Можно ли вернуть деньги по страховке, если кредит закрыт досрочно⁠⁠

Именно это утверждают сотрудники банка, открывая вам кредит. Читайте в этой статье, так ли это, когда и какая сумма будет возвращена.

Нужно ли оформлять страховку для получения кредита?

На это есть три веские причины:

1. Страховая компания закроет ваш кредит, если с вами что-то случится, и долг не перейдет на наследников.

2. Процентная ставка по кредиту скорее всего будет ниже, чем без страховки.

3. В случае погашения кредита досрочно, часть денег за страховку будет возвращена. А если договор заключен после 1 сентября 2020 года, то страховая компания еще и вернет комиссию, которую отдала банку.

До 2020 года страховщики возвращали совсем незначительную часть страховой премии. Банк забирал себе почти все, называя это РВД (коммерческие расходы), по сути - комиссионные за продажу полиса. Это может составлять до 70% от общей стоимости полиса. Полное возмещение осуществлялось только в том случае, если это было предусмотрено в договоре страхования.

В 2020 году были внесены изменения в Закон о потребительском кредитовании Каждый клиент теперь может вернуть часть суммы, уплаченной за страховку, в случае досрочного погашения кредита. Успеть связаться со страховой компанией надо за семь дней после погашения кредита.

Вам понадобится:

- справка из банка о погашении кредита;

- заявление на возврат средств с указанием реквизитов для возврата;

- копия кредитного договора.

Кстати, заключать договор страхования – это не обязанность, вы имеете право отказаться.

Однако, обратите внимание на условия договора страхования — будет ли страховка действительна после закрытия кредитного счета. Иногда имеет смысл сохранить страховое покрытие до истечения срока действия договора.

Сколько денег можно вернуть

Понятно, что такое нововведение страховщиков не обрадовало. Они начали возвращать "остатки" по полисам, но очень неохотно. Причины понятны — они уже выплатили банку комиссию продавца. Произошло неполное возмещение сумм: например, страховщики смогли возместить часть премии только по одному из каждых четырех рисков. Комиссию банка не возвращали, и считали сумму возмещения только из своих денег.

В письме от 13 июля 2021 года для всех страховых компаний (Информационное письмо № В-06-59/50 от 13 июля 2021 года) четко указано, что страховщик должен вернуть сумму строго пропорционально времени, оставшемуся до окончания действия полиса, и по всем рискам, указанным в договоре. И не имеет значения, какую часть полученной премии страховщик разделил с банком.

Можно ли вернуть деньги за коллективное страхование

Подключение заемщика к договору коллективного страхования является обычной практикой среди банков и страховщиков. При таком формате вернуть страховую премию до определенного момента было невозможно.

Однако этот вопрос был решен еще в декабре 2019 года, когда вступили в силу поправки к Закону о потребительском кредитовании. Они давали заемщику право на возмещение комиссии, уплаченной кредитору (банку) при заключении договора займа за участие в программе коллективного страхования, уплаченной при заключении договора займа.

Это правило распространяется как на период охлаждения (14 дней с даты покупки полиса, в течение которых вы можете просто вернуть страховку и вернуть все деньги за вычетом комиссии за те дни, когда страховка была действительна), так и на случаи досрочного погашения кредита.

Будет ли возмещена часть страховой премии в случае наступления страхового случая

Обязательство компании вернуть страховые деньги в случае досрочного закрытия кредита не распространяется на ситуации, когда страховой случай произошел в течение срока действия полиса. Например, если вы сломали ногу или руку, и вам заплатили за риск несчастного случая, досрочное расторжение кредитного договора не приведет к возврату части страхового взноса. Страховка сработала.

Какие кредиты попадают под возврат денег за страховку

Правило возврата части страховых денег распространяется на все виды потребительских кредитов, включая ссуды на бытовую технику и электронику, автокредиты и ипотечные кредиты.

Стоит обратить внимание на то, что при страховании кредита в автосалоне могут быть заключены два разных договора — страхование залога (автомобиля) и жизни заемщика.

При ипотечном страховании может быть три вида страхования - страхование залога (квартиры или дома), страхование жизни заемщика и страхование титула (имущественных прав) - или они могут быть связаны одним договором.

В случае досрочного погашения кредита заемщик имеет право расторгнуть один из договоров страхования по каждому риску и возместить часть страховой премии пропорционально оставшемуся сроку действия договора.