Цифровой рубль обрушит банки?
цифровой рубль и банки
Здравствуйте, друзья!
Решил поделиться с вами мыслями на тему введения цифрового рубля и тем, каким образом это может отразиться на банковской системе. Держателям акций будет над чем задуматься.
❗ Источников в статье много, приведу в конце публикации.
Что это?
Цифровой рубль
— это третья форма национальной валюты (наряду с наличными и безналичными рублями), выпускаемая Банком России и хранящаяся в цифровых кошельках на платформе ЦБ.
Минусы для банков
✅ Снижение доходов от комиссий:
✔ Цифровой рубль позволит проводить переводы и платежи с минимальными или нулевыми комиссиями (0% для физлиц, 0,3% для бизнеса). Это сократит доходы банков от традиционных операций, таких как переводы и эквайринг.
✔ Банки могут потерять до 50 млрд рублей в год из-за перераспределения платежного рынка.
✅ Переток депозитов:
✔ Цифровые рубли хранятся на платформе ЦБ, а не в коммерческих банках, что приведёт к оттоку части депозитов в цифровые кошельки. Это уменьшит ликвидность банков, необходимую для кредитования.
✔ Аналитики оценивают, что кредитный потенциал банковской системы может снизиться на 5–10% в краткосрочной перспективе. Вполне возможен и более худший сценарий.
✅ Борьба за клиентов:
✔ Доступ к цифровым кошелькам через приложения любых банков снижает зависимость от конкретного банка. Это усилит конкуренцию, так как банки потеряют эксклюзивность в предоставлении платежных услуг.
✔ Банки будут вынуждены предлагать новые продукты и сервисы, чтобы удержать клиентов и сохранить прибыль.
✅ Затраты на инфраструктуру:
✔ Крупнейшие банки должны внедрить операции с цифровым рублем с 1 сентября 2026 года, что потребует инвестиций в инфраструктуру (оценочно 120–200 млн рублей на банк).
✅ Надзор:
✔ Все операции с цифровым рублем фиксируются в блокчейн-реестре, что повышает прозрачность и контроль со стороны ЦБ. Это может ограничить возможности банков в "серых" схемах, но также усложнит их операционные процессы.
✅ Мнение ЦБ:
✔ Банк России подчеркивает, что цифровой рубль не заменит банки, а дополнит существующую систему, предоставляя новые возможности. Банки останутся посредниками, предоставляя доступ к цифровым кошелькам через свои приложения, и смогут зарабатывать на инновационных продуктах.
Сроки
✅ Внедрение цифрового рубля будет постепенным (с 1 сентября 2026 года для крупнейших банков, с 2027–2028 для остальных). С одной стороны, времени на адаптацию достаточно. Справятся ли банки?
Последствия и меры поддержки
✅ Банк России получит больше контроля над денежными потоками, но ограничит автономию коммерческих банков, что может привести к оттоку депозитов и снизить кредитный потенциал банковского сектора.
✅ ЦБ обещает учитывать влияние цифрового рубля на денежно-кредитную политику, чтобы избежать дефицита фондирования у банков. Это может включать корректировку ключевой ставки или другие меры поддержки.
Итоги
✅ Опросы ВЦИОМ показывают, что только 31% россиян готовы попробовать цифровой рубль, а 59% не заинтересованы в его использовании. Отсутствие процентов и кешбэка на остаток в цифровых кошельках снижает их привлекательность для сбережений, что ограничивает переток средств из банков.
💡 Давайте рассмотрим такой вариант. Что если на законодательном уровне переведут пенсии, соц. выплаты и зарплаты всего гос. сектора в цифру?
На мой взгляд, многие, особенно "мелко-средние" банки, канут в Лету.
А вы что думаете? Делитесь в комментариях!