% годовых"?...

По поводу срока выплаты "не пожизненный, а 10 лет". Вообще-то под срочную 10-летнюю выплату попадают не все ваши пенсионные накопления, а только те деньги, которые вы внесли вместе с государством по программе софинансирования. А то, что вносил за вас работодатель, всегда выплачивается только пожизненно и наследуется только если вы не дожили до пенсии. 

раскрыть ветку 6
+3

Давыохуели.ЖПГ

+3

Вы главное не посчитали.

Если предположим все деньги нести не в ПФР, а тупо на счет в банк под минимальный процент.

Скажем 5% годовых, там гораздо интереснее получается :)

*да да, я верю что банк, так же как и ПФР не кинет через 30-40 лет)

*еще можно вкладывать в гос облигации, не только РФ, или открыть счет в швейцарии, там правда минималка в 250 000 евро и процент 1 или 2, но там есть банки которые уже почти 200 лет никого не кидали)

раскрыть ветку 13
+3

за хранение денег в швейцарии вы сами будете платить этих денег банку. такая вот история.

вклады в европейские банки и 5% это тоже из разряда фантастики.

раскрыть ветку 1
+1

У них реальная инфляция не под 10%. И да, вкладывать в валюту в россии надежнее, чем нести в ПФР или банк. Просто потому что кризисы каждое десятилетие.

+2

Вот про "*да да, я верю что банк, так же как и ПФР не кинет через 30-40 лет)".


Блажен, кто верует.


В 2000-м лично наблюдал за выражением лиц людей, которым в одном из бывших крупнейших банков сказали: "500 долларов можно получить наличными в рублях по текущему курсу ЦБ РФ, а остальное - либо векселями банка, либо на депозит перечислить". Я там свои 200 долларей выковыривал. Не успел все обналичить в 1998 по причине командировки.


В 2014 хороший знакомый стонал про 100 тысяч, повисших в банковской пустоте.


Когда имеешь дело с банками, то главное - вовремя вытащить наличность в реал из их безналичных лабиринтов.

раскрыть ветку 1
+1

Это же сарказм был, никто не понял даже, обидно)

На самом деле если НДС с покупки золота отменят - самый хороший актив для пенсии будет. По крайней мере если смотреть статистику за 20-30-40 лет, или сколько там на пенсию откладывать - золото просто лучший вариант, только физическое, не в банке.

+3

Если предположим все деньги нести не в ПФР, а тупо на счет в банк под минимальный процент.

Скажем 5% годовых, там гораздо интереснее получается :)

В посте оговорка, что цену денег считаем неизменной. То есть считаем, что инфляция компенсируется индексацией цены балла.

Если глянем в историю цены балла, то увидим, что

В 2015 г балл стоил 71,41,

в 2016 - 74,27 (+4,0%)

в 2017 - 78,58 (+5,6%)

в 2018 - 81,49 (+3,7%)

в 2019 - 87,24 (+7,0%)

А положив в банк в начальные 71,41 р, мы бы при ставке 5% получили в 2019 г всего 86,78 р, что на целых 44 копейки меньше )))

раскрыть ветку 4
+5

Толку от этой индексации, если помрешь до того, как половину потратишь? А статистически помрешь еще до траты 15 %. Накопления в банке можно передать по наследству, потратить часть на квартиру/дом/машину/кокс.

раскрыть ветку 1
+2

хм, подозрительно похож на курс евро.

раскрыть ветку 1
-1

Напрасно верите, банки до сих пор имеют свойство кидать клиентов и линять куда-нить за бугор. ПФР же скорее всего не слиняет ввиду того что незачем, на кой линять если можно и дальше всех благополучно доить. Так что к ПФР доверия, как ни странно, куда больше.

