Ребята, доброго времени суток) Потихоньку погашаю кредит досрочно) И тут вот впервые такое сообщение повстречал. Чем мне угрожает приложение банка?) По какой причине может возрасти аннуитетный платёж при досрочном погашении?)
Минусов не боюсь, главное объясните) Спасибо)
Хочет банк по любому получить свои проценты. Перечитай договор по кредиту. Возможно, что досрочное погашение ничего тебе не даст. Если банк прописал в договоре аннуитет, то проценты просчитаны уже заранее и размазаны по графику платежей. И хоть раньше ты заплатишь, хоть позже - банк все равно свое заберет.
Цитирую: "Погашение кредита в банке может осуществляться аннуитетными платежами. В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности. Ежемесячный платеж включает в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов по кредиту. При расчете аннуитетными платежами общая сумма выплат по займу будет всегда выше, чем при расчете дифференцированными платежами, но зато аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, так как выплаты распределены равномерно на весь срок кредита. Большинство российских банков применяют в расчетах аннуитетную схему погашения кредита."
Не порите чушь, ей больно. При любом досрочном погашении делается новый график платежей. По желанию заемщика может быть либо уменьшен ежемесячный платеж, либо срок кредита. Проценты начисляются всегда на фактический долг.
Аннуитетный платеж предполагает выплаты равными суммами задолженности банку в течение всего срока погашения пользования кредитом. Это значит, что если и уплатили в первый месяц по кредиту 1 рубль, так и будете на протяжении, допустим, пяти лет платить по рублю каждый месяц.
Стабильность, конечно, дело хорошее, но не всегда это выгодно вам как плательщику. Дело в том, что при аннуитеных платежах одинаковая ежемесячная сумма, включает в себя разное процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку на протяжении всего срока оплаты задолженности. Так, в начальном периоде погашения кредита в оплачиваемую сумму в основной своей массе входят проценты по кредиту, и лишь совсем в незначительной части основной долг погашается на этом этапе. И так происходит фактически до середины срока пользования кредитом. Только после пересечения экватора периода пользования заемными средствами, доля погашения основного долга в ежемесячном платеже увеличивается.
Отчего же так происходит, все же должно быть одинаково, раз суммы равные и никак вне изменяются от месяца к месяцу? У банка на эту ситуацию другой взгляд. Структура аннуитетного платежа такова, что изначально банк вынуждает вас оплатить проценты за весь период, а лишь потом приступить к активному погашению задолженности по основному долгу. По сути, при аннуитетных платежах получается, что банк забирает свой заработок в виде уплаченных процентов заблаговременно, ранее чем истекает полный срок пользования этими деньгами.
Вы ощутите это в полной мере, если вдруг захотите погасить кредит раньше положенного срока. Тогда и окажется, что прошло, например 2,5 года из 5, а основной долг погашен лишь процентов на 15.
Но, ради справедливости стоит отметить не только отрицательные стороны аннуитетного платежа, есть, несомненно, и положительные.
Платить на протяжении ряда лет одну и ту же сумму достаточно удобно, отсутствует риск недоплатить задолженность и тем самым навлечь на себя уплату пеней и штрафных санкций.
Еще одним плюсом аннуитетного платежа является то обстоятельство, что вы очень четко можете рассчитать свои силы на весь период платежей и планировать с высокой степенью точности весь свой бюджет, ведь при уплате задолженности по кредиту никаких изменений не произойдет.
Положительным аспектом при аннуитетных платежах является то обстоятельство, что нивелируется нагрузка, распределяя ее по всему периоду. Это значит, что не возникнет такой ситуации, когда платежи первого периода будут запредельны и казаться вам очень большими и не подъемными. Из этого положительного фактора планомерно вытекает еще один плюс, который особо ощутим при крупных суммах кредитования, например ипотеке или автокредите. Выбирая аннуитетную систему платежей, вы сможете рассчитывать на гораздо большую сумму по кредиту, нежели по той же программе, но с дифференцированным платежом.
http://crediti.tv/ocreditax/16-chto-takoe-annuitetnyy-i-diff...
Как я понимаю, чем меньше тело кредита, тем меньше будут проценты. То бишь если заплатил не 1 рубль, а два, то должен производиться перерасчет либо на снижение аннуитетного платежа ( ибо тело кредита уменьшилось, значит и сумма % ниже), либо на снижение срока выплаты, в нашем случае на месяц. Но насколько я понимаю, заявление на перерасчет должен подавать сам должник, иначе фигня получится.
Но как на многих сайтах пишут, если ты не собираешься досрочно ничего погашать, как и платить больше в какой то период, то % за пользование кредитов реально будет в первые месяца выше... например из 3к рублей 2500 будете отдавать за пользование кредитом, а 500 рублей будет идти в погашение кредита, в след месяц 2450 за пользование, а 550 - погашает часть суммы кредита.
