Закрытие ипотеки досрочно⁠⁠4

Вот мне всегда было интересно как у вас жильё, которое вы сдаёте, гасит ежемесячный платёж по ипотеке? Там же суммы "немного" разные?

В чем риск если ты имеешь белую зп и не переводишь деньги левым людям .

Закрывать досрочно - глупо. Снизить до комфортного минимума и потом тянуть до талого, смотря как твой долг сперва стоит 3 похода в магазин, потом два... Потом один... Потом ваще как в гандональдсе перекусить - збс же.

спокойно попукивать в свой диван

Жесть, конечно.
Если Вам интересно, я могу посчитать. Но чтобы это был близкий к реальности расчет, нужно больше данных:
Сколько был первый взнос, когда взята ипотека, когда вносились досрочные платежи (хотя бы примерно), когда ипотека закрыта. Желательно с привязкой к годам, чтобы актуальную в эти моменты ключевую ставку примерно понимать.

Ну и ещё вопрос - Вы точно хотите/готовы увидеть этот расчет? Вряд ли он Вас порадует.

Ай, ля, эти депозитчики ещё любят доказывать - выгоднее снимать. Они прям с пеной у рта будут орать, что я дурак и вообще долбаёб.

Потому что как бы нам не говорили, что мы живём в рублевой зоне, по факту все цены привязаны к баксу.

Ее стоимость не растет. Посмотрите график стоимости недвижки в РФ в долларах за последние 15 лет, а лучше в золоте.

Вот у меня жена такая

Надо гасить! Надо гасить быстрее, досрочно! Давай премию туда вкинем! Не люблю кредиты! Что это за жизнь в долг?!

Это же пиздец! Женщина, у тебя ипотека под 1% взята специально, чтобы под конец срока месячный платёж закрывать сдачей из супермаркета.

Приходилось бороться первые года три-четыре, потом ставки по вкладам стали 20% и она наконец реально вкурила суть.

Почти все комментарии в посте говорят об обратном)

непонятно у вас платеж 150 или 22?

Или у вас есть лишние 150 на досрочное погашение каждый месяц?

Ну вот не надо ляля. Есть куча историй, когда люди взяли кредит на жильё не задолго до дефолта, а потом проста закрывали этот кредит с одной зарплаты.

Примеры таких ситуаций можете привести? Если это не мошенническая схема работников банков (следовательно все кары по решению суда), а обычных заёмщиков?

Финасовая грамотность либо есть, либо ее нету. Все остальное это хуита, так же как ваше "переубеждать не буду"

2% это буквально бесплатные деньги.

Так считают люди, которые исходят из выгоды, а не из каких-то аморфных понятий

Инфляция точно так же сжирает и долги. Да, депозит не идеален, но если вы не можете использовать средства так, что бы получать с них больше депозита - то депозит ваш вариант. Опять же только при СУШЕСТВЕННОЙ разнице ставок.

Моя реальность:

Долг 7.5кк, платёж 41к, ставка 4.7%. Страховки 12к + 15к. Итогов год: 41*12+12+15= 519к в год на обслуживание долга.

Смотрим ставки прямо сейчас: Текущая ставка 16% (банки ру, банк МФК, 16% на 5 лет).

519к/0.16 = 3.243.750р на вкладе, что бы ПОЛНОСТЬ перекрыть обслуживание ипотеки на 5 лет. Что говорить о периоде со ставками 20%+, кто фиксировал % там - тот еще в более интересных условиях.

Сейчас же, благодаря накоплению средств вместо досрока - у меня собрано 6кк. То есть даже через вклад под 16% я могу с моих накоплений получать в год 960к, вычитаем 519к на ипотеку со страховками и остаемся в плюсе на "жалкие" 441к ежегодно...

В моем же случае у меня средняя доходность по накоплениям 22%, то есть 1.320.00 в год. Не, я могу пойти в досрок, отдать банку 6кк и останусь должен еще 1.5кк, и при этом потеряю 801к в год, но как-то не хочется... Даже хз почему так... Наверное, я просто долбоящер, не понимающий "свободы" от долгов... Нищий духом, видимо...

