Немного про потребительские кредиты⁠⁠

Для ЛЛ: Упорно предлагаемые при получении потребительского кредита страховки, пакеты услуг и т.д. это в первую очередь «комиссия за досрочное погашение», хотя последнее время  банки решили не только защититься от досрочных погашений, но и навариться (во вкус вошли).

Немного опишу виды отчасти мошеннических «привычек» банков, надеюсь это поможет Вам более взвешено принимать решение о влезании в кредитную кабалу. В ряде случаев буду приводить примеры и ОЧЕНЬ приблизительные расчеты исходя из гипотетического кредита в 1000000 на 5 лет.

1. «Классика» банковских разводов это страхование кредита:

   - «Всего» 5% (например) это не 50000, а 250000 потому, что 5% от суммы задолженности на 5 лет вперед. И банк с честным лицом рассчитывает сумму не учитывая уменьшение суммы долга.

   - 250000 добавят к сумме основного долга и проценты, пусть и уменьшенные, будут начисляться не на 1000000, а на 1250000.

   - На сколько этот подход распространен не знаю, но точно встречается. Оплату страхования проводят двумя суммами, меньшую, например 50000 страховой компании, большую 200000 банку, как комиссию за консультирование по вопросу страхования. Это делается для того, что при попытке отказаться от страховки банк имел условно законную причину 200000 не возвращать, типа услуга оказана. Чаще всего полный возврат не возможен без отправки досудебного обращения, а то и разборок в суде.

2. Пакеты услуг. При этом сейчас эти самые пакеты втюхивают клиентам крайне агрессивно. Их могут на заводить как грязи и перечислять все выверты маркетологов нет смысла. Важно разделить на виды оплаты:

   - Единой суммой, которая так же добавляется к сумме основного долга и на которую так же начисляются проценты.

   - Несколькими суммами, чаще всего включается в сумму ежемесячных платежей на первый год-два, в зависимости от срока кредита.

3. Третий полумошеннеческий подход, пока менее распространенный по сравнению с первыми двумя, это разные ставки на разные периоды действие кредита. Например, первый год или два 50%, остаток срока 6% (или 70 на два года и 0.01% на остальное). При этом крупными цифрами в договоре будет указана усредненная 28%. Какие-то банки это не афишируют и такое разбиение не особо подчеркивая указывают где-нибудь в середине договора (чтобы клиент устал читать и не задавал глупых вопросов), а какие-то включают маркетологов на полную и меньшую ставку даже используют в рекламе с нюансами «под звездочкой».

А теперь обещанный пример приблизительного расчета кредита на сумму 1000000 и срок 5 лет. «Базовая ставка» 35%, но для этого примера будем считать, что клиента развели по полной страховка, плюс оба вида пакетов (50000 единой суммой и 20000 ежемесячно на год). За каждую разводку клиенту скинули по 5% годовых и в договоре будет указана ставка 20%. Ежемесячный платеж пусть будет 40000.

Клиент, забрав денежки 10 месяцев исправно платил по кредиту, а потом, например выиграл в лотерею) и решил погасить кредит досрочно. Вот как он удивится.

Так как озвучат ему сумму для погашения в моменте 1298000 (основной долг) + 342000 накопленных процентов= 1640000:

1000000 получил на руки, но в договоре будет указана сумма 1300000 (+250000 за страховку и + 50000 за один из видов «услуг») и ежемесячные проценты под ставку 50% будут набегать примерно 54000.

!НО! 54000 процентов каждый месяц набегало, из них погашено 19800 (40000 ежемесячный платеж – 20000 ежемесячная комиссия – 200 отправленные на погашение основного долга, ну чтоб хоть немного он уменьшался) и останутся накопленные проценты (ежемесячно) в сумме 34200. За 10 месяцев процентов набежит 342000.

Напомню, расчет крайне приблизительный, но Вы удивитесь на сколько он близок к реальности)))

Брать потреб сейчас занятие не особо разумное, но если Вам прям совсем приспичило, читайте весь договор внимательно и учитываете, что банк хочет на клиентах заработать, в том числе не особо честными методами.

Кстати, если по тексту выше заменить банк на мошенники, а клиент на лох, текст заиграет новыми красками)))