Яндекс.Деньги и кэшбек 5%⁠⁠

И тут бац - и сюрприз. Квартира была "куплена" с МСС 6012, за который согласно условиям бонусной программы вознаграждение не положено.

МСС (Merchant Category Code, код категории торговой точки) - это характеристика, в общих чертах описывающая спектр услуг конкретной точки, принимающей банковские карты. Обычно код из 4 цифр. Например, MCC 5411: Grocery Stores, Supermarkets (Бакалейные магазины, супермаркеты) или 4111: Transportation – Suburban and Local Commuter Passenger, including Ferries (Пассажирские перевозки - пригородные и местные пригородные рейсы, включая паромы) или уже упомянутый выше 6012: Merchandise and Services – Customer Financial Institutions (Финансовые учреждения – торговля и услуги).

По карте можно совершить как операцию оплаты какого-то реального товара или услуги, так и другие операции - в частности снятие наличных, перевод на другую карту, оплата различных финансовых инструментов и сервисов (например, пополнение счёта электронного кошелька).

За совершение операций в рамках платёжной системы уплачивается определённая плата, так называемая Interchage Fee (комиссия взаимообмена). По операциям оплаты товаров и услуг эту комиссию оплачивает банк-эквайрер (банк, который обслуживает приём карт в конкретной торговой точке), тот в свою очередь перекладывает эту комиссию (добавив свой интерес) на торговую точку. Как правило, торговой точке это обходится в 1.7-2.5% от суммы операций. Interchange Fee в этом случае получает банк, что выпустил карту, которой расплатились. По операциям перевода с карты на карту комиссию уплачивает ориджинатор перевода (сервис, через который этот перевод выполнен). В этом случае комиссия делится на две немного неравные части, и эти кусочки получают как банк-донор, так и банк-получатель перевода. По операциям снятия наличных комиссию уплачивает банк-эмитент карты, а получает владелец банкомата. Собственно, в нормальной экономической модели Interchange Fee и является источником бонусов и кешбеков, которыми банк заманивает клиентов. Для ориентира возьмём достаточно среднюю цифру - эмитент получает по типичным операциям в среднем по картам, если посчитать все - и обычные, и премиальные где-то 1.5% с транзакций. Поэтому разумная и справедливая величина денежного кешбека (не забываем, что бам банк тоже хочет немножко транзакционной прибыли с операций получить) это около 1%. Собственно, "в среднем по Яндексу" одна из пяти операций с вознаграждением 5% это в условии что суммы операций примерно одинаковые - как раз примерно 1% от общей массы.

По некоторым МСС комиссии сниженные или даже вовсе отсутствуют. Например, если оплачивать налоги, то ставка 0. Если оплачивать коммунальные платежи или штрафы, то комиссия составляет фиксированные 5 рублей, независимо от суммы. Хоть вы Газпром и почему-то (в погоне за кешбеком??? ;) ) решили оплатить триллион налогов с корпоративной карты. В большинстве случаев эти виды платежей исключены из бонусируемых. Помимо этого, банки предпочитают бороться с накруткой "каши", в связи с чем из бонусирования у большинства из них исключены виды операций, по которым не покупаются реальные товары, а полученные суррогаты (например, электронные деньги, фишки в казино, акции или паи) могут быть легко обменяны обратно в деньги. Сюда же многие относят и оплату сотовых телефонов, поскольку ныне сотовые операторы тоже активно развивают электронную коммерцию и позволяют с баланса телефона проводить различные платежи. Да даже гасить кредиты в банках (ага, и совершенно случайно в тех же, с карты которых оплачен сотовый, что создаёт круговорот бабла в природе).

А дальше наступает момент, где экономика борется с маркетингом. Понятно, что 1% на всё - не удивить нынешнего потребителя. Поэтому включаются всякие маркетинговые уловки, типа кешбек до 5%, до 30%, до 100%. Или вознаграждение милями, баллами, какими-то ещё "фантиками", стоимость которых в пересчёте на товар на старте проекта может быть весьма привлекательной, но никто не сказал, что такой курс фантика сохранится и в дальнейшем. Всё делается для того, чтобы на рекламном плакате выглядело солидно. И уж всяко на первый взгляд больше и толще, чем у конкурентов. При этом получение повышенного вознаграждения обуславливается какими-то хитрыми ограничениями (типа над вами сейчас пролетатет специальный кешбек-спутник), либо идёт только по выбранным категориям товаров (допустим, зоомагазины и барбершопы) или же повышенная выплата является рекламной и полагается только при оплате в точках-партнёрах, которые таким образом завлекают новых клиентов, а сами товары или услуги у них являются зачастую необоснованно дорогими.

В общем и в целом, ситуация с кешбеками сейчас в основном обусловлена противостоянием хитрых банков и не менее хитрых клиентов, а невинными жертвами в этой войне нередко падают обычные клиенты.

Где ответ?