Таких дураков у нас в стране на сто лет припасено, поэтому покупайте акции банков, они никогда в минусе не будут.(Ну, кроме ВТБ конечно, он за скобками)

Многие помнят времена - когда денежка и зарплата могли, Вдруг, обесцениться, а Дрлги - нет. И интуитивно стараются подготовиться к этому

Всегда гасила досрочно. Мало ли что случится, лучше без долгов

Все банки одинаково надежны с АСВ

Психологические проблемы у тс есть, если его так давит само наличие долга, когда его можно комфортно гасить, да ещё заработать на разнице процентов

Слава Богу, вас, досрочно гасящих ипотеку при таких ставках - очень много. Это правда хорошо, потому что увеличивает прибыль банков, которой потом банки делятся с нами, держателями акций. Сам я, конечно, досрочно семейную 6%ю ипотеку гасить не буду, пока доходность длинных ОФЗ будет превышать хотя бы 8%. Так что сейчас все доп деньги - только в длинные ОФЗ. Купленные облигации своими купонами уже сейчас гасят 8 из 12 месяцев ипотеки, но осталось самое сложное, "закрыть" купонами июль - январь и август - февраль. Придется 26240 и 26233 брать.

Ну не умеет тс считать деньги, и с психологией проблемы у него и таких же как он гасителей

И что мешает в момент, когда государство это решит, перебросить деньги на ипотеку, ровным счётом ничего не потеряв, а даже заработав?

А риски по льготным программам прописаны в договоре: например, при закрытии программы банк вправе вернуть коммерческий процент. И опять ничего не теряем.

У населения финансовая грамотность ниже плинтуса. Что непонятно - то страшно. Разобраться в вопросе, посчитать риски и банальную выгоду это же напрягаться надо, поэтому у всех одна мантра "мне без долгов спокойнее".

Типа если есть ипотека - есть и лишний лям просто так, хочу на вклад, или на досрок? Интересная логика

Ну 10к сегодня и 10К в 2005 - таки разные деньги, не так ли?

Не понимаю как вы проверяли.

Допустим если гасить досрочно до самого конца ипотеки по 122 тысячи то потребуется 44 месяца. В итоге вы получите квартиру стоимостью 6 млн, переплату 220 тысяч и ноль в кармане, т.е. суммарно ваш финансовый выхлоп 5.78 млн.

Если брать для сравнения тот же срок, то я вижу так:

Можно разбить на два этапа - сначала накапливаем на сберегательном счёту сумму 1.9 млн. Для этого потребуется 14 месяцев вносить по 122 тысячи на сберегательный счёт под 10%. Мы получаем 1.82 млн плюс 110 тысяч процентами. Потом берем эту сумму и кладём на вклад под 14% с ежемесячной выплатой.

Теперь у вас полностью покрываются платежи по ипотеке, и про них пока можно забыть.

А еще на счету есть 1.9 млн и свободные 144 тысяч рублей ежемесячно, с которыми можно снова повторить ту же схему. Только теперь понадобится уже всего 12 месяцев копить деньги на сберегательном счету, чтобы набрать 2 млн с учётом процентов, хотя сумму здесь можно поставить для себя любую, надо смотреть от какой суммы у банков идут повышенные проценты. Снова кладём на счёт под 14% и имеем еще 22 тысячи сверху ежемесячно.

Теперь у вас есть уже 3.9 млн и 166 тысяч ежемесячно.

Напоминаю, ипотека гасится с первого вклада, главное не забывать продлевать.

Снова копим на сберегательном счёте все свободные деньги.

За год получится примерно 2.2 млн.

Кладём снова на вклад под 14%. Тут уже можно просто снять проценты в конце. На выходе получим 2.53 млн.

Итого потратив 14+12+12=38 месяцев мы получаем суммарно 1.9+2+2.53=6.43 млн.

На 38-й месяц ипотеки основной долг составит 5.52 млн.

Вот теперь можно одним платежом закрыть остаток ипотеки, у нас останется 0.91 млн.

Переплата по ипотеке составит 360 тысяч. Итого суммарный выхлоп получаем 6 млн+0.91 млн-0.36 млн=6.55 млн.

Разница с вашей схемой 0.77 млн.

Итого моя схема позволит заработать(или сэкономить, тут как посмотреть) 770 тысяч и выплатить ипотеку на полгода раньше.

И это я еще выбирал минимальные проценты по вкладам.

Тогда даже при обычном пополняемом вкладе со скромными 14% уже через год (точнее через 13 месяцев) сумма ежемесячных выплат процентов превысит платёж по ипотеке. И это даже без капитализации.

