Маткапитал на кредит, рефинансировавший ипотеку⁠⁠

Добрый день.

Предыстория:
Взяли с женой в 2018  ипотеку в сбере,  размером 890к на 7 лет для строительство жилья.  Жена - созаемщик, тесть с тещей -  поручители. Своими силам построили теплую коробку и в сентябре 2019 для заселения не хватало 60к. Решили рефинансировать ипотеку со ставкой 12%, в зарплатном Промсвязьбанке (ПСБ) потребительским кредитом  под 9,4%, с дальнейшим снижением на 0,5% в год. Даже с учетом единоразовой страховки в 100к,  выходит переплата по процентами меньше, примерно тысяч на 50, дополнительно можно взять недостающие для заселения 60к. Бонусом, снимается залог земельного участка и поручительство.  По итогу рефинасировал ипотеку в октябре 2019 кредитом на 1,028 млн.  Все оформлял в онлайн банке, в отделения никакие не ходил, все в пару кликов на смартфоне. Договор банковский типовой на 9 страницах, к нему памятка вот такая:

Сама история:
В ноябре 2019 узнаем, что будет пополнение. А в декабре президент говорит о том, что маткапитал будут давать за первого ребенка, рожденного после 01.01.2020. Штош, свезло.
После рождения дочери, жене звонят из Пенсионного Фонда, напоминая о капитале. По закону капитал можно тратить на строительство жилья. Для этого мы регистрируем дом, чтобы можно было заявить на капитал и выделить долю в доме дочери. На очной консультации в ПФ сказали, что можно тратить и на потребительский кредит, если он целевой, и что наш кредит, рефинансировавший ипотеку,  в принципе похож на целевой. Подали заявление в январе 2021 и получили ОТКАЗ от ПФ РФ:

Суть отказа по тексту абсолютно не ясна(ну лично мне). При  очном визите в ПФР для получения копии, сказали, что их не устраивает формулировка кредитного договора, а именно, что по тексту договора не понятна цель потребительского кредита

Их можно понять, ведь договор на 9 страницах, а сама памятка о рефинасируемых кредитах никак не привязана. Вообщем они не видят связи в договоре между потреб.кредитом и ипотекой.

Сам консультативный вопрос - как лучше обжаловать отказ и добиться признания пенсионным фондом полученный потребительский кредит целевым?

Пока что пробовали просить банк изменить формулировку текста договора п. 11 "Иные кредитные обязательства" на формулировку «на рефинансирование задолженности по договору ипотеки №....... от ...... г». Так как оно не является существенным условием, банк отказал. Вернее банк отказал из-за того что данные изменения не входят в интересы банка и вообще надо было читать договор когда подписывали, поэтому НЕТ.

Сейчас видим два пути : дополнительный судиться с банком и насильно вносить изменение в кредитный договор, так как на момент заключения договора мы не предвидели щедрости президента. Тем более, не исключено, что это поможет в дальнейшем с получением налогового вычета на проценты. И второй и основной вариант, это обжаловать отказ ПФР в вышестоящей организации и так же в суде, если придется. Какие еще действия можно предпринять? Чем можно дополнительно аргументировать?