Записки страховщика часть 1 ОСАГО⁠⁠

Доброго времени суток пикабушники ,  вдохновившись  рассказами с пикабу решил и я попробовать запилить свой пост о страховой кухне. Изначально хотел написать про все и сразу , но понял , что слишком много инфы , по этому разделю ее на части , если это будет  актуально

Итак начнем.  Работаю я в сфере страхования , сейчас работаю в одном крупном страховом брокере. И речь пойдет об ОСАГО , и поверьте мне есть о чем рассказать ,  здесь очень много нюансов и подводных камней )

Каждый день общаясь с клиентами , я сталкиваюсь с тотальным непониманием этого продукта. Примерно 1/3 клиентам уже лет 5 продают левые полисы по смешным ценам и они уверены , что так и должно быть. В общем постараюсь максимально понятно рассказать про основные моменты и дать понимание этого продукта .

Но сначала немного о своём месте работы для общего понимания

Страховой брокер ( или страховое агентство , что одно и тоже )  если по простому то это посредник между клиентом и страховой компанией. В чем смысл нашего существования и выгода работы с брокерами спросите вы ?

1) брокеры работают практически со всеми страховыми компаниями и могу т предложить самый выгодный вариант по страховке и клиенту не придется самому искать где подешевле

2) у брокера есть комиссия  по каждой страховой компании , за счёт неё он может сделать скидку клиенту от 5 до 25% от цены страховой компании.( Это касается только КАСКО это важно ! )  Сразу оговорю этот момент : никаких надбавок на цены , брокеры не делают , иначе пропадал бы смысл нашего существования.

Поехали. Разобьём все на разделы чтобы было проще

1) Цена.

2)Все об обмане и как его избежать

3) ОСАГО в регионах

Цена

Из чего она собственно формируется ?  

Здесь все достаточно просто. Из базовой тарифной ставки и коофицентов.

У каждой страховой компании эта базовая ставка разная ,  минимальная 3432 руб. Максимальная 4118 руб. ( На момент написания поста ).  

Коофиценты : Их всего 3

Кт - коофицент территории  

Км.- коофицент мощности

КБМ - это ваша скидка за каждый безаварийный год езды .

Кт. - это адрес прописки собственника автомобиля это ВАЖНО ! Только прописка  определяет Кт.( не временная регистрация , не место регистрации  автомобиля ) только прописка в паспорте. Для Москвы Кт= 2 для МО= 1.7

Км.-  Это мощность вашего авто в лошадиных силах.  ( Картинка в конце поста )

КБМ - коофицент бонус малус или по простому  " ваша скидка " . Вот здесь начинаются первые проблемы/вопросы/ непонимания

Чтобы долго не расписывать объясню в кратце : изначально кбм = 1 (0%скидки) далее каждый год без аварий кбм уменьшается на 0.05 ( другими словами даётся 5% скидки

Пример : 1 год страхования кбм=1(0% скидки)  , 2й год  кбм =0.95(5% скидки )  , 3йгод кбм = 0.9(10% скидки )  и так далее .максимальная скидка 50% кбм=0.5  таблица есть в конце поста.

Чтобы посмотреть свою скидку достаточно зайти на сайт РСА и заполнить ФИО , дату рождения , серию и номер водительского удостоверения .

Какие здесь чаще всего возникают проблемы :

- В том году скидка была , а в этом ее нет , почему ?

Вариант 1.

Ваши данные не внесли в РСА в том году , скидка обнулилась. Вам нужно позвонить в вашу  страховую компанию и потребовать от них , чтобы они внесли эти данные и подвязали вам вашу скидку, либо обратиться напрямую в РСА , прислать им копию полиса , где есть ваша скидка , и они ее восстановят.

Вариант 2.

Вам специально ввели неверные данные , чтобы ваша скидка обнулилась. Алгоритм действий здесь аналогичный .

В итоге расчет всегда выглядит так  :

Баз.ставка × К.т × Км. × КБМ

Разберём на примере  kia sportage 150 л.с. прописка Москва стаж вождения 7 лет , страховая компания Ингосстрах и МАКС

Ингосстрах : 4118 × 2 × 1.4× 0.65 =7494 руб.

МАКС : 3432×2×1.4×0.65 = 6246 руб.

В случаях , если ОСАГО делается на пол года применяется поправочный коофицент 0.7 ;  от месяца до 3х - 0.5 . Он так же умножается на вышеописанные .

Ставки имеют свойство постоянно меняться в большую  и  меньшую сторону , и если например 3 месяца назад  в Ингосстрахе было самое дешевле  ОСАГО , то на сегодняшний день оно самое дорогое . Так что ищите компанию в которой базовая ставка минимальная или хотя бы близка к ней. Сэкономить можно от 300 до 1500р.

Всё об обмане и как уберечь себя от этого .

Это самая распространенная проблема ( и большинство людей проверив номер полиса в РСА и убедившись что он не украденный , уверены , что с ним все в порядке , однако это не всегда так )

Основной вид мошенничества : Полис не оплачен в страховую компанию.

Здесь нужно понимать кому вы платите деньги за полис.  Существует 3 вида страховщиков :

- страховая компания

- страховые агенства/брокеры

- агенты

Страховые агенства - Юр.лица, заключившие агентские договоры со страховыми компаниями . Объемы продаж ежемесячно многомиллионные.