раскрыть ветку 3
+4
Сомневаюсь, в Казахстане уже один раз пенсионные деньги "линяли" за бугор. Думаю, в России это не менее реально, если уже не произошло.
ЕНПФ вложили деньги в какой-то умирающий Азербайджанский банк
-1

А для этого существует система обязательного страхования банковских вкладов, введённая в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

раскрыть ветку 1
+14

Я тебе, как пожилая женщина скажу, з/п в конверте и валюте - лучший выбор в этой стране, с 90-х годов ни разу не прогадала... Ни один кризис меня не коснулся, а как на сердце то теплело, когда доллар взлетел... На пенсию в 18000 жить конечно можно, но плохо, так что думай сам.

раскрыть ветку 15
0

Работать в белую лучше всего если хочешь закончить свои дни в деревне или ты там всю жизнь жил и уезжать не собираешься. У меня мама получает 15 тысяч пенсии тогда как 80% местных работает на минималке. Недостаток в деньгах отбивается небольшим огородом, да и он в принципе тоже не нужен, так как убиваешься 5 месяцев в году ради овощей на 10 тысяч.

-3

Дааа знал я тех кто в валюте получал... Так они приободрились када доллар взлетел. Так зитрожопо начали приценяться всеж подешевело... Потом вннзапно вызвало начальство по одному. Мол де да. Договоренность то в баксах, новыжпонимаете что ваши услуги выходят вдвое дороже чем у уасилея.. давате или упырим аппетиты или расстанемса полюбовно...


Короче ни одному знакомому получка в баксах при кризисах сильно не помогла.

раскрыть ветку 2
+3

Так получать надо у тех, кто сам в баксах все рассчеты ведет, а не у тех, кто скачет с рубля на баксы и обратно. Т.е. выбирать надо работодателя тщательнее.

раскрыть ветку 1
-21

Вот из-за тех, кто получает в конверте, люди на пенсии и сосут хуй. Вы нифига не платили, а сейчас пенсию получаете с денег тех, кто работает в белую и ноете, что пенсия маленькая.

Может включите совесть и захлопните рты? Я всю жизнь работал официально. Платил налоги и с них получали пенсии инвалиды, те, кто работал в черную и зэки, которые сидели всю жизнь.

Я могу ругать правительство, которое эти деньги просрало и кормило, лечило и учило нахлебников типа вас и ваших детей, а вам стоит рот off-нуть.

раскрыть ветку 10
+8
стоит рот офф-нуть

Нет не стоит. Вам не приходила мысль, что я сейчас содержу своих стариков, которые отдали на свою пенсию таакие суммы, что охренеть можно?

+++

Отношения с государством - это договор. То, что моим дедам требуется помощь - это прямое нарушение этого договора.

Далее мне предлагается отдать каким-то мутным типам деньги, чтобы они подержали их до старости, и за это ещё и доплатить, ага.

А про чужую совесть так и вовсе помолчали бы. Я вот отдал пять лет волонтерству и существовали мы при этом на средства сердобольных немецких старичков, а наше государство говорило, что денег нет, но вы держитесь.

лечило и учило нахлебников типа

Неа. Вы вот захотели отдать свои деньги группе лиц, отправляющих детей за границу, на всякие сомнительные патриотические авантюры, я нет.

Как по мне - я реально помогал людям, когда волонтерил, и реально лучше делаю своим старикам, а вы доверили это на аутсорс и выпендриваетесь;)))))

раскрыть ветку 4
+10

Люди на пенсии сосут хуй в первую очередь потому, что прожили жизнь в такой стране, где на пенсии хуй сосать принято. Вот если завтра, как у Сорокина в одной из книг, правительство установит норму фекалий, которую каждый гражданин должен съедать ежедневно, сразу же появятся высокосознательные граждане, которым покоя не даст, что кто-то говно смеет не есть.

раскрыть ветку 1
+3

Из-за того, что ПФР просто разграбили, люди получают за Ветерана труда - 1000 рублей, не Вам судить тех, кто большую часть жизни работал за кусок хлеба на пенсии. Я содержу сама себя и своих близких, а из-за таких приспешников воров у нас никогда нормально люди жить не будут. Вам бы стоит человеком сначала стать, прежде, чем других учить.

