Депозит и кредит в Росэнергобанке
После прочтения http://pikabu.ru/story/ne_derzhite_depozit_i_kredit_v_odnom_... решил написать свою историю, тэг мое.
Брал ипотеку несколько лет назад в Росэнергобанке под 9.5% годовых, такие низкие проценты предоставлялись по специальному договору для сотрудников организации, в которой работаю. И вот в декабре 2014 года случился очередной кризис, все ставки выросли, и банки стали предлагать большие проценты по депозитам. В частности, Росэнергобанк предлагал вклад на 3 года под 20% с возможностью пополнения. Кстати, эти условия продержались всего 3 дня. Простояв полдня в очереди, открыл вклад на минимальную сумму 30 т.р., чтобы в дальнейшем в случае улучшения экономической ситуации можно было пополнять этот вклад. Так и произошло, и вместо досрочных погашений кредита я пополнял вклад (понятное дело, что выгоднее 9.5% платить, но при этом на эту же сумму 20% получать). Кроме всего прочего, я подключил друзей, предложив им положить на мой вклад, а я им возвращаю со всеми процентами.
В апреле этого года у банка отзывают лицензию. Остаток долга по ипотеке составляет 1.3 миллиона, и вклад на чуть большую сумму, до 1.4 миллиона. Назначают банк-агент для выплаты страхового возмещения, и я еду получать свои деньги. Но не все так просто. Оказывается, пока полностью не погасишь кредит, не получишь деньги со своего вклада. Можно получить только разницу между суммой вклада и суммой кредита (в моем случае составило около 60 т.р.), если на депозите больше, чем долг по кредиту. Произвести взаимозачет невозможно. Только вдумайтесь, ты должен банковской системе и банковская система должна тебе одну и ту же сумму, но взаимно погасить нельзя. Ты должен продолжать платить по кредиту, а по вкладу тебе не будет никаких процентов. Я всерьез думал о рефинансировании кредита в другом банке, но не хотелось надолго затягивать процесс, и начал занимать деньги у друзей, начальников, кто сколько мог, даже от 30 тысяч принимал помощь. Использовал фичу тинькова "перевод баланса". Продал оставшиеся после путешествия евро. За 2 недели набрал заветную сумму 1.3 ляма, прямо впритык, осталось пару тысяч на пропитание. Погасил кредит, потом через неделю в банке агенте получил эти же 1.3 ляма и с них раздал долги.
Для этого пришлось сделать следующее:
1. Найти деньги. Это самое сложное. Хорошо, когда есть много отзывчивых знакомых. В противном случае видел выход попытаться либо рефинансировать ипотеку в другом банке, либо вообще взять потребительский кредит с расчетом быстро погасить после получения страхового возмещения и почти не заплатить процентов (скажем, за 1 месяц).
2. Приехать во временную администрацию лопнувшего банка, написать заявление о досрочном полном погашении кредита и внести средства в кассу. Не забыть написать заявление на получение справки об отсутствии задолженности. И главное - написать заявление о внесении изменений в базу АСВ. Правда, не знаю, что делать тем, кто находится далеко. Предполагаю, можно такое заявление написать письмом почты России.
3. Ждать внесения изменений. Я каждый день звонил в банк-агент и узнавал. Примерно через неделю сообщили, что изменения внесли и могу ехать получать.
4. Приехать в банк-агент (в очередной раз; в первый раз приезжал получать разницу между вкладом и кредитом) и получить страховое возмещение на величину погашенного кредита.
5. С полученной суммы вернуть всем долги.
По итогам всей этой истории за 2 с лишним года заработал неплохую сумму. Скажем, с миллиона рублей по кредиту приходится заплатить 95 т.р. в год процентами, а по вкладу получаешь 200 т.р. в год (минус налоги; они возникают, когда разница между ставкой по депозиту и ключевой ставкой превышает 5%). Но после отзыва лицензии потрачено куча времени, нервов и сил. Так что мораль - не держите вклад в том банке, где у вас кредит.