Медицинская страховка в Германии.⁠⁠

После последнего поста про налоги меня практически записали в агенты Кремля и у меня появилось 4 подписчика.

В посте меня многие упрекнули, что я жалуюсь. Возможно, у кого-то сложилось такое впечатление, но это не так на самом деле. Просто хотелось показать, для сравнения, насколько большими могут быть налоги в Германии. И для большого числа холостых / незамужних молодых мужчин и женщин все так и есть.
Один из факторов, которые основывают этот самый высокий уровень жизни - это как раз огромные налоги.

Но, продолжим.

В этом посте я бы хотел затронуть тему медицинского страхования и как она работает.

Сразу хочу предупредить - по крайней мере в части опыта - это субъективное мнение. Я встречал очень разные точки зрения и разные ситуации, в том числе и у меня они были разными. Поэтому не кидайтесь в меня палками, если ваш опыт сильно отличается. В комментариях было бы интересно сравнить его.

Итак. Медицинское страхование в Германии является обязательным. Все люди обязаны иметь медицинскую страховку, вне зависимости от уровня дохода и социального уровня. С моей точки зрения - это очень хорошо. Человек всегда уверен, что его вылечат, что бы ни произошло.

Страховка обязательна, но не бесплатна. Она в общем разделяется на так называемую "законную" (gesetzlich) и "частную" (privat) страховки.

Законная страховка регулируется государством и для работающих людей стоит 7,30% для работодателя и 7,30% + в среднем 1,1% для работника.

Для примера возьмем нашего бюргера из прошлого поста. В год он зарабатывает 40 000 евро до налоговых выплат.

В месяц он заплатит в среднем 280 евро.

Если бюргер женится и его жена не будет работать - он заплатит все равно 280 евро, но жена тоже будет включена в страховку. Если у бюргера появятся дети - они тоже автоматически будут застрахованы в те же самые 280 евро. Это, наверное, самая хорошая часть "законной" страховки.

Но тут не обходится без вопросов для холостых/неженатых людей. Почему одинокий бюргер и целая семья из 4 человек заплатят одинаковую сумму? А потому что Германия государство социально-демократическое и нацелено на перераспределение доходов и поддержку семей в первую очередь. Именно поэтому у семей максимальные льготы, а у одиночек самая большая налоговая нагрузка. Я лично системой в этом плане доволен, моя жена, которая учится в данный момент в университете застрахована в моей страховке и не платит ни 1 евро дополнительно.

Также, у "законной" страховки есть ограничения по сумме. Самый максимум в 2017 году - 355,95 евро в месяц. Сколько бы бюргер не зарабатывал, больше за "законную " медицинскую страховку не заплатит.

Как она в принципе работает? У каждого человека есть страховая электронная карта, в которой есть вся информация о его страховке и необходимые данные. Если происходит какое то происшествие, или просто при посещении врача, нужно только предъявить карточку, чтобы с нее считали необходимую инфоравцию. Вот и все. Ничего никому дополнительно платить не надо. Страховка оплачивает 99,9% трат. Некоторые, очень небольшие траты придется понести самому. К примеру, за содержание в стационаре надо дополнительно заплатить 10 евро за каждые начатые сутки. За прописанные лекарства, которые не выдаются без рецепта надо будет заплатить 5 евро за каждое. Стоят они гораздо больше, но сам бюргер должен только доплатить 5 евро за каждое лекарство.
За лекарства, которые продаются без рецепта надо платить самому, полную стоимость. В очень редких случаях страховка покрывает некоторые из них.
Так что всякие ибупрофены, спреи от насморка и прочее надо покупать самим и к страховке это никак не относится.

В общем и целом, система очень удобная и не предполагает больших трат от застрахованного человека.

Теперь, перейдем в страховке "частной". Таким видом страхования занимаются частные компании, которые не получают субсидий от государства. Они работают напрямую с врачами и клиниками. Сколько будет стоить частная страховка - зависит от компании. Для молодых и здоровых людей она может быть очень дешевой, например для 25-летнего мужчины может выйти 150 евро в месяц, без дополнителных услуг.
Офигенно, скажете вы, в топку тогда законную страховку! Выгода очевидна!

А вот и нет. Дело в том, что в подавляющем большинстве частных страховых компаний страховка покрывает только самого застрахованного. Как только он женится и начнет заводить детей, кадого члена семьи придется страховать отдельно. Вся выгода от этого пропадает. Второй фактор - цена за страховку в частных компаниях растет в зависимости от возраста. Чем старше человек, тем выше цена. К старости ценник может быть конский, не дай Бог у вас ещё и хронические заболевания есть.

Ну так в чем проблема, спросите вы? Страхуйся в частной компании, пока молодой, а потом переходи на законную, как постареешь и заведешь семью.

Такой переход невозможет по немецкому законодательству. Можно перейти от законной страховки в частную, но не наоборот. Если уж пожадничал и решил исключиться из социального перераспределения, то иди до конца.

Обычно частной страховкой пользуются богатые люди, так как она дает некоторые сильные преимущества в медицине.

Кстати, о них.

В теории обе эти страховки равноценны, то есть где бы ты ни был застрахован - качество услуг должно быть одинаковым. На практике все к сожалению совсем по-другому.

Клиники и врачи работают с огромным удовольствием с частными страховками, потому что получают деньги напрямую от компании и не связаны в этом случае с огромным количеством ограничений и регуляций, которые предписывает государство. Есть гарантированный минимум, который "законная" страховая компания обязана обеспечить. Он будет оплачен, но ничего сверх ты не получишь.
Ты хочешь одиночную палату в стационаре - только частная страховка. Хочешь чтобы тебя лечил самый опытный врач в больнице - только частная страховка. Хочешь уже завтра получить у врача возможность для посещения - только частная страховка.

По факту - самые качественные услуги получают те, у кого частная медицинская страховка.

Доходит до смешного. В стационаре обход в выходные дни проводится только для владельцев частной страховки. Для обычных пациентов - только по будним дням.

Почему так? Потому что это не обязательный минимум услуг и клиника не обязана его выполнять.

Для примера, моя жена захотела записаться к дерматологу. Это не то чтобы очень распространенный врач, поэтому очередь немаленькая.

Так как страховка у нас не частная, ближайшая возможная дата была через 4 месяца. Это экстремальный, но показательный случай. В той же самой клинике, но для пациентов с частной страховкой возможная даты была на следующий рабочий день.

При этом надо заметить, что в экстренных случаях, когда ситуация тяжелая или экстренная, ничего ждать не надо. Когда у меня внезапно началось головокружение непрерывное, что я не мог идти - меня жена отвезла в больницу в экстренную помощь. И там меня проверили так, как меня в жизни не проверяли. Мне сделали компьютерную томографию, МРТ, Узи сердца, пробы крови на все что можно и оставили на 4 дня в стационаре, чтобы просто понаблюдать за моим самочувствием. Когда мне понадобилась срочная операция, все прошло довольно быстро и качественно.

Но стоит вам выйти за рамки экстренных ситуаций - начинается цирк с конями и ожиданием в долгие месяцы.

Вот такая система медицинского страхования в Германии. Есть плюсы и минусы, но при сравнении с теми же США разница огромная. Если вам есть что добавить - буду рад прочитать в коментариях.

ЗЫ: в народе ходят различные "серые" схемы перехода с частной обратно в законную страховку. Я не затрагивал их. Единственная белая схема - это во время учебы быть застрахованным в частной страховке, а по окончании перейти в законную.