+1
Иди куда шел. Я не желаю платить пенсию тем, кто даже свою страну сохранить был не в состоянии. А своим пенсионерам я уж как нибудь обеспечу сытую и довольную старость. И да, рот офнуть стоит тебе. Потому что у меня в итоге банально больше денег, а значит я- успешнее, потому как могу больше благ семье добыть. А все ваши крики про социум и обязанности перед ним звучат как громкий пердёж в лужу.
раскрыть ветку 1
ещё комментарии
+2
А как купить баллы?
+1

Всё прекрасно. Только кто мне даст гарантию, что баллы не отменят через пару лет?

+1
А теперь посчитайте модель, при которой вы эти 10.8 млн инвестируете равными долями на протяжении 43 лет :)
и охренейте от того, как различаются суммы, если учитывать проценты, а не просто считать сумму взносов.
вы же накопления свои не под матрас в рублях складываете, а хотя бы на вклад под 6-7% кладете? Так ведь ПФР делает то же самое.
А если предположить, что есть варианты получать 10%, а не 6% (при инфляции 4-5%)? А такие есть. Посчитайте, насколько влияет процент на конечную сумму, это будет второй шок :)
раскрыть ветку 11
0

добавьте риски, сопутствующие высокодоходным вложениям, и шок поубавится.

экономику не обманешь, либо низкодоходно и надежно, либо выскодоходно и рискованно. а депозитный процент всегда плюс-минус равен инфляции

раскрыть ветку 7
0
Ну и да, вы можете почитать отчёты ПФР, ваши пенсионные отчисления вложены в облигации, как ОФЗ, так и корпоративные (т.е. крутятся сейчас под примерно 8% годовых).
Накопительный 1.7 трлн рублей - в длинную, те триллионы, которые потоком приходят и уходят на пенсии - в короткую.
0
Да, но вклад - это условно безрисково, попробуйте посчитать со вкладом, если так страшно от рисков в облигации федеральные например :))
раскрыть ветку 5
0

вклад в банке - это кормушка для судебных исполнителей, суд. приказов и других проказ

раскрыть ветку 2
0
Чего? Вы не храните под матрасом, просто потому что боитесь приставов? Моль не ест накопления? Не жалко так бездарно распоряжаться с заработанным потом и кровью?
раскрыть ветку 1
+1
Год назад начал получать белую зарплату. За октябрь заработал 99 500, -13%, на руки 86. Каждый раз получаю зп и зубами скреплю. Деньги откусывают в никуда. Я мужчина 34 года, планирую жить после пенсии долго и на собственные накопления.
раскрыть ветку 1
0

и пользоваться инфраструктурой, которую построили тоже сами, конечно же. вы ведь о налогах сейчас говорите, и возмущаетесь, что с вас много дерут в никуда. но считаете, что все вокруг вас упало с неба и выросло само.

+1
И каждый пенсионер получит по е-баллу
+1

Какой интересный пост вышел из моего рассуждения в комментарии.

Спасибо автору, интересные цифры.

+1
Молодёжи 85% Уже похуй на путинскую пенсию,10% о чём то "догадываются" и рвут зубами землю но не у всех получается, ну а 5% похуй и на путинскую пенсию и на нас всех вместе взятых,потомучто это их радители всё замутили и поимели нас, простой народ "россии"....
раскрыть ветку 5
+3

молодежи всегда похуй на пенсию, такое ее свойство :) но чем ближе пенсия тем больше меняется мнение. не думаю, что теперешняя молодежь чем то отличается

раскрыть ветку 3
+3

только условно "молодёжи" ещё лет 35-40 до нынешнего возраста пенсии батрачить.


А что будет через 40 лет с Россией - хрен его знает: будет ли вообще такое государство или распадётся на несколько новых папуассий, или смениться строй вновь. А про то, что все внутренние обязательства даже без сильных потрясений переиграются раз 5, то это точно.

Так что в России от России бессмысленно что-то ожидать в будущем. Только с боем прорываться, если государство где зажилило или обидело.