Агенты - физ.лица или ИП , так же заключившие агентские договоры со страховыми компаниями. Объемы продаж максимум 500- 1 млн. в месяц

Вот все Маленькие офисы на первых этажах жилых домов , а так же все газельки рядом с гаи и всевозможные передвижные офисы - это АГЕНТЫ. И от них исходит основная опасность.

На деле это выглядит так : вам звонит менеджер или вы сами приходите в офис якобы страховой компании , который находится в соседнем от вас доме  ,оформляете полис , отдаете деньги  агенту в руки или в кассу этого офиса  и счастливый уезжаете с розовенький полисом.Вы даже можете проверить этот полис , позвонив на горячую линию страховой компании и вам подтвердят , что полис действительно оформлен на вас и он есть в базе ,НО  далее происходит самое интересное . Этот агент должен эти деньги отправить в страховую компанию , вот здесь и наступает факт мощенничества. Агент эти деньги просто присваивает их себе и вместо положенной ему комиссии забирает всю сумму целиком . С вашей стороны все выглядит замечательно , полис вы проверили , он существует , он оформлен и вы якобы в безопасности. На деле же  ваш полис не будет считаться действительным до момента его оплаты именно в страховую компанию . ( Брокеры , тоже могут поступать так , но  у всех брокеров существует служба  в безопасности , которая пресекает такие действия , для брокеров одна такая афера  чревато потерей миллионов прибыли  , поэтому с их стороны фактически нет фактов мошенничества  )

Как избежать такого рода махинаций :

1) всегда спрашивайте номер агентского договора , звоните на горячую линию страховой компании и проверяйте есть ли такой агентский договор в реестре. Если его нет - смело шлите такой офис куда подальше

2)Просите оплатить полис в кассу центрального офиса страховой компании. Если вас всячески будут пытаться отговорить от этого ссылаясь на то что это лишнии заморочки и трата вашего же времени , значит здесь точно не все чисто. Любой добросовестный агент или брокер без проблем разрешит вам это сделать.

3)Попросите предоставить вам расчеты с кбм , наберите горячую линию страховой или любого агенства и попросите их рассчитать полис. Цены одной и той же страховой компании в разных местах ВСЕГДА должны быть  одинаковыми до копейки. Если вам говорят цену ниже чем везде ссылаясь на персональную скидку или акции или ещё какую нибудь лабуду - вас пытаются нае**** . Запомните : НЕ БЫВАЕТ НИКАКИХ СКИДОК И АКЦИЙ в ОСАГО ( кроме вашей персональной скидки КБМ которая учитывается в расчете )

4) Старайтесь в принципе избегать все газельки ОСОБЕННО газельки и сомнительные офисы , лучше обращаться к агенствам, у них объемы в десятки раз больше и любое мошенничества с их стороны влечет для них потерю агентского договора со страховой , а значит потерю в миллионы рублей .

Так же советую  особо опасаться полисов компании Росгосстрах . Именно они составляют примерно 80%  " левых" и " неоплаченных" полисов на рынке .

2й вид мошенничества это зеркальный полис.

Это полис , который оформлен сразу на 2х или более людей . Данный вид встречается все реже , но до сих пор присутствует .

Решение данной проблемы простое - звоните в страховую компанию  узнавайте на кого оформлена полис.

Ну и 3й способ вас обмануть , это привезти полис , который не будет виден в базе РСА , то есть полностью " левак" . Просто всегда  проверяйте номер в базе РСА  и да будем счастье ;)

ОСАГО в регионах

Просто объясню ситуацию на данный момент и дам советы как проще всего поступить .

На сегодняшний день никто не имеет право в Москве оформлять полис ОСАГО с региональной пропиской собственника , кроме центрального офиса страховых компаний . Даже с допами , даже с осмотром. Связанно это с огромной убыточностью в регионах  ,Любой кто вам предложит такой полис - это будет 100% левак .

Что делать владельцам региональной прописки :

1) ехать в центральный офис страховой компании , но врятли это увенчается успехом . Вас будут мучать около месяца или больше и возможно так и не оформят его. Здесь 50/50 куча потраченного времени  и нервов. Хотя бывают исключения , здесь как попадете

2) пытаться оформить Е-осаго на сайте страховой компании. По моему опыту могу сказать , что у вас это может занять около 3х дней ( да- да именно дней ) постоянно будет зависать сайт или не будет получаться оплатить полис , но в итоге в один прекрасный момент все получится .

Увы но таковы реалии сегодняшних дней . Региональным клиентам очень тяжко сделать ОСАГО  , но все таки возможно

Да кстати на счёт навязанных допов. Это не прихоть менеджеров по продажам , а требования страховых компаний , и это требование чаще всего именно к агентам а не к брокерами . Так что если не хотите навязанных продуктов - обращайтесь к крупным брокерами или напрямую в страховую .

Ну вот как то так. Надеюсь кому то это будет полезно . Все написанное - с телефона , поэтому извиняюсь за орфографию заранее .

Если есть какие то вопросы - пишите , буду рад ответить на них .  

Планирую написать пост про КАСКО ( там поинтереснее должно быть ) , но посмотрим , как пикабу отреагирует на этот пост ;)

Коофицент мощности

Таблица КБМ