Зачем нужен ПФР
Все знают, что с белой зарплаты работодатель отчисляет определенную сумму в ПФР. Многие даже знают, что эта сумма составляет 22% от начисленной заработной платы до вычета НДФЛ.
Это немало. Всем хотелось бы, чтобы такая крупная сумма не уходила ежемесячно неведомо куда, а попадала в собственный карман. Особенно учитывая, что пенсии-то нынче какие-то маленькие.
Но многие не задумываются о том, как работает пенсионная система:
Пенсионеры получают пенсию вовсе не из тех денег, что когда-то были перечислены в ПФР из их зарплат. Они получают пенсии из тех денег, которые были перечислены грубо говоря месяц назад из зарплат людей, работающих сейчас.
Я посчитал, что было бы, если бы последние 17 лет 22% с зарплаты перечислялось бы не в ПФР, а на личный счет в банке, под проценты.
За 17 лет средняя зарплата выросла приблизительно в 20 раз.
Процентную ставку за всё это время я взял условно 10%.
Формула проста - в первый год я беру 22% от годовой зарплаты, умножаю на (100 + 10/2) = 105% - это потому, что с январской зарплаты годовые проценты пойдут в полном размере, а вот за деньги из декабрьской зарплаты мне банк никаких процентов не начислит - они там пролежали фактически ноль дней. В среднем будет 5% фактических годовых.
На второй год я делаю так же, но ещё прибавляю капитализацию того, что уже лежало в банке с прошлого года - уже под эффективные 10%.
Месячная зарплата в 2000 году - 2000 рублей, тогда в 2017 - 40000 рублей.
И мой пенсионный счет к концу 2017 составляет 998700 рублей.
Если я сохраню уровень жизни в 40000 рублей в месяц, то даже с процентами на остаток мне этого хватит на два года и два с половиной месяца. Потом - всё, финиш.
17 лет работы = 2.48 лет "пенсии".
Естественно, у большинства людей рабочий стаж к моменту достижения пенсионного возраста составит не 17 лет, а примерно 40. Но этого я посчитать не смогу, потому что в девяностые у нас была гиперинфляция, и все сбережения весело горели, а потом дефолт и рубль упал в четыре раза. Гарантий того, что это не повторится, никто не даст, скорее наооборот.
И даже если урезать осетра на пенсии до 13000 в месяц (хотя непонятно, зачем, мы же хотим жить получше) - даже с нынешней скромной инфляцией это хватит всего на 6 лет, потом всё.
Если вы рассчитываете прожить дольше 61/66 лет, то ПФР ваш ещё пригодится.