раскрыть ветку 2
+1

Т.е. 85% можно ничего не платить? Ок.)))

+1

Автор молодец, инфа полезная )

Я бы ещё учёл физиологические аспекты жизни человека:

когда нужней (возможные) +5...+30 т.р. ежемесячно - в активном возрасте или в 60+ ?

Вопрос конечно риторический )

0
Спасибо! Очень познавательно!))
0

Автору на заметку:

1) В мире господствует солидарная пенсионная система, а не накопительная. Даже в США.

2) Накопительные схемы в мире работают как правило в виде добровольных и дополнительных схем. Но никак не в виде обязательных общегосударственных (исключение - Чили).

3) Если у автора накопительная система лучше солидарной, то неплохо было бы сравнить реальные цифры. А именно - процент индексации страховой пенсии (баллов) сравнить с доходностью по накопительной части. И приложить скрин своего пенсионного счёта с тем доходом, который начислил ему НПФ ВТБ. Персональные данные можно замазать.

раскрыть ветку 2
0

1 и 2. Я в курсе. Я не призываю отменить солидарную и заменить ее обязательной накопительной. К накопительной части отношусь без восторгов, а как говорил в другом комментарии, так: раз деньги в руки не дают, но хотя бы частично позволяют ими управлять, то буду управлять.

3. Индексацию баллов уже считали в других комментариях, около 5% в год.  У НПФ ВТБ за 5 лет, включая "провальные" 18 и 14 - 8%.

Поступление с 2012 г - 290,6 тыс, Инвест доход - 141,8 тыс, Итого, 49,8%, в среднем в год 6,99% (21012 год неполный, в 2019 были поступления, а начислений еще нет).

раскрыть ветку 1
0

1. Я и не приписывал вам "замену солидарной накопительной". Просто сообщил, что подавляющее большинство стран сделало выбор в пользу солидарной. Ничего лучшего человечество пока не придумало.


2. Так называемое "частичное управление накоплениями" - это мираж. От передачи своих пенсионных накоплений из фонда фонд ничего принципиально нового для ваших накоплений не происходит. Вы просто определяете какой НПФ будет кормиться с этих денег.


3. Выложите скрин своего лицевого счёта, где прописан инвестдоход НПФ ВТБ за указанный период. Без него ваши "проценты" - это не более, чем пустышки.

0

Так я не поняла, что выгоднее - белая зп или излишки самому себе откладывать в банки с большой черной/серой? Кажись, второй вариант.

0

нет варианта - "платить всю жизнь 22%" - а по выходу пенсионка сдохнет и вам в окошко пенис покажут а не пенсию.... ад и доживете ли не факт, а вот квартира оставленная ребенку за 3,2 млн - будет лучше чем пенис в окошко...

0

Мне 27 лет, работаю с 19 лет. Сейчас у меня 30,15 балов. Выход на пенсию в 65 . То есть пенсия у меня будет примерно 15 к( Грустно. Я понимаю что будет индексация балов, но суть будет та же, эквивалент суммы 15 к на сегодняшний день

З.Ы. забыл страховую, 20к

0

Лучшая пенсия это сдавать квартиру! Ну или четыре квадратных метра в каком-нить проходном месте возле метро.

0

Мне кажется, можно сделать вполне логичные альтернативные способы решения данной проблемы:  оставить стандартный способ пенсионных накоплений, но дать возможность по заявлению работающего лица 1) выдавать ему пенсионные отчисления вместе с ЗП, лишив права получения государственной пенсии по старости 2) переводить отчисления на застрахованный счет в государственном банке с начислением процентов по вкладу, с возможностью снятия всей суммы по достижении пенсионного возраста, либо лишения трудоспособности, либо для передачи наследникам после смерти до достижения пенсионного возраста. НО если верить слухам, то пенсионный фонд почти пуст, и сейчас пенсии действующим пенсионерам выплачивают из отчислений работающей части населения, а так же если все перейдут на предложенные выше способы, то встает вопрос социального обеспечения граждан, которые всю жизнь не работали, выплат пенсий по инвалидности, потери кормильца и т.д., поэтому навряд ли в ближайшее время будет практиковаться что-то подобное.