Просто открываете пополняемый вклад в любом банке и кидаете туда каждые месяц ваши 150.

Можете проверить в любом калькуляторе вкладов.

Другой вопрос зачем было вообще брать ипотеку на 30 лет если у вас каждый месяц есть лишние 150 тысяч.

О перепись двоечников от математики. Мошенники наверное очень рады такому списку потенциальных мамонтов.

"кроилово "не гаси ипотеку досрочно - откладывай на депозит" обязательно ведёт к попадалову." - по русски это называется экономическая безграмотность, которой к слову страдает бОльшая часть населения и на которой собственно банки и зарабатывают.

есть математика и все можно посчитать в цифрах - никакого "кроилова" тут нету

Ну у кого психологические проблемы от того, что на них "ДОЛГ" висит, пусть гасят, тут ничего не поделаешь, такие "тараканы в голове". Я всегда привожу в пример - вот тебе дали много денег просто так, беспроцентно, на, скажем, 20 лет. Зачем отдавать раньше срока?) Тоже самое и с займом под 1%-5%, этож бесплатные деньги)

Вы не в России живёте?) Завтра опять окажется, что "казна пустеет, милорд!" и неплохо бы "обезжирить граждан". Или банк решит, что ваше жонглирование счетами ради лишних процентов - подозрительная активность и надо бы вас по 115 или 161 ФЗ заблокировать.

Да много вас таких, не знающих математику. Иначе все лотереи давно бы разорились

Ну это лишь низкий уровень финансовой грамотности, только и всего

В силу закона об ипотеке, квартира находится в залоге у банка.
Де-юре, владелец - в выписке ЕГРН, по факту - ничего ты с этой квартирой сделать не можешь по выбытию из собственности (наложены рестрикции от банка как владельца капитала, на который эта квартира приобретена).
Когда по договору будут выполнены условия предоставления ипотечного кредита, тогда обременение снимается и ты становишься полноправным владельцем этих квадратных метров, свободным в принятии решений о дальнейшем распоряжении в чью пользу.

"кроилово" - положить деньги на депозит в банке

Денег на депозите можно лишиться даже быстрее чем в подворотне. Просто одним утром просыпаешься, и опа - нету у тебя никакого депозита. И никто за это отвечать не будет.

хуясе мнимой

ипотека в среднем не больше 10%

депозиты еще недавно были до 20%

10% с миллиона - 100 тыс в год

а ипотека обычноьне миллион и не два

Условные скромные пять лямов ипотеки, условные скромные 10% разницы между 5% ставки ипотеки и 15% ставки на депозит. 10% годовых от пяти лямов -- это 500к в год или 41к в месяц. Да копейки, чо там.

Банков дофига, между своими счетами через СБП сейчас можно гонять около 30 млн без комиссии. Раз в 2-3 месяца вдумчиво оценить где выгоднее ставки и кинуть их туда ради получения 30-60 К на процентах - это по Вашему что-то сложное?)

да без толку этим даунам объяснять основы математики. это кадры из недавней статьи про кредитки, где люди брали кредиты и ложили на вклад, а потом гасили кредитки в льготный период и имели небольшой стабильный профит. там тоже клоунов, орущих что кредитки зло злейшее, было выше крыши.

"Вы что, там же на разнице процентах можно заработать" - заработать процентах в тоже время - полторы тысячи в месяц😁

А с чего оно уходит, если у тя на депозите эта сумма болтается или просто платёж по ипотеке в зарплате составляет не 33%, как раньше, а 3,3?

Пиздец, гениально. Человеку бесплатные деньги дали, а он их вернул -_-

Вы в вопросе сначала разберитесь, потом пишите. 16% это рыночная ставка. приветственная до 30

Рыночная:

БСПБ «Выгодный старт» (https://www.bspb.ru/retail/deposits/start) — 17.7% на 91 день от 10 до 500к, без пополнений и снятий. Выплата в конце; для новых клиентов или по перс. предложению; в офисе + обязательное открытие НС.

2️⃣ Т-Банк «Смарт-Вклад» (https://t-cpa.ru/qnCkE) — 17% (по 19.10) на 30 дней от 50к, без пополнений и снятий, выплата в конце. Можно открыть максимум 8 вкладов.

3️⃣ Рокетбанк «Вклад» — 17% на 60 дней от 10к, без пополнений и снятий, выплата в конце.

Там же 16% на 90 дней (11 место в табличке)

Сейчас только МСК и СПб через заказ карты курьером (https://rocketbank.ru/friends/?referral=tZ7kpzS1kH1q7rpTeYxO...) (рефка) / Условия в pdf (https://sovcombank.ru/document/15933)

4️⃣ МТС Банк «МТС Деньги» (https://www.mtsbank.ru/factory/vkladi/vklad-mts-dengi/) — 17% от 10к на 120 дней, без пополнений и снятий, выплата в конце, для новых клиентов (30 дней без вкладов).

5️⃣ WB Банк «Оптимальный» (https://wb-bank.ru/deposits) — 16.6% на 90 дней от 50к, выплата в конце, без пополнений и снятий.

6️⃣ Ак Барс «Времена года» (https://www.akbars.ru/individuals/deposits/vklad-vremena-god...) — 16.7% на 121 день от 10к, без пополнений и снятий, новым клиентам (90 дней без НС и вкладов) при оформлении условно-бесплатной коробки «То что нужно» (см. тариф (https://www.akbars.ru/storage/abbsite/_static/uploads/2025_1...)). Пенсионерам +0,2. Выплата в конце.

Чуть хуже по доходности — 16.2% на 62 дня.

7️⃣ Экспобанк «Доходный плюс» (https://expobank.ru/home/vklady/deposit-profit-plus/) — 16.5% на 91 день от 100к до 1 млн. Без пополнений/снятий. Выплата в конце. Для новых денег (30 дней). Только в 10 городах: Белгород, Брянск, Владивосток, Воронеж, Кемерово, Нижний Новгород, Омск, Орел, Сургут, Хабаровск.

8️⃣ БЖФ Банк «Специальный Хит» (https://bgfbank.ru/deposit/) — 16.15% от 30к на 550 дней с досрочным закрытием через 95 дней от 30к. Без пополнений/снятий. Выплата ежемесячно.

9️⃣ Дом РФ «Мой дом» (https://domrfbank.ru/deposits/) — 16.3% от 30к на 91 день, выплата в конце, без пополнений и снятий, с учётом промокода отсюда (https://domrfbank.ru/promo/code/) // или же 16% с выплатой ежемесячно (эфф. ст. 16.21%)

"Приветственная", например финуслуги:

• 30% Морской (https://agents.finuslugi.ru/go?erid=2W5zFGDRhVi) на 31 день на 10-100к

• 30% Банк Локо (https://agents.finuslugi.ru/go?erid=2W5zFGEugn4) на 95 / 182 д. на 20-50к

• 19% «МКБ. Преимущество+» (https://agents.finuslugi.ru/go?erid=2W5zFGUjmUL) на 95 дней до 1 млн и 17.5% на полгода

• 18% Совкомбанк «Оптимальный» (https://agents.finuslugi.ru/go?erid=2W5zFFv1KBe) на 90 дней от 1 до 10 млн


> И каждый раз в конце депозита куда-то надо их перекладывать в новое место.

и что?

А сейчас 15-16%. Но мне с моими ипотеками 6% и 1,8% до сих пор выгоднее досрочку на депозит отправлять

Вас таких дебилов дохера

Ну я такой, тем не менее я понимаю, что такой подход с точки зрения финансовой грамотности очень и очень плохой

А в посте просто про ипотеку, без уточнения с каким она процентом. Без отсутствия таких вводных все рассуждения - просто сотрясание воздуха и попытки доказать кому-то в интернете что этот кто-то не прав)

Если деньги станут ничем - то и долг за квартиру станет ничем

Почему не всю? Ты с ней готов был расстаться полностью, но положить на депозит - нет? Или вопрос про проценты? Дак они будут капать на депозите.

Лень делать расчёт. Но при депозитах под 15+% и ставке 1.99 разница не 3 коп, а колоссальная. 1.99 это,в общем, разница между вкладами в разных банках. В пределах погрешности. Т.е. можно иметь вклад на 13% годовых на приличную сумму (которую, если вдруг черный день, можно на что-то другое потратить, а так придётся брать кредит на 30+%). Со ставкой 1.99 проценты почти не капают, а 6 млн через 30 лет это будет месячная зп наверное

Это реально глупо. 1.99 это даром,даже в $

Откуда у тебя возьмутся неплатежи, если ты вместо досрочного погашения кладёшь на депозит? У тебя всегда деньги есть.