Ещё способ сэкономить на ипотеке
Было тут как-то множество историй о том как счастливые люди, у которых ипотека в Сбере пошли туда писать заявление им снижали процент до 12. Блин, это же клёво, но если вдруг ипотека не в Сбере? Некоторые среди моих знакомых реально смирились со всем этим. Отдельные банки даже стали предлагать тоже что и Сбер, только за деньги (сразу скажу, что смысла это не имеет)
Классный же метод есть, рефинансирование называется. Попробую описать вкратце методологию, ибо когда делал первый раз мне это все показалось реально сложным, второй уже нет, прошло как по маслу, ну почти.
Итак, первый кредит у меня был в МКБ. Банк вроде неплохой, но есть косяки, например то, что справки про ваши выплаты у них платные или была комиссия за выдачу кредита. Я со всем этим успешно разобрался, могу в принципе и про это отдельный пост потом, если интересно будет кому-то. Ну так вот. Процент там был 14.5. Ипотека под 14.5 процентов (!!!). Да сейчас даже потреб кредиты под такой процент никто не берёт. Процент естественно снижался, и я получил право собственности на квартиру и понеслась...
ВАЖНО. Держите все документы в идеальном порядке и желательно иметь под рукой отсканированную копию каждого документа.
Стартовые условия:
1. Квартира, дом ну или что у вас там в собственности. Без права собственности тоже можно, но сложнее. Как? Не знаю, полагаю, что примерно так же, но делают не все банки.
2. Как по мне есть смысл этим заниматься прямо сейчас, только если экономия будет хоть немного ощутимой. Ключевая ставка ЦБ имеет устойчивую тенденцию к снижению. А знакомые, те кто, вроде как, что-то про это знают, говорят что целевое значение 3.5% на ближайшие 5 лет. Да и сам процесс выйдет почти в 10000 рублей и отнимет несколько дней полностью точно. Растянется в идеале недели на 2-3. Норма месяц. Я первый раз все делал с апреля по август.
3. Объект ипотеки в порядке. Перепланировки тоже не желательны.
Ну вот и все. Сам процесс.
ВАЖНО рефинансирование без проблем только первый раз. После первого раза берутся не все банки, хз почему (если кто знает напишите в комментариях)
1. Стоит начать с поиска банка, где вы возьмёте новый кредит. Условия у всех плюс-минус одинаковые, так что просто ищем лучший вариант. Банк должен быть крупным, лояльным к клиентам и надёжным. Читаем народный рейтинг на банки.ру и тд. Можно даже сходить поговорить.
Пользуйтесь калькулятором виндовс. Там есть листы/ипотека, очень удобно.
2. Выбрали 2-3 варианта? Достаточно и одного, но не будет простора для маневра. Отправляем анкеты на кредит. Они большие у всех и если у вас все хорошо, то везде будет одобрение. Справку 2ндфл и копию трудовой в каждый банк.
3. Пока рассматривают ваши заявления нужно собирать документы по списку. Совершенно точно понадобятся технический паспорт, кадастровый паспорт, свидетельство о праве собственности или выписка ЕГРН (рекомендую взять пакет, я взял на 100 выписок за 400 рублей, без пакета значительно дороже), свидетельство о браке, выписку из домовой книги, акт сдачи-приемки по квартире, договор долевого участия или уступки права или купли-продажи. Если каких-то доков нет, то спрашиваем банк нужны ли они.
4. Из текущего банка берём: справка об остатке ссудной задолженности, график платежей, выписку по кредиту. В банке пользуемся статьей 408 ГК РФ. По ней документы о ваших оплатах и остатке долга можно получить бесплатно.
5. Ищем страховую. У меня страховых случаев не было, поэтому дельного ничего не скажу. У меня главный критерий цена. Страховая должна работать с банком.
6. Получаем одобрение из банков, получаем полный список документов по одобрению объекта. Определяемся с банком с которым продолжим работать, если ещё не выбрали.
7. Точно понадобится отчёт об оценке. Ищем оценочную организацию, нормальная цена оценки за квартиру в Москве и ближайшем подмосковье 4000-6000 руб. Хорошая 3500. Говорят можно найти за 2500, я не находил.
8. На сбор остальных документов в идеале уходит ещё 3 дня, нормально неделя, не спеша 2 недели.
9. Одобрение действительно обычно 3 месяца. Отчёт об оценке полгода. Остальные документы месяц. Точные сроки действия узнаем в банке. Поэтому НЕ ТЯНЕМ.
10. Выбираем страховую и получаем от них предложения.
11. Подаём все документы по объекту в банк. Получаем одобрение, обычно 5 рабочих дней. Пишем заявление на полное досрочное в старый банк.
12. Пока ждёте одобрения, можно договариваться со страховой. Если вам лень куда-то ехать, то можно застраховаться и в страховой банка, но обязательно ТОРГУЕМСЯ используя предложения из других страховых. Я последний раз так стоимость снизил с 14000 до 8000.
13. Подписываем документы в новом банке. Обязательно смотрим комиссию за выдачу кредита (ее быть не должно, если есть, то точно можно от нее избавиться) и расходы, которые ложатся на вас. В идеале там не должно быть нотариальных расходов для целей банка. Подписание и выдача кредита и перевод в старый банк и страхование, если в этом банке не более часа-полутора в норме.
14. Подписали, старый кредит погасили. Берём справку, что вы его погасили. Помним про статью 408 ГК РФ. Банк может говорить, что бесплатных справок не бывает, шлем на йух и пишем заявление на бесплатную по статье 408.
15. Снимаем обременение с объекта в пользу старого банка по технологии старого банка. Подписываем с новым банком закладную. Обычно это за ваш счет. 1500 руб вроде.
16. Регистрируем обременение в пользу нового банка. Ещё 1000 руб насколько помню. Документы на сайте Росреестра, если что-то непонятно, то звоните им.
Вот и все. Ничего сложного. Если что-то непонятно, то спрашивайте, постараюсь ответить.
З.ы.: Про ничего сложного я, конечно, наврал. Но оно того стоит. У меня первый кредит был на 20 лет под 14,5 процентов. Третий, спустя 4 года, пол 10 процентов. Срок удалось сократить до 7 лет. Выгода колоссальная. Досрочные погашения были в размере налогового вычета.
З.З.ы.: я это делал дважды, каждый раз процесс одинаковый, так что надеюсь наврал не сильно.