раскрыть ветку 1
0

Это не слухи. Бюджет пенсионного фонда официально убыточный - у них нет денег на выплаты текущим пенсионерам, вот и придумывают пляски с формулами баллов, заморозкой накопительной части, выплатой 5000 рублей вместо индексации и так далее. В противном случае в ближайшие 10-15 лет шел бы разговор либо о новых подобных, но более жестких и экстренных мерах, либо о закрытии фонда "за ненадобностью".

0

а что там с замораживанием пенсии, которое продлевают из года в год?

раскрыть ветку 2
-1

Все хорошо. Башку отбить тому, кто придумал название "заморозка пенсии". Из-за этого словосочетания дохрена людей, не вдаваясь в подробности и не пытаясь разобраться, просто поставили галочку, что их опять кинули.

Хотя реально там произошло только прекращение отправки 6% в накопительную часть. Их теперь кидают в страховую. Если бы оставили разделение на стаховую/накопительную, то максимальным числом баллов в год было бы 6,5, а не 10.

Накопительная часть, сформированная до 2014 г. никуда не делась, лежит себе, обрастает процентами, и можно самому в нее докидывать денег по желанию.

раскрыть ветку 1
+1

ничего не понял, но жопой чувствую наебалово

0

Спасение утопающих - дело рук утопающих. Надо идти на фондовый рынок, покупать акции Газпрома, Лукойла, Сбербанка - и, как результат, прибавка к пенсии в виде дивидендов.

А нынешняя пенсионная система мёртвая (чемодан без ручки). Те, кому сейчас 25-45 лет будут и взносы отдавать на нынешних пенсов, и сами ни хрена не получат, так как чудес не бывает. Ну, и возможность дожить до 65, а потом ещё и прожить 21 год, весьма призрачны при нынешней потогонной системе во всех отраслях и компаниях (про здравоохранение, спорт, культуру, туризм нервно молчу).

За 12 лет и 7 месяцев имею 79 баллов. Накопительная часть в нпф Сбербанка, 223 тыс начислено, 73 тыс инвест дохода - не густо за 6 лет, даже инфляцию не перекрывает.

раскрыть ветку 9
0

акции покупают не для дивидентов

раскрыть ветку 2
0

А для чего тогда?

раскрыть ветку 1
0

доллары ежемесячно с зарплаты покупать не вариант, как думаешь?

раскрыть ветку 5
0

Не вариант однозначно. Только подумай, есть целая страна, где доллары - не инструмент инвестиций, а обычное платёжное средство (читай, их тоже сжирает инфляция). К тому же, колебания курса могут быть, как плюс, так и в минус. "Клятые мериканьцы" давно уже пользуются фондовым рынком для накопления и приумножения.

раскрыть ветку 4
0

Не очень понял мысль с максималкой 42тр, т.е. Если я имею максималку я уже не смогу её поднять? Предположим что я после пенсии не пойду работать, и не работал на севере

раскрыть ветку 3
+1

Не сможете даже с з/п 1 млн в месяц, т.к. у вас в зачет баллов будет идти только 16% от 95 тыс./мес. Спревышения взносы, хоть и уменьшенные платиться будут, но в зачет пенсии они не пойдут. 10 баллов за год и всё, больше нельзя.

раскрыть ветку 2
0

Даже покупка баллов не увечит лимит в 10?

раскрыть ветку 1
-1

если я буду получать 100 000 на руки в месяц, то я могу отложить себе на старость. Этого достаточно, чтоб взять в ипотеку например квартиру, отдавать те же 30-40 тысяч в месяц, но к старости получить прибавку к пенсии + оставить хорошее наследство детям.

с государством - игры в одни ворота. слишком высоки риски.

раскрыть ветку 1
+1

только хату купи в новостройке, а то под снос пойдет)

Похожие посты
Возможно, вас заинтересуют другие посты по тегам: