Записки страховщика часть 1 ОСАГО
Доброго времени суток пикабушники , вдохновившись рассказами с пикабу решил и я попробовать запилить свой пост о страховой кухне. Изначально хотел написать про все и сразу , но понял , что слишком много инфы , по этому разделю ее на части , если это будет актуально
Итак начнем. Работаю я в сфере страхования , сейчас работаю в одном крупном страховом брокере. И речь пойдет об ОСАГО , и поверьте мне есть о чем рассказать , здесь очень много нюансов и подводных камней )
Каждый день общаясь с клиентами , я сталкиваюсь с тотальным непониманием этого продукта. Примерно 1/3 клиентам уже лет 5 продают левые полисы по смешным ценам и они уверены , что так и должно быть. В общем постараюсь максимально понятно рассказать про основные моменты и дать понимание этого продукта .
Но сначала немного о своём месте работы для общего понимания
Страховой брокер ( или страховое агентство , что одно и тоже ) если по простому то это посредник между клиентом и страховой компанией. В чем смысл нашего существования и выгода работы с брокерами спросите вы ?
1) брокеры работают практически со всеми страховыми компаниями и могу т предложить самый выгодный вариант по страховке и клиенту не придется самому искать где подешевле
2) у брокера есть комиссия по каждой страховой компании , за счёт неё он может сделать скидку клиенту от 5 до 25% от цены страховой компании.( Это касается только КАСКО это важно ! ) Сразу оговорю этот момент : никаких надбавок на цены , брокеры не делают , иначе пропадал бы смысл нашего существования.
Поехали. Разобьём все на разделы чтобы было проще
1) Цена.
2)Все об обмане и как его избежать
3) ОСАГО в регионах
Цена
Из чего она собственно формируется ?
Здесь все достаточно просто. Из базовой тарифной ставки и коофицентов.
У каждой страховой компании эта базовая ставка разная , минимальная 3432 руб. Максимальная 4118 руб. ( На момент написания поста ).
Коофиценты : Их всего 3
Кт - коофицент территории
Км.- коофицент мощности
КБМ - это ваша скидка за каждый безаварийный год езды .
Кт. - это адрес прописки собственника автомобиля это ВАЖНО ! Только прописка определяет Кт.( не временная регистрация , не место регистрации автомобиля ) только прописка в паспорте. Для Москвы Кт= 2 для МО= 1.7
Км.- Это мощность вашего авто в лошадиных силах. ( Картинка в конце поста )
КБМ - коофицент бонус малус или по простому " ваша скидка " . Вот здесь начинаются первые проблемы/вопросы/ непонимания
Чтобы долго не расписывать объясню в кратце : изначально кбм = 1 (0%скидки) далее каждый год без аварий кбм уменьшается на 0.05 ( другими словами даётся 5% скидки
Пример : 1 год страхования кбм=1(0% скидки) , 2й год кбм =0.95(5% скидки ) , 3йгод кбм = 0.9(10% скидки ) и так далее .максимальная скидка 50% кбм=0.5 таблица есть в конце поста.
Чтобы посмотреть свою скидку достаточно зайти на сайт РСА и заполнить ФИО , дату рождения , серию и номер водительского удостоверения .
Какие здесь чаще всего возникают проблемы :
- В том году скидка была , а в этом ее нет , почему ?
Вариант 1.
Ваши данные не внесли в РСА в том году , скидка обнулилась. Вам нужно позвонить в вашу страховую компанию и потребовать от них , чтобы они внесли эти данные и подвязали вам вашу скидку, либо обратиться напрямую в РСА , прислать им копию полиса , где есть ваша скидка , и они ее восстановят.
Вариант 2.
Вам специально ввели неверные данные , чтобы ваша скидка обнулилась. Алгоритм действий здесь аналогичный .
В итоге расчет всегда выглядит так :
Баз.ставка × К.т × Км. × КБМ
Разберём на примере kia sportage 150 л.с. прописка Москва стаж вождения 7 лет , страховая компания Ингосстрах и МАКС
Ингосстрах : 4118 × 2 × 1.4× 0.65 =7494 руб.
МАКС : 3432×2×1.4×0.65 = 6246 руб.
В случаях , если ОСАГО делается на пол года применяется поправочный коофицент 0.7 ; от месяца до 3х - 0.5 . Он так же умножается на вышеописанные .
Ставки имеют свойство постоянно меняться в большую и меньшую сторону , и если например 3 месяца назад в Ингосстрахе было самое дешевле ОСАГО , то на сегодняшний день оно самое дорогое . Так что ищите компанию в которой базовая ставка минимальная или хотя бы близка к ней. Сэкономить можно от 300 до 1500р.
Всё об обмане и как уберечь себя от этого .
Это самая распространенная проблема ( и большинство людей проверив номер полиса в РСА и убедившись что он не украденный , уверены , что с ним все в порядке , однако это не всегда так )
Основной вид мошенничества : Полис не оплачен в страховую компанию.
Здесь нужно понимать кому вы платите деньги за полис. Существует 3 вида страховщиков :
- страховая компания
- страховые агенства/брокеры
- агенты
Страховые агенства - Юр.лица, заключившие агентские договоры со страховыми компаниями . Объемы продаж ежемесячно многомиллионные.
Агенты - физ.лица или ИП , так же заключившие агентские договоры со страховыми компаниями. Объемы продаж максимум 500- 1 млн. в месяц
Вот все Маленькие офисы на первых этажах жилых домов , а так же все газельки рядом с гаи и всевозможные передвижные офисы - это АГЕНТЫ. И от них исходит основная опасность.
На деле это выглядит так : вам звонит менеджер или вы сами приходите в офис якобы страховой компании , который находится в соседнем от вас доме ,оформляете полис , отдаете деньги агенту в руки или в кассу этого офиса и счастливый уезжаете с розовенький полисом.Вы даже можете проверить этот полис , позвонив на горячую линию страховой компании и вам подтвердят , что полис действительно оформлен на вас и он есть в базе ,НО далее происходит самое интересное . Этот агент должен эти деньги отправить в страховую компанию , вот здесь и наступает факт мощенничества. Агент эти деньги просто присваивает их себе и вместо положенной ему комиссии забирает всю сумму целиком . С вашей стороны все выглядит замечательно , полис вы проверили , он существует , он оформлен и вы якобы в безопасности. На деле же ваш полис не будет считаться действительным до момента его оплаты именно в страховую компанию . ( Брокеры , тоже могут поступать так , но у всех брокеров существует служба в безопасности , которая пресекает такие действия , для брокеров одна такая афера чревато потерей миллионов прибыли , поэтому с их стороны фактически нет фактов мошенничества )
Как избежать такого рода махинаций :
1) всегда спрашивайте номер агентского договора , звоните на горячую линию страховой компании и проверяйте есть ли такой агентский договор в реестре. Если его нет - смело шлите такой офис куда подальше
2)Просите оплатить полис в кассу центрального офиса страховой компании. Если вас всячески будут пытаться отговорить от этого ссылаясь на то что это лишнии заморочки и трата вашего же времени , значит здесь точно не все чисто. Любой добросовестный агент или брокер без проблем разрешит вам это сделать.
3)Попросите предоставить вам расчеты с кбм , наберите горячую линию страховой или любого агенства и попросите их рассчитать полис. Цены одной и той же страховой компании в разных местах ВСЕГДА должны быть одинаковыми до копейки. Если вам говорят цену ниже чем везде ссылаясь на персональную скидку или акции или ещё какую нибудь лабуду - вас пытаются нае**** . Запомните : НЕ БЫВАЕТ НИКАКИХ СКИДОК И АКЦИЙ в ОСАГО ( кроме вашей персональной скидки КБМ которая учитывается в расчете )
4) Старайтесь в принципе избегать все газельки ОСОБЕННО газельки и сомнительные офисы , лучше обращаться к агенствам, у них объемы в десятки раз больше и любое мошенничества с их стороны влечет для них потерю агентского договора со страховой , а значит потерю в миллионы рублей .
Так же советую особо опасаться полисов компании Росгосстрах . Именно они составляют примерно 80% " левых" и " неоплаченных" полисов на рынке .
2й вид мошенничества это зеркальный полис.
Это полис , который оформлен сразу на 2х или более людей . Данный вид встречается все реже , но до сих пор присутствует .
Решение данной проблемы простое - звоните в страховую компанию узнавайте на кого оформлена полис.
Ну и 3й способ вас обмануть , это привезти полис , который не будет виден в базе РСА , то есть полностью " левак" . Просто всегда проверяйте номер в базе РСА и да будем счастье ;)
ОСАГО в регионах
Просто объясню ситуацию на данный момент и дам советы как проще всего поступить .
На сегодняшний день никто не имеет право в Москве оформлять полис ОСАГО с региональной пропиской собственника , кроме центрального офиса страховых компаний . Даже с допами , даже с осмотром. Связанно это с огромной убыточностью в регионах ,Любой кто вам предложит такой полис - это будет 100% левак .
Что делать владельцам региональной прописки :
1) ехать в центральный офис страховой компании , но врятли это увенчается успехом . Вас будут мучать около месяца или больше и возможно так и не оформят его. Здесь 50/50 куча потраченного времени и нервов. Хотя бывают исключения , здесь как попадете
2) пытаться оформить Е-осаго на сайте страховой компании. По моему опыту могу сказать , что у вас это может занять около 3х дней ( да- да именно дней ) постоянно будет зависать сайт или не будет получаться оплатить полис , но в итоге в один прекрасный момент все получится .
Увы но таковы реалии сегодняшних дней . Региональным клиентам очень тяжко сделать ОСАГО , но все таки возможно
Да кстати на счёт навязанных допов. Это не прихоть менеджеров по продажам , а требования страховых компаний , и это требование чаще всего именно к агентам а не к брокерами . Так что если не хотите навязанных продуктов - обращайтесь к крупным брокерами или напрямую в страховую .
Ну вот как то так. Надеюсь кому то это будет полезно . Все написанное - с телефона , поэтому извиняюсь за орфографию заранее .
Если есть какие то вопросы - пишите , буду рад ответить на них .
Планирую написать пост про КАСКО ( там поинтереснее должно быть ) , но посмотрим , как пикабу отреагирует на этот пост ;)
Коофицент мощности
Таблица КБМ